Trong số 5 phương pháp xây dựng mô hình hồi quy (Enter, Remove, Backward, Forward, Stepwise), bài nghiên cứu sử dụng phương pháp Enter – đưa
lúc nhằm kiểm định mối quan hệ tuyến tính giữa các thành phần nhân tố đã đề xuất và mức độ ảnh hưởng của từng thành phần. Giá trị các nhân tố được dùng để chạy hồi quy là giá trị trung bình của các biến quan sát đã được kiểm định.
Bảng 4.8: Ma trận tƣơng quan giữa các biến khả năng huy động vốn đối với KHCN Đơn vị tính: Đơn vị HDV TH LS CSVC HT NV MAR KQ HDV 1 0.619 0.577 0.526 0.415 0.357 0.38 0.272 TH 0.619 1 0.311 0.188 0.247 0.138 0.239 0.082 LS 0.577 0.311 1 0.216 0.205 0.304 0.175 0.123 CSVC 0.526 0.188 0.216 1 0.163 0.241 0.288 0.196 HT 0.415 0.247 0.205 0.163 1 0.084 0.129 0.082 NV 0.357 0.138 0.304 0.241 0.084 1 0.079 0.156 MAR 0.38 0.239 0.175 0.288 0.129 0.079 1 0.332 KQ 0.272 0.082 0.123 0.196 0.082 0.156 0.332 1 Nguồn: Phụ lục 5
Ma trận này cho thấy mối tương quan giữa biến phụ thuộc (khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN) với từng biến độc lập cũng như giữa các biến độc lập với nhau. Nhìn sơ bộ có thể thấy các biến độc lập như hình thức huy động vốn, lãi suất, cơ sỏ vật chất, đội ngũ nhân sự, thương hiệu uy tín, marketing, nhân tố khách quan có thể đưa vào mô hình để giải thích cho biến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN.
Hầu hết các giá trị Sig. đều nhỏ hơn 0.05 nên các quan hệ này đều có ý nghĩa thống kê. Tất cả các hệ số tương quan giữa các biến độc lập và biến phụ thuộc mang dấu dương (> 0). Chứng tỏ tất cả các biến đều có mối quan hệ thuận với nhau.
Bảng 4.9: Hệ số hồi quy đa biến của mô hình
Đơn vị tính: Đơn vị Mô hình Hệ số R Hệ số R2 Hệ số R2 hiệu chỉnh Sai số thống kê Hệ số Durbin- Watson 1 0.857a 0.735 0.726 0.26666 1.956 Nguồn: Phụ lục 6
Kết quả phân tích hồi quy tuyến tính cho thấy mô hình có hệ số R2 = 0.735 và hệ số R2 hiệu chỉnh là 0.726. Như vậy, độ phù hợp của mô hình với thực tế là 73.5% hay nói cách khác, 72.6% sự biến thiên của biến phụ thuộc (khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN) được giải thích bởi 7 biến độc lập – 7 nhân tố độc lập đã được xây dựng, còn lại 27.4% được giải thích bởi các nhân tố khác. Kết quả hệ số Durbin – Watson là 1.956 (1 < 1.956 < 3), điều này có nghĩa là mức độ phù hợp và tin cậy của mô hình tương đối cao.
Tuy nhiên, nghiên cứu cần phải thực hiện thêm kiểm định ANOVA để đảm bảo sự phù hợp của mô hình hồi quy này.
Bảng 4.10: Kết quả phân tích phƣơng sai ANOVA
Đơn vị tính: Đơn vị Mô hình Tổng sai số df Phƣơng sai trung bình Thống kê F Mức ý nghĩa
1 Hồi quy 40.77 7 5.824 81.908 0 Phần dư 14.719 207 0.071 Tổng 55.49 214 Nguồn: Phụ lục 6 Đặt giả thiết: H0: β1 = β2 = β3 = β4 = β5 = β6 = β7 = 0.
Kết quả kiểm định Anova: Thống kê F có mức ý nghĩa bằng 0 < 0.05, bác bỏ giả thuyết H0. Mô hình hồi quy xây dựng là phù hợp với bộ dữ liệu thu thập được và các nhân tố ảnh hưởng đưa vào đều có ý nghĩa về mặt thống kê với mức ý nghĩa 5%. Như vậy, các biến độc lập trong mô hình đều có ảnh hưởng đến biến phụ thuộc. Kiểm định các nhân tố được đo lường có ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với KHCN hay không, giả thuyết H1 được đặt như sau: H1: Có mối quan hệ giữa các nhân tố đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN, nghĩa là gia tăng mức độ của các nhân tố ảnh hưởng sẽ làm tăng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN.
