Thực hiện chỉ đạo của NHCT Việt Nam, chi nhánh tiếp tục hoạt động với phương châm “an toàn, hiệu quả, hiện đại và tăng trưởng”, theo đó trong giai đoa ̣n 2019 – 2020, đối mă ̣t với viê ̣c kinh tế còn nhiều biến đô ̣ng phức tạp. Chi nhánh thực hiê ̣n viê ̣c tăng trưởng thâ ̣n tro ̣ng với mu ̣c tiêu như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động: 9.000 tỷ đồng - Tổng dư nợ tín dụng: 6.500 tỷ đồng, - Nợ xấu: dưới 1% tổng dư nợ
- Thu phí dịch vụ: 65 tỷ đồng - Thu nợ xử lý rủi ro: 40 tỷ đồng
- Lợi nhuận đã trích dự phòng rủi ro: 30 triệu đồng
Về công tác huy động vốn: Chi nhánh xác định phải tăng trưởng nguồn vốn ở cả nguồn tiền gửi dân cư và tiền gửi doanh nghiệp.Triển khai đồng bộ
các giải pháp mang tính cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng dân cư. Tiếp tục đẩy mạnh việc triển khai đầy đủ các sản phẩm huy động vốn đã ban hành, tập huấn cho giao dịch viên nắm chắc kiến thức về sản phẩm và kỹ năng tư vấn đối với khách hàng, đặc biệt đối với các sản phẩm có tính linh hoạt cao, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Đẩy mạnh tăng trưởng nguồn vốn theo hướng tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, ổn định, lãi suất thả nổi nhằm hạn chế rủi ro thanh khoản. Thực hiện chiến lược chăm sóc khách hàng, giữ gìn và phát triển quan hệ gắn bó với các khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tiền gửi với chi nhánh. Tích cực giữ vững và thắt chặt quan hệ với các khàch hàng hiện tại. Đồng thời, phải xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng có nguồn tiền gửi lớn nhằm giữ ổn định nguồn tiền gửi từ các tổ chức này.
Về công tác tín dụng: Cùng với việc tăng trưởng nguồn vốn, Chi nhánh phấn đấu tăng trưởng tín dụng và đầu tư đảm bảo chất lượng an toàn, hiệu quả, bền vững. Tuân thủ tuyệt đối chỉ đạo trụ sở chính Vietinbank về chấp hành quy trình nghiệp vụ, bám sát định hướng tín dụng của trụ sở chính Vietinbank để thực hiện. Phát triển dư nợ và phát triển khách hàng trên cơ sở đảm bảo an toàn và hiệu quả. Tiếp tục tìm kiếm khách hàng tốt về quan hệ tín dụng với Chi nhánh, ưu tiên quan hệ với các khách hàng trên địa bàn. Tập trung đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn, đặc biệt là cho vay trung dài hạn ngoại tệ. Công tác thu hồi nợ XLRR đã được Chi nhánh đặc biệt quan tâm chú trọng trong thời gian qua. Song song với việc đẩy mạnh nguồn vốn huy động, tăng dư nợ, phát triển dịch vụ thì thu hồi nợ XLRR cũng là một trong những nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu.
4.2. Một số giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội
Một số vấn đề cần lưu ý nhằm nâng cao hiệu quả trong quản trị RRTD ngân hàng, đó là:
Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm RRTD, trong đó, các chỉ số cảnh báo sớm rủi ro cần bao phủ được các nguyên nhân gây ra vỡ nợ chủ yếu cho khách hàng doanh nghiệp như: triển vọng kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng thanh toán, Tài sản đảm bảo và hồ sơ tín dụng, những thay đổi về mặt quản lý hoặc chiến lược… Đồng thời, tăng cường sử dụng các chỉ tiêu có thể tính tự động như tỉ lệ sử dụng hạn mức, số ngày quá hạn, độ biến động dòng tiền vào ra… nhằm tăng tính hiệu quả, bảo đảm số liệu cập nhật theo thời gian thực.
Thứ hai, hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, trong đó bên cạnh các phương pháp truyền thống, nên áp dụng phân tích và thẩm định tín dụng sử dụng mô phỏng dòng tiền. Đây là phương pháp rất phù hợp với việc đánh giá thẩm định tín dụng đối với các giao dịch mà độ tín nhiệm của khách hàng dựa chủ yếu trên dòng tiền tương lai mà tài sản được tài trợ mang lại.
