Mô hình nghiên cứu hình thành sau khi thực hiện nghiên cứu định lượng: QĐCV = β0 + 2,677 UYTIN + 3,412 NANGLUC + 1,929 VONTUCO + 1,232 TSTC + 1,037 CĐKK + 2,257 CSTD + ui
Chương này trình bày kết quả đánh giá độ tin cậy của các thang đo, kiểm định giá trị thang đo và kiểm định các giả thuyết nghiên cứu. Các kết quả này cho thấy
các mối quan hệ này đều có ý nghĩa thống kê (p < 0,05), nghĩa là các giả thuyết (H1 đến H6) về mối quan hệ của các khái niệm đề ra trong mô hình nghiên cứu đều được chấp nhận. Cụ thể như sau:
- Uy tín, thái độ của khách hàng có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh. Do uy tín trả nợ thể hiện ở ý thức trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của bên vay. Vì không có một phương pháp định lượng chính xác nào để đánh giá uy tín, cho nên ngân hàng sẽ quyết định một cách chủ quan liệu doanh nghiệp có khả năng trả khoản vay này hay không. Ngân hàng sẽ kiểm tra những khoản nợ của khách hàng trước đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn cũng như kinh nghiệm kinh doanh của khách hàng. Các vấn đề khác liên quan đến lãnh đạo doanh nghiệp và trình độ, kinh nghiệm của nhân viên cũng sẽ được xem xét. Uy tín trên thương trường tạo nên thương hiệu và là sự bảo đảm về niềm tin cho ngân hàng cho vay. Việc thực hiện đầy đủ quy định của pháp luật về kinh doanh, đáp ứng các tiêu chuẩn sản xuất, không có những tranh chấp, kiện tụng giúp hoạt động của khách hàng thuận lợi hơn. Ngoài ra việc tham gia các hoạt động xã hội, đóng góp cho địa phương là lợi thế mềm của khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Đối với những khách hàng có uy tín, thương hiệu trên thương trường hay được điều hành bởi những người uy tín, có danh tiếng và tài năng có đã được thừa nhận, chuyên gia nổi tiếng trong ngành, lãnh đạo của công ty thành lập doanh nghiệp mới là những đối tượng khách hàng được ngân hàng đánh giá cao. Đây là nhân tố có ảnh hưởng khá lớn; đứng thứ hai trong những nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
- Năng lực của khách hàng có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh. Nền tảng kinh doanh và tiềm lực hiện tại dẫn đến khả năng khách hàng có tiền để thanh toán các khoản vay hay không. Vì đây là nguồn cơ bản để khách hàng có thể thực hiện được các phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, từ đó có thể trả các khoản vay. Ngân hàng muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của khách hàng trong tương lai. Ngân hàng sẽ xem xét tính khả thi của phương án, phù hợp với năng lực sản xuất hiện tại của khách hàng hay không, quy trình sản xuất đã phù hợp và vận hành ổn định chưa, cơ cấu nhân lực đủ năng lực và
cam kết gắn bó lâu dài hay không, nhà xưởng, máy móc thiết bị đủ tiên tiến đáp ứng được các yêu cầu về công nghệ không, khả năng cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường, tính chuyển đổi và thích ứng của phương thức kinh doanh như thế nào. Một thước đo quan trọng nữa là hoạt động sản xuất kinh doanh hiện tại với mức độ tăng trưởng doanh thu, thể hiện quy mô hoạt động tăng trưởng, thị trường vẫn tiếp tục đón nhận sản phẩm của khách hàng, với mức lợi nhuận tốt và tăng trưởng nhanh chứng tỏ khách hàng kinh doanh hiệu quả từ đó có thể bảo đảm lợi ích cho cổ đông để họ tiếp tục đầu tư. Về phía ngân hàng nhận thấy khách hàng kinh doanh có lời, đủ để trả lãi, ngoài ra lợi nhuận giữ lại là nguồn vốn để tái đầu tư phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh và là cam kết của khách hàng về việc hoạt động lâu dài và bền vững. Đây là nhân tố có ảnh hưởng khá lớn; đứng thứ nhất trong những nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
