5. Kết cấu của luận văn
1.2.1. Quan niệm về phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ phi tín dụng
Theo từ điển bách khoa, “phát triển là sự biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, đơn giản đến phức tạp”. [20]
Hiện nay, có nhiều quan điểm khác nhau về phát triển. Theo Gerard Crellet (2000), “phát triển là quá trình một xã hội đạt đến thỏa mãn các nhu cầu mà xã hội đó coi là cơ bản”. Ở đây, phát triển được xem là một quá trình
và một xã hội được coi là phát triển khi xã hội đó thỏa mãn các nhu cầu cơ bản. Định nghĩa này không chỉ bao hàm nội dung kinh tế mà còn có nội dung xã hội.
Theo quan điểm của Triết học Mác - Lênin, phát triển là chỉ sự vận động theo chiều hướng tiến lên, cái mới, cái tiến bộ ra đời thay thế cái cũ, cái lạc
hậu. Phát triển không chỉ là sự tăng giảm đơn thuần về lượng mà bao hàm cả
sự nhảy vọt về chất. Trong thế giới hiện thực, các sự vật hiện tượng đều vận động biến đổi chuyển hóa không ngừng từ trạng thái này sang trạng thái khác. Phát triển là khuynh hướng chung tất yếu của các sự vật hiện tượng trong thế giới khách quan. Nếu sự vật hiện tượng không phát triển, nó sẽ bị đào thải và diệt vọng.
Từ các quan điểm khác nhau trên đây, theo tác giả “phát triển là quá trình tăng tiến, chuyển biến về mọi mặt của nền kinh tế trong một thời kì nhất định, trong đó bao gồm cả sự tăng lên về quy mô sản lượng sản phẩm, sự hoàn thiện, tiến bộ về cơ cấu nền kinh tế”. Đó là sự nâng cao chất lượng, sự tiến bộ, thịnh vượng làm cho cuộc sống con người trở nên tốt đẹp hơn.
Với quan điểm này, tác giả đưa ra quan điểm phát triển DVPTDdựa trên hai khía cạnh đó là phát triển theo chiều rộng và phát triển theo chiều sâu, có nghĩa là “Phát triển là tăng qui mô, số lượng, chất lượng của dịch vụ đã có, đồng thời phát triển thêm dịch vụ mới”.
a. Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều rộng
Phát triển DVNHBLPTD theo chiều rộng đó là việc tăng qui mô, số lượng các DVNHBLPTD đã có và mở thêm DVNHBLPTD mới, nó gắn liền với việc đa dạng hóa các loại hình DVNHBLPTD. Đây là nội dung quan trọng nhất của chiến lược DVNH, bởi tăng qui mô, số lượng DVNHBLPTD đã có và phát triển thêm DVNHBLPTD mới sẽ làm đổi mới danh mục dịch vụ, tăng cường khả năng cạnh tranh của ngân hàng. Yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NHTM trong môi trường cạnh tranh.
Việc tăng qui mô, số lượng DVNHBLPTD đã có và phát triển thêm DVNHBLPTD mới trước tiên xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, sức ép của đối thủ cạnh tranh, từ yêu cầu mở rộng danh mục DVNH để tăng lợi nhuận.
Việc phát triển DVNHBLPTD theo chiều rộng cho phép ngân hàng đa dạng hóa danh mục dịch vụ, mở rộng lĩnh vực kinh doanh. Nó giúp ngân hàng thỏa mãn được những nhu cầu mới phát sinh của khách hàng. Từ đó, ngân hàng vừa duy trì được khách hàng cũ, đồng thời thu hút thêm khách hàng mới. Việc phát triển DVNHBLPTD theo chiều rộng còn góp phần quan trọng vào việc nâng cao hình ảnh và sức cạnh tranh của NHTM trên thị trường.
Có thể hiểu phát triển DVNHBLPTD mới là những DVNHBLPTD lần đầu tiên được đưa vào danh mục dịch vụ kinh doanh của NHTM. Theo cách hiểu này, DVPTDmới được chia thành hai loại:
Thứ nhất: DVPTD mới hoàn toàn là những DVPTD mới đối với ngân
hàng và thị trường. Khi đưa ra thị trường loại dịch vụ này, ngân hàng không phải đối mặt với cạnh tranh nên có thể đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng. Tuy nhiên, ngân hàng chủ động trong việc đưa ra các biện pháp để hạn chế những rủi ro trong đầu tư vốn lớn, thiếu kinh nghiệm và khách hàng chưa quen sử dụng dịch vụ mới này.
Thứ hai: DVPTD mới về chủng loại (dịch vụ sao chép) là DVPTD chỉ
mới đối với ngân hàng, không mới so với thị trường. Loại DVPTD mới này đã có sự cạnh tranh trên thị trường. Thu nhập tiềm năng có thể bị giảm do dịch vụ bị cạnh tranh. Tuy nhiên, phát triển DVPTD mới loại này ngân hàng có thể tận dụng được lợi thế của người đi sau, sẽ tránh được những sai lầm của người đi trước. Vì vậy phát triển DVPTD mới loại này được coi là trọng tâm của xu thế phát triển DVPTD mới của các NHTM hiện nay.
b. Phát triển dịch vụ phi tín dụng theo chiều sâu
Mặc dù các thuộc tính cơ bản của một DVPTD được xác định ngay từ khi hình thành, nhưng để duy trì và phát triển, DVPTD phải được bổ sung các thuộc tính mới, những thay đổi đó được thực hiện trong giai đoạn đầu
khi DVPTD mới xâm nhập thị trường trên cơ sở những phản hồi từ phía khách hàng.
Như vậy: Phát triển DVPTD theo chiều sâu, có nghĩa là hoàn thiện DVPTD đã có, nó gắn liền với việc nâng cao chất lượng DVPTD, đó chính là tính chính xác, nhanh nhạy, tính tiện ích...Mà DVPTD có thể mang lại cho khách hàng.
Việc phát triển DVPTD theo chiều sâu có tác dụng lớn trong cả duy trì khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, bởi sự khác biệt của nó so với dịch vụ của đối thủ cạnh tranh. Tuy nhiên, phát triển DVPTD theo chiều sâu không phải tạo thêm các DVPTD mới mà chỉ là việc tạo ra những phiên bản mới, những DVPTD hiện tại với những tính năng tác dụng mới ưu việt hơn DVPTD cũ. Vì vậy, việc phát triển DVPTD theo chiều sâu hiện nay thường tập trung theo hướng sau:
Thứ nhất: Nâng cao chất lượng DVPTD bằng việc hiện đại hóa công
nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên.
Thứ hai: Làm cho việc sử dụng DVPTD trở nên dễ dàng, hấp dẫn hơn và
đem lại cho khách hàng những giá trị và tiện ích mới bằng cách hoàn thiện qui trình, đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ và tính năng của DVPTD, tăng cường hướng dẫn khách hàng về qui trình sử dụng DVPTD, thông tin kịp thời về những đổi mới của DVPTD. Đặc biệt là những đổi mới đem lại tiện ích, lợi ích cho người sử dụng.
Thứ ba: Thay đổi cách thức phân phối bằng việc mở cửa giao dịch ngoài
giờ hành chính, tăng cường các giao dịch qua hệ thống phân phối NH hiện đại. Với những hướng thường thực hiệnnhư trên, các NHTM đã duy trì và mở rộng khách hàng, đồng thời nâng cao được vị thế cạnh tranh của DVPTD trên thị trường.
Tóm lại, thông qua việc tìm hiểu trên đât, có thể hiểu phát triển DVNHBL phi tín dụng là sự thay đổi cả về lượng và chất của DVNHBL phi
tín dụng theo hướng phù hợp hơn với nhu cầu thị trường, thỏa mãn tốt tất cả các nhu cầu của khách hàng. Sự thay đổi về lượng là sự thay đổi về danh mục
và cơ cấu DVNHBL phi tín dụng, có thể là sự tăng thêm những sản phẩm mới cũng có thể là sự loại trừ của những dịch vụ không còn phù hợp. Sự thay đổi về chất là sự tăng lên của các tính năng của các DVNHBL phi tín dụng như tính an toàn, tiết kiệm, sinh lời, bí mật, thuận tiện, nhanh chóng, chính xác nhằm phù hợp hơn với thị hiếu và nhu cầu của thị trường. Cũng phải nói thêm là việc phát triển DVNHBL phi tín dụng bản chất là nhằm đáp ứng yêu cầu và mục tiêu của bản thân ngân hàng là lợi nhuận và tăng trưởng bền vững. Cho nên việc phát triển DVNHBL phi tín dụng đi đôi với việc tăng cường các DVNH hiện đại, ít rủi ro nhằm thu hoa hồng và phí và hạn chế việc cung cấp các DVNH truyển thống như cấp tín dụng, nghiệp vụ tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, giảm tỉ trọng thu nhập lãi trong tổng thu nhập của NHTM.