6. Kết cấu của luận văn
3.3.2. Rủi ro tín dụng từ phía khách hàng
Nhân tố không lành mạnh từ phía khách hàng: khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, trốn tránh trách nhiệm uỷ quyền và bảo lãnh. Khách hàng cố tình xây dựng phương án kinh doanh không đúng thực tế, xây dựng phương án kinh doanh với nhu cầu vốn cao hơn thực tế cần sử dụng, sau đó rút vốn vay ngân hàng sử dụng vào mục đích không đúng quy định. Hoặc một số trường dùng tài sản bảo đảm là tài sản của bên thế ba, hoặc bảo lãnh của bên thứ ba nhưng khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo đảm của mình đã không hợp tác với ngân hàng để phối hợp thực hiện dẫn đến ngân hàng khó có khả năng thu nợ đúng hạn.
Một số nhân tố không chính trực nữa đến từ khách hàng, khách hàng cung cấp thông tin tài chính không trung thực, báo cáo sai số liệu, thay đổi tình trạng sức
khỏe của doanh nghiệp từ yếu sang mạnh dẫn đến ngân hàng không đánh giá đúng xếp hạng tín dụng của khách hàng từ đó cấp sai tín dụng cho khách hàng.
Bảng số liệu sau sẽ đánh giá rủi ro tín dụng từ phía khách hàng:
Bảng 3.14. Đánh giá rủi ro tín dụng từ phía khách hàng
STT Chỉ tiêu Công ty Hộ gia đình
Số lượng Cơ cấu Số lượng Cơ cấu
1 Cố ý không trả nợ 0 - 0 -
2 Do không trả được nợ:
- Do sử dụng vốn sai mục đích 20 40 25 50
- Do kinh doanh thua lỗ 20 40 25 50
-Do năng lực quản lý kém 10 20 - -
Tổng 50 100 50 100
(Nguồn: Phiếu đánh giá từ khách hàng)
Trong thời gian vừa qua diễn biến của thị trường vô cùng phức tạp và khó lường, chịu sức ép từ thị trường, Chi nhánh đã luôn chủ động cử cán bộ tín dụng tới kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng và để nắm bắt được tâm tư nguyện vọng của khách hàng về chiến lược kinh doanh tránh tình trạng làm liều vượt tầm kiểm soát của khách hàng. Những năm vừa qua tại Chi nhánh cũng đã xảy ra tình trạng khách hàng vay vốn đã sử dụng vốn vay sai mục đích nhưng phần lớn xảy ra ở các công ty xây dựng khi nguồn tiền của các công trình về đã không được sử dụng vào việc thi công các công trình mà đem tiền đi mua bất động sản, khi thị trường bất động sản bị xuống giá đã xảy ra quá hạn đó là điều không tốt. Vậy cán bộ tín dụng của chi nhánh cần kiểm tra , kiểm soát dòng tiền về và theo dõi tiến độ thi công từng các công trình của từng khách hàng để tránh xảy ra rủi ro trong tín dụng.
Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa các loại sản phẩm cho vay cũng chưa thực sự làm khách hàng hài lòng so với các tiêu chí khác, đây cũng chính là vấn đề mà ngân hàng cần trú trọng quan tâm hơn trong thời gian tới đây.