1 .4Quy trình cho vay
3.2.1.2 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
Hiện t PG ƣợc một chính sách khách hàng hợp lý, chính sách cần không ngừng phát triển và t y ổi linh ho t ơ s u p ù ợp với tình hình của nền kinh tế, ể có thể t u t ƣợ ả á ến với Ngân hàng.
Đối với khách hàng thân thiết gắn bó lâu dài, và có giao dịch thường xuyên cần duy trì mới quan hệ ổ ịnh, t ƣờng xuyên qu tâ s á bằng cách gọ ệ tƣ vấn những sản phẩm có lợi nhất cho khách hàng, và những gói sản phẩ ƣu ã r ần có những món quà tặ tƣơ ối có giá trị gử ế á ễ thể hiện lòng tri ân và sự thân thiện. Ngoài ra nên có những buổi tổ chức sự kiện gặp gỡ nhữ á ũ qu t ắ e ƣợc những nhu cầu ũ ƣ ƣ viêc bả t â N â ã ƣợ ể t ò t ối với khách hàng.
Đối với khách hàng mới cần lắng nghe khách hàng nhiều ơ bởi họ ã từng giao dịch với rất nhiều Ngân hàng, trƣớ ến với PGD nên họ là kênh thông tin tốt nhất cho chúng ta biết ƣợc, cách mà khách hàng lựa chọ N â ề tiến hành giao dịch và biết ƣợc cách thức c nh tranh củ á ối thủ. Và có những chính sách khuyến mãi tố ƣu, ể biết họ thành khách hàng thân thiết và lâu dài.
Cần mở rộng cho vay không nhữ ố tƣợng cho vay cá nhân là hộ kinh doanh, mà còn phả d ng sản phẩ ối cới khách hàng là cá nhân có thu nhập ổ ị ƣ ƣ ộ khẩu thành phố. Đố tƣợng này nên có những gói lãi suất ƣu ã ơ ối với họ, vì phần lớ ố tƣợ y ều có nhu cầu rất lớ ƣ ỉ tồn t i trong một thời gian ngắ ƣ: u ịch, mua sắm trang trí nội thất vá á ƣới.
Đối với khách hàng có khó khăn về tài chính, cầ áp ứng nhu cầu dịch vụ từ thấp ế trê ơ sở vẫ ảm bảo an toàn tín dụ ể xãy ra rủ r . ƣ thế PGD mới có thể t o ra khách hàng tiể tốt và lâu dài
3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng
Nâ tr ộ nghiệp vụ cán bộ tín dụng là một việc luôn phả ƣợc thực hiện thuờng xuyên do tín chất của công việc luôn tìm ẩn rủ r . N r T ƣời trực tiếp quan hệ vớ á ƣời thực hiện toàn bộ quy trình tín dụng. Những mặt trái trong công tác thẩ ị ũ ƣ ả â ều xuất phát một phần từ CBTD. Đ ều y ò ỏi một ƣời CBTD luôn có phẩm chất ức tốt v ƣời luôn có tâm với nghề. Đặc trách nhiệm lên trên tất cả.
Nhu cầu tín dụng luôn rất d ng ò ỏi CBTD phả ƣợc kiến thức bao quát, ể thích ứng với từng nhu cầu riêng biệt của khách hàng. Ngoài ra nếu một CBTD không ngừ ƣợ â tr ộ nghiệp vụ nó hỗ trợ rất nhiều trong quá trình lập hổ sợ ũ ƣ quá tr t ẩ ịnh khách hàng sẽ mang l i hiệu quả cao trong ho t ộng tín dụng. H n chế ƣợ trƣờng hợp á t t á ƣợc khoản vay, và Ngân hàng từ chối một khách hàng hoàn toàn có khả t t á ản vay do công tác thẩ ịnh xãy ra sai sót.
Hiện t i Eximbank có mở rất nhiều lớp bồ dƣỡng nghiệp vụ. Đ ều này phía Ngân ê duy tr t ƣờng xuyên, mở thêm ngày càng nhiều lớp ơ ữa tùy thuộc vào tính cấp thiết của thị trƣờ . Định kỳ tổ chức kiể tr tr ộ củ â v ê ể kịp thởi bổ sung những kiến thức còn h n chế, hoặc có thể tổ chứ t u tá tốt e t ƣờng ằm khuyến khích cán bộ nhân viên làm việc tốt ơ .
3.2.2.2 Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Trong một số sản phẩ v y á ƣ v y t ấp, Ngân hàng t ƣờng không yêu cầu tài sả ảm bả v y. Đ ều y ặt r N â ối mặt với rủi ro lớn nếu khách hàng không trả ƣợc nợ, thì Ngân hàng sẽ mất trắng món tiề ã cho vay. Trên thực tế N â t ƣờng cho vay với lãi suất ối với tín chấp ƣ ều này vẫn không giảm bớt ƣợc rủi ro, cho Ngân hàng.
Hiện t i ở PG yêu ầu khách hàng khi vay, tín chấp phải kèm theo mua một hợp ồng bảo hiể ể ảm, Ngân hàng có thể thu hồi món tiền khi khách hàng mất khả t t á . N ƣ ều này gây ra bất cặp khi khách hàng buộc phải, mua thêm bảo hiểm dẫ ến khách hàng không hài lòng khi phải tốn thêm chi phí. Trong thời gian tới từ phía Ngân hàng cần có chính sách hợp lý và hợp tác chặt chẽ ơ với công ty bảo hiể ể xây dự ƣợc khoản phí hợp ơ ối với hợp ồng bảo biểm tín dụng.
KẾT UẬN
Nhu cầu củ á á â d ơ ều so với khách hàng doanh nghiệp. Mặc dù số tiề v y ủa khách hàng cá nhân rất ít so với khách hàng doanh nghiệp ƣ ột nguồn thu không kém phần hấp dẫn so với khách hàng doanh nghiệp. y y tất cả á NHTM ều xu ƣớng mở rộng thị trƣờng bán lẻ ối vớ á á â . Đ ều này t o ra một cuộc c nh tranh rất khóc liệt giữa các NHTM tr ƣớc với nhau, ngoài ra chún t ò t ến các Ngân hàng 100% vốn ầu tƣ ƣớ ũ u v p ò i diện.
ã t o ra một sức ép rất lớ ối với Eximbank trong công tác ho ịnh chiế ƣợc kinh doanh hiệu quả. Phát huy những thành tựu trong nhữ qu PG Hàng Xan ã ừ ổi mới nhiệm vụ và chứ ủ . K d ấy hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu, không ngừ t trƣởng doanh số, e lợi nhuận về cho N â . Đồng thờ ể có khả áp ứng ầy ủ vốn cho khác N â ã t ực hiện tốt vai trò trung gian của mình bên c t trƣởng doanh số v y N â ã tốt tá uy ộng vốn, giúp ƣời dân sử dụng và cất giữ nguồn vốn nhàn rỗi của mình một cách hiệu quả mà vẫn sinh lợi.
Để t ƣợc kết quả trên phần lớn là do sự p t ực của cán bộ nhân viên trong PGD Hàng Xanh, mọ ƣờ ều thấy ƣợc ý thức trách nhiệm của mình, nội bộ ết nhất trí t o nên sức m nh tổng hợp ể hoàn thành nhiệm vụ ƣợc giao. Ngoài ra không thể không nó ến sự giúp ỡ, hỗ trợ nhiệt tình củ á b thể chính quyề ị p ƣơ ã t ều kiện thuận lợi cho Ngân hàng làm tròn, trách nhiệ ĩ vụ của mình trong việc cung cấp nguồn vốn cho nền kinh tế. Và chỉ o, hỗ trợ kịp thời từ hội sở Eximbank.
TÀI LIỆU THAM KHẢO Văn bản hành chính nhà nước
1. Quyết ịnh số 493/2005/QĐ-NHNH ngày 22/04/2005 về việc ban hành quy ịnh về phân lo i nợ, trích lập và sử dụng dự phòng xử lý rủi ro tín dụng trong ho t ộng của tổ chức tín dụng.
2. Quyết ịnh số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 quyết ịnh của Thống Đố N â N ƣớc về việc sử ổi bổ sung một số ều củ quy ịnh về phân lo i nợ, trích lập và sử dụng dự p ò ể xử lý rủi ro tín dụng trong ho t ộng ngân hàng của tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết ịnh 493/2005/QĐ-NHNN y 22 t á 04 2005 ủa Thố ốc Ngân hàng N ƣớc.
3. Quyết ị 67/QĐ-NH5 ngày 27/03/1996 quyết ịnh về mức vố ều lệ tối thiểu ối với các tổ chức tín dụng thành lập từ 1996.
4. Nghị ị 82/1998/NĐ-CP ngày 03/10/1998 ban hành danh mục mức vốn p áp ịnh của tổ chức tín dụng.
5. Nghị ị 141/2006/NĐ-CP ngày 22/11/2006 nghị ịnh về ban hành danh mục mức vố p áp ịnh của các tổ chức tín dụng.
6. Quyết ị 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006 quyết ịnh về việc phê duyệt ề án phát triển ngành Ngân hàng Việt N ế 2010 v ị ƣớ ến 2020.
7. Quyết ị 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 của Thố ốc Ngân hàng N ƣớc về việ b quy ịnh về các tỷ lệ bả ảm an toàn trong ho t ộng của tổ chức tín dụng.
8. T tƣ 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 t tƣ quy ịnh về các tỷ lệ bả ảm an toàn trong ho t ộng tín dụng.
9. T tƣ 19/2010/TT-NHNN ngày 27/09/2010 sử ổi, bổ sung một số ều củ T tƣ số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 của Thố ốc Ngân N ƣớ quy ịnh về các tỷ lệ bả ảm an toàn trong ho t ộng của tổ chức tín dụng.
10. T tƣ 02/2013/TT-NHNN y 21/01/2013 quy ịnh về phân lo i tài sản có, mứ tr p ƣơ p áp tr ập quỹ dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự p ò ể xử lý rủi ro trong ho t ộng của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân ƣớc ngoài.
11. T tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 về việc sử ổi, bổ sung một số ều củ T tƣ 02/2013/TT-NHNN y 21/01/2013 quy ịnh về phân lo i tài sản có, mứ tr p ƣơ p áp tr ập quỹ dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự p ò ể xử lý rủi ro trong ho t ộng của tổ chức tín dụng, chi á N â ƣớc ngoài.
Sách
1. TS. Nguyễn Minh Kiều (2011). Nghiệp vụ N â t ƣơ i. NXB ộng – xã hội
2. TS.Nguyễn Thị Thủy (2013).Giáo trình luật ngân hàng. NXB Hồ Đức
Tham khảo bài viết trên trang điện tử:
1. Khái niệm và phân loại tín dụng Ngân hàng”. http://voer.edu.vn. 2. Nợ xấu”. ttp://v .w ped . r .
3. Tín dụng ngắn hạn”. ttp://v er.edu.v .
4. Công ty TNHH Chứng khoán Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng (2014). Báo cáo ngành Ngân hàng Việt Nam”. Http:// VP S. .v . 1/2014.
5. M K (2014). Dân số Việt Nam vượt mốc 90 triệu”.
http://baochinhphu.vn/. 17/12/2014
6. Nguyễn Thị Hằ (11/2013). Báo cáo ngành VietinbankSc”
http://Vietinbanksc.com.vn. 11/2013.
7. Phòng phân tích – Công ty cổ phần chứ á N â Đầu tƣ v Phát triển Việt Nam. “Báo cáo triển vọng ngành 2015”. Http://www.bcs.com.vn.
8. T .s Đặng Thị Việt Đức – Th.s Phan Anh Tuấ (2015).” Chức năng của tín dụng”.http://www. Quantri.vn.
9. “Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh giảm lãi suất”. http://www.aribank.com.vn/. 29/10/2014.
10. T s Trị T Huyề (2015) Sân chơi nào cho các Ngân hàng thương mại Việt Nam trong hội nhập”. http://www.Vietinbank.com.vn/. 05/05/2015.
11. N uyễ N ọ Lê (2011). Luận văn giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”.Trang [3;8].http:// www.doc.edu.vn
Tham khảo trang điện tử
1. Website: https://www.bidv.com.vn/ 2. Website: https://www.binhthanh.hochiminhcity.gov.vn/ 3. Website: https://www.eximbank.com.vn/ 4. Website: https://www.maps.google.com/ 5. Website: https://www.ndh.vn/ 6. Website: https://www.sacombank.com.vn/ 7. Website: https://www.sbv.gov.vn/ 8. Website: https://www.vietcombank.com.vn/ 9. Website: https://www.vietinbank.com.vn/
Báo cáo thường niên
1. á á t ƣờng niên củ N â t ƣơ i cổ phầ T ƣơ V ệt N qu á 2012 2013 2014.
2. á á t ƣờng niên củ N â t ƣơ i cổ phầ Đầu tƣ v P át tr ển Việt N qu á 2012 2013 2014.
3. á á t ƣờng niên củ N â t ƣơ i cổ phần Ngo T ƣơ V ệt N qu á 2012 2013 2014.
4. á á t ƣờng niên củ N â t ƣơ i cổ phầ S Gò T ƣơ T qu á 2012 2013 2014.
5. Báo cá t ƣờng niên củ N â t ƣơ i cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt N qu á 2012 2013 2014.
PHỤ LỤC
PHỤ LỤC 1A: SỐ LIỆU TỔNG KẾT CỦA EXIMBANK – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – PGD HÀNG XANH
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 1. Hoạt động tín dụng Đơn vị: Tỷ đồng Thời điểm cuối năm Chỉ tiêu 2014 2013 2012
Doanh số cho vay 1.095 1.216 1.189
Doanh số thu nợ 1.062 1.175 1.188 ƣ ợ cho vay khách hàng cá nhân 146,28 140,86 128,49 ƣ ợ cho vay khách hàng các tổ chức kinh tế 272,70 263,77 235,21
2. Doanh thu hoạt động dịch vụ
Đơn vị: Triệu đồng Thời điểm cuối năm Chỉ tiêu 2014 2013 2012 Dịch vụ thanh toán 1.855,36 1.464,86 1.248,00 Nghiệp vụ bảo lãnh 565,04 517,92 555,15 Dịch vụ ngân quỹ 120,97 134,16 105,88 Dịch vụ tƣ vấn 0,0048 0,13 0,04
Thu lãi từ ho t ộng kinh doanh ngo i hối 9.716,13 9.083,88 8.933,47
3.Kết quả kinh doanh Eximbank - Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh. Đơn vị: Tỷ đồng
Thời điểm cuối năm
Chỉ tiêu
2014 2013 2012
Thu nhập lãi cho vay khách hàng 30,31 40,61 45,13
Thu nhập lãi tiền gửi 3,64 6,3 23,79
Thu khác từ ho t ộng tín dụng 0,15 0,04 0,67
Thu từ ho t ộng dịch vụ 2,75 2,23 2
Thu từ ho t ộng kinh doanh ngo i hối 9,72 9,08 12,98
Thu từ ho t ộng khác 0,77 1,55 4,16
Tổng thu nhập 47,34 59,81 88,73
Chi phí trả lãi tiền gửi 23,84 30,49 47,06
Chi ho t ộng tín dụng khác 0,01 0,08 0,07
Chi phí ho t ộng dịch vụ 1,09 0,89 0,82
Chi phí từ ho t ộng kinh doanh ngo i
hối 8,9 9,64 14,43
Tổng chi phí 33,84 41,1 62,38
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
1. Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời gian của Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh
Đơ vị: Tỷ ồng
Thời điểm cuối năm
Thời hạn cho vay 2014 2013 2012
Ngắn h n 76,54 93,56 87,53
Trung h n 20,79 16,30 13,50
Dài h n 48,95 31,37 27,46
Tổ dƣ ợ cho vay 146,28 140,86 128,49
2. Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong ngắn hạn khách hàng cá nhân tại Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh
Đơn vị: Tỷ đồng
Thời điểm cuối năm
Chỉ tiêu
2014 2013 2012
Doanh số cho vay 198 283 284
PHỤC LỤC 2A
EXIMBANK CN.HDTD.KW.10
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
__________oo0oo_________
HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG KIÊ KHÊ ƯỚC NHẬN NỢ
2112- LDS- 20152226
Khách hàng : Nguyễ H N ƣơ
Số cmnd : 022 063 392 cấp t i Công An TP.HCM
Địa chỉ : 43/8 Nguyễn khuyế P ƣờng12, Quận Bình Th nh, TP.HCM Đ ện tho i : 01672 097 023
Cắn cứ vào hợp ồng tín dụng số 2112- LAV- 201500153 y 01 t á 04 2015. Đề nghị Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam - Chí nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh - Phòng Giao Dịch Hàng Xanh (Eximbank) cho rút số tiền với nộ du ƣ s u:
1. Số tiền và lo i tiền: Bằng số: 150.000.000 đồng (Bằng chữ: Một tr ƣơ tr ệu ồng) Tr Tiền mặt: 150.000.000 ồng Chuyển khoản:
Tên code cấp 1 Tên code cấp 2 Tên code cấp 3 Tên code cấp 1 Cho vay tiêu
dùng
Cho vay công nhân viên tổ chức khác tín chấp
3. Chứng từ chứng minh mụ sử dụng vố v y: H ơ u vật liệu xây dựng. 4. Thời h v y: 12 t á (01 ) ể từ y 01/04/2015 ến ngày 01/04/2016.
Tr : T ời gian ân h n nợ gốc là: 5. Kỳ h n trả nợ
5.1 Kỳ h n trả nợ gốc:
Nợ gố ƣợc trả thành 12 kỳ, mỗi kỳ cách nhau là 01 tháng. Số tiề ƣợc trả mỗi kỳ 12.500.000 ồng. Kỳ ầu tiên trả nợ gốc là ngày 02/05/2015, kỳ trả nợ cuối cùng là ngày 01/04/2016, vào kỳ trả nợ gốc cuối cùng khách hàng trả hết nợ gốc còn l i của khoản vay.
Trả một lầ á n khoản vay.
Kỳ h n trả gốc khác (Lập lịch trả nợ cụ thể): 5.2 Kỳ h n trả lãi:
Hàng tháng vào ngày: 26 Kỳ h n trả lãi khác:
6. Lãi suất cho vay và chu kỳ t y ổi lãi suất:
Lãi suất cho vay là 15%/ ố ị tr 01 ã suất cho vay ngày 26/09/2015 trở sẽ ƣợ ều chỉ ịnh kỳ 01 tháng/lần, và bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm 13 tháng (Lãi cuối kỳ) cộ (+) 3 5%/ .
7. Ph t nợ quá h n: 150% lãi suất cho vay 8. Ph t trả nợ gố trƣớc h n:
Tổ trưởng tín dụng
Đặng Công Đức
9.1 Tôi (Chúng tôi) lập hợp ồng tín dụng kiêm khế ƣớc nhận nợ y ể Eximbank ghi nợ số tiền trên vào tài khoản vay của chúng tôi t i Eximbank và cam kết trả nợ gốc v ã n, và thực hiệ ợp ồ ủ á ều khoả ã tr g Hợp ồng tín dụng nên trên.
9.2 Hợp ồng tín dụng kiêm khế ƣớc nhận nợ y ƣợc lập thành 03 bản (02 bản Ngân