Kết quả của bảng hồi quy cho thấy giá trị Hệ số Durbin-Watson (Bảng 4.14) là 1,905 nằm trong miền chấp nhận (từ 0 đến 3) nên không có sự tương quan không có sự tương quan chuỗi bậc nhất trong mô hình. Do đó, giả định không có mối tương quan giữa các phần dư trong mô hình hồi quy đa biến không bị vi phạm.
4.5.4.5 Giả định không có sự tƣơng quan giữa các biến độc lập
Giả định thứ năm không có hiện tượng đa cộng tuyến giữa các biến trong mô hình.Hệ số phóng đại phương sai VIF (Bảng 4.15) của các biến độc lập trong mô
hình đều rất nhỏ, có giá trị từ 1,098 đến 1,873 thỏa điều kiện < 10, như vậy tính đa cộng tuyến của các biến độc lập là không đáng kể và các biến độc lập trong mô hình chấp nhận được. Đồng thời, các biến đều đạt được tiêu chuẩn chấp nhận (Tolerance > 0,0001). Như vậy, mô hình hồi quy thỏa các điều kiện đánh giá và kiểm định độ phù hợp cho việc rút ra các kết quả nghiên cứu.
4.5.5. Kiểm định T Test và One ANOVA
Kiểm định T test và One ANOVA dùng để kiểm định sự khác biệt trung bình giữa các biến nhân khẩu học đến quyết định sử dụng dịch vụ internet banking.
4.5.5.1 Kiểm định T Test
Kiểm định T Test dùng để kiểm định sự khác nhau về quyết định sử dụng dịch vụ internet banking của nam và nữ.
Bảng 4. 18: Kiểm định T Test
Independent Samples Test
Levene's Test for Equality of Vari-
ances t-test for Equality of Means
F Sig. t df Sig. (2- tailed) Mean Dif- ference Std. Error Difference 95% Confi- dence Interval of the Differ- ence Lower Upper QD Equal variances assumed .455 .501 - 3.129 208 .002 -.22599 .07222 - .08362 - .08362 Equal variances not as- sumed - 3.517 164.899 .001 -.22599 .06426 - .09911 - .09911
Sig Levene’s Test bằng 0.501 >0.05. Ta sử dụng kết quả sig kiểm định t hàng
Equal variances assumed. Sig kiểm định t bằng 0.002< 0.05, như vậy có sự khác
biệt về quyết định sử dụng internet banking giữa các nhóm giới tính khác nhau. Cụ thể bảng thống kê trung bình và biểu đồ bên dưới cho thấy nam có ý định sử dụng nhiều hơn nữ. Điều này phù hợp với đặc điểm tính cách của nam giới và nữ giới.
Nữ giới họ thường quan tâm nhiều nhất tới sự an toàn và bảo mật, ngân hàng có xử lý hỗ trợ gì khi họ gặp những vấn đề xảy ra gây rủi ro cho họ nên họ thường e ngại khi quyết định sử dụng dịch vụ. Còn nam giới họ thường được cho là những người ổn định tâm lý hơn, họ chỉ quan tâm vào hiệu quả của công việc mà họ làm.
Bảng 4. 19: Bảng thống kê mô tả giới tính
Descriptives QD N Mean Std. De- viation Std. Error 95% Confidence Interval for Mean
Minimum Maximum Lower Bound Upper Bound Nữ 145 4.0253 .52276 .04341 3.9395 4.1111 2.67 5.00 Nam 65 4.2513 .38202 .04738 4.1566 4.3459 3.33 5.00 Total 210 4.0952 .49391 .03408 4.0280 4.1624 2.67 5.00
4.5.5.2 Kiểm định One ANOVA a. Biến thu nhập a. Biến thu nhập
Bảng 4. 20: Kết quả kiểm định ONE ANOVA – Biến thu nhập
Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig. 1.175 3 206 .320
Sig Levene’s Test bằng 0.320 >0.05. Ta sử dụng kết quả sig kiểm định F ở bảng ANOVA.
