Lãi suất huy động vốn tiền gửi đối với KHCN là mức lãi suất mà các NHTM phải trả cho người gửi tiền khi ngân hàng sử dụng nguồn vốn của họ trong một khoảng thời gian nhất định.
Điểu đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãi suất. Vì vậy, đây là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách hỗ trợ cho công tác huy động vốn của một ngân hàng hiện nay.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất như là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi quy mô nguồn vốn thu hút vào ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện ưu đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thường xuyên.
Đây chính là chi phí sử dụng vốn của ngân hàng, do đó các NHTM phải xây dựng mức lãi suất huy động vốn tiền gửi đối với KHCN sao cho đảm bảo được yêu
cầu tối thiểu hóa chi phí sử dụng vốn của ngân hàng và vẫn đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng khác. Bên cạnh đó, mức lãi suất mà ngân hàng đưa ra c n phải phụ thuộc vào một số yếu tố như thời gian đáo hạn của khoản tiền gửi, khả năng chuyển hoán giữa các kỳ hạn, mức độ rủi ro và lợi nhuận mang lại từ các khoản đầu tư khác, các quy định của nhà nước, quy định của NHTW, mức lãi suất đầu ra mà ngân hàng có thể áp dụng đối với các khách hàng vay vốn.
Lãi suất huy động vốn càng cao, khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN của NHTM càng nhiều. Định giá nguồn vốn huy động tiền gửi là một việc làm quan trọng và khá phức tạp đối với các nhà quản trị ngân hàng. Nếu ngân hàng phải trả một mức lãi suất cao để thu hút và duy trì sự ổn định lượng tiền gửi của khách hàng thì phải chịu áp lực về việc gia tăng chi phí, giảm lợi nhuận. Ngược lại, lãi suất huy động tiền gửi thấp, không đảm bảo được lợi ích của khách hàng thì rất khó thu hút đầu tư vào ngân hàng. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thì việc duy trì lãi suất cạnh tranh là điều khó tránh khỏi. Các ngân hàng cạnh tranh với nhau để thu hút nguồn vốn tiền gửi không chỉ là các NHTM với nhau mà còn có các tổ chức tiết kiệm, các bộ phận của thị trường vốn.
2.2.1.3. Thƣơng hiệu, uy tín và năng lực tài chính của NHTM
NHTM được biết đến với hoạt động xương sống là đi vay để cho vay. Điều đó có nghĩa là một NHTM chỉ có thể hoạt động được nếu như có những khách hàng tin tưởng gửi tiền vào các ngân hàng và tạo lập các quan hệ giao dịch. Vậy tại sao khách hàng lại chọn ngân hàng này mà không chọn ngân hàng kia để gửi tiền và đặt quan hệ giao dịch? Thương hiệu của ngân hàng sẽ quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng. Một thương hiệu ngân hàng tốt là một thương hiệu có uy tín, được sự tin cậy của các khách hàng. Để có một thương hiệu tốt, không phải chỉ ngày một ngày hai mà có được, nó chỉ được hình thành sau một thời gian trải nghiệm nhất định về tất cả những gì (chất lượng, dịch vụ, tiềm lực tài chính,…) mà NHTM đó hứa hẹn với thị trường. Chính vì vậy, các NHTM phải quan tâm đến việc tạo dựng thương hiệu cho mình, bên cạnh việc khẳng định vị thế và uy tín trên thị trường, cần
thiết lập tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu, hệ thống nhận diện thương hiệu thống nhất cho ngân hàng, xây dựng quy chế quản lý thương hiệu.
Năng lực tài chính của NHTM là khả năng tạo lập nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện ở quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả năng sinh lời và khả năng đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh. Yếu tố tài chính quan trọng nhất của NHTM là vốn. Vốn ngân hàng là điều kiện cơ bản để đảm bảo tiền gửi của khách hàng và là cơ sở cho việc phát triển mạng lưới, đầu tư vào công nghệ mới, đa dạng hóa danh mục sản phẩm. Vốn đầu tư là điều kiện đầu tiên và quan trọng nhất đối với ngân hàng trong việc đầu tư vào công nghệ, mua sắm trang thiết bị hiện đại, đào tạo cán bộ và mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng. Năng lực tài chính của một NHTM càng được đảm bảo thì mức độ rủi ro trong hoạt động ngân hàng càng thấp và năng lực cạnh tranh của ngân hàng càng cao. Do vậy, NHTM phải không ngừng nâng cao và hoàn thiện năng lực tài chính và đây là điều kiện không thể thiếu được ở bất cứ một NHTM nào.
2.2.1.4. Chất lƣợng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quyết định đến năng lực cạnh tranh của một NHTM trong nền kinh tế thị trường. Chất lượng nguồn lao động được thể hiện ở hai tiêu chí chính: phẩm chất đạo đức và năng lực hoạt động đối với cả đội ngũ lãnh đạo và người lao động. Tuy nhiên, với một đội ngũ nhân lực chuyên nghiệp và phù hợp không dễ dàng tạo ra vì nó liên quan đến yếu tố con người – nhân tố quan trọng nhất cho quá trình cải cách và phát triển. Nhân lực tốt không những làm chủ mạng lưới, công nghệ mà còn là nhân tố quyết định việc cải tiến mạng lưới, công nghệ, quy trình,… và điều quan trọng hơn là tạo ra và duy trì các mối quan hệ bền vững với khách hàng. Do vậy, các NHTM phải tập trung vào việc nâng cao trình độ toàn diện cho nhân viên ngân hàng, đưa ra những chính sách về tiền lương, đãi ngộ khuyến khích nhân viên làm việc tích cực, bố trí công việc hợp lý, từng bước xây dựng phong cách văn hóa riêng của ngân hàng mình.
2.2.1.5. Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng
Tính vô hình của sản phẩm dịch vụ ngân hàng đã dẫn đến việc khách hàng không nhìn thấy, không thể nắm giữ được, đặc biệt là khó khăn trong đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ trước khi mua, trong quá trình mua và sau khi mua.
Đề giảm bớt sự không chắc chắn khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, khách hàng buộc phải tìm kiếm các dấu hiệu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ như địa điểm giao dịch, mức độ trang bị công nghệ, uy tín của ngân hàng,… Do vậy, cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đối với việc mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và phương thức phân phối dịch vụ đến khách hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh. Thông qua công nghệ, sẽ đem đến cho khách hàng sự hài lòng nhờ vào những dịch vụ nói chung và các sản phẩm huy động vốn nói riêng có chất lượng tốt, thời gian giao dịch được rút ngắn, an toàn và bảo mật.
Với NHTM, công nghệ hiện đại sẽ tạo ra đột phá trong việc khai thác sản phẩm, dịch vụ cả về số lượng và chất lượng, gián tiếp khẳng định được đẳng cấp tên tuổi hình ảnh của ngân hàng. Vì thế, các NHTM ngày nay càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học – công nghệ hiện đại vào hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt là khâu thanh toán. Nhờ đó làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn. Nếu thực hiện tốt khâu này sẽ làm tăng tỷ lệ sử dụng dịch vụ, thanh toán qua ngân hàng, việc lưu thông tiền mặt sẽ hạn chế làm tăng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thu hút được lượng tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào hệ thống ngân hàng, giảm chi phí in ấn, bảo quản, kiểm đếm tiền,… Dưới góc độ quản lý, nhờ có công nghệ mà việc quản lý trong nội bộ ngân hàng sẽ chặt chẽ hiệu quả hơn, quản trị rủi ro tốt hơn.
Như vậy, trong quá trình hoạt động kinh doanh, để phát triển dịch vụ có chất lượng, ngoài khả năng quản trị điều hành, khả năng quản lý của cán bộ, ngân hàng còn phụ thuộc rất nhiều vào cơ sở vật chất và công nghệ.
2.2.1.6. Hoạt động truyền thông và chính sách marketing
Để có thể phát triển nguồn vốn huy động từ KHCN, nếu chỉ có những sản phẩm tốt chưa đủ. Các NHTM cần phải truyền thông tới thị trường để khách hàng biết những tính năng ưu việt và lợi ích của sản phẩm. Ngoài ra, NHTM cần xây dựng mối quan hệ với khách hàng và duy trì mối quan hệ này. Chính vì vậy, các NHTM sẽ cần đến các hoạt động truyền thông và marketing.
Các yếu tố cơ bản của hoạt động truyền thông marketing là quan hệ công chúng, nghiên cứu thị trường, tổ chức quản lý dịch vụ ngân hàng, giá của dịch vụ ngân hàng, hoạt động xúc tiến khuếch trương và hoạt động phân phối dịch vụ. Các yếu tố này có mối quan hệ ràng buộc, chặt chẽ với nhau, thực hiện tốt yếu tố này là tiền đề để thực hiện tiếp yếu tố kia và cuối cùng đạt được mục tiêu là phát triển và đưa ra các loại hình dịch vụ mới có chất lượng, nhiều tiện ích thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.
Như vậy, hoạt động truyền thông marketing có vị trí quan trọng trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn KHCN nói riêng, góp phần thu hút khách hàng, tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
2.2.2. Các yếu tố khách quan
Yếu tố khách quan là các yếu tố đến từ môi trường kinh tế bên ngoài, nhưng có tác động mạnh mẽ đến huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tại NHTM.
2.2.2.1. Chu kỳ phát triển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một yếu tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến mọi hoạt động của NHTM nên ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn. Nền kinh tế có ổn định, bền vững, thu nhập bình quân đầu người có cao, trình độ học vấn của dân cư có cao, xã hội ổn định thì sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động và phát triển của NHTM. Bởi khi đó tiết kiệm trong xã hội sẽ cao, khả năng tin tưởng vào hoạt động của ngành ngân hàng sẽ ngày càng được nâng lên. Một hệ quả tất yếu là làm cho các thành phần kinh tế sẽ gửi tiền vào ngân hàng theo từng mục tiêu cụ thể. Và ngược lại, trong vùng kinh tế có tình hình xã hội bất ổn định,
tốc độ phát triển của kinh tế còn hạn chế, điều này làm cho tiết kiệm trong xã hội đạt mức thấp, thêm vào đó là tâm lý ưa dùng tiền mặt, chưa có thái độ quan tâm thật sự tới các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, dẫn tới việc thực hiện chính sách huy động vốn của ngân hàng gặp phải nhiều khó khăn. Ngoài ra, chính sách huy động vốn của ngân hàng còn chịu tác động của những nhân tố khác như tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, sự suy thoái của nền kinh tế. Các nhân tố này ít nhiều đều có ảnh hưởng tới hoạt động của ngân hàng, có nhân tố ảnh hưởng rất mạnh, ảnh hưởng tới sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
2.2.2.2. Môi trƣờng pháp luật
Tại mỗi quốc gia trên thế giới, mọi hoạt động của NHTM trong đó có hoạt động huy động vốn đều phải chịu sự điều tiết của các chế tài của pháp luật, và sự điều hành giám sát quản lý từ phìa Ngân hàng Nhà nước, để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay Ngân hàng Nhà nước đề ra. Mặt khác, ở Việt Nam hiện nay các NHTM được tổ chức theo mô hình tổng công ty do đó các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTW ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay,…, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi dẫn tới sự thay đổi về quy mô và chất lượng hoạt động huy động vốn.
Đặc biệt, chính sách tiền tệ là phương thức mà NHTW sử dụng có tác động đến lượng cung ứng để đạt được các mục tiêu kinh tế, xã hội trong từng thời kỳ nhất định. Vì vậy, chỉ một sự thay đổi nhẹ trong chính sách tiền tệ đều sẽ gây ra những biến động lớn cho hoạt động của ngân hàng, cụ thể là hoạt động huy động vốn mà chúng ta đang nói tới ở đây. Chẳng hạn như:
- Chính sách tiền tệ mở rộng: là việc NHTW cung ứng thêm tiền cho nền kinh tế bằng những công cụ như: hạ lãi suất, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc,… làm tăng tổng cầu, nhờ vậy quy mô nền kinh tế mở rộng, khuyến khích đầu tư, mở rộng sản suất dẫn tới tăng trưởng kinh tế, tạo ra được công ăn việc làm, giảm tỷ lệ
thất nghiệp, thu nhập của người dân gia tăng, kết quả là NHTM có thể gia tăng được nguồn vốn huy động với các biện pháp và chính sách hợp lý.
- Chính sách tiền tệ thắt chặt: là việc NHTW giảm cung ứng tiền cho nền kinh tế bằng các công cụ như: nâng lãi suất, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc,… từ đó thu hẹp tổng cẩu làm mức giá chung giảm xuống, kìm hãm sự phát triển kinh tế, kiềm hãm lạm phát,… Tuy nhiên, với chính sách này thì ngân hàng sẽ phải giảm mức lãi suất huy động, thu nhập của người dân cũng sẽ giảm, vì thế hoạt động huy động vốn của ngân hàng trong giai đoạn này cũng sẽ gặp khó khăn.
2.2.2.3. Môi trƣờng cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan. Ngành ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp. Hiện nay, số lượng ngân hàng được phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều ngân hàng có 100% vốn nước ngoài, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, nhiều tổ chức phi ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và các tổ chức kinh tế là có hạn. Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của ngân hàng ngày càng cao. Các ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ. Do đó, ngân hàng phải xây dựng được mức lãi suất như thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín để tăng được thị phần huy động vốn. Điều này rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo ngân hàng vẫn thu được lợi nhuận, nếu lãi suất thấp hơn thì lại không thu hút được khách hàng. Tuy nhiên, những năm gần đây, với bất ổn trong nền kinh tế, lạm phát gia tăng, sự lạm dụng yếu tố lãi suất để gia tăng vốn huy động của các ngân hàng cũng mang lại những tác động tiêu cực tới nền kinh tế, vì thế NHTW đã tiến hành quy định mức lãi suất trần cho các NHTM, từ đó lãi suất không c n được sử dụng phổ biến trong cạnh tranh như trước nữa, thay vào đó là sự phát triển và mở rộng các tiện ích và
dịch vụ đa dạng để lôi kéo khách hàng là biện pháp cạnh tranh chủ yếu ngày nay tại các NHTM.
2.2.2.4. Ý thức tiết kiệm của khách hàng cá nhân
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng chủ yếu được hình thành từ việc huy động vốn từ các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư. Đây là lượng tiền nhàn rỗi có được do người dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ được chi tiêu nhiều