5. Kết cấu của luận văn
3.3.1. Nhận xét, đánh giá từ phía các nhà quản lý, cán bộ ngân hàng
3.3.1.1. Các yếu tố khách quan
Bên cạnh đó, thực tế hiện nay, hệ thống pháp luật của nước ta chưa hoàn thiện, thiếu đồng bộ, dẫn đến sự lừa đảo, chiếm dụng vốn ngân hàng xẩy ra thường xuyên. Mặt khác, do hậu quả của cuộc khủng hoảng kinh tế nên về cơ bản cả cá nhân và doanh nghiệp kinh doanh rất kém, khả năng tạo ra thu nhập, lợi nhuận và sự phát triển của khách hàng nên tác động đến khả năng thanh toán các khoản nợ.
Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế, pháp luật, các chính sách nhà nước, đặc biệt là chính sách tiền tệ, tín dụng như tình hình kinh tế chung của đất nước, hệ thống pháp luật, chính sách kinh tế của nhà nước cũng ảnh hưởng rất lớn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng của BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ. Trong những gần đây, tình hình kinh tế có nhiều biến động, giá vàng, ngoại tệ theo từng giai đoạn, giá cả hàng hoá liên tục gia tăng, lãi suất huy động và cho vay cũng liên tục thay đổi,.... Nền kinh tế luôn duy trì tốc độ tăng trưởng nhưng chủ yếu phát triển theo chiều rộng, tăng khối lượng các nguồn nhân lực, tăng vốn đầu tư chứ chưa tập trung tăng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả lao động nên chất lượng tăng trưởng thấp và chưa thật vững chắc.
Môi trường văn hoá- xã hội
Môi trường tự nhiên, môi trường xã hội như bão lụt, hạn hán, dịch bệnh, hoặc các hành động ăn cắp, lừa đảo, cướp giật, gây mất tài sản của khách hàng lẫn ngân hàng...gây ảnh hưởng khá lớn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng. Thực tế nhiều doanh nghiệp cũng như cá nhân đã mất tài sản, thậm trí phá sản do tác động của tự nhiên, đặc biệt là các hoạt động liên quan tới vốn vay sản xuất.
Thói quen và tập quán trong tiêu dùng của người Việt Nam là tiết kiệm, tích luỹ đủ thì mới chi tiêu. Làm được mười đồng, chỉ dám tiêu bảy, tám đồng. Hầu hết các cá nhân cho rằng vay Ngân hàng là không tốt, họ không muốn ai biết mình phải đi vay Ngân hàng, thậm chí không muốn để lộ ra là mình đi vay. Ngay cả tầng lớp trí thức, có mức thu nhập cao cũng chưa quen với việc chi tiêu trước, trả tiền sau,
đáp ứng ngay nhu cầu tiêu dùng hiện tại bằng các khoản thu nhập trong tương lai. Trong số những người sử dụng dịch vụ BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ thì có 60% là do người quen giới thiệu, do đó người dân ít có mối quan hệ với chi nhánh.
Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ chịu ảnh hưởng nhiều từ các hệ thống chính sách của Ngân hàng nhà nước. Nói chung là chưa đồng bộ, rõ ràng. Một số văn bản ban hành gây khó khăn cho hoạt động của hệ thống ngân hàng. Chẳng hạn như:
+ Thủ tục phát mại tại sản của các khách hàng quá hạn còn rườm rà, mất nhiều thời gian và chi phí cho ngân hàng. Chính vì vậy, nhiều khách hàng của BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ khi quá hạn không hợp tác với ngân hàng. Việc phát mại tài sản còn gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh
+ Thêm vào đó vấn đề tố tụng trước toà hiện nay còn kéo dài và qua nhiều giai đoạn, dễ dàng tạo điều kiện cho con nợ có ý đồ, đồng thời gây thiệt hại cho Ngân hàng. Thời gian tố tụng kể từ khi khởi kiện cho đến khi quyết định của toà án có hiệu lực thi hành rồi cho đến khi phát mại được tài sản thu hồi nợ thường kéo dài gần một năm, chưa kể trường hợp có quyết định đình chỉ giải quyết vụ án theo điều 38 Pháp lệnh thủ tục giải quyết các vụ án. Tình trạng này đã làm cho BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ chịu đọng vốn trong lúc chi nhánh phải chịu lãi suất huy động cho người gửi. Đây là thiệt hại lớn chưa kể chi phí phát sinh trong thủ tục tố tụng.
Sự cạnh tranh môi trường ngành
Khi tham ra nhập WTO việc Việt Nam cam kết mở cửa thị trường Ngân hàng. Về tổng thể, các cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được hiện diện ở Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một sân chơi bình đẳng cho các ngân hàng. Những ngân hàng nước ngoài có nguồn vốn lớn, trình độ quản lý cao và công nghệ tiên tiến đang thực sự trở thành thách thức to lớn đối với các ngân hàng Việt Nam, trong đó có BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
Ngoài ra, các ngân hàng trong nước cũng thi nhau tăng vốn, mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, thực nhiều nhiều chính sách để thu hút khách hàng…
làm cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt. Đối thủ cạnh tranh của BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ ngày càng nhiều, khó khăn càng lớn.
3.3.1.2. Các yếu tố chủ quan
Chiến lược kinh doanh và mô hình tổ chức
BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ luôn phấn đấu tăng nguồn vốn huy động, dư nợ tín dụng qua từng năm, thể hiện một sự tín nhiệm ngày càng cao của khách hàng với chi nhánh, những chính sách marketing thu hút khách hàng của Chi nhánh đã đạt được những thành công bước đầu, tuy còn thiếu sự đột phá. Dù tỷ trọng nợ xấu trong tổng dư nợ được đánh giá là thấp nhất trong tất cả các chi nhánh của Ngân hàng nhưng gần đây đã có xu hướng gia tăng, điều này được đánh giá là nguy cơ tiềm ẩn nợ xấu của Chi nhánh có xu hướng tăng. Một số hoạt động kinh doanh khác, tuy có mang lại lợi nhuận tương đối cho Chi nhánh nhưng mức độ gia tăng qua từng năm không đồng đều thể hiện bộ máy nhân sự cũng như chính sách của Chi nhánh chưa thực sự đạt được hiệu quả như mong muốn.
Đối với chi nhánh công tác tổ chức tương đối tốt, nhưng hoạt động kiểm soát thì yếu. Đa phần là mang tính hình thức, ko có các chỉ tiêu đánh giá rõ ràng và hoạt động kiểm soát nội bộ cũng chỉ diễn ra khi có sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, chứ ko có kế hoạch cụ thể chi tiết (trừ các mốc lớn theo quy định của pháp luật). Đặc biệt, công tác kiểm soát việc sử dụng các khoản vay hầu như không có, chính vì vậy dẫn đến việc nhiều khách hàng không thanh toán nợ đúng hạn, tỷ lệ nợ xấu cao. Việc phối hợp giữa các bộ phận chức năng của ngân hàng không tốt.
Chính sách tín dụng và quy trình cho vay
Chính sách tín dụng hiện nay đã chặt chẽ hơn nhiều. Tuy nhiên, chính sách tín dụng chặt chẽ cũng phát sinh nhiều hệ lụy, đấy là tốc độ tăng trưởng tín dụng thấp, mặc dù nợ xấu có giảm. Mặt khác, hậu quả của thời gian dài tăng trưởng nóng tín dụng, đặc biệt là lĩnh vực xây dựng cơ bản đang làm cho ngân hàng đối mặt với tỷ lệ nợ xấu vẫn ở mức cao, đe dọa vốn của ngân hàng. Hiện nay, BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã có chính sách quản trị rủi ro tín dụng, nhưng về cơ bản chính sách còn chung chung, chưa cụ thể dẫn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng còn gặp nhiều khó khăn.
Quá trình cho vay được bắt đầu từ khâu thẩm định cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay đến khi thu hồi nợ. Thẩm định cho vay là khâu quan trọng nhất quyết định đến việc tăng hay giảm rủi ro tín dụng đối với mỗi khoản vay. Hiện nay, quy trình thẩm định và cho vay ở BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ vẫn lỏng lẻo, chưa dự đoán được hoàn toàn chính xác về một khoản vay có được hoàn trả đúng hạn hay không, nhiều khi làm mang tính chất thủ tục, qua loa, đại khái. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến công tác quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Chất lượng của đội ngũ cán bộ
Đây là một yếu tố vô cùng quan trọng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng. Hoạt động của ngân hàng ngày càng phát triển và đa dạng, sử dụng các phương tiện làm việc hiện đại, tiên tiến nên chất lượng của đội ngũ cán bộ phải đảm bảo có đủ đạo đức lẫn nghiệp vụ chuyên môn, có khả năng tiếp thu và ứng dụng khoa học tiên tiến.
Có nhiều tiêu chí đánh giá về chất lượng đội ngũ cán bộ, nhưng nhìn chung chất lượng cán bộ chính là khả năng giao tiếp, trình độ ngoại ngữ, trình độ tin học, trình độ hiểu biết về các lĩnh vực kinh tế, xã hội. Trình độ cán bộ quản lý điều hành và cán bộ tín dụng hạn chế sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng thẩm định tín dụng, không đánh giá được chính xác hiệu quả vay vốn, không có biện pháp xử lý kịp thời khi có các tình huống bất lợi xảy ra.
Nhìn chung, có hai vấn đề về đội ngũ cán bộ tại ngân hàng BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ. Thứ nhất, trình độ cán bộ còn thấp, đa phần đại học và cao đẳng, số được đào tạo sau đại học còn rất ít. Mặt khác, nhiều cán bộ trong chi nhánh kinh nghiệm còn ít, dẫn đến nhiều sai sót trong quá trình xử lý công việc.
Hàng năm, ngân hàng cũng đều mở các lớp đào tạo ngắn hạn, nhưng chỉ mang tính hình thức, hiệu quả chưa cao, và tần suất chưa đều. Mặt khác, tác phong và ý thức làm việc của đội ngũ cán bộ còn chưa chuyên nghiệp, vẫn còn lề mề, chậm chạp, đặc biệt công tác thẩm định vẫn làm một cách qua loa, đại khái, hình thức.
Đây chính là những cản trở rất lớn cho công tác quản lý rủi ro tín dụng mà ngân hàng cần phải giải quyết triệt để.
Hệ thống thông tin tín dụng
Thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng và không thể thiếu trong quyết định cấp và quản lý tín dụng. Thực tế hoạt động cho thấy, công tác thu thập thông tin tín
dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh tỉnh Phú Thọ còn thiếu cập nhật, thiếu chính xác và không đầy đủ. Hệ quả này là do nguồn thông tin tín dụng còn hạn chế, chủ yếu dựa vào kế hoạch kinh doanh và các thông tin tài chính cơ bản. Việc đối chiếu liên ngân hàng cũng như khả sát từ chính quyền địa phương chưa có. Ngoài ra, các thông tin gián tiếp như tình hình kinh tế xã hội, thông tin về xu hướng phát triển và khả năng cạnh tranh của ngành nghề thì hầu như không có.