Bảng 4.11: Hệ số hồi quy Coefficients
Đơn vị tính: Đơn vị Mô hình Biến Hệ số chƣa chuẩn hóa Hệ số chuẩn hóa Thống kê t Mức ý nghĩa Hệ số phóng đại B Độ lệch chuẩn Beta Độ chấp nhận VIF
1 (Hằng số) -0.126 0.169 -0.747 0.456 TH 0.276 0.028 0.383 9.76 0 0.834 1.199 CSVC 0.19 0.026 0.29 7.436 0 0.841 1.19 NV 0.074 0.026 0.107 2.782 0.006 0.864 1.157 MAR 0.059 0.025 0.093 2.324 0.021 0.802 1.247 LS 0.192 0.026 0.299 7.498 0 0.807 1.239 KQ 0.067 0.03 0.084 2.189 0.03 0.865 1.156 HT 0.124 0.025 0.184 4.898 0 0.91 1.099 Nguồn: Phụ lục 6
Kết quả Mức ý nghĩa của tất cả các hệ số hồi quy đều nhỏ hơn 0.05. Do đó, ta có thể nói rằng, tất cả các biến độc lập đều có tác động đến biến phụ thuộc nên giả thuyết H1 được chấp nhận. Đồng thời tất cả các hệ số hồi quy đều mang hệ số dương, điều này có nghĩa là tất cả các nhân tố này đều có ý nghĩa trong mô hình và tác động cùng chiều đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN.
Ngoài ra, kết quả phân tích hồi quy cũng cho thấy mô hình không bị vi phạm hiện tượng đa cộng tuyến do hệ số phóng đại phương sai của các biến độc lập (VIF) nhỏ hơn 10 rất nhiều.
Hệ số hồi quy chuẩn hóa của 7 nhân tố trong mô hình lần lượt là: nhân tố TH là 0.383, nhân tố CSVC là 0.29, nhân tố NV là 0.107, nhân tố MAR là 0.093, nhân tố LS là 0.299, nhân tố KQ là 0.084, nhân tố HT là 0.184. Trong đó, 3 nhân tố có hệ số hồi quy chuẩn hóa cao nhất là: TH, LS, CSVC sẽ là 3 nhân tố ảnh hưởng nhiều nhất, tiếp theo lần lượt là HT, NV, MAR, KQ là 4 yếu tố có mức ảnh hưởng giảm dần đến khả năng huy động vốn đối với KHCN.
Phương trình hồi quy chuẩn hóa cho mô hình được viết như sau:
HDV = 0.383 TH + 0.29 CSVC + 0.107 NV + 0.093 MAR + 0.299 LS + 0.084 KQ + 0.184 HT
Như vậy, khi mức độ thương hiệu được tăng lên 1 đơn vị thì khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tăng lên 0.383 điểm với điều kiện cố định các biến độc lập còn lại. (Giải thích tương tự cho các biến độc lập khác).
Để đảm bảo sự diễn dịch từ kết quả hồi quy của mẫu tổng thể đạt độ tin cậy, sẽ tiến hành kiểm định thêm phần dư có thống kê chuẩn.
Phần dư có thể không tuân theo phân phối chuẩn vì những lý do sau: sử dụng mô hình không đúng, phương sai không phải là hằng số, số lượng các phần dư không đủ nhiều để phân tích,... Do vậy, sử dụng nhiều cách khảo sát khác nhau để đảm bảo tính xác đáng của kiểm định. Trong nghiên cứu này sẽ sử dụng cách xây dựng đồ thị tần số Histogram và đồ thị P-P plot để khảo sát phân phối của phần dư.
Biểu đồ Histogram
Giá trị trung bình Mean gần bằng 0, độ lệch chuẩn là 0.984 gần bằng 1, như vậy có thể nói phân phối phần dư xấp xỉ chuẩn. Do đó, có thể kết luận rằng giả thiết phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.
Các điểm phân vị trong phân phối của phần dư tập trung thành 1 đường chéo, như vậy giả định phân phối chuẩn của phần dư không bị vi phạm.
4.3.4. Kết quả nghiên cứu
Bảng 4.12: Thống kê mô tả các chỉ tiêu và thang đo đo lƣờng khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN
Đơn vị tính: Đơn vị Mã hóa Toàn bộ mẫu Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Trung bình Độ lệch chuẩn HT 215 2 5 3.5933 0.911 LS 215 1.33 5 3.6233 0.869 TH 215 2 5 3.6133 0.8787 NV 215 2 5 3.605 0.909 CSVC 215 2 5 3.6333 0.918 MAR 215 2 5 3.7233 0.808 KQ 215 2 5 3.8367 0.8023
HDV 215 2 5 3.4425 0.6013
Nguồn: Phụ lục 7
Kết quả khảo sát đã tìm ra thang đo gồm 7 nhân tố với 20 biến quan sát phù hợp để đo lường khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tại BIDV Gia Lai. Bảy nhân tố đó là: hình thức huy động vốn và chất lượng dịch vụ, chính sách lãi suất, thương hiệu, uy tín và năng lực tài chính, đội ngũ nhân viên, cơ sở vật chất, marketing, nhân tố khách quan. Các nhân tố này được khách hàng đánh giá cao với mức độ ảnh hưởng trung bình lần lượt là: 3.5933, 3.6233, 3.6133, 3.605, 3.6333, 3.7233, 3.8367, 3.4425. Vì vậy, ngân hàng cần có những giải pháp cụ thể, hiệu quả hơn về nhiều mặt nhằm xây dựng, củng cố thương hiệu BIDV Gia Lai là nơi đáng tin cậy, là sự lựa chọn đúng đắn để các khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 4
Bên cạnh đó, chương 4 đã đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tại BIDV Gia Lai thông qua mô hình nghiên cứu. Kết quả phân tích mô hình hồi quy đa biến đã chỉ ra 7 nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tại BIDV Gia Lai theo thứ tự giảm dần như sau: Thương hiệu- năng lực và uy tín của ngân hàng, chính sách lãi suất, cơ sở vật chất, hình thức huy động vốn và chất lượng dịch vụ, đội ngũ nhân viên, marketing, nhân tố khách quan. Từ thực trạng hoạt động huy động vốn kết hợp với kết quả đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với KHCN tại BIDV Gia Lai, những giải pháp phát huy những nhân tố tích cực nhằm nâng cao khả năng huy động vốn sẽ được đưa ra trong chương 5.
CHƢƠNG 5: GIẢI PHÁP PHÁT HUY CÁC YẾU TỐ TÍCH CỰC NHẰM NÂNG CAO HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI
5.1. Giải pháp phát huy các yếu tố tích cực nhằm nâng cao huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai
Từ kết quả nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến HĐVTG đối với KHCN tại BIDV Gia Lai cho thấy có 7 nhân tố theo thứ tự giảm dần như sau: Thương hiệu- năng lực và uy tín của ngân hàng, chính sách lãi suất, cơ sở vật chất, hình thức huy động vốn và chất lượng dịch vụ, đội ngũ nhân viên, marketing, nhân tố khách quan. Các nhân tố này giải thích được một phần nào HĐVTG đối với KHCN tại BIDV Gia Lai. Bên cạnh đó, dựa trên những mặt tồn tại và khó khăn trong hoạt động huy động vốn của BIDV Gia Lai, tác giả sẽ đề xuất một số giải pháp để nâng cao HĐVTG đối với KHCN tại BIDV Gia Lai
5.1.1 Giải pháp về hoạt động Marketing và thâm niên thƣơng hiệu
Đây là yếu tố quan trọng nhất để thu hút khách hàng đến với ngân hàng nên cần phải có những biện pháp cần thiết để nâng cao thượng hiệu, năng lực và uy tín của ngân hàng.
Uy tín của BIDV Gia Lai thể hiện ở hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng. Một NHTM có hình ảnh tốt và thương hiệu mạnh sẽ góp phần nâng cao khả năng HĐVTG từ KHCN. Hình ảnh và thương hiệu mạnh còn mang lại niềm tin cho công chúng từ đó tác động đến quyết định của người gửi tiền. Việc xây dựng và phát triển thương hiệu BIDV Gia Lai đ i hỏi phải có nhận thức đúng về thương hiệu của cán bộ công nhân viên ngân hàng nhằm tạo ra ý thức thường trực của mọi người về hình ảnh, uy tín và sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung ứng.
Do trên địa bàn tỉnh Gia Lai nói chung và địa bàn TP. Pleiku nói riêng có sự hiện diện của rất nhiều các ngân hàng thương mại và một mạng lưới dày đặc các Ph ng, điểm, quỹ tiết kiệm của tất cả các ngân hàng đóng trên địa bàn. Chính vì vậy nếu truyền thông, quảng cáo và tiếp thị không được thực hiện tốt thì hiệu quả hoạt động sẽ đạt thấp đặc biệt là hiệu quả huy động vốn và các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng.
Một trong những giải pháp quan trọng để nâng cao hiệu quả quản lý trong công tác huy động vốn đối với BIDV Gia Lai hiện nay là việc triển khai đồng bộ có mục tiêu các giải pháp về truyền thông, quảng cáo, tiếp thị. Công tác truyền thông, quảng cáo, tiếp thị giúp BIDV Gia Lai tăng sự quan tâm chú ý của khách hàng với Ngân hàng đồng thời cung cấp các thông tin cần thiết về dòng sản phẩm mà BIDV hiện đang triển khai, lợi thế, tiện ích của từng dòng sản phẩm,… đây là một trong những yếu tố thúc đẩy tăng trưởng tốt nền khách hàng cũng như thị phần hoạt động, tạo dựng uy tín và phát triển thương hiệu. BIDV Gia Lai phải xây dựng chiến lược thương hiệu trên cơ sở tầm nhìn dài hạn với các mục tiêu chiến lược được cụ thể hóa trong từng giai đoạn và hàng năm có xem xét, đánh giá và điều chỉnh khi cần thiết.
Quảng cáo: Với phương thức này, Ngân hàng phải trả tiền để được sử dụng
các phương tiện thông tin đại chúng để đưa thông tin về sản phẩm của ngân hàng tới công chúng. BIDV Gia Lai có thể dựa trên các phương tiện thông tin đại chúng của địa phương là chủ yếu: Đài phát thanh và truyền hình Gia Lai, Báo Gia Lai, các đài phát thanh trên địa bàn dân cư, internet với những nội dung quảng cáo thống nhất tòan quốc do BIDV cung cấp để tạo ấn tượng mạnh mẽ với công chúng.
Quảng cáo trên các phương tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm và thương hiệu BIDV lên thành xe, nhất là xe bus, xe taxi. Tập trung đối với phương tiện di chuyển chủ yếu những khu vực đông dân cư, nội tỉnh.
Ngoài ra, có thể sử dụng tờ rơi để chuyển tải thông tin đến khách hàng, phân phối tờ rơi bằng nhiều hình thức khác nhau như phát trực tiếp đến tay khách hàng khi đến giao dịch tại quầy, tại các sự kiện, các điểm công cộng hay tại nhà.
Quan hệ công chúng (Public relations – PR): PR là những hoạt động nhằm
xây dựng và duy trì sự hiểu biết lần nhau giữa ngân hàng với các giới có liên quan như cơ quan truyền thông, cơ quan chức năng, bạn hàng,… PR hiệu quả hơn quảng cáo ở chỗn hiệu quả rất rộng đến tất cả các giới và tính chân thực của thông tin cao hơn với chi phí ít. Tuy nhiên, Ngân hàng sẽ không có được sự chủ động như quảng cáo. BIDV Gia Lai có thể thông qua báo chí để đưa các thông tin về hoạt động ngân hàng, về sản phẩm đang cung cấp. Tổ chức các buổi họp báo, hội nghị khách hàng khi đưa sản phẩm mới ra thị trường. Phối hợp cùng các cơ quan truyền thông làm những tiểu phẩm ngắn để giới thiệu về ngân hàng hay về sản phẩm huy động vốn dân cư,…
Xây dựng hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng thông qua các sự kiện hay hình thức tài trợ như tặng học bổng khuyến học, quyên góp ủng hộ các chương trình của tỉnh và cả nước, tặng nhà tình nghĩa cho người nghèo, người khuyết tật, tài trợ cho bóng đá,…
Khuyến mãi: Khuyến mãi định kỳ cho các khách hàng giao dịch thường
xuyên với ngân hàng. Nhân dịp những ngày lễ lớn, có những đợt khuyến mãi nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngay lập tức. Các hình thức khuyến mãi có thể sử dụng như thưởng bằng lãi suất, quà tặng, miễn phí các dịch vụ khác đi kèm cho khách hàng gửi tiền,…
Truyền thông nội bộ: Truyền thông nội bộ đóng vai tr quan trọng trong toàn
bộ hoạt động của tổ chức, đây là hoạt động truyền thông đa chiều giữa các cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung và cấp dưới giúp họ hiểu biết việc gì đang diễn ra trong nội bộ, làm họ tin tưởng vào lãnh đạo và tự tin khi làm việc.
Truyền thông nội bộ vừa là động lực vừa là công cụ triển khai chiến lược kinh doanh, giúp gia tăng giá trị của tổ chức và thúc đẩy tăng trưởng. Từ các hoạt động truyền thông nội bộ sẽ giúp mỗi nhân viên trong BIDV Gia Lai có thể nắm