- Vốn tự có của khách hàng có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh. Vốn tự có là tiền của cá nhân, tổ chức đã đầu tư vào khách hàng và chỉ tiêu này cho biết chủ sở hữu sẽ thua lỗ bao nhiêu khi doanh nghiệp phá sản. Ngân hàng muốn khách hàng đóng góp nhiều tài sản riêng và chịu trách nhiệm về rủi ro tài chính khi hỏi vay vốn ngân hàng. Ngân hàng xem xét chỉ số nợ của khách hàng để hiểu được tổng nợ trên tổng đầu tư của khách hàng để biết được rằng rủi ro được san sẽ, ngân hàng chỉ hỗ trợ một phần để khách hàng thực hiện phương án còn về cơ bản bản thân khách hàng phải có tiềm lực; có sự chuẩn bị thể hiện ở mức độ vốn tự có. Ngân hàng sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả, và khả năng chi trả khoản vay để đánh giá khả năng tự tài trợ của khách hàng, sức chịu đựng nếu có những biến động xảy ra. Việc xác định vòng quay vốn có ý nghĩa rất quan trọng để đánh giá hình thức cho vay, thời gian cho vay, thời điểm cho vay từ đó giảm thiểu được rủi ro cho cả ngân hàng và khách hàng về rủi ro đơn giá, tiến độ thanh toán, kế hoạch phân phối, chi phí tài chính,…Việc xác định quy mô vốn tự có giúp ngân hàng đánh giá được quy mô đầu tư và khả năng tăng vốn của khách hàng khi tổng mức đầu tư tăng thêm. Ngoài ra việc khách hàng ra vốn tự có trước gần như là điều kiện bắt buộc trong cho vay để bảo đảm an toàn cho ngân hàng. Nhân tố này có ảnh hưởng thấp hơn các nhân tố
khác do khách hàng có nhiều phương thức và hình thức góp vốn có thể bằng tài sản, công nghệ. Điều kiện này có thể bù đắp được bằng những lợi thế khác, trong nhiều trường hợp ngân hàng có thể đánh giá chủ yếu dựa vào hiệu quả của phương án hoặc tăng tỷ lệ tài sản thế chấp thay thế phần vốn tự có chưa góp đủ của khách hàng.
- Tài sản thế chấp của khách hàng ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh. Tài sản thế chấp hay sự bảo lãnh của bên vay hoặc bên thứ ba là một hình thức khác khách hàng có thể đảm bảo với Ngân hàng. Nếu lượng tiền của khách hàng không đủ trả nợ, Ngân hàng vẫn được đảm bảo bằng nguồn thanh toán khác. Nếu khách hàng không trả được nợ, Ngân hàng sẽ thu hồi và thanh lý máy móc thiết bị, nhà xưởng, các khoản phải thu, hàng tồn kho. Hợp đồng cho vay nên xác định cẩn thận những mục được coi là khoản thế chấp. Đối với doanh nghiệp, Chủ doanh nghiệp có thể được yêu cầu thế chấp thêm tài sản cá nhân (như nhà, trái phiếu, cổ phiếu) cùng với tài sản của doanh nghiệp để vay vốn. Trong một số trường hợp ngân hàng có thể yêu cầu bên bảo lãnh thứ ba ký giấy bảo lãnh cam kết sẽ thanh toán khoản vay nếu khách hàng (bên được bảo lãnh) không thể trả nợ. Đối với các khách hàng cá nhân hoặc doanh nghiệp nhỏ và vừa thì quy mô sản xuất nhỏ nên số tiền cho vay không lớn nên thường các khoản vay đều có tài sản. Đối với những tài sản tốt như tiền gửi, bất động sản thì sẽ được ngân hàng xếp vào đối tượng ưu tiên qua đó sẽ đẩy nhanh được tiến trình quyết định cho vay và giảm chi phí lãi vay. Thông thường các khách hàng cá nhân hoặc các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường xuất phát từ công ty gia đình hay nhóm bạn cùng hợp tác nên chưa có nhiều nợ vay tại ngân hàng và vẫn còn nhiều tài sản để thế chấp hoặc mượn của người thân. Đối với nhóm khách hàng nhỏ và vừa chưa có nhiều kinh nghiệm trong ngành thì việc đánh giá thêm các biện pháp dự phòng để ràng buộc sự hỗ trợ của các bên liên quan là phù hợp. Doanh nghiệp khởi nghiệp dựa trên nền tảng hỗ trợ của gia đình, từ nguồn tài sản bản thân tích lũy, doanh nghiệp nằm trong chuỗi cung ứng có thể cần thêm bảo lãnh của công ty sản xuất chính vì có chung quyền lợi trong việc duy trì hệ thống cung ứng cho chính công ty sản xuất chính này. Nhân tố này có ảnh hưởng thấp hơn các nhân tố khác do có thể bù đắp bằng những lợi thế khác. Với chính sách tín dụng linh hoạt và khả năng thẩm định tốt ngân hàng có thể
cấp tín chấp; đây là điểm khác biệt lớn giữa ngân hàng và tiệm cầm đồ. Đây là điều kiện cần thiết nhưng không phải bắt buộc vì bản chất tài sản bảo đảm là sự bảo đảm an toàn cho ngân hàng còn việc trả nợ được hay không phụ thuộc vào việc khách hàng có thể thực hiện được phương án sản xuất kinh doanh hay không.
- Các điều kiện khác của khách hàng ảnh hưởng đến quyết định cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh. Nội dung này liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa phương, từng quốc gia. Doanh số của khách hàng ảnh hưởng thế nào đến phân khúc thị trường? Nếu nền kinh tế bị suy thoái, liệu doanh số của khách hàng có giảm mạnh hay không, hoặc có thể không bị ảnh hưởng (ví dụ, giống như một chuỗi cửa hàng buôn bán tạp phẩm). Những khách hàng có doanh số ổn định không bị ảnh hưởng nhiều bởi nền kinh tế thì thông thường sẽ được các ngân hàng ưu ái hơn. Cùng với quá trình cải cách thủ tục hành chính thì các hạn chế về ngành nghề và điều kiện kinh doanh cũng được tiết giảm dần; song vẫn có những quy định riêng biệt cho những ngành đặc thù. Đây là rủi ro pháp lí khá quan trọng mà các ngân hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng khi xem xét cho vay; đặc biệt với nhóm khách hàng vừa thành lập cơ sở kinh doanh nên chưa ổn định thị trường, quy trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Biến quan sát về mục đích sử dụng vốn vay: nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,…. được loại trong quá trình điều chỉnh thang đo và nghiên cứu sơ bộ. Nguyên nhân xuất phát từ việc khi công tác thẩm định tốt và điều kiện cho vay chặt chẽ thì rủi ro sử dụng vốn sai mục đích cũng được hạn chế đáng kể; những trường hợp khách hàng cố ý sử dụng vốn sai mục đích vẫn có thể bị phát hiện được khi các phương thức thanh toán ở Việt Nam ngày càng tốt và có thể kiểm tra đối soát được, bản thân ngân hàng cũng có chính sách kiểm tra sau cho vay và thực hiện thu hồi nợ trước. Quy định chính sách của HDBank đều có cơ sở từ những quy định của pháp luật liên quan. Các tính chất khác thì khi xem xét về năng lực và uy tín nếu đã đáp ứng đủ thì vẫn có thể chấp nhận được nên có thể không cần xét đến nữa khi quyết định cho vay. Đây là một gợi ý cho chính sách của ngân hàng về việc hệ thống các tiêu chí đánh giá theo hướng rõ ràng trọng tâm sát với thực tế và có thể lượng hóa được, tránh sự trùng lắp để giảm thiểu thủ tục, giấy tờ, tiết kiệm thời gian từ đó tăng cường hiệu quả công tác
thẩm định tín dụng quyết định cho vay. Nhân tố này có ảnh hưởng thấp hơn các nhân tố khác do đây chủ yếu là nhân tố dự phòng cho các nhân tố chính là về năng lực của khách hàng, uy tín của khách hàng, chính sách tín dụng của HDBank.
- Chính sách tín dụng của HDBank đối với khách hàng ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh. Đây là yếu tố nội tại mang tính chủ quan của ngân hàng. Chính sách tín dụng của ngân hàng có thể thay đổi nhanh qua thời gian, có thể linh hoạt áp dụng cho từng nhóm khách hàng, dễ chuyển đổi và điều chỉnh phù hợp với từng địa bàn, từng khách hàng cụ thể. Sau khi những yếu tố về phía khách hàng đã được đánh giá thì chính sách tín dụng là cơ sở để ngân hàng quyết định cho vay. Đối tượng nhóm khách hàng ưu tiên thì chính sách tín dụng sẽ linh động và theo hướng mở để đẩy mạnh phát triển mở rộng cho vay. Căn cứ vào tình hình thực tế và từng giai đoạn cụ thể, các ngân hàng xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp. Chính sách tín dụng thể hiện quan điểm cho vay của ngân hàng và điều đó có ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của các ngân hàng. Quan điểm cho vay cởi mở sẽ là nhân tố giúp cho các ngân hàng mở rộng cho vay thuận lợi hơn. Ngược lại quan điểm bảo thủ trong cho vay sẽ làm hạn chế mở rộng cho vay của các ngân hàng. Quan điểm cho vay của các ngân hàng phụ thuộc vào tình trạng vốn của các ngân hàng, phụ thuộc vào tình trạng của thị trường và phụ thuộc vào tình trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng đó. Thông thường khi vốn khả dụng cao, chất lượng tín dụng đang đảm bảo, nhu cầu của người vay lớn thì các ngân hàng có quan điểm cởi mở trong cho vay, và ngược lại nếu vốn khả dụng thấp, tình trạng chất lượng tín dụng xấu, thị trường ảm đạm thì các ngân hàng hạn chế cho vay. Mở rộng cho vay còn phụ thuộc vào quan điểm cơ cấu tài sản có, quan điểm quản trị rủi ro… Ngày nay, các ngân hàng đang có xu hướng phát triển thành ngân hàng hiện đại, theo đó hoạt động dịch vụ là hoạt động chính được ưu tiên phát triển. Những ngân hàng này không tập trung quá nhiều tài sản vào cho vay mà đa dạng hoá đầu tư để phòng tránh rủi ro. Thay vì dùng hết vốn để cho vay họ thực hiện đa dạng hoá kinh doanh như cho vay, đầu tư, thành lập các công ty kinh doanh…Khi đa dạng hoá đầu tư sẽ dẫn đến hạn chế mở rộng cho vay. Không chỉ chính tín dụng là nhân tố trực tiếp tác động đến mở rộng cho vay, mà các chính sách khác của ngân
hàng cũng gián tiếp tác động đến mở rộng cho vay như chính sách khách hàng, chính sách giá cả, chính sách sản phẩm… Chính sách tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến công tác thẩm định quyết định cho vay. Thẩm định là việc xem xét một cách khách quan, toàn diện những nội dung cơ bản ảnh hưởng trực tiếp tới phương án xin vay vốn. Mục tiêu của thẩm định là xác định rủi ro và đưa ra các biện pháp hạn chế rủi ro. Nội dung của thẩm định là thu thập và phân tích thông tin xác định uy tín, tư cách pháp lý, sức mạnh tài chính, khả năng thanh toán của người vay, tính khả thi của dự án…Thẩm định là cơ sở để ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hay không. Trong nhiều trường hợp đồng ý cho vay nhưng thấy phương án của khách hàng chưa hợp lý ngân hàng có thể tham gia góp ý cho khách hàng hoàn thiện sau đó xác định số tiền vay, thời gian vay và mức thu nợ hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp sử dụng vốn vay hiệu quả làm tiền đề cho việc thu hồi cả vốn lẫn lãi đúng hạn của ngân hàng. Do vậy, thẩm định được coi là một trong những khâu quan trọng nhất quyết định đến chất lượng của mỗi khoản cho vay. Vì vậy chính sách tín dụng của ngân hàng là nhân tố có ảnh hưởng khá lớn; đứng thứ ba trong những nhân tố có ảnh hưởng đến quyết định cho vay.
CHƯƠNG 5: KHUYẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1. Khuyến nghị
5.1.1. Những khuyến nghị chung dựa trên kết quả nghiên cứu định lượng
- Đối với biến năng lực thuộc nhóm có tương quan dương cao. Đây là nền tảng cốt lõi của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Vì vậy, khách hàng phải không ngừng cải thiện năng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh; đồng thời