Nghiên cứu thực hiện nghiên cứu sơ bộ bằng phương pháp nghiên cứu định lượng nhằm khám phá ra các yếu tố ảnh hưởng, từ đó có thể điều chỉnh, bổ sung các thang đo phù hợp hơn. Kết quả của nghiên cứu sơ bộ này giúp loại bỏ một số biến quan sát của thang đo gốc không phù hợp với đặc điểm của thị trường Việt Nam. Sau đó, hiệu chỉnh thang đo cho phù hợp với mục tiêu nghiên cứu. Chi tiết thang đo đã hiệu chỉnh được trình bày bên dưới.
Bảng 3.8: Thang đo các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay sau điều chỉnh
Mã hóa Tên biến
UYTIN Uy tín của Khách hàng
UYTIN1 Lịch sử quan hệ với ngân hàng
UYTIN2 Uy tín, trình độ học vấn của khách hàng, chủ sở hữu và ban điều hành
UYTIN3 Phân khúc thị trường, định hướng kinh doanh
NANGLUC Năng lực của khách hàng
NANGLUC1 Số năm hoạt động trong ngành
NANGLUC2 Quy mô hoạt động (tổng tài sản, cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, số lượng lao động, thị phần,…).
NANGLUC3 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh (doanh thu, lợi nhuận, tốc độ tăng trưởng,…).
VONTUCO Vốn tự có của Khách hàng
VONTUCO1 Tỷ lệ vốn tự có tham gia phương án
VONTUCO2 Luân chuyển dòng vốn: vòng quay vốn lưu động, dòng tiền dự án.
VONTUCO3 Giá trị nguồn vốn đã đầu tư
TSTC Tài sản thế chấp của Khách hàng
TSTC1 Đặc điểm tài sản: tiền gửi, bất động sản, bảo lãnh,…
TSTC2 Tỷ lệ tài sản bảo đảm và cam kết kèm theo: có tài sản, tín chấp với tỷ lệ bao nhiêu %, có cam kết trả nợ thay của bên thứ ba. TSTC3 Nguồn gốc tài sản: của chính bên vay hay bảo lãnh của bên
thứ ba
CĐKK Các điều kiện khác của Khách hàng
CĐKK1 Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật. CĐKK3 Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu
vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…. CSTD Chính sách tín dụng của ngân hàng
CSTD1 Chính sách tiếp thị
CSTD2 Định hướng cấp tín dụng
CSTD3 Chính sách cấp tín dụng
CĐKK Các điều kiện khác của Khách hàng
CĐKK1 Khả năng đáp ứng các điều kiện kinh doanh của pháp luật. CĐKK3 Diễn biến thị trường: tình hình nền kinh tế, nguồn cung đầu
vào, thị trường đầu ra, đối thủ cạnh tranh.…. CSTD Chính sách tín dụng của ngân hàng
CSTD1 Chính sách tiếp thị
CSTD2 Định hướng cấp tín dụng
CSTD3 Chính sách cấp tín dụng
Mô hình 5C và lý thuyết về ảnh hưởng của chính sách tín dụng đến quyết định cho vay đã được sử dụng rộng rãi trong các ngân hàng, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước khác nhau, kết quả đã chứng minh độ tin cậy ổn định. Ngoài ra, Mô
hình 5C và lý thuyết về ảnh hưởng của chính sách tín dụng đến quyết định cho vay có thể được sử dụng để đánh giá nhận thức về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay từ nhiều cấp độ và phòng ban khác nhau trong tổ chức. Nghiên cứu này sử dụng thang đo Likert 5 mức độc (1 = hầu như không, 2 = hiếm khi, 3 = đôi khi, 4 = thường xuyên, 5 = luôn luôn). Đối tượng khảo sát được yêu cầu chỉ ra mức độ thường xuyên tại mỗi câu hỏi mô tả các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay. Điểm được tính theo sáu thang đo riêng biệt.