Thứ ba, xây dựng chính sách riêng biệt cho các ngành đặc thù và ngành trọng điểm. Bởi mỗi ngành có những đặc thù riêng, phải đối mặt với những rủi ro khác nhau. Do vậy nếu sử dụng hệ thống quản lý chung sẽ không hiệu quả.
Ngoài ra, một số giải pháp khác cần lưu ý, như: Tăng cường quản lý và giám sát trước và sau giải ngân, nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ ngân hàng…, theo đó, sẽ giúp cho các bước của quy trình quản trị RRTD được thực hiện hiệu quả, chặt chẽ hơn. Tác giả xin đề xuất một số giải pháp hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank – Chi nhánh Đông Hà Nội cụ thể như sau:
4.2.1. Nâng cao chất lượng báo cáo quản trị rủi ro tín dụng
Báo cáo quản trị rủi ro tín dụng chính xác và kịp thời là yếu tố quan trọng giúp ban lãnh đạo đưa ra quyết định tín dụng chính xác, do đó chi nhánh cần nâng cao chất lượng báo cáo quản trị rủi ro tín dụng. Hiện nay, báo cáo dự phòng RRTD chi nhánh vẫn phải đang theo dõi thủ công trong khi đây là
báo cáo quan trọng để đánh giá chất lượng quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Ngoài các thông tin cơ bản về khoản vay, về khách hàng, báo cáo sẽ thể hiện rõ giá trị khoản vay, giá trị TSBĐ, nhóm nợ, số tiền trích lập dự phòng rủi ro cụ thể,… Ngoài ra, vì là báo cáo thủ công do đó định kỳ hàng quý chi nhánh mới thực hiện lập báo cáo này. Để đảm bảo yếu tố chính xác và kịp thời về báo cáo, chi nhánh cần.
Giải pháp:Tác giả đề xuất với trụ sở chính về xây dựng hệ thống theo
dõi trích lập dự phòng RRTD bằng phần mềm chuyên biệt. Bên cạnh đó, chuyên môn hóa cán bộ phụ trách báo cáo này để ban lãnh đạo chi nhánh có số liệu hàng tháng theo dõi.
Định kỳ hàng tháng, lập báo cáo chi tiết theo nhiều tiêu chí để đánh giá chất lượng khách hàng, kỳ hạn, mục đích, sản phẩm, loại khách hàng,…
Với các hồ sơ đang phải xử lý rủi ro tín dụng, theo dõi kế hoạch thực hiện và định kỳ hàng tuần đánh giá việc thực hiện kế hoạch đó nhằm thúc đẩy khả năng thu hồi nợ cho chi nhánh.
4.2.2. Đa dạng hóa danh mục cho vay, khách hàng và TSĐB
Hiện nay, danh mục sản phẩm cho vay của chi nhánh đã tương đối đầy đủ nhưng chưa có các sản phẩm đặc thù của khu vực Đông Hà Nội như sản xuất đồ gốm , đồ thủ công mỹ nghệ , ngành vải,… do đó tác giả đề xuất giải pháp ngân hàng thiết kế sản phẩm tín dụng riêng cho các đối tượng khách hàng này. Trong từng loại sản phẩm, chi nhánh cần xác định mục tiêu, đối tượng khách hàng cụ thể, rõ ràng.
Mở rộng cho vay đối với mọi thành phần kinh tế, mọi đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách hàng, hạn chế rủi ro khi khách hàng gặp rủi ro không trả được nợ. Để thu hút được các khách hàng tiềm năng, chi nhánh cần có chính sách ưu đãi đặc biệt là lãi suất.
Hiện tại, chi nhánh chủ yếu nhận thế chấp là BĐS, hạn chế nhận quyền đòi nợ và hàng tồn kho; khi thị trường phát triển, cần phải nâng cao khả năng
cạnh tranh đối với các TCTD khác trong khi các NHTM cổ phần có xu hướng nhận thế chấp các TSBĐ này tương đối nhiều. Nếu chi nhánh xây dựng được quy định, quy trịnh, hướng dẫn quản lý cụ thể thì rủi ro từ việc nhận thế chấp HTK và quyền đòi nợ không quá rủi ro như hiện tại chi nhánh xác định. Việc nhận thế chấp TSBĐ là BĐS cần xác định tỷ lệ nhận thế chấp tài sản là nhà dự án, phân loại TSBĐ theo khu vực để dễ quản lý đồng thời nên hạn chế các TSBĐ ở xa chi nhánh, khó quản lý hoặc các TSBĐ ở khu vực giá trị hay biến động dễ sụt giảm mạnh.
