- Đối với biến năng lực thuộc nhóm có tương quan dương cao. Đây là nền tảng cốt lõi của hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng. Vì vậy, khách hàng phải không ngừng cải thiện năng cao năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh; đồng thời với đó là việc đưa ra những bộ tiêu chí đánh giá của ngân hàng về năng lực khách hàng một cách toàn diện và sát với thực tế; phù hợp với địa bàn và từng ngành nghề hoạt động cụ thể.
- Đối với biến uy tín thuộc nhóm có tương quan cao. Trong thời buổi kinh tế thị trường, hội nhập quốc tế thì uy tín, giá trị thương hiệu là khá quan trọng. Đây là tiêu chuẩn quan trọng đánh giá sự thừa nhận của xã hội về hoạt động sản xuất kinh doanh. Vì vậy, bản thân khách hàng cũng đang dần định hình thương hiệu và xây dựng uy tín trên thị trường. Về phía ngân hàng, với việc chia sẻ thông tin lịch sử giao dịch khách hàng qua mạng của ngân hàng nhà nước, kết hợp với việc khai thác những thông tin khác từ các cơ quan ban ngành, hiệp hội doanh nghiệp, các khách hàng khác,…là những cơ sở để ngân hàng có thể đánh giá được uy tín của khách hàng.
- Đối với biến chính sách tín dụng thuộc nhóm có tương quan cao. Trong bối cảnh phát triển nhanh của nền kinh tế thì ngân hàng phải có những chính sách tín dụng phù hợp để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng. Ngoài ra việc thông tin đến khách hàng và các cơ quan ban ngành hiểu về chính sách tín dụng của ngân hàng cũng rất quan trọng. Điều này góp phần tạo nên cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng từ đó nâng cao hiệu quả công tác quyết định cho vay tại HDBank chi nhánh Quảng Ninh.
- Đối với biến tài sản thế chấp thuộc nhóm có tương quan thấp. Trước đây các khách hàng khi đến vay vốn ngân hàng chỉ nghĩ đến tài sản thế chấp. Thực tế thì tài sản thế chấp chỉ là một điều kiện và có tương quan thấp đến quyết định cho vay của ngân hàng. Vì vậy, khi có những phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả thì khách hàng có thể đề xuất ngân hàng cấp tín dụng mà không bắt buộc phải có nhiều tài sản
thế chấp tốt. Về phía ngân hàng cũng dần hoàn thiện quy trình, quy định về quyết định cho vay với nhiều hướng mở về tài sản thế chấp để tạo điều kiện cho khách hàng có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả có thể tiếp cận dòng vốn. Ngoài ra ngân hàng cũng linh hoạt trong việc nhận thế chấp tài sản của khách hàng như nhận bảo lãnh của cơ quan nhà nước, bảo lãnh của hiệp hội doanh nghiệp, bảo lãnh của doanh nghiệp đứng đầu chuỗi cung ứng, ….
- Đối với biến vốn tự có thuộc nhóm có tương quan thấp. Khi khách hàng đề nghị vay vốn ở ngân hàng thì phải tham gia vốn tự có ở mức độ nhất định song đây là một điều kiện mở có thể xem xét các điều kiện thay thế. Với những phương án kinh doanh phù hợp ngân hàng kiểm soát được toàn bộ dòng tiền, bổ sung thêm tài sản thế chấp để bù phần vốn tự có, khách hàng có uy tín lớn thì có thể cấp tín dụng đến 100% phương án vay. Tuy nhiên đây cũng là biến có tương quan dương nên khách hàng cũng nên thực hiện huy động vốn tự có của chủ sở hữu để thể hiện mức độ cam kết; đồng thời giảm bớt chi phí lãi vay.
- Đối với biến các điều kiện khác thuộc nhóm có tương quan thấp. Hệ thống quản lý kinh tế của Việt Nam nói chung và tỉnh Quảng Ninh nói riêng ngày càng hoàn thiện. Bản thân khách hàng khi hoạt động cũng đã đáp ứng đầy đủ các điều kiện kinh doanh; ngoài ra còn có sự kiểm tra giám sát thường xuyên của các ban ngành. Vì vậy, ngoài những ngành nghề đặc thù thì đa số ngành nghề kinh doanh đều có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Về phía ngân hàng nhằm giảm thiểu thủ tục hành chính thì công tác đánh giá những điều kiện cho vay cũng nên có những cải thiện; tận dụng khai thác tốt hơn thông tin từ các cơ quan ban ngành, mạng internet, hoàn thiện quy trình kiểm tra sử dụng vốn vay ngắn gọn phù hợp tiết kiệm thời gian, nâng cao hiệu quả; từ đó giúp gỡ bỏ những rào cản về tiếp cận vốn vay của khách hàng.
Như đã trình bày ở những phần trước với nghiên cứu lặp lại nhằm làm sáng tỏ những lý thuyết đã được thừa nhận ở phạm vi mẫu là HDBank tại khu vực tỉnh Quảng Ninh thì mục đích của tác giả là đưa ra những khuyến nghị phù hợp để giải quyết sự cấp thiết của vấn đề đề tài đề cập đến là cải thiện khả năng quyết định cho vay của HDBank chi nhánh Quảng Ninh. Cụ thể như sau:
Hình 5.1.Các khuyến nghị