1 .4Quy trình cho vay
1.4.1 Khái niệm quy trình cho vay
Quy trình cho vay là bảng tổng hợp mô tả á bƣớ ụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vốn vay củ á ến khi Ngân hàng ra quyết ịnh cho vay, giải ngân và thanh lý hợp ồng tín dụng.
Việc thiết lập và không ngừng hoàn thiện quy trình tín dụ ĩ rất quan trọ ối với ho t ộng tín dụng của Ngân hàng. Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý góp phần nâng cao chất ƣợng và giảm thiểu rủi ro tín dụng. Về mặt quản trị, quy trình tín dụ s u ây có những lợi ích sau:
Quy trình tín dụ ơ sở cho việc p â ịnh trách nhiệm và quyền h n của từng bộ phận liên quan trong ho t ộng tín dụng.
Quy trình tín dụ ơ sở cho việc thiết lập các hồ sơ v t ủ tục vay vốn về mặt hành chính.
Quy trình tín dụng chỉ rõ mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan trong ho t ộng tín dụng.
Tùy t e ặ ểm tổ chức và quản trị, mỗ N â ều tự thiết kế và xây dựng cho mình một quy trình cho vay tín dụng riêng. Quy trình tín dụng có thể phân theo nhiều á u ƣ: H (trƣớc khi cấp tín dụng, sau khi cấp tín dụ ) b (trƣớc khi cấp tín dụng, trong khi cấp tín dụng, sau khi cấp tín dụng). Hiện nay, quy trình tín dụ ƣợ t ƣ:
Lập hồ sơ ề nghị cấp tín dụng Thẩ ịnh (Phân tích tín dụng) Quyết ịnh tín dụng
Giải ngân
Giám sát, thu nợ và thanh lý tín dụng.
1.4.2.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng
Lập hồ sơ ề nghị cấp tín dụ âu bả ầu tiên của quy trình tín dụng, nó thực hiện ngay sau khi cán bộ tín dụng tiếp xúc khách hàng có nhu cầu vay vốn. Lập hồ sơ t dụng là khâu quan trọng vì nó là khâu thu nhập t t ơ sở ể thực hiện các âu s u ặc biệt là phân tích và ra quyết ịnh cho vay.
Tùy theo quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, lo i tín dụng yêu cầu và quy mô tín dụng, các bộ tín dụ ƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ với những thông tin yêu cầu khác nhau. Nhìn chung, một bộ hồ sơ ê ị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng những thông tin sau:
Thông tin về ự p áp v ực hành vi của khách hàng. Thông tin về khả sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng. Thông tin về bả ảm tín dụng.
Để thu thập ƣợc nhữ t t bả ƣ trê N â t ƣờng xuyên yêu cầu khách hàng phải lập và nộp cho Ngân hàng các lo i giấy tờ sau:
Giấy chứ tƣ á pháp nhân của khách hàng, ch ng h ƣ ấy phép thành lập, quyết ịnh bổ nhiệ á ố ều lệ ho t ộng.
P ƣơ á sản xuất kinh doanh và kế ho ch trả nợ, hoặc dự á ầu tƣ. Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất.
Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết.
1.4.2.2 Phân tích tín dụng
Phân tích tín dụng là phân tích khả ện t i và tiềm tàng của khách hàng về sử dụng vốn tín dụng, khả trả và khả t u ồi vốn vay cả gốc và lãi. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống cụ thể dẫ ến rủi to cho Ngân t ê ƣợng khả ểm soát những rủ r v dự kiến các biện pháp phòng ngừa và h n chế thiệt h i có thể xảy ra. Mặc khác, phân tích tín dụ ũ qu tâ ến việc kiểm tra chân thực của hồ sơ v y vốn mà khách hàng cung cấp, từ ậ ịnh về t á ộ trả nợ củ á ơ sở quyết ịnh cho vay
1.4.2.3 Quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng
Quyết ịnh tín dụng là quyết ịnh cho vay hoặc từ chố ối với một hồ sơ v y vốn củ á . Đây âu ực kỳ trọng trong quy trình tín dụng vì nó ả ƣởng rất lớ ế khâu sau và ả ƣở ến uy tín và hiệu quả ho t ộng tín dụng của Ngân hàng. Có hai lo i sai lầ ơ bả t ƣờng xảy ra trong khâu này:
Quyết ịnh chấp nhậ v y ối với một khách hàng không tốt. Từ chố v y ối với một khách hàng tốt.
Cả hai lo i sai lầ y ều dẫ ến thiệt h á ể cho Ngân hàng. Lo i sai lầm thứ nhất dễ dẫ ến thiệt h i hoặc không thể thu hồi, tức thiệt h i về tài chính. Lo i sai lầm thứ hai dễ dẫ ến thiệt h i về uy tín và mất ơ ội cho vay.