4.2.3. Nghiên cứ u sử dụng công cụ phái sinh
Việc sử dụng các công cụ phái sinh sẽ giúp ngân hàng có thể chuyển đổi rủi ro từ bên bán rủi ro sang bên mua rủi ro đồng thời giá trị tài sản vẫn giữ nguyên trên bảng cân đối kế toán của ngân hàng. Các công cụ phái sinh sử dụng chủ yếu trong công tác quản trị RRTD là: hoán đổi tín dụng, hoán đổi rủi ro vỡ nợ, quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai,… Thông qua các công cụ này ngân hàng sẽ giảm thiểu được rủi ro mình có thể gặp phải. Hiện nay, Vietinbank chưa triển khai nhiều sản phẩm này tuy nhiên đây là công cụ cần thiết trong việc quản trị RRTD trong tương lai vì vậy chi nhánh cần nghiên cứu sử dụng công cụ này, đặc biệt khi thị trường tài chính Việt Nam phát triển.
4.2.4. Nâng cao trình độ nghiê ̣p vụ và chất lượng phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng cán bộ tín dụng
Nâng cao trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng
Cán bộ làm công tác tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để phân tích và đưa ra quyết định có nên cho vay hay không, do đó trình độ của cán bộ tín dụng có tính chất quyết định đến chất lượng tín dụng, và ảnh hưởng tới rủi ro tín dụng. Cán bộ tín dụng có trình độ cao sẽ đánh giá được đầy đủ những thông tin cần thiết liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, từ đó sẽ đưa ra được những ý kiến chính xác. Tiếp tục đào tạo nâng cao năng lực
của các cán bộ làm công tác tín dụng để cho quá trình thẩm định trước khi ra quyết định cho vay được chính xác hơn và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng hơn. Chi nhánh cần mở các lớp đào tạo về nghiệp vụ cũng như các kỹ năng mềm, tổ chức các buổi hội thảo để bàn luận các khó khăn vướng mắc trong thực tiễn hoạt động tín dụng, tổ chức các buổi chia sẻ kinh nghiệm tín dụng,…
Phẩm chất đạo đức cán bộ tín dụng là một nhân tố quan trọng trong việc quản trị rủi ro tín dụng. Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng, để mọi người hiểu và chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ. Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng chế tài xử phạt hợp lý đối với các trường hợp không tuân thủ đạo đức nghề nghiệp, ví dụ như thực hiện cảnh cáo trước phòng, trước toàn chi nhánh, giảm hệ số lương, hạ vị trí công tác,… Ngoài ra, chi nhánh cần căn cứ vào kết quả công tác của cán bộ tín dụng để có chế độ đãi ngộ, đối xử công bằng. Để hạn chế RRTD cần nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi của cán bộ làm công tác tín dụng. Vietinbank – Đông Hà Nội nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng do cán bộ tín dụng luôn đối mặt với rủi ro cần phải có chế độ lương bổng tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm công tác tín dụng tránh xảy ra rủi ro đạo đức nghề nghiệp.
