5. Kết cấu của luận văn
4.2.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank Kim Sơn
4.2.2.1. Giải pháp tăng khả năng huy động vốn
Ngân hàng đề ra nhiều chính sách khuyến khích tiền gửi, tiền tiết kiệm như giảm phí, khuyến mãi, tiết kiệm dự thưởng. Tuy nhiên, theo tính chất của ngành
Ngân hàng, việc kích thích khách hàng thiết lập quan hệ tiền gửi, tiền tiết kiệm phụ thuộc rất lớn vào các nguồn vật chất như chất lượng hệ thống thanh toán để đảm bảo tiền được chuyển nhanh cho khách hàng, khả năng bảo mật của hệ thống, chính sách linh hoạt trong việc tính lãi tiết kiệm.
Agribank Kim Sơn có thể đưa ra một số sản phẩm tiết kiệm mới như:
+ Tiết kiệm tích luỹ: Hàng tháng, khách hàng sẽ gửi vào tài khoản tiết kiệm có lãi suất của mình một số tiền nào đó và sẽ được tính lãi có kỳ hạn cho đến hết thẻ tiết kiệm tích luỹ tương tự như đóng bảo hiểm. Như thế sẽ khuyến khích và tạo điều kiện cho khách hàng tiết kiệm được thu nhập, hứa hẹn sẽ cớ một khoảng tiền theo mong muốn trong tương lai.
+ Tiết kiệm bậc thang: sẽ được áp dụng trong trường hợp khách hàng muốn rút tiền trước hạn. Theo quy định, trong trường hợp này, khách hàng chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn. Sản phẩm mới này cho phép khách hàng được áp dụng lãi suất có kỳ hạn của kỳ liền trước đó, như thế khách hàng sẽ có lãi nhiều hơn với lãi không kỳ hạn.
Đồng thời, ngân hàng có thể mở rộng dịch vụ thẻ rút tiền, thẻ thanh toán để có được một lượng tiền gửi không kỳ hạn.
Do đó, việc tăng vốn tự có của ngân hàng là phải đưa ra một lộ trình nhằm phát hành thêm cổ phần, tăng vốn điều lệ. Qua đó, tích cực kinh doanh để tăng nguồn lợi nhuận giữ lại.
4.2.2.2. Giải pháp về hoạt động tín dụng
Mở rộng hoạt động tín dụng một cách hợp lý trên cơ sở mức gia tăng tín dụng phù hợp với mức gia tăng nguồn vốn huy động và khả năng kiểm soát chất lượng, hiệu quả của vốn đầu tư.
Phát triển hoạt động tín dụng phải bám sát với tình hình phát triển kinh tế của địa phương. Từ đó đưa ra các chính sách phát triển hoạt động tín dụng cụ thể cho Agribank Kim Sơn.
Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, quản trị rủi ro nhằm giảm thiểu các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.
Phân loại khách hàng và thực hiện tốt chính sách khách hàng là đòn bẩy để giữ và thu hút, chọn lựa khách hàng, đảm bảo tăng trưởng bền vững, hiệu quả. Cần quan tâm đến các khách hàng có tình hình tài chính tốt, các dự án có hiệu quả để tiếp xúc, tư vấn và tìm kiếm cơ hội đầu tư. Đây là hướng để mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao năng lực cạnh tranh. Phân loại khách hàng một mặt giúp ngân hàng đầu tư đúng định hướng, gia tăng tín dụng, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Thực hiện tốt công tác xử lý nợ xấu, nợ quá hạn để cải thiện chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh. Agribank Kim Sơn cần xây dựng mối quan hệ hợp tác với các ngành, các cơ quan bảo vệ luật pháp và chính quyền địa phương các cấp để thực hiện tốt công tác xử lý nợ xấu.
Phân tán rủi ro tín dụng theo hướng đầu tư vào nhiều ngành, nhiều lĩnh vực, tránh tập trung vốn đầu tư vào một số ngành, lĩnh vực hoặc một số khách hàng quá lớn để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
4.2.2.3. Giải pháp về đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ
- Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ tín dụng và phi tín dụng nhằm thu hút khách hàng là xu hướng phát triển của các NHTM nói chung và Agribank Kim Sơn nói riêng. Việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tạo thêm nhiều tiện ích cho khách hàng trên cơ sở đó gia tăng hoạt động tín dụng, mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Ứng dụng và mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới đi kèm như home banking, Internet banking...
- Tiếp tục triển khai thêm một số sản phẩm mà ngân hàng chưa triển khai.
4.2.2.4. Giải pháp về phát triển đồng bộ công nghệ thông tin
Ngân hàng có lớn mạnh, hay là một nhà bán lẻ chuyên nghiệp hay không? Chất lượng dịch vụ có được xem là hoàn hảo hay không? Đều có sự góp mặt không nhỏ của yếu tố công nghệ công tin. Hầu hết các sản phẩm mới mà các Ngân hàng đang hướng đến đều bị chi phối bởi công nghệ thông tin như: sản phẩm Home_banking, Inter_banking, sản phẩm thẻ… vì thế để có thể phát triển sản phẩm
mới, chuyển dịch tỷ trọng thu ngoài dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ… Agribank Kim Sơn cần phải triển khai một số vấn đề sau:
- Tiếp tục khai thác tốt hệ thống IPCAS để từ đó khai thác tốt hệ thống gửi và rút nhiều nơi; chuyển tiền không đích trong cùng một hệ thống.
- Tiếp tục kiểm tra an toàn tất cả các máy ATM trong toàn huyện, phối hợp với đối tác bảo trì máy ATM theo định kỳ. Hoàn thiện và nâng cao vai trò quản trị mạng, quản trị hệ thống vì một khi các sản phẩm mang tính công nghệ cao như Home-banking, thẻ tín dụng, thẻ Visa… được ra đời thì tội phạm trên mạng sẽ xuất hiện ngày càng nhiều, chúng có thể gây tổn hại cho bất kỳ hệ thống ngân hàng, khách hàng nào. Những tổn hại này sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến uy tín, chất lượng cũng như hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
4.2.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực phải hội tụ các yếu tố như: kiến thức, sự tin cậy, các khả năng quản trị, thói quen tổ chức.
Đứng trước ngưỡng cửa hội nhập, khách quan mà đánh giá thì khả năng hoạt động của đội ngũ nhân lực trong hệ thống ngân hàng hiện nay đang là tiếng chuông cảnh báo: Một là, đòi hỏi nhanh chóng đổi mới để có thể bước vào hội nhập; Hai là nếu không sẽ càng tụt hậu khi hội nhập càng sâu.
* Nâng cao kiến thức
Cần tổ chức đào tạo lại và bồi dưỡng cho đội ngũ quản trị và nhân viên nghiệp vụ. Đây là yêu cầu cấp bách, thường xuyên, liên tục, đối tượng nhân lực trên phạm vi rộng.
Hiện nay, Agribank Kim Sơn cũng chưa chú trọng đào tạo tiếng anh cho nhân viên của mình, trong bối cảnh hội nhập quốc tế thì việc sử dụng Tiếng Anh như ngôn ngữ giao tiếp thứ hai trong ngân hàng là điều hết sức cần thiết. Lượng khách du lịch, các doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài đầu tư rất nhiều vào Việt Nam, đó là một lượng khách hàng tiềm năng rất lớn cho các ngân hàng vì nhu cầu vay vốn hay gửi tiền của họ, cũng như thực hiện các hoạt động khác liên quan đến ngân hàng là rất lớn, nếu nhân viên ngân hàng không biết tiếng anh thì lượng khách hàng đó sẽ bị mất vào tay các đối thủ cạnh tranh khác.
* Chính sách sử dụng nguồn nhân lực
Cần phải có chính sách sàng lọc, sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực có chất xám đang làm việc tại ngân hàng. Để thực hiện chính sách đó, ngân hàng cần phải giải quyết tốt các vấn đề sau:
+ Thực hiện phân loại chất lượng, tiêu chuẩn nhân viên thông qua hệ thống chấm điểm.
+ Hệ thống chấm điểm dựa trên các tiêu chuẩn: năng suất làm việc, mức dư nợ cho vay, mức dư nợ huy động, số khách hàng tăng thêm... để đánh giá một cách chính xác hơn về năng lực làm việc của mỗi cán bộ nhân viên.
* Áp dụng cơ chế ưu đãi đối với đối tượng nhân lực có trình độ cao.
Có thực hiện được cơ chế này mới đảm bảo khả năng không để mất nhân tài, đảm bảo nguồn chất xám của ngân hàng. Chấp nhận cho họ có mức lương cao hơn, tạo điều kiện được nghiên cứu, học tập, có thời gian làm việc linh động hơn những nhân viên khác.
* Hình thành đội ngũ chuyên gia tư vấn
Ngân hàng luôn có một lượng khách hàng đa dạng, hoạt động trong rất nhiều lĩnh vực, trong khi đó, nhân viên của ngân hàng chỉ được đào tạo chuyên môn trong lĩnh vực kinh tế tài chính, kế toán. Vì thế, để hỗ trợ hiệu quả hơn trong hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong công tác thẩm định tín dụng, tư vấn đầu tư cần phải có một đội ngũ chuyên gia trong các lĩnh vực như: xây dựng cơ bản, cơ khí dân dụng, cơ khí ô tô, dược phẩm, luật pháp...
* Tạo sự tin cậy
Sự tin cậy của nhân viên vào ngân hàng là một điều quan trọng, đảm bảo cho nhân viên luôn an tâm về công việc, có tinh thần cống hiến hết mình cho công việc, đem lại hiệu quả lao động cao. Chính hiệu quả kinh doanh của cả hệ thống sẽ đem lại sự tin cậy của nhân viên. Khi có một công việc ổn định cộng với một mức thu nhập hấp dẫn kèm theo cơ hội được thăng tiến công bằng thì các nhân viên sẽ toàn tâm toàn ý cống hiến toàn bộ trí lực cho công việc của mình.
Vì thế, các nhà quản trị phải luôn đem lại cho các nhân viên sự an tâm, tạo được sự tin cậy để giữ được nguồn nhân lực ổn định.
Và ngược lại, chính sự nỗ lực cống hiến của nhân viên sẽ đem lại hiệu quả kinh doanh cho toàn ngân hàng.
* Các khả năng quản trị
Giữ vững và phát triển được nguồn nhân lực chính là do khả năng quản trị của lãnh đạo doanh nghiệp nói chung và lãnh đạo ngành ngân hàng nói riêng. Nhờ khả năng quản trị của lãnh đạo mà thu hút được nhân tài do những chính sách tuyển dụng hợp lý, có thể sử dụng mức lương trả cho nhân viên để giữ chân họ ở lại với ngân hàng. Khi một ngân hàng có được đội ngũ nhân lực giỏi về nghiệp vụ và đạo đức thì ngân hàng đó chắc chắn sẽ luôn luôn lớn mạnh, phát triển.
Việc tổ chức các khoá đào tạo quản trị cho các nhân viên chưa phải là lãnh đạo cũng rất cần thiết. Từ các khoá học đó, nhân viên ngân hàng sẽ thấy được những khó khăn mà một nhà lãnh đạo gặp phải, và từ đó sẽ gắn bó, chia sẻ những khó khăn đó, giúp nhà lãnh đạo làm tốt công việc của mình. Qua khoá học sẽ phát hiện ra các nhân viên thực sự có khả năng lãnh đạo để bổ sung họ vào chức lãnh đạo khi mở thêm giao dịch chi nhánh, không cần phải tuyển thêm các nhà lãnh đạo bên ngoài. Khoá học cũng giúp nhân viên hiểu được rằng, cơ hội trở thành lãnh đạo của tất cả các nhân viên là như nhau, từ đó sẽ có gắng trau đồi bản thân, hoàn thành tốt mọi công việc được giao để có khả năng trở thành lãnh đạo.
4.2.2.6. Giải pháp về marketing
* Mở rộng mạng lưới, phát triển
Nghiên cứu phát triển thêm các phòng giao dịch ở những địa điểm thích hợp, cơ sở vật chất phải khang trang, hiện đại tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng thì ngân hàng đã mở rộng cung cấp thêm các dịch vụ như thanh toán chuyển tiền điện tử, triển khai các máy rút tiền tự động tại ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Trong điều kiện cạnh tranh, việc thu hút tiền gửi là một bài toán khó cho các NHTM và chính các ngân hàng phải tự đi tìm lời giải. Ngoài yếu tố lãi suất, chi nhánh không chỉ cạnh tranh nguồn vốn bằng cách lãi suất mà cạnh tranh nguồn vốn thông qua các dịch vụ khác. Chìa khoá thành công nhằm thu hút khách hàng gửi
tiền mới và mức tiền gửi cao là cung cấp những tiện ích nhiều hơn và phí giao dịch thấp hơn cho khách hàng bằng phong cách phục vụ, thái độ đối xử với khách hàng, đầu tư trang thiết bị nhằm đáp ứng tốt nhất các yêu cầu đa dạng về các dịch vụ tài chính cho khách hàng trong giao trên tài khoản bằng cách giảm lệ phí khi gửi tiền, rút tiền, thanh toán…
* Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp
Thiết lập chiến lược khách hàng theo hướng phân loại các đối tượng khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Một mặt cần tiếp tục duy trì và củng cố quan hệ với các khách hàng sẵn có; mặt khác, đẩy mạnh thu hút khách hàng mới theo hướng tập trung vào nhóm khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu nhằm tăng hoạt động các dịch vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế…
Tăng cường công tác khách hàng như: áp dụng chính sách quà tặng, tiết kiệm dự thưởng, sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất, tỷ giá và các dịch vụ kèm theo để giữ vững khách hàng truyền thống, mở rộng quan hệ khách hàng mới và khuyến khích các tầng lớp dân cư gửi tiền.
Ngoài ra công tác khách hàng cũng cần phải được quan tâm thường xuyên, phải tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, gần gũi với khách hàng không chỉ ở Ban lãnh đạo mà phải được toàn thể cán bộ quan tâm triệt để, công tác chăm sóc khách hàng phải được thực hiện một cách thường xuyên, tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng, lắng nghe các ý kiến phản ánh của khách hàng để nâng cao chất lượng phục vụ, nhằm thu hút nhiều khách hàng hơn từ đó hoạt động của chi nhánh có thể mở rộng.
Các quy trình nghiệp vụ, quy trình giao tiếp khách hàng cần được chuẩn hóa tạo thuận lợi cho khách hàng, bảo đảm tính an toàn và quản lý rủi ro.
* Xây dựng chính sách quảng cáo, khuyến mãi:
Thực hiện quảng cáo truyền thống như: quảng cáo trên báo chí, đài phát thanh, truyền hình; lắp đặt các pa - nô, áp phích, treo băng rôn thông báo các đợt huy động vốn… tại các khi vực đông dân cư.
Các tờ rơi quảng cáo từng hình thức huy động, lãi suất huy động, các sản phẩm của Agribank Kim Sơn phải được thiết kế lại sao cho ngắn gọn, dễ hiểu, hình thức đẹp.
Tổ chức phân phối tờ rơi thông qua nhiều kênh như: tổ vay vốn, các tổ chức đoàn thể…
Tổ chức các buổi tuyên truyền giới thiệu về quy mô hoạt động, các sản phẩm dịch vụ, tiện ích. Tổ chức nhiều cuộc hội thảo, hội nghị khách hàng hơn nữa.
Nên thiết lập trang Web riêng của Agribank Kim Sơn để giới thiệu cho khách hàng các thông tin hoạt động và sản phẩm của Agribank Kim Sơn. Nghiên cứu phối hợp với các công ty Viễn thông giới thiệu sản phẩm thông qua tin nhắn trên điện thoại di động.
Lập sổ theo dõi đối với những khách hàng có uy tín, quan hệ truyền thống với ngân hàng để có chính sách khuyến mãi tặng quà. Việc tặng quà vào sinh nhật hay những ngày đặc biệt của khách hàng có uy tín cũng rất hữu hiệu, một mặt tạo sự thân thiện với khách hàng quan hệ, nhằm luôn giữ được khách hàng bên mình, bên cạnh đó nó còn là biện pháp tốt nhất để ngân hàng có thể tuyên truyền hoạt động của mình rộng rãi hơn.
4.2.2.7. Giải pháp về công tác kiểm toán nội bộ
Công tác kiểm toán nội bộ là khâu hết sức quan trọng trong ngành ngân hàng vì nó có tác dụng ngăn ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro có thể xảy ra trong ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thoát tài sản) một cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận trong ngành ngân hàng). Công tác kiểm toán nội bộ hoạt động tốt sẽ gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Đó là:
- Cần duy trì công tác kiểm tra, kiểm soát một cách thường xuyên, liên tục ở mọi cấp độ quản trị, mọi nghiệp vụ, đảm bảo các nghiệp vụ phát sinh đều được kiểm tra, kiểm soát nhằm duy trì an toàn hệ thống, con người và tài sản.
- Qua công tác kiểm tra, kiểm soát kịp thời động viên khen thưởng các tập thể cá nhân có các thành tích tốt, xử lý nghiêm, kịp thời các tập thể, cá nhân có sai phạm.