ANOVA
QD
Sum of
Squares df Mean Square F Sig.
Between Groups 3.703 3 1.234 5.378 .001
Within Groups 47.281 206 .230
Total 50.984 209
Sig kiểm định F bằng 0.001<0.05, như vậy có khác biệt về quyết định sử dụng internet banking ở các mức thu nhập khác nhau. Cụ thể bảng thống kê mô tả
và biểu đồ bên dưới cho thấy thu nhập từ 8tr trở lên sẽ sử dụng nhiều hơn. Điều này phù hợp với thực tế, đối với những người có thu nhập cao họ thường có tải khoản ở ngân hàng, các giao dịch qua ngân hàng được thực hiện nhiều hơn như để đầu tư kinh doanh, thanh toán… vì vậy mức độ sử dụng internet bankinng của họ nhiều hơn nhóm người có thu nhập thấp.
Bảng 4. 21: Bảng thống kê mô tả thu nhập
Descriptives QD N Mean Std. Devia- tion Std. Er- ror 95% Confidence Interval for Mean
Minimum Maximum Lower Bound Upper Bound Dưới 8 triệu đồng 70 3.9381 .54224 .06481 3.8088 4.0674 Từ 8 đến dưới 15 triệu đồng 76 4.0921 .43750 .05018 3.9921 4.1921 2.67 5.00 Từ 15 đến dưới 22 triệu đồng 36 4.2685 .45648 .07608 4.1141 4.4230 3.00 5.00 Từ 22 triệu đồng trở lên 28 4.2738 .44494 .08409 4.1013 4.4463 3.00 5.00 Total 210 4.0952 .49391 .03408 4.0280 4.1624 3.00 5.00 b. Biến nghề nghiệp
Bảng 4. 22: Kết quả kiểm định ONE ANOVA – Biến nghề nghiệp
Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig. 1.076 3 206 .360
Sig Levene’s Test bằng 0.360 >0.05. Ta sử dụng kết quả sig kiểm định F ở bảng ANOVA.
ANOVA
QD
Sum of
Squares df Mean Square F Sig.
Between Groups 3.663 3 1.221 5.315 .002
Within Groups 47.321 206 .230
Total 50.984 209
Sig kiểm định F bằng 0.002< 0.05, như vậy có khác biệt về quyết định sử dụng internet banking ở các nghề nghiệp khác nhau. Cụ thể bảng thống kê mô tả và biểu đồ bên dưới cho thấy cán bộ công chức với tự kinh doanh sẽ sử dụng nhiều hơn so với các ngành khác. Điều này cũng khá là phù hợp vì đa số họ là những người có tài khoản ở ngân hàng ( hiện nay đa số các đơn vị hành chinh sự nghiệp và các công ty doanh nghiệp đều chi trả lương qua tài khoản, thời đại công nghệ 4.0 đa số các phương thanh toán đều giao dịch qua internet), chính vì vậy mà họ sẽ giao dịch nhiều hơn và có xu hướng sử dụng dịch vụ nhiều hơn; hơn nữa vì ngành nghề công việc đôi khi không có thời gian giao dịch tại ngân hàng mà giao dịch trên in- ternet banking họ có thể thực hiện bất cứ lúc nào cũng được vừa tiện lợi lại vừa an toàn.
Bảng 4. 23: Bảng thống kê mô tả nghề nghiệp
Descriptives QD N Mean Std. Devia- tion Std. Er- ror 95% Confidence Interval for Mean
Minimum Maximum Lower Bound Upper Bound Cán bộ công chức/ NV văn phòng 85 4.1922 .43758 .04746 4.0978 4.2865 Tự kinh doanh 62 4.1667 .44250 .05620 4.0543 4.2790 3.00 5.00 Nội trợ, nghỉ hưu 46 3.8913 .54002 .07962 3.7309 4.0517 3.00 5.00 Khác 17 3.9020 .62098 .15061 3.5827 4.2212 2.67 5.00 Total 210 4.0952 .49391 .03408 4.0280 4.1624 2.67 4.67 2.67 5.00
c. Biến học vấn
Bảng 4. 24: Kết quả kiểm định ONE ANOVA – Biến học vấn
Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Sta-
tistic df1 df2 Sig.
4.706 3 206 .003
Sig Levene’s Test bằng 0.003<0.05. Ta sử dụng kết quả sig kiểm định Welch ở bảng Robust test of Equality of Means.
Robust Tests of Equality of Means
QD
Statistica df1 df2 Sig. Welch 6.815 3 39.977 .001
Sig kiểm định Welch bằng 0.001 < 0.05, như vậy có khác biệt về quyết định sử dụng internet banking ở các trình độ học vấn khác nhau. Cụ thể bảng thống kê mô tả và biểu đồ bên dưới cho thấy trình độ từ trung học phổ thông trở lên sẽ sử dụng nhiều hơn . Điều này cũng khá là phù hợp với thực tế; đối với những người có trình độ thấp họ thấy việc sử dụng dịch vụ internet banking là phức tạp trong việc đăng nhập, mã xác nhận, thực hiện các dịch vụ… họ sẽ không tiếp tục sử dụng dịch vụ và chuyển sang sử dụng dịch vụ khác. Bảng 4. 25: Bảng thống kê mô tả trình độ học vấn Descriptives QD N Mean Std. Devia- tion Std. Er- ror 95% Confidence Interval for Mean
Minimum Maximum Lower Bound Upper Bound Phổ thông cơ sở 18 3.8704 .57325 .13512 3.5853 4.1554 2.67 4.67 Trung học phổ thông 99 4.1279 .54856 .05513 4.0185 4.2374 3.00 5.00 Đại học 80 4.0458 .38518 .04306 3.9601 4.1316 3.00 5.00
Trên đại
học 13 4.4615 .32026 .08882 4.2680 4.6551 4.00 5.00
Total 210 4.0952 .49391 .03408 4.0280 4.1624 2.67 5.00
d. Biến tuổi
Bảng 4. 26: Kết quả kiểm định ONE ANOVA – Biến tuổi
Test of Homogeneity of Variances
QD
Levene Statistic df1 df2 Sig. .613 3 206 .608
Sig Levene’s Test bằng 0.608>0.05. Ta sử dụng kết quả sig kiểm định F ở bảng ANOVA.
ANOVA
QD
Sum of
Squares df Mean Square F Sig.
Between Groups 2.451 3 .817 3.467 .017
Within Groups 48.533 206 .236
Total 50.984 209
Sig kiểm định F bằng 0.017 < 0.05, như vậy có khác biệt về quyết định sử dụng internet banking ở các độ tuổi khác nhau. Cụ thể bảng thống kê mô tả và biểu đồ bên dưới cho thấy trên 25 tuổi sẽ dùng nhiều hơn vì độ tuổi đã có bắt đầu có thu nhập hoặc thu nhập đã ổn định. Tuy nhiên đối với khách hàng tiềm năng chúng ta cần chú ý tới nhóm khách hàng trẻ tuổi thường có ý định sử dụng dịch vụ nhiều hơn khách hàng lớn tuổi. Điều này có thể lý giải đối với những khách hàng trẻ tuổi họ có kiến thức kinh nghiệm khi sử dụng internet, máy tính, điện thoại thông minh… họ dễ tiếp cận công nghệ vì vậy có ý định sử dụng internet banking nhiều hơn người lớn tuổi. Nhưng đối với khách hàng đang sử dụng dịch vụ là những người lớn tuổi thì thích nghi với dịch vụ internet banking thì chậm hơn vì họ lo lắng về sự an toàn dịch vụ và càng lớn tuổi càng thích nghi chậm nhưng khi đã sử dụng thích ứng được thì họ lại trung thành với dịch vụ.
Bảng 4. 27: Bảng thống kê mô tả tuổi Descriptives QD N Mean Std. Devia- tion Std. Er- ror 95% Confidence Interval for Mean
Minimum Maximum Lower Bound Upper Bound Dưới 25 tuổi 9 3.7778 .60093 .20031 3.3159 4.2397 2.67 4.67 Từ 25 - 35 tuổi 62 3.9839 .55459 .07043 3.8430 4.1247 2.67 5.00 Từ 36 – 45 tuổi 42 4.1270 .50981 .07867 3.9681 4.2859 3.00 5.00 Trên 45 tuổi 97 4.1821 .41113 .04174 4.0993 4.2650 3.00 5.00 Total 210 4.0952 .49391 .03408 4.0280 4.1624 2.67 5.00
4.5.6. Thảo luận kết quả nghiên cứu
Từ kết quả phân tích và các kiểm định hồi quy ta thấy có sáu yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ internet banking tại BIDV Nam Gia Lai bên cạnh đó còn xem xét sự tác động của các biến nhân khẩu học cũng ảnh hưởng đáng kể tới quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng.
4.5.6.1 Yếu tố Hiệu quả kỳ vọng
Theo kết quả phân tích Yếu tố hiệu quả kỳ vọng βHQ = 0,334 có ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định sử dụng dịch vụ internet banking tại BIDV Nam Gia Lai. Cảm nhận hiệu quả kỳ vọng của khách hàng càng lớn thì việc chấp nhận sử dụng sẽ càng lớn. Kết quả này khá là phù hợp với một vài nghiên cứu của Việt Nam khi cho rằng cảm nhận hữu ích có ảnh hưởng tới động cơ sử dụng internet banking của khách hàng ở Đà Nẵng (Lê Thị Kim Tuyết 2011). Kết quả nghiên cứu này cũng phù hợp với thực tế, khách hàng sẵn sàng sử dụng bất kỳ một sản phẩm, một dịch vụ nào đó khi họ cảm nhận được hiệu quả của sản phẩm, dịch vụ đó đem lại.
4.5.6.2 Yếu tố An toàn bảo mật
Theo kết quả phân tích Yếu tố An toàn bảo mật có hệ số βAT = 0,270 và là yếu tố ảnh hưởng xếp thứ hai tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ internet
banking của khách hàng tại BIDV Nam Gia Lai. Kết quả này khá là phù hợp với thực tế bởi vì người tiêu dùng Việt Nam có thói quen thanh toán tiêu dùng bằng tiền mặt vì họ cảm giác sử dụng tiền mặt sẽ an toàn hơn là thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng, họ e ngại khi sử dụng dịch vụ internet banking. Chính vì vậy BIDV cần có các giải pháp để nâng cao tính an toàn bảo mật. Sự cảm nhận của khách hàng về an toàn bảo mật của dịch vụ internet banking càng lớn thì quyết định sử dụng internet banking sẽ càng lớn.
4.5.6.3 Yếu tố Ảnh hƣởng xã hội
Theo kết quả phân tích Yếu tố Ảnh hưởng xã hội có hệ số βXH = 0,229 được cho là yếu tố ảnh hưởng xếp thứ ba có ảnh hưởng tích cực tới quyết định sử dụng dịch vụ internet banking của khách hàng. Kết quả này phù hợp với phát hiện trong nghiên cứu của Foon & Fah (2011) ở Malaysia. Điều này phù hợp với tâm lý hành vi tiêu dùng, các yếu tố xã hội (nhóm tham khảo, gia đình, vai trò và địa vị xã hội) có ảnh hưởng tới hành vi mua của người tiêu dùng. Như vậy, yếu tố Ảnh hưởng xã hội đối với khách hàng về dịch vụ internet banking càng lớn thì việc sử dụng inter- net banking càng nhiều.
4.5.6.4 Yếu tố Nỗ lực kỳ vọng
Theo kết quả phân tích Yếu tố nỗ lực kỳ vọng có hệ số βNL = 0,205 là yếu tố xếp thứ 4 trong các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ internet bank- ing tại BIDV Nam Gia Lai. Điều này khá là phù hợp với kết quả nghiên cứu nước ngoài của Foon & Fah (2011) hay nghiên cứu ở Việt Nam của Lê Thị Kim Tuyết (2011). Thực tê cho thấy với khách hàng, đặc biệt là những người già, những người có trình độ thấp thì một trong những yếu tố quyết định tới việc sử dụng dịch vụ, sản phẩm đó là sự dễ dàng sử dụng. Người tiêu dùng nếu được hướng dẫn, trải nghiệm sản phẩm dịch vụ họ sẽ cảm thấy dễ sử dụng và họ sẽ hướng tới sử dụng sản phẩm dịch vụ đó.
4.5.6.5 Yếu tố Chi phí sử dụng
công nghệ. Theo kết quả phân tích yếu tố chi phí sử dụng có hệ số βCP = 0,193 có ảnh hưởng tích cực đến quyết định hành vi của khách hàng tại BIDV Nam Gia Lai chấp nhận và hướng đến sử dụng dịch vụ internet banking. Điều này cho thấy để có được sự chấp nhận của người dùng và phát triển mạnh dịch vụ, cần gia tăng nhận thức của khách hàng về giá trị dịch vụ, bên cạnh việc nâng cao hơn chất lượng dịch vụ, BIDV cần cân nhắc chính sách phí phù hợp với các đối tượng khách hàng.
4.5.6.6 Yếu tố Điều kiện thuận lợi
Theo kết quả phân tích Yếu tố điều kiện thuận lợi có hệ sô βDK = 0,115 là một trong những yếu tố có ảnh hưởng tích cực đến quyết định sử dụng internet banking của khách hàng. Kết quả nghiên cứu này phù hợp với phát hiện trong nghiên cứu của Foon & Fah (2011) ở Malaysia khi cho rằng yếu tố “Điều kiện thuận lợi” có ảnh hưởng đáng kế tới quyết định sử dụng dịch vụ internet banking của khách hàng.
4.5.6.7 Yếu tố nhân khẩu học
Bằng kiểm định T Test và One Anova cho thấy có sự ảnh hưởng khác nhau của các biến nhân khẩu học đến quyết định sử dụng dịch vụ internet banking. Kết quả nghiên cứu này khá là phù hợp với tình hình phát triển kinh tế tại Việt Nam, về tâm lý của người Việt Nam. Cụ thể: Nam giới có ý định sử dụng nhiều hơn nữ giới , những người có thu nhập cao thường có xu hướng sử dụng dịch vụ nhiều hơn, thấy cán bộ công chức với tự kinh doanh sẽ sử dụng nhiều hơn so với các ngành khác, những người có trình độ cao sẽ có xu hướng sử dụng nhiều hơn, những người có độ tuổi từ 25 trở lên sẽ sử dụng nhiều hơn.
Kết luận: Tóm lại, Chương 4 tác giả đã trình bày kết quả nghiên cứu gồm:
mô tả mẫu nghiên cứu, kiểm định độ tin cậy thang đo, phân tích yếu tố khám phá EFA, phân tích tương quan, ước lượng mô hình hồi quy để xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ internet banking của khách hàng tại BIDV Nam Gia Lai, bên cạnh đó tác giả còn đánh giá mức độ
ảnh hưởng của các biến nhân khẩu học đến quyết định sử dịch vụ. Kết quả kiểm định: các yếu tố đều có ảnh hưởng cùng chiều tới quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng và có sự tác động khác nhau của các biến nhân khẩu học, mô hình hồi quy phù hợp với tổng thể nghiên cứu. Kết quả nghiên cứu này là cơ sở để tác giả đề xuất các kiến nghị nhằm hoàn thiện, nâng cao sự phát triển dịch vụ internetbanking tại BIDV Nam Gia Lai.