Tỷ số tổng dư nợ cho vay trên tổng huy động là một trong những tỷ số thanh khoản được sử dụng khá phổ biến ở nhiều nước trong hoạt động quản lý và giám sát ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng quản trị rủi ro thanh khoản của các ngân hàng, đảm bảo sự ổn định và an toàn của hệ thống.
Hiện tại chỉ số tổng dư nợ cho vay trêntổng huy động trung bình các NHTM trong thời gian 2008-2016 đang ở mức xấp xỉ 60%, cho thấy chỉ số này hiện đang ở mức an toàn, việc tăng thêm cho vay trên tổng huy động, mang lại lợi nhuận cao hơn cho NHTM, giảm thiểu rủi ro phá sản.
Để vừa đảm bảo mục tiêu quản trị thanh khoản, vừa gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng một cách bền vững, tác giả đề xuất gia tăng chỉ số dư nợ cho vay trên tổng huy động bằng cách tăng đồng thời cả hai yếu tố và tăng dần tỷ lệ cho vay trên tổng huy động đối với các ngân hàng đang ở mức thấp.
Nếu nguồn vốn được coi là yếu tố đầu vào trong quá trình kinh doanh của một NHTM thì nguồn vốn huy động sẽ được coi là yếu tố đầu vào thường xuyên, chủ yếu nhất. Nguồn vốn này có ảnh hưởng lớn tới kết quả hoạt động kinh doanh của NHTM, nếu ngân hàng huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp sẽ giúp mở rộng tín dụng, đầu tư, đồng thời giúp cho ngân hàng bù đắp được thiếu hụt trong thanh toán.
Cơ cấu nguồn vốn huy động có ảnh hưởng trực tiếp tới cơ cấu cho vay của NHTM. Vốn tự có của ngân hàng chỉ được sử dụng như bước đệm cuối cùng, khi nhu cầu thanh toán cấp bách,NHTM cho vay chủ yếu bằng vốn huy động được. Nguồn vốn huy động trung và dài hạn là tốt nhất để mở rộng nghiệp vụ tín dụng đầu tư dài hạn, nhưng hiện nay việc huy động vốn trung và dài hạn chưa đáp ứng được nhu cầu nên NHTM có thể dùng vốn huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn nhưng không được vượt quá tỷ lệ nhất định theo quy định (40% kể từ đầu năm 2018 theo Thông tư 06/2016/TT-NHNN) vì điều đó sẽ dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Đối với tăng trưởng tín dụng, các NHTM cần chú ý tăng trưởng theo cơ cấu hợp lý, tránh tập trung tăng trưởng nóng vào một số lĩnh vực rủi ro cao như bất động sản, chứng khoán.