Văn hóa doanh nghiệp là tài sản vô hình và vô giá của mỗi doanh nghiệp, là vũ khí cạnh tranh của doanh nghiệp trên thị trường. Để nâng cao văn hóa doanh nghiệp, CBNV cần có phong cách chuyên nghiệp, từ việc tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ đến chăm sóc khách hàng hay phong cách ăn mặc. Ngoài nghiệp vụ thì kỹ năng mềm là yếu tố quan trọng trong việc thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng cũng như làm khách hàng hài lòng về sử dụng dịch vụ của ngân hàng do đó chi nhánh cần đào tạo các kỹ năng mềm cho CBNV như kỹ năng lắng nghe; kỹ năng
phân tích thông tin; kỹ năng phản hồi thông tin; kỹ năng đàm phán với khách hàng; kỹ năng giao tiếp,…
Nâng cao chất lƣơ ̣ng phu ̣c vu ̣ khách hàng
Sản phẩm của ngân hàng là sản phẩm kinh doanh dịch vụ vì vậy chất lượng phục vụ khách hàng là một trong các yếu tố quan trọng nhất trong kinh doanh ngân hàng. Thực tế cho thấy không ít khách hàng từ bỏ vay ngân hàng TMCP nhà nước với lãi suất thấp hơn ngân hàng TMCP vì chất lượng phục vụ của ngân hàng TMCP nhà nước chưa cao và chưa thể cạnh tranh với các ngân hàng cổ phần khác. Để có thể thúc đẩy kinh doanh phát triển thì chi nhánh cần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng như sau:
Xây dựng quan niệm hướng tới thị trường: Việc các doanh nghiệp phải tự chủ để phù hợp với kinh tế thị trường đòi hỏi doanh nghiệp phải nhanh chóng hình thành quan niệm thị trường năng động, sát với thực tiễn. Quan niệm thị trường bao gồm nhiều mặt như giá thành, khả năng tiêu thụ, chất lượng đóng gói và chất lượng sản phẩm, các dịch vụ sau bán hàng, các kỳ khuyến mãi nhằm thu hut khách hàng. Tất cả phải hướng tới việc tăng cường sức cạnh tranh, dành thị phần cho doanh nghiệp của mình. Cần phải coi nhu cầu thị trường là điểm sản sinh và điểm xuất phát của văn hóa doanh nghiệp.
Xây dựng quan niệm khách hàng là trên hết, doanh nghiệp hướng ra thị trường nói cho cùng là hướng tới khách hàng, phải lấy khách hàng làm trung tâm, với việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sau đó mới nghĩ tới doanh lợi.
CBNV cần có phong cách chuyên nghiệp, từ việc tư vấn khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ đến chăm sóc khách hàng hay phong cách ăn mặc. Để đạt được các tiêu chí này, CBNV của chi nhánh cần phải nắm rõ các sản phẩm, quy định, quy trình của ngân hàng để thuận tiện trong việc tư vấn với khách hàng. CBNV cần có thái độ niềm nở, nhẹ nhàng khi giao tiếp với khách hàng và nghiêm túc trong việc mặc đồng phục của ngân hàng.
4.2.5. Một số giải pháp khác
Nâng cao chất lƣơ ̣ng công nghê ̣ thông tin
Thông tin khách hàng của các chi nhánh của Vietinbank được lưu trữ trên 2 hệ thống, một là hệ thống Incas là phần mềm lưu trữ các thông tin liên quan tới khoản vay của khách hàng, hai là hệ thống icdoc lưu trữ các thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, giám sát khoản vay.
Hệ thống Incas của Vietinbank có thể giúp chi nhánh quản lý về giới hạn tín dụng đã cấp cho khách hàng từ đó giúp chi nhánh không giải ngân quá số tiền đã cấp. Tuy nhiên, tiện ích của các báo cáo chưa cao ví dụ Incas chưa có thể xuất ra các báo về để theo dõi về lợi ích ngân hàng thu được của từng khách hàng, xuất về số liệu trung bình trong một kỳ báo cáo,… bên cạnh đó, các báo cáo sau khi xuất số liệu chỉ có thể in, không thể xuất ra dưới dạng file excel để CBTD lưu hoặc thuận tiện trong việc theo dõi. Hệ thống Incas của Vietinbank nói chung và chi nhánh Đông Hà Nội nói riêng, trước mắt cần khắc phục các hạn chế trên.
Hệ thống icdoc của Vietinbank nói chung và Đông Hà Nội nói riêng lưu trữ được lượng lớn hồ sơ, đối với từng khách hàng sẽ tạo một tệp thông tin chung trong đó bao gồm hồ sơ pháp lý khách hàng, hồ sơ thẩm định khách hàng, hồ sơ tài sản bảo đảm, hồ sơ phê duyệt tín dụng, hồ sơ thực hiện tín dụng. Hiện tại, hồ sơ giải ngân được đưa vào mục hồ sơ thực hiện tín dụng, với nhiều lần giải ngân CBTD cập nhật nhiều lần thông tin vào phần này, ữchương trình không cho phép tạo từng nhóm nhỏ trong từng phần để lưu trữ hồ sơ giải ngân của từng lần từ đó sẽ khó theo dõi và quản lý hồ sơ. Chương trình icdoc của chi nhánh cần khắc phục nội dụng này.
Tăng cƣờng mối quan hê ̣ với các hiê ̣p hô ̣i, ban ngành
Xây dựng mối liên kết với các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp