1.1.4 .4T ep ƣơ tức cho vay
1.3 Tín dụng cá nhân
1.3.1 Khái niệm tín dụng cá nhân
Trê ơ sở ị ĩ T dụ N â ” êu trê v p m vi của luậ v y ố tƣợng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân và hộ ấy chứng nhận ộ kinh doanh cá thể, vì vậy Tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể.
Tín dụ á â p ớn ến sự ƣu t á uồn vốn trong xã hộ ều chuyển vốn từ ơ t ừ ế ơ t ếu, từ ơ ệu quả thấp ế ơ ệu quả ể áp ƣ u ầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân và hộ .
Tín dụ á â ã p át tr ển từ lâu trên thế giớ ƣ ột khái niệm khá mới ở thị trƣờng Việt Nam. Tuy nhiên tín dụ á â ã t u t ƣợc nhiều khách hàng và có tiề rất lớ ể phát triể . Đ ểm thuận lợi là quy mô thị trƣờng lớn với dân số ( ảng 90 triệu dâ v y 1/4/2014 t e tr bá ện tử CHÍNH PHỦ NƢỚC CỘNG HÒA XÃ HỘI HŨ NGHĨ VIỆT N M) số trong ộ tuổ trẻ, có thu nhập ngày càng cao và có nhu cầu chi tiêu cho nhiều mụ .
Hiệ y xu ƣớ t êu dù trƣớc, trả s u ể áp ứng nhu cầu chi tiêu cho cuộc số t ất là ở các thành phố lớn. Chính vì thế, các sản phẩm tín dụng cá nhân củ N â ƣợc khách hàng rất qu tâ . Đây ơ sở ể các Ngân hàng tự t ẩy m nh mảng tín dụng này.
1.3.2 Đặc điểm cho tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng cá nhân là lo i hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp. Với ph m vi nghiên cứu của luậ v y x ƣ r ột số khác biệt ƣ:
1.3.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn
K á á â t ƣờng có hai mụ v y:
Thứ nhất là cá nhân, hộ v y ể bổ sung vốn kinh doanh. Quyền ho t ộng sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ ƣợc pháp luật thừa nhậ ƣ d ực h n chế ho t ộ d t ƣờng không có quy mô lớn.
Thứ á â v y áp ứng nhu cầu vố ể tiêu dùng. Khoản vay cá nhân cho mụ y trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc số ƣ: Mu ất, mua sắm vật dụ xây dựng, sửa chữa nhà, du học, du lị ….
Số tiền vay hai mụ y ều bị giới h n bởi nhữ ều kiện từ Ngân hàng : T ợp lý của nhu cầu vốn, khả trả nợ và tài sả ảm bảo. Tuy nhiên, số ƣợng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:
Số ƣợ á á â d ố tƣợng của lo i hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ nhữ ƣời có thu nhập ến nhữ ƣời có thu nhập trung bình và thấp.
Nhu cầu tín dụ p p v d ng của khách hàng cá nhân, vì khi chất ƣợng cuộc số v tr ộ dâ tr ƣợ â ƣời dân càng có nhu cầu vay Ngân ể cải thiện và nâng cao mức sống.
Rủi ro do thông tin bất cân xứng
Khi thẩ ịnh cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọ ể N â ƣ ến quyết ịnh cho vay, bên c nh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả trả nợ và tài sả ảm bảo.
Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt t t á tƣơ ối thuận lợi do có rất nhiều nguồ t t ƣợ ƣ: á á t t tin xếp h ng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ vớ á ố tá ….
N ƣợc l ối với khách hàng cá nhân, việ á á â t â uồn trả nợ, mụ sử dụng vố v y t ƣờ ầy ủ và rõ ràng dẫ ến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩ ịnh khách hàng thiếu chính xác. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổ ịnh ở thờ ểm hiện t i. Do vậy, nếu ƣời vay gặp vấ ề về sức khỏe, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ả ƣớ ến thu nhập thì sẽ không trả ƣợc nợ vay cho Ngân hàng.
Rủi ro tác nghiệp
ặ ểm của tín dụng cá nhân là quy mô mỗi khoản vay nhỏ ƣ số ƣợng khoản vay lớn, vì vậy ể có thể áp ứng tố u ầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việ ò ỏi sự phục vụ nhanh chóng củ T . tr qu tr t ẩm ịnh hồ sơ t dụng các cán bộ t ƣờng hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quả v sơ ở củ quy ị ể lừ ảo chiếm do t tài sản của khách hàng, hoặ t ồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho Ngân hàng.
Rủ r y ò t ê ối với cho vay tín chấp, do Ngân hàng cấp tín dụng trên ơ sở thẩ ĩ uy t ủa khách hàng tốt xấu mà không có biện p áp ảm bảo bằng tài sả . Tr trƣờng hợp ếu khách hàng thực sự không có khả trả nợ vay hoặc có khả ƣ trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sử thay ổ ơ ƣ tr v ệc của khách hàng là một ều không dễ dàng thì sẽ gặp cho Ngân hàng khi xử lý khoả v y ể thu hồi nợ.
1.3.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí
ặ ểm của khách hàng cá nhân là số ƣợng nhiều và phân tán rộ ê ể duy trì và phát triển tín dụng cá nhân dẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác:
Mở rộng hệ thống m ƣới, quảng cáo, tiếp thị t o thuận lợi trong việc tiếp cận khách hàng cá nhân ở từ ịa bàn, khu vực.
Phát triển nhân sự ầy ủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu nhận hồ, thẩ ị ến quyết ịnh cho vay, giải ngân và thu nợ.
p ê qu ƣ: p quả v p ò p ẩ ệ ƣớ ện tho i, công tác phí hỗ trợ T ….
1.3.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế
Có thể nói rằng hầu hết các chủ thể trong nền kinh tế, dù là trực tiếp hay gián tiếp ũ ều ƣợc ả ƣởng những lợi ích do ho t ộng của NHTM mang l i. Ho t ộng tín dụ á â ũ i lệ khi có nhữ v trò s u ây:
1.3.3.1 Đối với nền kinh tế - xã hội
Góp phần tạo sự năng động cho các thành phần kinh tế.
Tín dụng cá nhân là kênh hỗ trợ vố ể dân chúng trang trải các chi phí phát sinh trong cuộc sống từ thỏa mãn nhu cầu thiết yếu ến nhu cầu xa xỉ vớ p ắt ỏ, nhằm nâng cao chất ƣợng cuộc sống. Để có thể áp ứng nhu cầu y t ủa khách hàng, buộc các thành phần kinh tế phả ẩy m nh sản xuất d t o nhiều công v ệc làm, t o ra những khác biệt tích cự p t g khả tr trƣớ á ối thủ tr v ƣớc trong thời kỳ hội nhập.
Góp phẩn tạo sự ổn định về mặt xã hội
Là một phần của tín dụng nói chung, tín dụ á â ũ v trò t ự ối với xã hội. Tín dụng cá nhân góp phần khai thác triệt ể các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội rồ ƣu t á uồn vốn này một cách trôi chảy và hiệu quả, từ ơ t ừa vố ến ơ t ếu vốn, từ ơ ệu quả thấp ế ơ ệu quả cao.
Tín dụng cá nhân giúp kích cầu trong nền kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, t ẩy sản xuất tr ƣớ . t u t ều lự ƣợ ộng tham gia xây dựng, sản xuất t v ệ ƣớ ến các mục tiêu xã hộ ƣ: X ảm è t t u ập, giảm tệ n n xã hội góp phần ổ ịnh trật tự xã hội.
1.3.3.2 Đối với Ngân hàng
Góp phần nâng cao thương hiệu cho Ngân hàng
ố tƣợng khách hàng rất rộng nên việc phát triển tín dụng cá nhân sẽ giúp hình ả t ƣơ ệu củ N â ƣợc phổ biến rộng khắp. Thông qua tín dụng cá nhân, ngoài việc cấp tín dụng cho khách hàng còn giúp Ngân hàng thuận lợi trong bán sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán lẻ ƣ: T ền gửi tiết kiệm, giao dịch thanh toán, chuyể ƣơ qu t ản, phát hành – thanh toán thẻ, dịch vụ N â ện tử….K ả u ấp gói sản phẩm dịch vụ t á â ồng bộ thỏa mãn tố nhu cầu khách hàng sẽ t o nét khác biệt cho Ngân hàng trong c nh tranh vớ ối thủ, do p p ầ â t ƣơ ệu Ngân hàng.
Góp phần phân tán rủi ro cho Ngân hàng
Nếu một Ngân hàng chỉ tập trung cho vay các khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vốn lớ v d t ộng kinh doanh của khách hàng này gặp khó khan gây ả ƣở ến khả trả nợ sẽ ả ƣở ến tình hình ho t ộng kinh doanh của Ngân hàng.
Do vậy, với nguyên tắ trá ể tất cả trứng vào một rổ” á N â p át triển tín dụ á â ƣ ột sự phân tán rủi ro vì số ƣợ á á â số tiền vay ít thì khi có một khách hàng hoặc một số ít khách hàng gặp rủi ro dẫ ến không có khả trả nợ thì ít gây ả ƣởng ến tình hình ho t ộng kinh doanh của Ngân hàng
1.3.3.3 Đối với khách hàng cá nhân
Cuộc số ƣời luôn tồn t i những nhu cầu vật chất và tinh thần, những nhu cầu y d v ơ bắt ầu từ những hàng hóa thiết yếu rồ ến những hàng hóa xa xỉ ơ ù với sự phát triền của nên kinh tế. N ƣ v ệc thỏa mãn những nhu cầu i phụ thuộc vào khả t t á ện t i. Ở một chừng mự t dụng cá nhân giúp cho các khách hàng linh ho t ơ tr v ệc giải quyết vấ ề thỏa mãn nhu cầu của bản thân. Thay vì phả t ũy ủ vốn ờ hiện t ể thực hiện kế ho ch của bả t â ƣời tiêu dùng sẽ khéo léo phối hợp giữa thỏa mãn nhu cầu ở hiện t i với
khả t t á ở hiện t v tƣơ . N ĩ ọ sẽ t êu dù trƣớc bằng cách lựa chọ p ƣơ á v y vốn Ngân hàng rồ t ũy vả hoàn trả sau cho Ngân hàng.
Vai trò này hết sứ ĩ ối với nhữ trƣờng hợp mau sắm các hàng hóa thiết yếu có giá trị ƣ ử xe ơ … y t êu ấp bá ƣ ố u bệnh tật, y ƣới hỏ …. Tr ữ trƣờng hợp này, thay vì bế tắc hoặc phả t ến những khoản vay nóng ngoài Ngân hàng với lãi suất cao ngất ƣỡng, thì khách hàng có thể an tâm vay vốn từ Ngân hàng với lãi suất và thời h n vau hợp lý.
Đ ều y ƣợc thể hiện rõ nét nhất t á ƣớc phát triển vì thông qua các khoản cấp tín dụng của Ngân hàng hết sức nhanh chóng và thuận tiện thì khách hàng hầu ƣ ƣợ áp ứng các nhu cầu cá nhân thiết yếu của cuộc số ƣ u u t ọc tập, du lị … p p ần nâng cao chất ƣợng cuộc sống.
Ngoài ra, tín dụng cá nhân còn là kênh các NHTM tài trợ vốn cho ho t ộng sản xuất kinh doanh của các hộ h giúp họ ều kiệ ể mở rộng quy mô sản xuất, nâng cao khả nh tranh trong ngành. Vớ ều kiện cấp tín dụng ơ ả ơ ối với khách hàng doanh nghiệp, tín dụng cá nhân phù hợp với hình thức kinh doanh nhỏ lẻ, phù hợp vớ ặc tính và tập quán kinh doanh củ ố tƣợng này.
1.3.4 ột số chỉ tiêu phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân
1.3.4.1 Tốc độ tăng trưởng thu nhập
Tố ộ t trƣởng thu nhập = (Thu nhập ho t ộng tín dụng kỳ này – kỳ trƣớc)/ Thu nhập ho t ộng tín dụng kỳ trƣớc.
Chỉ tiêu này thể hiện chiều ƣớng phát triển của tín dụng. Chỉ t êu y dƣơ ứng tỏ chiều ƣớ ê p át tr ển của tín dụng.
1.3.4.2 Tỷ lệ nợ xấu
Nợ xấu là các khoản nợ dƣới chuẩn, có thể quá h n và bị nghi ngờ về khả trả nợ lẫn khả t u ồi vốn của chủ nợ ều y t ƣờng xảy ra khi các con nợ ã tuyên bố phá sản hoặ ã tẩu tán tài sản. Nợ xấu gồm các khoản nợ quá h n trả lãi và/
hoặc gố trê t ƣờ quá b t á ứ vào khả trả nợ củ á ể h ch toán các khoản vay vào các nhóm thích hợp
T i Việt Nam việc phân lo i nợ, trích lập và sử dụng dự p ò ể xử lý rủi ro tín dụ ƣợc thực hiện theo Quyết ịnh số 493/2005/QĐ-NHNH ngày 22/04/2005 và Quyết ịnh số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sử ổi, bổ sung một số ều của Quyết ịnh số 493/QĐ-NHNN của Thố ốc NHNN Việt N . T e Nợ xấu” các khoản nợ thuộc nhóm 3,4 và 5. Việc phân lo i nợ thực hiệ ƣ s u:
N 1(Nợ ủ t êu uẩ ) b ồ : á ả ợ tr tổ ứ t dụ á á ủ ả t u ồ ầy ủ ả ố v ã t ờ .
N 2 (Nợ ầ ) b ồ : Cá ả ợ quá dƣớ 90 y. á ả ợ ơ ấu t ờ trả ợ tr the t ờ ợ ã ơ ấu .
N 3 (Nợ dƣớ t êu uẩ ) b ồ : á ả ợ quá từ 90 ế 180 ngày. á ả ợ ơ ấu t ờ trả ợ quá dƣớ 90 y t e t ờ ã ơ ấu ; N 4 (Nợ ờ) b ồ : á ả ợ quá từ 181 ế 360 y. Các ả ợ ơ ấu t ờ trả ợ quá từ 90 y ế 180 y t e t ờ ã ơ ấu ; N 5 (Nợ ả ất vố ) b ồ : Các ả ợ quá trê 360 y. á ả ợ ờ p ủ xử . á ả ợ ã ơ ấu t ờ trả ợ quá trê 180 y t e t ờ ã ƣợ ơ ấu .
Tổ ợ xấu Tỷ ệ ợ xấu ( % ) = --- x 100 Tổ dƣ ợ Tỷ ệ ợ xấu ủ N â t ấp tốt. T ự tế rủ r tr d trá ỏ ê N â t ƣờ ấp ậ ột tỷ ệ ất ị ƣợ ớ t . Mứ dƣớ 3% t ể ƣỡ á tốt tr t ộ N â . Tỷ ệ t p ép t e t ệ quố tế v V ệt N 5%. 1.3.4.3 Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn = (Nợ quá hạn / Tổng dư nợ)*100%
ỉ t êu y p ả á ất ƣợ t dụ . N â v y p ả t u ồ vố v ã t ờ . Tỷ ệ ợ quá t ỉ ất ƣợ t dụ N â é . T e t ệ ỉ t êu y p ả ể s át tr p v quá 3%
1.3.4.4. Dư nợ tín dụng so với nguồn huy động vốn.
Dự nợ tín dụng so với nguồn huy động vốn = (Dư nợ tín dụng/ Tổng nguồn vốn huy động) *100%
ỉ t êu y p ả á sử dụ vố t dụ s vớ vố uy ộ t sử dụ uồ vố vơ vố v y. ỉ t êu y ƣợ ể s át v ều ỉ ở ứ 70% -80%
1.4Quy trình cho vay
1.4.1 Khái niệm quy trình cho vay
Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả á bƣớ ụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vốn vay củ á ến khi Ngân hàng ra quyết ịnh cho vay, giải ngân và thanh lý hợp ồng tín dụng.
Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụ ĩ rất quan trọ ối với ho t ộng tín dụng của Ngân hàng. Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất ƣợng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị, quy trình tín dụ s u ây có những lợi ích sau:
Quy trình tín dụ ơ sở cho việc p â ịnh trách nhiệm và quyền h n của từng bộ phận liên quan trong ho t ộng tín dụng.
Quy trình tín dụ ơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ v t ủ tục vay vốn về mặt hành chính.
Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong ho t ộng tín dụng.
Tùy t e ặ ểm tổ chức và quản trị, mỗ N â ều tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình cho vay tín dụng riêng. Quy trình tín dụng có thể phân theo nhiều á u ƣ: H (trƣớc khi cấp tín dụng, sau khi cấp tín dụ ) b (trƣớc khi cấp tín dụng, trong khi cấp tín dụng, sau khi cấp tín dụng). Hiện nay, quy trình tín dụ ƣợ t ƣ:
Lập hồ sơ ề nghị cấp tín dụng Thẩ ịnh (Phân tích tín dụng) Quyết ịnh tín dụng
Giải ngân
Giám sát, thu nợ và thanh lý tín dụng.
1.4.2.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Lập hồ sơ ề nghị cấp tín dụ âu bả ầu tiên của quy trình tín dụng, nó