2014
2.2.1.6 Cho vay chứng khoán ngà yT
v y ứ á y T sả p ẩ t dụ ỗ trợ á ứ á ƣu trê s dị tập tru bằ á ứ trƣớ t ề bá ứ á á dị bá ứ á ã ƣợ t ự ệ .
Lãi suất cho vay: T e b ểu ã suất EI bố.
Số tiền vay: Tố 100% trị á ứ á bá ƣợ (sau trừ ã v y t uế và các chi phí khác).
Lo i tiề v y: VNĐ.
P ƣơ t ứ trả ợ: Trả 1 ầ v uố ỳ. Thời h n cho vay: Tố 6 y v ệ .
Tài sả ảm bảo: Quyề t u ồ ợ từ ứ á ã bá . Ƣớc tính khoả t t á t á t e dƣ ợ giảm dần
2.2.2 Chế độ và quy trình đối với cho vay khách hàng cá nhân 2.2.2.1 Chế độ cho vay khách hàng cá nhân
Nguyên tắc vay vốn
K á v y vố ủ N â H p ả ả bả á uyê tắ s u: Sử dụng vố v y ụ ã t ỏa thuận trong hợp ồng tín dụng.
Hoàn trả nợ gốc và lãi tiề v y ã t ỏa thuận trong hợp ồng tín dụng. Việ ảm bảo tiền vay phả quy ịnh.
Điều kiện vay vốn
ầy ủ ực pháp luật dân sự, n ực hành vi dân sự. Tuổi từ ủ 18 trở lên và không quá 60 tuổi.
K á ứng tên trực tiếp ể cho vay phả ủ ực hành vi dân sự, có hộ khẩu t ƣờng trú hoặc có KT3. Tuy nhiên Eximbank vẫn thự v y ối với các vùng lân cậ ƣ: L ƣơ …
K á ến vay phải trình bày mụ v p ƣơ á sử dụng vốn rõ rãng, cụ thể. Tr trƣờng hợp khách hàng vay vố ể bổ sung vố d ò ỏi phải có giấy phép kinh doanh.
Khách hàng chứ ƣợc nguồn thu nhập ổ ị ể ảm bảo ƣợc khoản nợ phải trả hàng tháng gồm có gốc và lãi hoặ ã ối với lo i hình trả nợ gốc cuối kỳ trả lãi hàng tháng.
Đ ều quan trọ ƣờ ứ ơ v y p ải có tài sản thế chấp ể ảm bảo món nợ vay.
Giá trị â v y ƣợ vƣợt mứ quy ịnh là 70% giá trị tài sản thế chấp. Tuy nhiên trong việc cho vay cán bộ tín dụng phải chủ ộ v ƣớ ƣợng giá trị ể ề xuất cho vay ở mức an toàn khi nguồn trả nợ thứ nhất của khách hàng không còn khả t ả trả thứ ảm bả ƣợc khoản vay .
Đối tượng cho vay
v y á á â ở Ex b ồ á t êu b ểu s u: v y bổ su vố SXK v y t êu dù t ấu v y ầ ố…
Mức cho vay:
Số t ề v y tố t ểu 10 tr ệu ồ
Số t ề v y tố tùy t uộ v u ầu v y vố t sả bả ả v ả trả ợ ủ á .
Thời hạn cho vay
T e quy ị ủ Ex b về t ờ v y á á â tố 10 . K á tớ x v y vố á bộ t dụ xe xét ứ t u ập ủ á hàng n ƣ t ế ể tƣ vấ á ọ t ờ v y t ợp. Để ả bả ƣợ ả trả ợ v ể N â H t u ƣợ vố ố . Đố vớ v y bổ su vố d t ờ v y 12 t á .
Quy định về lãi suất, phương thức trả nợ
Nếu là cho vay vốn tiêu dùng thì vốn góp và lãi trả hàng tháng.
Tuy ê ũ ữ trƣờng hợp vay tiêu dùng với thời h n ngắ ơ 12 t á khách hàng có thể trả lãi hàng tháng vốn gốc trả cuối kỳ.
Nếu trƣờng hợp khách hàng có tiền trả dần nợ gốc sẽ giả ƣợc lãi hàng tháng và thời h n trả nợ.
Lãi suất cho vay theo biểu lãi của Eximbank – Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh - PGD Hàng Xanh công bố hiện hành.
Lãi suất quá h n bằng 150% lãi suất trong h n ghi trên Hợp ồng tín dụng.
Xử lý nợ quá hạn
Quá 02 tháng kể từ ngày chuyển nợ quá h n nếu khách hàng không trả ƣợc nợ mà ƣợ EI ồ ơ ấu l i thời h n trả nợ t Ex b ƣợc quyền thông báo thu hồi nợ trƣớc h ối với toàn bộ phần nợ gố ƣ t t á .
Sau 30 ngày kể từ ngày ra thông báo mà khách hàng không trả ƣợc nợ thì Ex b ƣợc quyền áp dụng các biện pháp xử lý tài sả ảm bả ể thu hồi theo quy ịnh của pháp luật.
Trả nợ trước hạn
Khách hàng vay có thể trả nợ trƣớc h n cho EIB. Khi trả nợ trƣớc h n, EIB và khách hàng thỏa thuận về các khoản phí, tiền ph t do trả nợ trƣớc h n.
Hiệ y t ể thuận tiện cho khách hàng thì EIB không ph t khi khách hàng trả nợ trƣớc h n.
2.2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
á bƣớc thực hiện
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng:
Nhu cầu á ề nghị v y b êu? P ƣơ á sử dụng vốn – các tài liệu thuyết p ƣơ á ƣ ợp ồng kinh tế ơ ấy ặt cọ …
Yêu cầu khách hàng nộp bảng photo Hộ khẩu t ƣờng trú, CMND, Giấy chứng nhậ ộc thân hay giấy ết hôn, giấy chứng nhận nghề nghiệp, giấy phép hoặc giấy d …
Bước 2: Hướng dẫn khách hàng làm thủ tục vay vốn:
Giấy ề nghị vay vốn.
P ƣơ á kinh doanh nếu khách hàng vay vốn nhằm bổ sung vốn cho ho t ộng sản xuất kinh doanh hoặ p ƣơ á v y vố u / ất nếu khách hàng vay vốn ể u ất.
Nếu với mụ t êu dù t ấy ề nghị vay vốn kiêm khế ƣớc trả nợ
Bước 3: Thẩm định tài sản thế chấp:
Hẹn khách hàng ngày giờ ể t ẩ ịnh. Cán bộ tín dụ ù á bộ thẩm ịnh
Cán bộ tín dụng làm báo cáo thẩ ịnh tín dụ ề xuất số tiền, thời gian, lãi suất v y ù p ƣơ á trả nợ củ á ê Trƣởng Phòng Tín Dụng duyệt, s u tr ê G á Đốc duyệt.
Bước 4: Công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo.
Sau khi có báo cáo thẩ ịnh tín dụ ƣợc duyệt cho vay, CBTD báo cho khách i xác nhận tình tr ất.
Cán bộ tín dụng lập Hợp ồng tín dụng, Hợp ồng thế chấp , Biên bả xá ịnh trị giá tài sản thế chấp hay bả ã Đ dị ảm bảo
Trình cấp ã o.
S u ập hệ thống lấy số hợp ồng tín dụng, ghi sổ HĐT ấy số HĐT .
Hẹn khách hàng ở phòng công chứ ƣớng dẫ á e ầy ủ hồ sơ nhà, CMND và bản photo hồ sơ p t MN .
Sau khi công chứ t dị ảm bảo.
Bước 5: ưu hồ sơ nhà.
Cán bộ tín dụng lập khế ƣớc nhận nợ cho khách hàng ký tên rồi thực hiện giải ngân.
Lập biên bản giao nhận hồ sơ bản chính, tiến hành niêm phòng gửi Phòng Ngân Quỹ.
Bước 6: Thu lãi và tất toán hợp đồng
Theo dõi và kiểm tra quá trình sử dụng vố v y: H t á trƣớ ến h n cán bộ tín dụng nhắc nhở khách hàng trả gố v ã n.
Khách hàng trả xong nợ gốc và lãi -> tất toán hợp ồng.
Chuẩn bị hồ sơ ứng và chuẩn bị hồ sơ dị ảm bảo
Chuẩn bị hồ sơ công chứng:
Phiếu yêu cầu công chứng
Giấy ủy quyền, mẫu chữ ký của lãnh o
Giấy giới thiệu của Ngân hàng cấp cho cán bộ tín dụng
HĐT (05 bả ) HĐT (04 bản), Biên bả ịnh giá nhà (03 bản), giấy xác nhận tình tr ng nhà.
Hộ khẩu, CMND, Giấy kết hôn (hoặc giấy xác nhậ ộc thân) củ ƣời thế chấp, bảo lãnh.
Chuẩn bị hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo:
Giấy giới thiệu của Ngân hàng cấp cho cán bộ tín dụng Biên nhận theo mẫu (02 bản)
Đơ dị ảm bảo (02 bản) Hợp ồng thế chấp, bảo lãnh (01 bản) Hồ sơ bản gốc và (01 bản) bản photo Giấy xác nhận tình tr ng nhà (nếu yêu cầu)
ưu giữ hồ sơ
á bộ t dụ ệt ê t bộ ồ sơ ồ : Biên bản thẩ ịnh giá (01 bản)
Hợp ồng thế chấp/bảo lãnh (01 bản) Đơ yêu ầu t ế chấp/bảo lãnh Bản chính toàn bộ giấy tờ nhà
Cán bộ tín dụ tr ã o phòng kiểm hồ sơ v ê p t i phòng Ngân Quỹ v ã o phòng Ngân Quỹ sẽ ký xác nhận vào sổ ƣu ữ hồ sơ.
Quản lý khách hàng theo định ký để thu nợ và lãi
Định kỳ cán bộ tín dụng phải theo dõi tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng.
T ƣờng khi gầ ế y ã á bộ tín dụng phải thông báo và nhắc nhở cho khách hàng ngày nộp lãi cùng với số tiền khách hàng phải nộp.
Khách hàng tất toán hợp đồng
Cán bộ tín dụng thực hiện các thao tác và thông báo cho các bộ phận liên quan biết khách hàng tất toán nợ vay.
Nhận hồ sơ từ phòng Ngân Quỹ, trả hồ sơ á Lập giải chấp gửi phòng công chứ U N p ƣờng
Lập x dị ảm bảo (UBND quận, huyện hoặc Sở tài nguyên môi trƣờng)
Trƣờng hợp khách hàng không trả lãi, gốc thì cán bộ tín dụng phải tích cự ò ợ. Nếu không thể ò ƣợc thì xin ý kiến củ Trƣở p ò v á ố ể gửi hồ sơ Tò á p át ã t sản.
2.2.3 Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn cá nhân Exim bank- Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí inh – PGD Hàng xanh
2.2.3.1 Dự nợ cho vay khách hàng theo thời gian.
Nhu cầu về tài chính của khách hàng cá nhân chiếm khoả ơ 50% tr g thời gian ngắn. Nhu cầu về tài chính củ á t ƣờ ƣợc chia làm hai nhóm. Nhóm thứ nhất, nhu cầu về vố ƣu ộng phục vụ cho sản xuất kinh doanh. Nhóm thứ hai là tiêu dùng nó bao gồm: Du lịch, du họ u u xe u ất, ma chay, lễ ƣớ …. Nhu cầu rất d ng. Nên hầu hết các Ngân hàng sẽ triển khi rất nhiều sản phẩm với gói lãi suất phù hợp và linh ho t. Đ ều y ũ ƣợc thực hiện ở PGD Hàng Xanh trong thời gian qua.
Bảng 2.7: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời gian của Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh
Đơn vị: Tỷ đồng Thời điểm cuối năm Thời hạn cho vay 2014 2013 2012 Chênh lệch 2014 so với 2013 Chênh lệch 2013 so với 2012 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Ngắn h n 76,54 93,56 87,53 -17,02 82% 6,03 107% Trung h n 20,79 16,30 13,50 4,49 128% 2,80 121% Dài h n 48,95 31,37 27,46 17,58 156% 3,90 114% Tổ dƣ ợ cho vay 146,28 140,86 128,49 5,42 104% 12,37 110%
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh) Quan sát bảng số liệu 2.7 tổng dự cho vay theo thời h v y qu á t ủ
yếu là do thời h n cho vay của trung và dài h t ụ thể ƣ:
N 2012 t ời h n cho vay trung h t ƣợc 13,50 tỷ ồ 2013 t 16,30 tỷ ồ ế 2014 t ê ƣợc 20,79 tỷ ồng(t 28% s vớ 2013).
Thời h n cho vay dài h 2012 t ƣợc 27,46 tỷ ồ 2013 t ƣợc 31,37 tỷ ồ ế 2014 t ê ến 48,95 tỷ ồ ( t 56% s vớ 2013).
N ƣ t ời h n cho vay ngắn h t 2012 t ƣợc 87,53 tỷ ồ v 2012 t ê 93 56 tỷ ồ (t 7% s vớ 2012) ế 2014 ảm xuống còn 76,54 tỷ ồng (giảm 18% so vớ 2013). Đ ều này chứng tỏ N â chính sách lãi suất ũ ƣ ữ ƣu ã ặc biệt khuyến khích khách hàng cá nhân vay trong thời gian dài, mà vẫ ảm bảo khả t t á ộng với nhu cầu ầu tƣ
dài h n của khách hàng ngày càng có chiều ƣớ t ê . N â ơ ội khai thác nhu cầu khách hàng trong dài h n ngày càng lớn.
2.2.3.2 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong ngắn hạn khách hàng cá nhân tại Eximbank – PGD Hàng xanh
Doanh số cho vay nó thể hiệ ƣợc khả á ợp ồng tín dụ ƣợc giải ngân. Doanh số thu nợ nó thể thiện số hợp ồng tín dụ ƣợc khách hàng tất t á thời gian. Những con số này thể hiệ ƣợc khả ơ vị kinh doanh nguồn vốn huy ộng hiệu quả ƣ t ế nào. Mặ á ũ ê ƣợc uy tín, lãi suất và sự sóc của CBTD ối với khách hàng.
Theo kiểu truyền thố á t ƣờ t ến Ngân hàng khi có nhu cầu. Với mứ ộ c nh tranh giữa các Ngân hàng hiện nay, thì việc ngồi một chổ ể ợi khách ến hiện nay không phù hợp. Xu ƣớng hiện nay CBTD sẽ phả t ến khách hàng thông qua mối quan hệ, hay những tờ rơ T p át ến tận tay khách hàng. Với trƣờng kinh doanh hiệ y t v ê t ƣợc khách hàng là rất . N r thiệ ể khách hàng thanh toán các khoản nợ còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố.
Doanh số cho vay còn phục thuộc h n mứ v y ơ vị d ƣ PG H X ƣợc quyền phê duyệt. Với những nổ lực hết mình của CBTD, PGD H x ã ƣợc những con số về doanh số v y ũ ƣ d anh số thu nợ ƣ sau:
Bảng 2.8: Doanh số cho vay và doanh số thu nợ trong ngắn hạn khách hàng cá nhân tại Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh
Đơn vị: Tỷ đồng Thời điểm cuối năm Chỉ tiêu 2014 2013 2012 Chênh lệch 2014 so với 2013 Chênh lệch 2013 so với 2012 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Doanh số cho vay 198 283 284 -85 70,02% -1 99,70% Doanh số thu nợ 195 273 283 -79 71,23% -10 96,45%
(Nguồn: Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh)
Qua bảng số liệu 2.8 ta thấy doanh số cho vay khách hàng trong ngắn h n ngày
càng giả qu á . ụ thể 2012 d số cho vay là 284 tỷ ồ ế 2013 giảm còn 283 tỷ ồ . N 2014 d số cho vay giảm còn 198 tỷ ồng (giảm 29,98% so vớ 2013). Đ ều này chứng tỏ sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân trong ngắn h n còn nhiều h n chế, cộng với tình hình kinh tế ều ƣớng khó t . K á y t ận trọ ơ tr ầu tƣ v t ắt chặt tiêu dùng.
Bên c t t ấy việc doanh số thu hồi nợ ối vớ á á â ũ không khả quan. Cụ thể 2013 t 283 tỷ ồ 2014 t 273 tỷ ồ . N 2014 giảm còn 195 tỷ ồ tƣơ ƣơ với tỷ lệ 28,77% so vớ 2013. Đ ều này càng chứng tỏ khả t u ồi nợ thấp qu á p ụ thuộc rất nhiều vào nền kinh tế và thiện chí trả nợ củ á ũ ƣ ứ ộ hiệu quả N â ƣ r các biện pháp thu hồi nợ.
2.3 Các chỉ tiêu phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân
Bảng 2.9: Số liệu hoạt động của Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng xanh năm 2014 -2013 Đơn vị: tỷ đồng Thời điểm cuối năm Chỉ tiêu 2014 2013 2012 Thu nhập từ ho t ộng tín dụng 10,66 14,23 16,03 Nợ quá h n 7 3 3 Nợ xấu 2 2 1 Tổ dƣ ợ cho vay 77 94 87 Tổng nguồn vốn uy ộng 487,40 401,21 415,14
Nguồn: Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh Quan sát bảng số liệu 2.10. t r t r ƣợc kết luận rằng:
Tố ộ t trƣởng thu nhập tr 2014 v 2013 â tỷ lên nợ quá h 2014 vƣợt quá mức h p ép. ƣ ợ tín dụng so với nguồn với uy ộ qu á ế ƣ ến 20% tổng nguồn vố uy ộng của PGD. Các số liệu không mấy ƣợc khả quan này có thể giải thích bởi sự tá ộng của việc áp dụng t tƣ số 02 và 09. Ngoài ra dự nợ tín dụng không cao do mộ trƣờng c nh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng khốc liệt, nên thị phần mảng tin dụng rất bé. Nợ quá h n cao do tình hình kinh tế 2014 v 20123 ều t y ổi theo chiều ƣớng không tốt dẫ ến ả ƣởng tình hình tài chính của khách hàng, nên khách hàng gặp trong vấ ề thanh toán nợ vay, mặ á ũ t ể bỏ qua nguyên nhân chủ quan từ thiện chí trả nợ của khách hàng.
Đ ều y ũ ê tá t ẩ ịnh của một số T ò sơ s dẫ ến nhiều kẻ hở, nên một số hợp ồ ủ ều kiện vẫn cho thể v y ƣợc. Kết quả PGD phải
chịu thiệt h i khi gánh tỷ lệ nợ quá h 2014 là 9%. Con số y ã vƣợt quá mức cho phép.
Bảng 2.10: Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn khách hàng cá nhân Eximbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh – PGD Hàng Xanh năm 2014 – 2013
Đơn vị: % Thời điểm cuối năm Chỉ tiêu 2014 2013 2012 Tố ộ t trƣởng thu nhập -25,09% -11,23% - Tỷ lệ nợ xấu 2,46% 1,98% 1,32% Tỷ lệ nợ quá h n 9,09% 3,19% 3,45% ƣ ợ trên tổng nguồn 15,80% 23,43% 20,96%
CHƯ NG 3: NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT