Biến phụ thuộc: là quyết định cho vay tại HDBank Quảng Ninh được xem là biến kết quả, nó chịu sự chi phối của các biến độc lập. Nếu Y nhận được giá trị 1 thì khách hàng được vay vốn và nếu Y có giá trị 0 nghĩa là khách hàng đã nộp hồ sơ nhưng không được vay vốn.
Biến độc lập
Thứ nhất, uy tín, thái độ của KH bao gồm các yếu tố như lịch sử quan hệ với
thương hiệu, phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh. Trường hợp khách hàng có lịch sử nợ xấu thì rất khó được cho vay. Ngoài ra còn thể do các tranh chấp pháp lí, kiện tụng của cá nhân hay công ty, doanh nghiệp không có thương hiệu và định hướng kinh doanh không phù hợp là những yếu tố xã hội rất xấu. Vì vậy, quyết định cho vay bị ảnh hưởng bởi uy tín, thái độ của KH và có chiều hướng tích cực nếu các biểu hiện này tốt. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H1: Uy tín của KH có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Thứ hai, năng lực của KH bao gồm các yếu tố như số năm hoạt động trong ngành, quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…), kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…). Những khách hàng có kinh nghiệm lâu năm trong ngành sẽ có độ ổn định và khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của môi trường kinh doanh, năng lực sản xuất là yếu tố rất quan trọng đến việc thực hiện các phương án kinh doanh là cơ sở chính để quyết định cho vay, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh là thước đo đánh giá hiệu quả hoạt động và khả năng trả nợ. Giả thuyết được đặt ra là H2: Năng lực của KH có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Thứ ba, vốn tự có của Khách hàng bao gồm các yếu tố như tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án, luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án, giá trị nguồn vốn đã đầu tư vào. Khi khác hàng có tiềm lực tài chính tốt sẽ được thể hiện ở nguồn vốn tự có. Đây cũng là sự bảo đảm, yên tâm cho ngân hàng khi khách hàng đã dùng nhiều vốn tham gia vào phương án, dự án, rủi ro được san sẽ. Nguồn vốn tự có cao bảo đảm cán cân tài chính ít phụ thuộc vào nợ vay giảm rủi ro khi lãi suất tăng cao hay dự án bị trễ tiến độ chưa tạo ra nguồn tiền trả nợ. Nguồn tự có đã ra trước vốn vay chứng tỏ khi ngân hàng tham gia vào dự án thì sẽ hoàn thành luôn công việc, tránh trường hợp trễ tiến độ, tăng vốn đầu tư dự án hay doanh nghiệp không đủ vốn tự có tham gia; khi đó ngân hàng phải tăng mức cho vay để dự án có thể hoàn thiện. Đối với cho vay ngắn hạn dòng vốn luân chuyển nhanh chứng tỏ khách hàng luân chuyển hàng tồn kho tốt, thu hồi công nợ nhanh hoặc hàng bán chạy. Do đó, giả thuyết được đặt ra là H3: Vốn tự có của KH có ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Thứ tư, tài sản thế chấp của KH bao gồm các yếu tố như Đặc điểm tài sản (tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…), Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo có tài sản, tín chấp với tỷ lệ bao nhiêu %, có cam kết trả nợ thay của bên thứ ba, nguồn gốc tài sản của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba. Đây là yếu tố rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khi có những biến động thị trường hay pháp luật không dự đoán được. Nếu tài sản có tính thanh khoản cao như tiền gửi ở ngân hàng thì quyết định cho vay rất nhanh. Khoản vay càng có nhiều tài sản bảo đảm có tính thanh khoản thì càng chắc chắn. Tài sản của chính bên vay sẽ thuận lợi hơn trong các thủ tục thế chấp và tránh những rủi ro pháp lí kèm theo, ngoài ra còn có những rắc rối khi thanh lý tài sản nếu cần thiết. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H4: Tài sản thế chấp của KH ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Thứ năm, các điều kiện khác của KH bao gồm các yếu tố như Khả năng đáp
ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật, Mục đích sử dụng vốn vay : nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,.., Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…. Khách hàng nào cũng phải đáp ứng những quy định của pháp luật về kinh doanh, đặc biệt có những ngành nghề đặc thù phải được cấp phép riêng; điều này bảo đảm cho việc kinh doanh được lâu dài và liên tục. Các ngân hàng đều có những chủ trương và chính sách riêng về mục đích giải ngân, sử dụng vốn vay; trong đó quy định riêng từng ngành nghề những tiêu chuẩn và tỷ lệ khác nhau từ đó hoạch định ra những nhóm, những đối tượng ưu tiên. Tình hình thị trường có thể tác động rất lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, nguồn cung thay đổi có thể khiến khách hàng thiếu nguyên liệu sản xuất, thị trường đầu ra suy giảm có thể khiến khách hàng thua lỗ, có nhiều đối thủ cạnh tranh mới có thể khiến khách hàng mất thị phần hay phải giảm giá bán. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H5:
Các điều kiện khác của KH ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Thứ sáu, chính sách tín dụng của ngân hàng bao gồm các yếu tố như Chính sách tiếp thị (thuộc nhóm khách hàng mở rộng tiếp thị, thực hiện nhiều chương trình động lực phát triển, tham gia nhiều hoạt động marketing, giới thiệu sản phẩm
để tiếp cận nhóm khách hàng mục tiêu), Định hướng cấp tín dụng (phân khúc khách hàng mục tiêu và ưu tiên cấp tín dụng; phân bố nguồn lực để phục vụ khách hàng như nhân lực, vật lực, hạn mức tín dụng; đặt mục tiêu về chỉ tiêu, định hướng phát triển cụ thể), Chính sách cấp tín dụng (có cơ chế riêng về tài sản bảo đảm, lịch sử quan hệ tín dụng, quy định về vốn tự có, điều kiện khác; có nhiều sản phẩm riêng đặc thù để đáp ứng nhu cầu của từng ngành nghề và phương thức sản xuất kinh doanh; việc thẩm định phương án dự án theo phương pháp dòng tiền, những cách tiếp cận phù hợp tập trung vào hiệu quả của dự án, phương án). Đây là cơ sở của việc quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh. Bao gồm các chủ trương, phương án thực hiện, đánh gía kết quả qua tất cả các khâu của quá trình quyết định cho vay.. Do đó, giả thuyết được đưa ra là H6: Chính sách tín dụng của HDBank Quảng Ninh ảnh hưởng dương đến quyết định cho vay của HDBank Quảng Ninh.
Bảng 3.6. Tổng hợp các biến nghiên cứu trong mô hình
Kí hiệu Tên biến Cách tính Kỳ vọng
Biến phụ
thuộc Yi
Quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh Yi = 1: Khách hàng được vay vốn. Yi = 0: Khách hàng đã nộp hồ sơ nhưng không được vay vốn.
Biến độc
lập UYTIN
Uy tín của khách hàng
Lịch sử quan hệ với ngân hàng Uy tín, trình độ học vấn của khách hàng, chủ sở hữu và ban điều hành
Thương hiệu, phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh + NANGLUC Năng lực của Khách hàng
Số năm hoạt động trong ngành Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…).
Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…).
+ VON TUCO Vốn tự có của khách hàng Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án.
Giá trị nguồn vốn đã đầu tư
+
TSTC Tài sản thế chấp
Đặc điểm tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo: có tài sản, tín chấp với tỷ lệ bao nhiêu %, có
cam kết trả nợ thay của bên thứ ba.
Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên thứ ba
CĐKK Các điều
kiện khác
Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật Mục đích sử dụng vốn vay (nội dung thanh toán, hình thức thanh toán, tiến độ thanh toán,..)
Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…. + CSTD Chính sách tín dụng Chính sách tiếp thị Định hướng cấp tín dụng Chính sách cấp tín dụng +