6. Kết cấu của luận văn
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Chi nhánh Lào Cai
giai đoạn 2016 – 2018
3.2. Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Chi nhánh Lào Cai Cai
3.2.1. Các dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Chi nhánh Lào Cai
3.2.1.1. Các dịch vụ ngân hàng điện tử được triển khai tại BIDV Chi nhánh Lào Cai
a. Dịch vụ thẻ
Thẻ ghi nợ nội địa
BIDV Chi nhánh Lào Cai hiện đang cung cấp sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa giúp khách hàng thực hiện các giao dịch rút tiền, chuyển khoản và các tiện ích ngân hàng khác qua cây ATM trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. BIDV Chi nhánh Lào Cai cung cấp nhiều loại thẻ ghi nợ nội địa hướng đến các đối tượng khách hàng khác nhau nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Thẻ Harmony: Khách hàng có nhu cầu giao dịch thẻ hạn mức cao, có mức thu nhập khá và thu nhập cao.
Thẻ Etrans: Khách hàng phổ thông, có mức thu nhập và nhu cầu chi tiêu trung bình Thẻ Moving: Cán bộ công nhân viên thuộc các doanh nghiệp trả lương qua tài
khoản tại BIDV
19.63 20.91 22.88 1.4 1.7 2.1 0 5 10 15 20 25 30 2016 2017 2018 Thu từ hoạt động dịch vụ Thu từ hoạt động tín dụng
Thẻ đồng thương hiệu: Sinh viên thuộc các trường hoặc công nhân viên tại các đơn vị có ký hợp đồng phát hành thẻ liên kết với BIDV
Thẻ ghi nợ quốc tế
Thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế khiến cho nhu cầu chi tiêu của khách hàng tại nước ngoài ngày càng nhiều, và BIDV SaPa cũng đã kịp thời cung cấp nhiều loại thẻ ghi nợ quốc tế nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng.
Thẻ BIDV Ready: Khách hàng có nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại, mua sắm chi tiêu khi đi du lịch, đi nước ngoài, thanh toán qua Internet. Tập trung vào nhóm khách hàng có mức thu nhập từ 7 triệu đồng trở lên.
Thẻ BIDV MU debit: khách hàng hâm mộ/yêu thích đội bóng Manchester United. Thẻ BIDV Vietravel debit: khách hàng thường xuyên sử dụng các dịch vụ du lịch Thẻ BIDV Premier: Khách hàng quan trọng của BIDV
Thẻ tín dụng quốc tế
Khi khách hàng có nhu cầu chi tiêu hơn số tiền mà mình có, BIDV đã thấu hiểu điều đó và cung cấp sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế với nhiều tính năng hiện đại, nhiều loại thẻ hướng đến nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
Visa Platinum, MasterCard Platinum, Vietravel Platinum: phù hợp nhóm khách hàng có thu nhập khá đến cao, những người coi sự khác biệt, độc đáo trong tiện ích thẻ, các dịch vụ gia tăng giá trị đi kèm, có thu nhập từ 20 triệu đồng/tháng. Precious: dành cho khách hàng có thu nhập khá, ưa thích sử dụng dịch vụ ngân
hàng hiện đại, có nhu cầu quản lý chi tiêu hiệu quả, có thu nhập từ 15 triệu đồng/tháng
BIDV-ManU: phù hợp với khách hàng yêu thích đội bóng ManU; Độ tuổi 20-39; có thu nhập từ 4 triệu đồng/tháng.
Flexi, Vietravel Standard: dành cho đối tượng khách hàng trẻ tuổi, ưa thích sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại, có nhu cầu quản lý chi tiêu hiệu quả, có thu nhập từ 4 triệu đồng/tháng.
Các dịch vụ và giao dịch của loại thẻ tín dụng quốc tế
Vấn tin, ứng tiền mặt tại ATM BIDV và ATM có biểu tượng VISA/MasterCard (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
refund tại POS BIDV và POS có biểu tượng VISA/MasterCard (nếu ngân hàng thanh toán cung cấp dịch vụ).
Thanh toán trực tuyến (ecommerce) tại các website Thương mại điện tử chấp nhận thanh toán thẻ VISA/MasterCard. Dịch vụ này mặc định đóng với tất cả các thẻ, khách hàng có nhu cầu sử dụng cần đăng ký với ngân hàng (tại quầy giao dịch hoặc qua tổng đài chăm sóc khách hàng 24/7) khi phát hành, trong quá trình sử dụng.
b. Dịch vụ Mobile-Banking
“Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động” hay “Mobile Banking” là dịch
vụ của BIDV cung cấp cho Khách hàng cá nhân, tổ chức qua điện thoại di động. Trong quy định này, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động hay dịch vụ Mobile Banking được hiểu là các dịch vụ BIDV Smart Banking, BIDV Bankplus và BSMS:
“BIDV Smart Banking” là dịch vụ ngân hàng trên thiết bị di động thông minh
cho phép khách hàng cá nhân thực hiện các giao dịch tài chính, phi tài chính và các tiện ích nâng cao do BIDV cung cấp. Ứng dụng BIDV Smart Banking có thể sử dụng trên các thiết bị dùng các hệ điều hành iOS, Android, Window Phone.
*) Chức năng giao dịch phi tài chính: Vấn tin thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, tiền vay; Xem sao kê giao dịch; Xem báo cáo giao dịch; Truy vấn thông tin thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng (thông tin chi tiết thẻ, lịch sử giao dịch, sao kê thẻ tín dụng); Quản lý sử dụng thẻ (khóa/mở thẻ, khóa/mở thanh toán trực tuyến và giao dịch không xuất trình thẻ, thay đổi tài khoản liên kết, kích hoạt lại PIN); Tra cứu thông tin ngân hàng (lãi suất, tỷ giá, địa điểm ATM, chi nhánh…).
*) Chức năng giao dịch tài chính: Chuyển khoản trong nội bộ BIDV đến tài khoản, số thẻ và qua mã QR; Chuyển tiền trong nước theo kênh truyền thống; Chuyển tiền trong nước theo kênh chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7; Chuyển tiền từ thiện; Thanh toán dư nợ thẻ tín dụng; Thanh toán hóa đơn: thanh toán từng lần và đăng ký thanh toán định kỳ, thanh toán qua mã QR (đối với thanh toán qua mã QR, chỉ áp dụng đối với hoạt động thanh toán qua tiền gửi thanh toán dịch vụ thanh toán hóa đơn); Gửi/rút tiền gửi có kỳ hạn Online.
Khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV các dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động sử dụng mạng Viettel.
* Các chức năng vấn tin: Vấn tin thông tin tài khoản ngân hàng; Vấn tin lịch sử giao dịch;
* Chức năng giao dịch tài chính: Chuyển khoản nội bộ BIDV; Chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7; Thanh toán hóa đơn; Gửi tiền có kỳ hạn online; Truy vấn các tài khoản tiền gửi có kỳ hạn; Tra cứu lãi suất tiền gửi có kỳ hạn; Tất toán một phần/toàn bộ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
“BSMS”:là dịch vụ gửi nhận tin nhắn qua điện thoại di động thông qua số tổng đài tin nhắn của BIDV (8149), cho phép khách hàng có tài khoản tại BIDV chủ động vấn tin về các thông tin liên quan đến tài khoản khách hàng và/hoặc nhận được các tin nhắn tự động từ phía BIDV.
Cung cấp cho khách hàng các tính năng và tiện ích như sau: (i) Nhận tin nhắn tự động về tài khoản căn cứ các dịch vụ mà khách hàng đã đăng ký, gồm: tin biến động số dư tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, tài khoản vay, lãi suất; (ii) Nhận tin nhắn thông báo thay đổi trạng thái thẻ, trạng thái giao dịch, các tin nhắn thông báo liên quan trong suốt vòng đời sử dụng thẻ (phát hành mới, phát hành lại, gia hạn; (iii) Truy vấn thông tin theo cú pháp quy định gửi đến tổng đài 8149 và nhận phản hồi từ BIDV thông qua tin nhắn, gồm các thông tin như biến động số dư tài khoản, thông tin về tài khoản tiết kiệm, tài khoản vay, thẻ tín dụng; (iv) Nhận tin chăm sóc Khách hàng, tin khuyến mại từ ngân hàng.
c. Dịch vụ Internet Banking
Dịch vụ BIDV Online
Áp dụng cho khách hàng là cá nhân người Việt Nam và người nước ngoài, bao gồm người cư trú và người không cư trú có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật và có tài khoản thanh toán mở tại BIDV.
- Gói phi tài chính: Bao gồm các tính năng sau về truy vấn thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền vay, tài khoản thấu chi, tiền gửi có kỳ hạn, vấn tin lãi suất, tỷ giá, địa điểm đặt máy ATM, POS,…
sau: Giao dịch chuyển khoản nội bộ BIDV (bằng VND); Giao dịch chuyển tiền trong nước (bằng VND); Giao dịch chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7; Thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ cho các NCCDV có kết nối hệ thống với BIDV; Thực hiện các lệnh thanh toán định kỳ, đặt lệnh thanh toán ngày tương lai; Gửi tiền có kỳ hạn Online; Rút tiền gửi có kỳ hạn Online; Thực hiện các lệnh yêu cầu dịch vụ.
Hạn mức sử dụng dịch vụ
Hạn mức giao dịch là giá trị tối đa mà Khách hàng có thể thực hiện được trên Internet Banking đối với các giao dịch tài chính. Hệ thống Internet Banking sẽ tự động từ chối các giao dịch vượt quá hạn mức của khách hàng.
Bảng 3. 5. Hạn mức giao dịch dịch vụ BIDV online
(Đơn vị tính: Triệu đồng) Loại giao dịch Số tiền tối đa/giao dịch Số tiền tối đa/ngày Sồ lần giao dịch tối đa/ngày
Tiền gửi có kỳ hạn Online 5.000 5.000 10
Chuyển khoản cho chính chủ TK 500 500 20
Chuyển khoản trong nội bộ BIDV. - Cho người thụ hưởng đã xác định. - Cho khách hàng vãng lai. 500 500 500 500 20 20
Chuyển tiền trong nước
- Cho người thụ hưởng đã xác định. - Cho khách hàng vãng lai 500 500 500 500 20 20
Thanh toán hóa đơn
- Thu hộ bảo hiểm (Manulife, AIA,...) - Vé máy bay (Jestar, AirMekong,…) - Thanh toán trả sau (BIC trả sau, Mobifone, Viettel, Vinaphone TPHCM, ADSL Viettel, ..) - Mua bảo hiểm TNDS BIC. - Nạp tiền trả trước VN TOPUP - Nạp tiền ví điện tử (VN Mart, Vietpay). 100 100 100 100 500 500 100 100 100 100 500 500 20 20 20 20 20 20
(Nguồn: Cẩm nang dịch vụ Internet banking của BIDV)
Dịch vụ BIDV Business Online
- Gói phi tài chính: Bao gồm các tính năng sau về truy vấn thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản tiền vay, tiền gửi có kỳ hạn, vấn tin lãi suất, tỷ giá, …
- Gói tài chính: Bao gồm các tính năng trong Gói phi tài chính và các giao dịch khác sau: Giao dịch chuyển khoản nội bộ BIDV (bằng VND, ngoại tệ); Giao dịch chuyển tiền trong nước (bằng VND, ngoại tệ); Giao dịch chuyển tiền quốc tế; Thanh toán bảng kê; Thực hiện các lệnh thanh toán định kỳ, đặt lệnh thanh toán ngày tương lai; Gửi tiền có kỳ hạn Online; Rút tiền gửi có kỳ hạn Online.
Các hạn mức giao dịch bao gồm: Hạn mức giao dịch/lần, Hạn mức giao dịch/ngày và hạn mức số lần giao dịch/ngày, trong đó: Hạn mức số tiền giao dịch/lần: Là số tiền tối đa Khách hàng được phép thực hiện trong một lần giao dịch; Hạn mức số tiền giao dịch/ngày: Là số tiền tối đa Khách hàng được phép giao dịch trong một ngày; Hạn mức số lần giao dịch/ngày: Là số lần giao dịch tối đa Khách hàng được phép thực hiện trong một ngày; Giá trị thanh toán theo bảng kê tối đa: Là tổng số tiền tối đa khách hàng được phép thực hiện trong một ngày đối với các giao dịch theo bảng kê (chỉ áp dụng cho BIDV Business Online); Số lần thanh toán theo bảng kê tối đa: Là số lần tối đa thực hiện thanh toán trong một ngày đối với các giao dịch thanh toán theo bảng kê (chỉ áp dụng cho BIDV Business Online).
Hạn mức giao dịch qua Internet Banking được quy định trong từng thời kỳ theo hướng dẫn tại Cẩm nang dịch vụ Internet Banking của BIDV và được công bố tại các Chi nhánh/Phòng giao dịch của BIDV và trên website của BIDV.
(Đơn vị tính: Triệu đồng)
Loại giao dịch Số tiền tối đa/giao dịch. Số tiền tối đa/ngày Số lần giao dịch tối đa/ngày
Chuyển tiền trong nội bộ tài khoản
khách hàng 10.000 10.000 150
Chuyển tiền trong nước (cùng hệ
thống, khác hệ thống) 10.000 10.000 150
Chuyển tiền ngoại tệ trong nước 10.000 10.000 150
Chuyển tiền quốc tế
100.000 USD (hoặc các ngoại tệ khác tương đương)
10.000 150
Gửi tiền tiết kiệm Online 10.000 10.000 150
Thanh toán hóa đơn 1.000 1.000 150
Thanh toán hàng loạt (Lương) 10.000 10.000 10 bảng kê
(Nguồn: Cẩm nang dịch vụ Internet banking của BIDV)
Mạng Internet đang trở nên phổ biến tại Lào Cai, tuy với địa hình không mấy thuận lợi nhưng độ bao phủ của mạng Internet đang ngày một mở rộng. Dịch vụ Internet Banking với các tiện ích BIDV Online và BIDV Business Online đang có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển. Bảng số liệu sau đây sẽ cung cấp những con số cho thấy tiềm năng phát triển đó.
3.2.2. Kết quả phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV Chi nhánh Lào Cai
3.2.2.1. So sánh các tiện ích của dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV Chi nhánh Lào Cai với các ngân hàng thương mại cổ phần khác
Hiện nay dịch vụ NHĐT đã có mặt ở hầu hết các ngân hàng trên địc bàn tỉnh Lào Cai. Các sản phẩm, dịch vụ NHĐT của BIDV Chi nhánh Lào Cai và các ngân hàng trên địa bàn như sau:
Qua bảng so sánh các sản phẩm, dịch vụ NHĐT của BIDV và các NHTM trên địa bàn Lào Cai cung cấp, cho thấy dịch vụ NHĐT tại BIDV Chi nhánh Lào Cai được triển khai khá đa dạng và phong phú. Tuy vẫn còn một số dịch vụ chưa được thực hiện, song nhìn chung có thể thấy rằng năng lực cạnh tranh của Chi nhánh đối với các ngân hàng khác trên địa bàn là tương đối cao và đủ sức cạnh tranh về các dịch vụ Internet banking dành cho khách hàng các nhân và doanh nghiệp do BIDV cung cấp.
Bảng 3. 7. So sánh dịch vụ NHĐT dành cho khách hàng cá nhân tại một số NHTM trên địa bàn tỉnh Lào Cai
Nội dung BIDV Agri b an k Vietin b a nk VCB Techcomb ank MB Ban k
Truy vấn thông tin (số dư TK,
lãi suất, tỷ giá, địa điểm ATM,
Nhận sao kê tài khoản qua mail
Chuyển khoản trong hệ thống
Chuyển khoản ngoài hệ thống
Chuyển tiền nhanh liên ngân
hàng 24/7
Thực hiện các lệnh thanh toán định kỳ, đặt lệnh thanh toán ngày tương lai
Gửi tiền có kỳ hạn Online
Rút tiền có kỳ hạn Online
Đăng ký khoản vay trực tuyên
Trã nợ vay trực tuyến
Thanh toán hóa đơn
(Nguồn: Tổng hợp từ Website của các ngân hàng)
Các sản phẩm, dịch vụ NHĐT tại mỗi ngân hàng có thể dành riêng cho KHCN hoặc KHDN. Mỗi loại sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Do đó, tác giả tiến hành thu thập thông tin của các loại dịch vụ NHĐT tại một số NHTM trên địa bàn tỉnh Lào Cai để thấy được vị trí của BIDV Chi nhánh Lào Cai trên thị trường Lào Cai.
Các dịch vụ được tất cả các NHTM áp dụng, đó là truy vấn thông tin, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, thanh toán hóa đơn. Một vài dịch vụ được hầu hết áp dụng tại các NHTM đó là chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, gửi tiền/rút tiền có kỳ hạn Online.Những sản phẩm, dịch vụ NHĐT được đa dạng và phát triển là do bản thân NHTM có nền tảng công nghệ tốt, hiện đại và cập nhật, thêm vào đó là hạ tầng cơ sở vật chất tốt, cùng với đó là mối quan hệ và mạng lưới ngân hàng đại lý rộng lớn. Với các điều kiện thuận lợi như vậy, khiến cho BIDV Chi nhánh Lào Cai là một trong số ít các ngân hàng cung cấp các dịch vụ mới như đăng ký khoản vay trực tuyến, trả nợ vay trực tuyến và Thực hiện các lệnh thanh toán định kỳ, đặt lệnh thanh toán
Bảng 3. 8. So sánh dịch vụ NHĐT dành cho khách hàng doanh nghiệp tại một số NHTM trên địa bàn tỉnh Lào Cai
Nội dung BI DV Agri b an k Vietin b a nk VCB Techcomb ank MB Ban k
Truy vấn thông tin(số dư TK tiền gửi,
TK vay, lãi suất, tỷ giá,
Chuyển khoản trong hệ thống
Chuyển khoản ngoài hệ thống
Chuyển tiền quốc tế
Thanh toán bảng kê
Thực hiện các lệnh thanh toán định kỳ, đặt lệnh thanh toán ngày tương lai
Gửi, rút tiền có kỳ hạn Online
Dịch vụ nộp ngân sách
Đăng ký khoản vay trực tuyên
Trã nợ vay trực tuyến