5. Kết cấu của luận văn
1.2.2. Kinh nghiệm của một số chi nhánh BIDV trong nước
1.2.2.1. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tại BIDV tỉnh Bắc Ninh
Trong những năm gần đây, chất lượng tín dụng tại BIDV tỉnh Bắc Ninh đã được củng cố và nâng cao đáng kể nhờ thực hiện nhiều biện pháp quản lý rủi ro được thực hiện. Cụ thể như:
- Thành lập tổ thu hồi nợ, bao gồm thành viên Ban Giám đốc và các đồng chí lãnh đạo các phòng ban, các chuyên viên có nhiều kinh nghiệm về công tác tín dụng để thực hiện việc chỉ đạo, phân tích, hỗ trợ các chi nhánh trong việc tìm giải pháp thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR. Hàng tuần, tổ thu hồi nợ có báo cáo tình hình thực hiện, hàng tháng tiến hành họp báo cáo kết quả thu hồi, những khó khăn, vướng mắc trong quá trình thu nợ.
- Đồng thời, tại các chi nhánh loại III trực thuộc BIDV tỉnh Bắc Ninh, hàng tháng tổ chức phân tích từng khoản nợ xấu, nợ đã XLRR nhằm đánh giá nguồn thu và khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó đề xuất biện pháp xử lý phù hợp như ưu tiên thu nợ gốc trước, thu lãi sau; miễn, giảm lãi tiền vay đối với các khách hàng gặp khó khăn do nguyên nhân khách quan,… nhằm tạo điều kiện để khách hàng khắc phục khó khăn. Đồng thời thực hiện phát mại tài sản hoặc khởi kiện đối với khách hàng cố tình trây ỳ để thu hồi nợ, phối hợp với toà án, cơ quan thi hành án trong việc xử lý tài sản bảo đảm.
- Giao trách nhiệm theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ xấu, nợ đã XLRR đến từng tập thể, cá nhân. Giao chỉ tiêu thu, gắn trách nhiệm đối với cán bộ thẩm định, người
kiểm soát khoản vay và người phê duyệt khoản vay để phát sinh nợ xấu và quyết toán khoán các chỉ tiêu giao khoán làm cơ sở chi lương kinh doanh cho cán bộ.
Kết quả, năm 2013 tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh là 1,59%/tổng dư nợ, đến cuối năm 2014 tỷ lệ nợ xấu là 1,57%/tổng dư nợ. Năm 2013 thu hồi được 21.800 triệu đồng nợ đã XLRR, năm 2014 thu hồi được 25.600 triệu đồng nợ đã XLRR.
1.2.2.2. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng của BIDV tỉnh Vĩnh Phúc
Một số giải pháp xử lý rủi ro tại BIDV tỉnh Vĩnh Phúc đã thực hiện trong thời gian qua:
* Đối với những khoản nợ xấu đã phát sinh:
- BIDV tỉnh Vĩnh Phúc đã thành lập các ban, tổ triển khai thu hồi nợ xấu từ tỉnh đến các Chi nhánh loại 3 trực thuộc. Hàng tháng họp và đánh giá kết quả thực hiện của từng tổ lên kế hoạch thực hiện cho những tháng tiếp theo. Đối với những Chi nhánh loại 3 có tỷ lệ nợ xấu cao hàng tháng BIDV tỉnh Vĩnh Phúc yêu cầu Giám đốc các Chi nhánh loại 3 lên báo cáo cụ thể từng trường hợp.
- Xây dựng lộ trình xử lý nợ xấu cụ thể từng thời kỳ và có tính chất lâu dài. Phân loại nợ khách hàng theo đúng quy định, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo nguyên tắc tính đúng và tính đủ.
- Không ngừng tự kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay và các hồ sơ khác có liên quan bảo đảm tính chất pháp lý nếu phải đưa ra các cơ quan chức năng có liên quan để xử lý khoản nợ. Rà soát lại tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp, bổ sung tài sản thế chấp.
- Phân tích nguyên nhân nợ xấu của từng khoản nợ từ đó đánh giá phân loại cụ thể từng khoản nợ để đưa ra giải pháp xử lý cụ thể:
+ Đối với những khách hàng còn khả năng sản xuất kinh doanh nếu cần hỗ trợ về vốn để tiếp tục kinh doanh đem lại lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng thì ngân hàng vẫn tiếp tục đầu tư vốn và bám sát vào nguồn vốn đã đầu tư để thu hồi càng nhanh càng tốt ít nhất là không để vốn đầu tư thêm bị thất thoát nhưng lại có thể thu hồi được nợ tồn đọng cũ, làm việc chặt chẽ với các bên có liên quan đến khoản tiền đầu tư để có những giải pháp thu hồi chặt chẽ mà trực tiếp ngân hàng sẽ là người cùng tham gia dự án.
+ Đối với những khách hàng không còn khả năng sản xuất kinh doanh, tài chính suy giảm mạnh không thể phục hồi, nguồn thu từ sản xuất kinh doanh không có thì chi nhánh đã động viên chủ doanh nghiệp và gia đình xử lý các tài sản thế chấp để trả nợ tiền vay cho ngân hàng
+ Đối với những khách hàng có nhiều dự án sản xuất kinh doanh, chi nhánh đã tổ chức họp với khách hàng rà soát lại kế hoạch sản xuất kinh doanh, đối với những dự án nào không có hiệu quả cần phải thu hẹp và tập chung vào những dự án mang lại hiệu quả cao trong ngắn hạn để bảo đảm tài chính cho doanh nghiệp hoạt động cũng như kế hoạch trả nợ tiền vay.
+ Cùng chia sẻ khó khăn với khách hàng như: Cơ cấu lại thời gian trả nợ cho phù hợp với nguồn thu của khách hàng, thu gốc trước lãi sau và đặc biệt đối với những đơn vị sản xuất có hàng tồn kho nhiều không bán được Chi nhánh đã giới thiệu các khách hàng của Ngân hàng tiêu thụ sản phẩm của những doanh nghiệp.
+ Đồng hành cùng với khách hàng trong việc sản xuất kinh doanh, kêu gọi các đối tác cùng hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện các dự án, phương án kinh doanh mới để đem lại hiệu quả cao trong sản xuất, kinh doanh.
+ Thường xuyên kiểm tra giám sát, đôn đốc khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của khách hàng.
- Đối với những khách hàng hoặc những người có liên quan đến khoản vay có ý chống đối, chây ỳ trong vấn đề trả nợ hoặc xử lý tài sản. Chi nhánh đã kiên quyết trong việc xử lý. Tùy từng trường hợp cụ thể để đưa ra những quyết định xử lý phù hợp, trường hợp cần thiết phải nhờ đến các cơ quan hỗ trợ pháp lý như văn phòng luật sư, các cơ quan thi hành pháp luật để cùng vào cuộc để xử lý khoản nợ.
- Tích cực tìm kiếm khách hàng để bán những tài sản thế chấp, hỗ trợ người mua tài sản như cho vay, ưu đãi về lãi suất… để có thể bán được tài sản.
- Đối với các khoản nợ xấu phát sinh, đơn vị cũng đã cử nhiều cán bộ đến để làm việc với khách hàng từ đó để tìm ra những cán bộ có tâm huyết, có khả năng, hiểu rõ về hồ sơ vụ việc liên quan đến khoản nợ, hiểu về khách hàng, khôn khéo trong việc xử lý nợ.
* Đối với những khoản nợ đã cho vay hiện nay khách hàng đang hoạt động bình thường.
- Thực hiện việc thẩm định, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay một cách chặt chẽ.
- Tập huấn cho cán bộ quản lý khoản vay đối với tổ chức kinh tế nhận diện dấu hiệu có thể xảy ra rủi ro để có những giải pháp xử lý kịp thời.
- Thường xuyên giám sát hoạt động của doanh nghiệp để có những định hướng đầu tư cho phù hợp và có hiệu quả, phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra.
* Nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng đặc biệt là cán bộ cho vay doanh nghiệp.
- Thường xuyên cử các cán bộ đi học các lớp nâng cao trình độ do BIDV Việt Nam tổ chức và thuê các chuyên gia về tận Chi nhánh tổ chức.
- Định kỳ hàng tháng, hàng quý tự tổ chức các lớp tự tập huấn để cán bộ trau dồi kiến thức và nâng cao trình độ về chuyên môn, nghiệp vụ nội và ngoại ngành. Đặc biệt quan tâm đến việc phân tích tài chính doanh nghiệp.
- Có kế hoạch đào tạo, quy hoạch các cán bộ trẻ có năng lực, trình độ, đạo đức vào những vị trí lãnh đạo của đơn vị.
* Thu thập thông tin tín dụng
- Tra cứu thông tin tín dụng qua Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) (là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo thông tin tín dụng phục vụ cho yêu cầu quản lý nhà nước của Ngân hàng Nhà nước; thực hiện các dịch vụ thông tin ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật).
- Thu thập các thông tin từ bên ngoài để nắm bắt các quan hệ vay vốn của khách hàng.
* Nâng cao chất lượng kiểm tra kiểm soát và giám sát khoản vay
Để làm được công việc này Ban lãnh đạo đã không ngừng tự học tập để nâng cao năng lực, trình độ, cùng với cán bộ tín dụng thực hiện việc kiểm tra và giám sát hoạt động của các doanh nghiệp từ đó xây dựng các giải pháp phòng ngừa rủi ro.
Kết quả: Năm 2011, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh là 6,1%/tổng dư nợ, năm 2012 là 5,7%/tổng dư nợ thì đến năm 2013 giảm xuống còn 0,67%/tổng dư nợ, năm 2014 tỷ lệ là 0,26%/tổng dư nợ và đến 30/06/2015 tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh chỉ còn 0,21%/tổng dư nợ. Một tỷ lệ nợ xấu rất lý tưởng trong điều kiện nền kinh tế còn nhiều khó khăn như hiện nay.
1.2.2.3. Kinh nghiệm của Vietinbank
Vietinbank chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Hoạ động tín dụng được diễn ra thống nhất trong toàn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua các tiêu chuẩn cấp tín dụng, cũng như các biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo rằng dù khách hàng quan hệ tín dụng ở bất cứ chi nhánh nào, cũng được hưởng lợi các sản phẩm tín dụng như nhau. Đồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp, uỷ quyền của Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc và các cấp có thẩm quyền trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng tín dụng của từng đơn vị và năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của người được uỷ quyền.
1.2.2.4. Kinh nghiệm quản lý rủi ro tín dụng của VIB
Tại VIB, cơ cấu quản trị được xác định rõ ràng giữa Hội đồng Quản trị (HĐQT) và Ban điều hành, trong đó HĐQT xác định chiến lược và Ban điều hành là người thực thi chiến lược, nếu không “rõ ràng” điều này sẽ dấn đến mâu thuẫn về quyền lợi. Bên cạnh đó, những ủy ban độc lập như Ủy ban tín dụng độc lập, được Chủ tịch HĐQT trao quyền và có thành viên HĐQT tham gia, không chỉ giúp HĐQT nắm vững được tình hình thực tế về tình hình tín dụng mà còn đảm bảo tính minh bạch, chất lượng tín dụng tại VIB
Trên thực tế, quản lý rủi ro tại Việt Nam thường phải đối mặt với vấn đề có quá ít hoặc quá nhiều dữ liệu nhưng không phù hợp cho quá trình phân tích đánh giá cơ hội hoặc dự phòng rủi ro. Để khắc phục vấn đề này, tại VIB có những phòng ban chuyên trách, mô hình đồng nhất, nhất quán từ các đơn vị kinh doanh đến bộ phận hỗ trợ. Mô hình 3 tầng lớp bảo vệ ( Đợn vị kinh doanh – Đơn vị quản lý – Kiểm toán nội bộ) giúp VIB tăng cường vài trò quản lý và kiểm tra hoạt động của
các đơn vị kinh doanh nói riêng và của toàn hệ thống nói chung, đồng thời phòng ngừa lỗ hổng do các hình thức rủi ro gây ra như: chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố. Hiện tại, VIB đang dần dần thay đổi văn hóa của quản lý rủi ro từ “kiểm soát” sang “hợp tác” mà không ảnh hưởng đến chất lượng rủi ro tín dụng.