Trong nghiên cứu của Yavas & ctg (2006), Saleh & ctg (2013), Aregbeyen (2011), Hà Nam Khánh Giao và Hà Minh Đạt (2014) thì yếu tố uy tín, thương hiệu có ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Ngân hàng có uy tín và thương hiệu tốt sẽ tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến gửi tiền tiết kiệm. Sự lựa chọn một ngân hàng mà có uy tín và thương hiệu tốt sẽ tạo cảm giác an toàn cho khách hàng khi đến ngân hàng gửi tiền tiết kiệm. Uy tín, thương hiệu tốt có thể được hiểu là, có sự phân biệt với các ngân hàng khác, trong suy nghĩ của khách hàng hình ảnh của ngân hàng tạo dấu ấn tốt đối với khách hàng. Uy tín và thương hiệu của ngân hàng đã được xây dựng qua một quá trình lâu dài thông qua hoạt động kinh doanh ổn định của ngân hàng, các chương trình hỗ trợ người nghèo, an sinh xã hội, phúc lợi khác nhau mà ngân hàng tài trợ cho các địa phương để quảng bá thương hiệu.
Tóm tắt chương 2.
Dựa trên phân tích các cơ sở lý thuyết khác nhau về vấn đề tiền gửi tiết kiệm, lý thuyết hành vi tiêu dùng, mô hình hành vi sử dụng dịch vụ tài chính và tham khảo các nghiên cứu liên quan của các tác giả trong nước cũng như nước ngoài, đây là cơ sở, tiền đề để các chương tiếp theo tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu của đề tài.
CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG TRÔM BẾN TRE. 3.1. Giới thiệu về Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
3.1.1. Giới thiệu về Agribank.
Ngày 26/03/1988, Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã ban hành Nghị định số 53/HĐBT về việc thành lập các ngân hàng chuyên doanh hoạt động trong các lĩnh vực khác nhau, trong đó Ngân hàng Phát triển Nông nghiệp Việt Nam - tiền thân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) ngày nay hoạt động chính trong lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thời điểm này được xem như dấu mốc quan trọng, đánh dấu sự ra đời của Agribank tách biệt khỏi các ngân hàng khác.
Agribank là NHTM duy nhất mà Nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, giữ vai trò đi đầu trong việc thực hiện các chính sách của Nhà nước về cung cấp các chương trình tín dụng ưu đãi cho lĩnh nông nghiệp, nông thôn, ngoài ra Agribank cũng có đầy đủ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích cho nền kinh tế. Qua đó, Agribank góp sức cùng thực thi hiệu quả các chính sách tiền tệ của NHNN, giải quyết việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống cho người dân trên địa bàn nông thôn, góp phần tạo nên những thay đổi tích cực trong phát triển kinh tế và kết cấu hạ tầng ở khu vực nông thôn Việt Nam.
Với xuất phát điểm của Agribank khi mới thành lập có tổng tài sản chưa tới 1.500 tỷ đồng; tổng nguồn vốn của ngân hàng khi đó chỉ 1.056 tỷ đồng, trong đó vốn huy động chỉ chiếm tỷ lệ thấp 42%, còn lại 58% từ Ngân hàng Nhà nước; Tổng dư nợ của Agribank vào thời điểm thành lập là: 1.126 tỷ đồng trong đó 93% là ngắn hạn; tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng rất lớn lên đến trên 10%; Các khách hàng hầu hết là những doanh nghiệp quốc doanh và các hợp tác xã làm ăn thua lỗ. Cho đến thời điểm 31/12/2017 Agribank đã trở thành một Ngân hàng thương mại Nhà nước đứng đầu Việt Nam về: tổng tài sản, nguồn vốn, dư nợ, mạng lưới 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch, đội ngũ nhân viên hơn 40.000 cán bộ, viên chức. Agribank nằm ở
vị trí dẫn đầu các NHTM trong Bảng xếp hạng 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2016. Với quy mô tổng tài sản đã cán mốc 1,156 triệu tỷ đồng, nguồn vốn huy động đạt được 1,1 triệu tỷ đồng; tổng dư nợ cấp tín dụng 981 nghìn tỷ đồng, trong đó cho vay các địa bàn nông nghiệp nông thôn, lĩnh vực cho vay chính của Agribank đã chiếm trên 70%/tổng dư nợ cho vay và chiếm 51% tổng dư nợ cho vay của toàn ngành ngân hàng đầu tư trong lĩnh vực này; nợ xấu đạt mốc 1,89% ; hoạt động đầu tư vào các doanh nghiệp khác được củng cố và hoạt động hiệu quả hơn; hệ thống công nghệ thông tin được đầu tư mới hiện đại, hoạt động ổn định, an toàn, có hiệu quả và là nền tảng vững chắc cho phát triển thêm mới các sản phẩm dịch vụ tiện ích; vốn chủ sở hữu được bảo toàn, kinh doanh có lãi, nộp ngân sách Nhà nước đầy đủ và tăng dần hằng năm; Agribank đã đảm bảo được các tỷ lệ an toàn trong hoạt động theo đúng quy định của NHNN.
3.1.2. Giới thiệu về Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre tiền thân là Ngân hàng Nhà nước huyện Giồng Trôm và thực hiện chức năng của NHNN. Theo Nghị định số 53/HĐBT ngày 26/03/1988 chuyển thành Ngân hàng phát triển nông thôn huyện Giồng Trôm hoạt động trong lĩnh vực Nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 14/11/1990, theo Quyết định số 400/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng đổi thành Ngân hàng Nông nghiệp huyện Giồng Trôm, là ngân hàng thương mại đa năng, hoạt động chủ yếu trên lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Ngày 15/11/1996 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Giồng Trôm theo Quyết định số 280/QĐ-NHNN.
Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre với nhiệm vụ chủ yếu là huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế để đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh trên địa bàn, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ Ngân hàng khác.
Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre hiện nay có số lượng nhân viên 50 người, với 1 trung tâm là chi nhánh hạng 2 và 3 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh hạng 2. Trong những năm qua Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm
Bến Tre đã góp phần đóng góp cho kinh tế địa phương phát triển, đặc biệt là trong các chính sách hỗ trợ cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn.
Dưới đây là một số chỉ tiêu hoạt động kinh doanh chính của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre trong giai đoạn 2015-2017.
Bảng 3.1. Một số kết quả hoạt động kinh doanh chính của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
ĐVT: tỷ đồng Năm 2015 2016 2017 Tổng vốn huy động 862,2 1.062,8 1.180 Tổng dư nợ 955,6 1.128 1.310 Tỷ lệ nợ xấu 0,15% 0,11% 0,11% Kết quả tài chính 35 38,5 42,5
( Nguồn: Báo cáo kinh doanh qua các năm của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre).
Vốn huy động của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre tăng tương đối đều qua các năm, năm 2016 tăng 200,6 tỷ đồng, có tỷ lệ tăng 23,2% so với thời điểm năm 2015; năm 2017 tăng 117,2 tỷ đồng, có tỷ lệ tăng 11% so với thời điểm năm 2016.
Hoạt động tín dụng cũng tăng dư nợ qua các năm, năm 2016 tăng 172,4 tỷ đồng tỷ lệ dư nợ tăng 18% so với thời điểm năm 2015, năm 2017 tăng 182 tỷ đồng tỷ lệ tăng 16% so với năm 2016.
Hoạt động tạo thu nhập chính của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre chủ yếu vẫn dựa vào các lĩnh vực hoạt động ngân hàng truyền thống là huy động vốn để cho vay. Qua số liệu huy động từng năm cho thấy chi nhánh hàng năm phải sử dụng một phần nguồn vốn điều tiết của Agribank do nguồn vốn huy động tại chi nhánh không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay, để đảm bảo nguồn vốn cho hoạt động tín dụng, tránh tình trạng vay những nguồn vốn lãi suất cao làm gia tăng chi phí, Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre cần thiết tăng cường nguồn
vốn huy động cao hơn nữa để chủ động cũng như giảm chi phí trong hoạt động cho vay của chi nhánh.
Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre chủ yếu cho vay các lĩnh vực thuộc nông nghiệp nông thôn, các chương trình cho vay theo các chính sách của nhà nước, nên dư nợ cho vay của chi nhánh tăng trưởng ổn định và tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh thấp, giảm dần qua từng năm.
Kết quả tài chính của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre tăng trưởng ổn định qua các năm, năm 2016 tăng 3,5 tỷ đồng tỷ lệ tăng 10% so với thời điểm năm 2015, năm 2017 tăng 4 tỷ đồng tỷ lệ tăng 10% so với năm 2016.
3.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
3.2.1. Các loại hình tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre. nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
Thời điểm 31/12/2017, theo quy định về sản phẩm huy động vốn tiền gửi của Agribank, Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre có các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân như sau:
Tiết kiệm không kỳ hạn: đây là sản phẩm tiền gửi khi sử dụng khách hàng được gửi thêm tiền vào tài khoản mà không giới hạn số lần gửi thêm tiền tại bất kỳ thời điểm nào dưới nhiều hình thức; Được rút tiền không giới hạn tại bất cứ chi nhánh và phòng giao dịch của Agribank trong phạm vi số dư tài khoản không cần phải báo trước cho Agribank.
Tiết kiệm có kỳ hạn: đây là sản phẩm khách hàng khi sử dụng phải lựa chọn kỳ hạn gửi và thời hạn trả lãi ngay khi mở tài khoản, tiền lãi có thể trả trước hoặc sau; một lần hoặc theo định kỳ mà khách hàng đã lựa chọn. Khách hàng khi sử dụng sản phẩm tiền gửi này có thể tham gia các chương trình dự thưởng do Agribank tổ chức vào các ngày lễ kỉ niệm.
Tiết kiệm linh hoạt: đây là sản phẩm khi sử dụng khách hàng có thể rút một phần hoặc toàn bộ số tiền trong tài khoản khi có nhu cầu sử dụng, được hưởng theo
lãi suất không kỳ hạn, số tiền còn lại trong tài khoản khách hàng vẫn được hưởng lãi theo lãi suất ban đầu đã thỏa thuận với ngân hàng khi gửi tiền tiết kiệm.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất thả nổi: đây là sản phẩm khi sử dụng khách hàng được hưởng lãi suất thả nổi theo thị trường không bị rủi ro về lãi suất.
Tiết kiệm gửi góp theo định kỳ: đây là sản phẩm khi khách hàng sử dụng thì theo định kỳ khách hàng phải gửi một số tiền cố định vào tài khoản đã mở tại Agribank và khi đến thời hạn, khách hàng sẽ được rút tiền một lần.
Tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ: đây là sản phẩm khi sử dụng thì khách hàng có thể chủ động tích lũy thêm tiền bất cứ lúc nào, ngân hàng không giới hạn số lần và thời điểm gửi tiền trong kỳ hạn sử dụng sản phẩm của khách hàng.
Tiết kiệm học đường: đây là sản phẩm tiết kiệm dành cho khách hàng có nhu cầu sử dụng để lên kế hoạch tài chính dài hạn cho con em mình. Khách hàng sẽ gửi tiền tiếtkiệm cố định vào tài khoản mở tại ngân hàng trong một thời gian dài với mục đích tích lũy một khoản tiền lớn sử dụng cho các mục đích khi đến hạn.
Tiết kiệm An sinh: đây là sản phẩm dành cho khách hàng có nguồn thu nhập không ổn định tại các thời điểm khác nhau trong năm, khi khách hàng sử dụng sản phẩm với mục đích tích lũy tiền. Theo đó khách hàng có thể gửi tiền nhiều lần vào tài khoản đã được mở tại ngân hàng khi có nguồn tiền nhàn rỗi trong kỳ hạn gửi tiền của khách hàng, mỗi lần gửi tiền có thể gửi những số tiền không giống nhau.. Khách hàng được nhận mức lãi suất thích hợp và lãi suất sẽ được điều chỉnh tăng/giảm theo lãi suất huy động từng thời điểm của ngân hàng.
Tiết kiệm Hưu trí: là sản phẩm khi sử dụng khách hàng muốn chủ động gửi tiền tiết kiệm tích lũy vào tài khoản đã mở tại ngân hàng trong thời gian đi làm để thực hiện kế hoạch tài chính cho cuộc sống khi về hưu, sản phẩm không giới hạn về số lần gửi tiền. Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi về lãi suất theo quy định của Agribank theo từng thời kỳ; được hưởng lãi suất thả nối theo lãi suất huy động của Agribank.
Tiết kiệm Tích lũy kiều hối: là sản phẩm đặc biệt đáp ứng nhu cầu cho đối tượng khách hàng là người đi lao động, học tập, đang làm việc hoặc đang công tác
tại nước ngoài có nhu cầu tích lũy kiều hối thuộc sở hữu của chính mình hoặc người nhận kiều hối từ nước ngoài chuyển về có nhu cầu tích lũy dài hạn để sử dụng, loại tiền mà khách hàng có thể gửi tiền: VND, USD, EUR, không giới hạn số lần gửi bằng nhiều hình thức; Được hưởng các chính sách ưu đãi tỷ giá khi mua bán, chuyển đổi ngoại tệ gửi tiết kiệm; Tích lũy điểm cho dịch vụ kiều hối; Được hưởng lãi suất thả nổi theo lãi suất huy động của Agribank.
Ngoài ra, khách hàng gửi tiền có thể sử dụng các dịch vụ sẵn có khác như sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; dùng sổ tiết kiệm xác nhận tài chính để bản thân và người thân đi du lịch, học tập tại nước ngoài, khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán, các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng đều được ngân hàng mua bảo hiểm, bảo mật số dư và thông tin tài khoản, được sử dụng các dịch vụ vấn tin tài khoản của ngân hàng qua các dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking, được thu, chi bằng tiền mặt lưu động tại địa chỉ của khách hàng khi có nhu cầu.
Qua các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cho đối tượng khách hàng cá nhân của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre, chúng ta có thể thấy các sản phẩm dành cho khách hàng có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên đa dạng về hình thức và lãi suất gửi hấp dẫn, ngân hàng muốn thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi này để nguồn vốn huy động được của ngân hàng có sự ổn định về lâu dài, tạo sự ổn định trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Khách hàng có thể tự lựa chọn cho mình những sản phẩm tiền gửi thích hợp với mục đích và nhu cầu sử dụng của bản thân.
Khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm trong thời gian ngắn chủ yếu với mục đích an toàn vốn, dùng để thanh toán, giao dịch thường xuyên thì khách hàng nên lựa chọn hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm với mục đích đầu tư sinh lời, nhận lãi thì khách hàng nên chọn các hình thức tiền gửi tiết kiệm có mức lãi suất cao, ổn định như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm với mục đích tích lũy dài hạn cho tương lai thì có thể chọn các hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm An sinh và tiết kiệm Hưu trí để sử dụng.
Khách hàng muốn gửi tiền tiết kiệm với mục đích an toàn và muốn tích lũy ngoại tệ như USD và EUR nên sử dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm Tích lũy kiều hối.
3.2.2. Thực trạng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre. nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
Bảng 3.2. Kết quả huy động vốn Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre.
ĐVT: tỷ đồng Năm 2015 2016 2017 Chênh lệch 2016/2015 Chênh lệch 2016/2017 Tổng số Tỷ trọng Tổng số Tỷ trọng Tổng vốn huy động 862,2 1.062,8 1.180,0 200,6 23,3% 117,2 11,0% Cá nhân 836,3 993,2 1.099,1 156,9 18,8% 105,9 10,7% Tổ chức 25,9 69,6 80,9 43,7 168,7% 11,3 16,2% Tỷ trọng cá nhân/tổng vốn huy động 97,0% 93,5% 93,1%
( Nguồn: Báo cáo kinh doanh qua các năm của Agribank Chi nhánh huyện Giồng Trôm Bến Tre).
Qua bảng số liệu trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động tăng qua các năm. Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh là 862,2 tỷ đồng sang năm 2016