Nhằm h n chế sai lầm, trong khâu quyết ịnh tín dụ á N â t ƣờng chú trọng hai vấ ề:
Thu thập và xử lý thông tin một á ầy ủ và chính xác l ơ sở ra quyết ịnh. Trao quyền quyết ịnh cho một hộ ồng tín dụng hoặc nhữ ƣờ ực phân tích và phán quyết.
1.4.2.3.1 Cơ sở ra quyết định tín dụng
ơ sở ể ra quyết ịnh tín dụ trƣớc hết dựa vào thông tin thu thập và xử lý từ hồ sơ t dụ d trƣớc chuyển sang. Kế ến dựa vào những thông tín khác hoặc thông tin cập nhật ê qu t t d ng từ nhiều nguồ á u ã
ƣợc cập nhật ặc biệt á t t á t ậy từ các công ty nghiên cứu thị trƣờng uy tín, ch ng h ƣ t t ập nhật về tình hỉnh thị trƣờng, chính sách tín dụng củ N â á quy ịnh về ho t ộng tín dụng củ N â N ƣớc, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng, kết quả thẩ ịnh các hình thức bả ảm nợ vay.
1.4.2.3.2 Quyền phán quyết tín dụng
Tùy theo quy mô vốn vay lớn hay nhỏ quyền phán quyết t ƣờ ƣợc trao cho một hộ ồng tín dụng hay một cá nhân phụ trách. Hộ ồng tín dụng bao gồm những ƣời có quyền h n và trách nhiệm quan trọ tr N â t ƣờng phán quyết những hồ sơ v y vốn có quy mô lớn trong khi phán quyết các hồ sơ v y quy ỏ t ƣờng trao cho cá nhân phụ trách.
Sau khi ra quyết ịnh tín dụng, kết quả có thể chấp thuận hoặc từ chối cho vay, tùy vào kết quả phân tích và thẩ ịnh ở âu trƣớc. Nếu chấp thuận cho vay, cán bộ tín dụng sẽ ƣớng dẫn khách hàng ký kết hợp ồng tín dụng và làm tiếp á bƣớc tiếp theo. Nếu từ chối cho vay, Ngân hàng sẽ v bản trả lời và giải thích lý do cho khách hàng ƣợc rõ.
1.4.2.4 Giải ngân
Giải ngân là khâu tiếp theo sau khi hợp ồng tín dụ ƣợc ký kết. Giải ngân là phát tiền vay á trê ơ sở của quyết ịnh tín dụ ã ết trong hợp ồng. Tuy là khâu tiếp theo sau của quyết ịnh ƣ ả â ũ âu qu trọng vì nó có thể góp phần phát hiện và chấn chỉnh kịp thời nếu có sai sót ở âu trƣớc. Ngoài ra, cách giải ngân còn góp phần kiểm tra và kiểm soát xem vốn tín dụ ƣợc sử dụng ụ ết hay không? Nguyên tắc giải ngân là luôn luôn gắn liền vậ ộng tiền tệ với vậ ộng hàng hóa hoặc dịch vụ ối ứng nhằ ảm bảo khả t u ồi nợ. Tuy vậy, giả â ũ p ải tuân thủ nguyên tắ ảm bảo thuận lợ trá ây và phiền hà cho khách hàng.
1.4.2.5 Giám sát tín dụng
Giám sát tín dụng là khâu khá quan trọng nhằm mục tiêu bả ảm cho tiền vay ƣợc sử dụ ụ ã ết, kiểm soát rủi ro tín dụng, phát hiện vá chấn
chỉnh kịp thời những sai ph m có thể ả ƣở ến khả t u ồi nợ sau này. Các p ƣơ p áp á sát t dụng có thể áp dụng bao gồm:
Giám sát ho t ộng tài khoản của khách hàng t i Ngân hàng. Phân tích các báo cáo tài chính củ á t e ịnh kỳ. Giám sát khách hàng thông qua việc trả ã ịnh kỳ.
Viế t v ểm soát ị ểm ho t ộng sản xuất kinh doanh hoặ ơ ƣ ụ củ á ứng tên vay vốn.
Kiểm tra các hình thức bả ảm tiền vay.
Giám sát ho t ộng khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác. Giám sát khách hàng thông qua những thông tin thu thập khác.
1.4.2.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng
Thanh lý hợp ồng tín dụng có thể xảy ra do khách hàng vi ph m hợp ồng hoặc do khoả v y ã ến h . Đây âu ết thúc của quy trình tín dụng. Khâu này bao gồm có các việc quan trọng cần xử lý:
1.4.2.6.1 Thu nợ
Ngân hàng tiến hành thu nợ á t e ữ ều khoả ã ết trong hợp ồng tín dụng. Tùy theo tính chất của khoản vay và tình hình tài chính của khách hàng, hai bên có thể thỏa thuận và lựa chọn một trong những hình thức thu nợ sau:
Thu nợ gốc và lãi một lầ á n.
Thu nợ gốc một lầ á v t u ã t e ịnh kỳ. Thu nợ gốc và lãi theo nhiều kỳ h n.
Nếu ến h n trả nợ mà khách hàng không có khả trả nợ thì Ngân hàng có thể xem xét cho gia h n nợ hoặc chuyển sang nợ quá h ể sau này có biện pháp xử lý thích hợp nhằ ảm bảo thu nợ.
1.4.2.6.2 Tái xét hợp đồng tín dụng
Thực chất là tiến hành phân tích tín dụ tr ều kiện khoản tín dụ ã ƣợc cấp nhằm mụ t êu á á ất ƣợng tín dụng, phát hiện rủ r ể ƣớng xử lý kịp thời.
1.4.2.6.3 Thanh lý hợp đồng tín dụng
Nếu thời h n của hợp ồng tín dụ v á ã tất á ĩ vụ trả nợ cả gốc và lãi thì Ngân hàng và khách hàng làm thủ tục thanh lý hợp ồng tín dụng, giải chấp tài sản nếu v ƣu ồ sơ v y vốn củ á v ƣu trữ. Tr trƣờng hợp này hai bên Ngân hàng và khách hàng tiến hành thanh lý hợp ồng tín dụng mặc ê . Tr trƣờng hợp Ngân hàng giám sát và phát hiện thấy khách hàng vi ph m những cam kết ghi trong hợp ồng tín dụng nghiêm trọng có thể ả ƣở ến khả t u ồi nợ sau này, Ngân hàng có thể ề nghị và tiến hành thanh lý hợp ồng tín dụng bắt buộc.
Sơ đồ 1.1: Mô phỏng quy trình tín dụng
Khách hàng: Cung cấp các tài liệu và thông tin
Nhân viên tín dụng: Lập hồ sơ:
Tổ chức phân tích và thẩ ịnh: Thu thập thông tin
qua phỏng vấn, viếng t tr ồi Cập nhật thông tin thị trƣờng, chính sách, pháp lý Quyết ịnh tín dụng: Từ chối Giấy báo lý do Chấp thuận Hợp ồng tín dụng: Giải ngân: Tổ chức giám sát: Giám sát tín dụng Vi ph m hợp ồng Thanh lý hợp ồng tín dụng bắt buộc Thu nợ cả gốc và lãi K ủ, n
Đầy ủ v n Biện pháp: Cả bá t ƣờng kiểm soát. Ngừng giải ngân, tái xét tín dụng Xử lý: Tòa án ơ qu t ẩm quyền T HĐT ặc nhiên K ủ, n
CHƯ NG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN EXIMBANK- CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ
CHÍ MINH – PGD HÀNG XANH 2.1 Tổng quan về Eximbank
2.1.1 ịch sử hình thành
2.1.1.1 ịch sử hình thành Eximbank
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam có: Tê Đ K T ếng Việt:
Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam
Tê Đ K T ếng Anh:
Vietnam Export Import Commercial Joint Stock Bank (Vietnam Eximbank) Hình 2.1: Logo Eximbank
Ex b ƣợc thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết ịnh số 140/CT của Chủ tịch Hộ Đồng Bộ Trƣởng với tên gọ ầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank) là một trong nhữ N â TM P ẩu tiên của Việt Nam
N â ã chính thứ v t ộng ngày 17/01/1990. Ngày 06/04/1992, Thố Đố N â N ƣớc Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng ho t ộng trong thời h 50 với số vố ều lệ 50 tỷ ồng VN tƣơ ƣơ 12 5 tr ệu USD với tên mớ N â T ƣơ M i Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Viet N Ex b . Đến nay vố ều lệ củ Ex b t 12.335 tỷ ồng. Vốn chủ sở hữu t 13.317 tỷ ồng. Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối Ngân hàng TMCP t i Việt Nam.
2.1.1.2 ịch sử hình thành Eximbank – Chi nhánh TP. Hồ Chí inh – PGD Hàng xanh
Lịch sử hình thành.
Tên: Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh- PGD
Hàng Xanh
Thành lập: y 27 t á 01 2011
Địa chỉ: 155A – 155 Đ ện Biên Phủ P ƣờng 15, Quận Bình Th nh, Thành Phố Hồ Chí
Minh.
Số điện thoại: (08) 54221074. Fax: (08) 54221075. Thành tựu đạt được
Với sự nổ lực và tận tụy làm việc hết lòng vì lợ ũ ƣ ảm bảo chất ƣợng dịch vụ. Tập thể Eximbank –PG H X ề t ƣợc danh hiệu
“Tập thể lao động giỏi” v 2011 v 2012.
2.1.2 Bộ máy tổ chức của Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí inh – PGD Hàng Xanh
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh
GIÁ ĐỐC
BỘ PHẬN TÍN DỤNG BỘ PHẬN DỊCH VỤ
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh)
Quan sát sơ đồ 2.1 Phòng giao dị ƣợc tổ chức giố ƣ ột Chi nhánh thu
nhỏ với những bộ phậ ảm nhận chứ v ệm vụ có quan hệ mật thiết với nhau, áp ứ ƣợc những nghiệp vụ phát sinh giữa khách hàng với Ngân hàng. Phòng Giao dịch vớ p ƣơ â b ồng hành giải quyết mọi nhu cầu p át s ê qu ến tài chính của khách hàng luôn t o mọ ều kiệ ũ ƣ t giải quyết thủ tục một á . Trá ƣợc việc khách hàng phải chờ ợi.
Ưu điểm:
Giải quyết mọi thủ tục nhanh chóng.
Khách hàng có thể phản ánh trực tiếp chất ƣợng dịch vụ ũ ƣ thắc mắc về sản phẩm vớ b ã o.
Bộ áy ơ ản, không phức t p, làm việc nhịp nhàn.
Tránh việc khách hàng phải tìm kiếm các bộ phận, mà khách hàng muốn giải quyết thủ tục.
Nhược điểm:
Bộ áy ơ ải dẫ ến mỗi bộ phận phả ảm nhận nhiều nhiệm vụ.
Công việc sẽ dồn cho một số bộ phận dẫ ế ải quyết nghiệp tốn nhiều thời gian.
Áp lực công việc sẽ è ặng bộ b ã o do tính chất kiêm nhiệm.
Biểu đồ hình tròn 2.1: Cơ cấu nhân sự theo trình độ và độ tuổi của Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh)
Tổng số nhân sự của Eximbank – PG H X u duy tr 15 ƣời có tr ộ i họ trê i học và ộng phổ thông. Với tinh thần trách nhiệm, lòng yêu nghề tập thể Eximbank – PGD Hàng xanh luôn t o mọ ều kiện thuận lợi khi khách ến giao dị . ũ ƣ p á p ục vụ chuyên nghiệp t o cảm giác thoải mái và hài lòng khi giao dịch với khách hàng. Nhìn vào biểu đồ hình tròn 2.1 r t r ƣợc những ý sau:
Ưu điểm:
Độ ũ ã o có kinh nghiệ âu tr ĩ vực tài chính – ngân hàng. Đƣợ t o bài bảng, giàu nhiệt huyết và gắn bó với sự phát triển của Eximbank, tr ộ nghiệp vụ uyê . Đ ều này thể hiện ở số ƣợ ộng tr ộ tuổi từ 36 ến 50 chiếm tỷ trọng lớn, chiếm tới 13,33% và trên 50 tuổi chiếm 6,67%
Lự ƣợ ộng trong Eximbank phần lớ ều tr ộ cao73% trên tổng số 15 ƣờ t e ơ ấu nhân sự t e tr ộ. 73% 0 0 27% ơ ấu â sự t e tr ộ Đ ọ Tru ấp L ộ p ổ t
Còn nhân sự t e ộ tuổ ơ ấu nhân sự trẻ vớ 80% ộ tuổi tử 18 – 35 tuổi, ộng bắt kip với nhịp ệu và tình hình kinh tế hiện nay. Sự trẻ u kèm với sự nh y bé trƣờng kinh tế t y ổi. Từ ọ có thể t y ổi dễ d ể c nh tranh hiệu quả vớ á NHTM tr v ƣớc.
Trong hình kinh tế hiệ y ƣớ t ù á ƣớc trong khu vực sắp về chung mái nhà ASEAN thì vớ ơ ấu ộng hiện nay của Eximbank. Ngân hàng luôn sẵ s ối mặt với những thách thứ v ơ ội mớ ể ƣ N â ục tiêu và chiế ƣợ ặt r . Đ ều này ƣợc thực hiện bở ộ ũ NV v ƣợc Ngân hàng t o mọ ơ ội phát triển toàn diện thông qua Chính sách đào tạo Eximbank khuyến khích và tạo điều kiện tốt nhất để cán bộ nhân viên được nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình để phục vụ cho công việc theo nhiều hình thức như: