5. Kết cấu của luận văn
4.2.5. Hoàn thiện và mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ bán lẻ khắc
tính đơn lẻ thiếu liên kết
Trước hết giải pháp phát triển DVNHBL phi tín dụng là hoàn thiện dịch vụ hiện có, phát triển các sản phẩm dịch vụ mới theo hướng phù hợp hơn với thị hiếu của khách hàng.
Ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai các DVNHBL phi tín dụng mới nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của thị trường, tăng tính đa dạng của danh mục sản phẩm, tăng các tính năng tiện ích và tạo sự khác biệt cho sản phẩm dịch vụ nhằm thu hút và giữ chân khách hàng. Cụ thể:
Với Dịch vụ huy động vốn
NHTMNN trên địa bàn thành phố Hạ Long cần tiếp tục hoàn thiện dần các hình thức huy động hiện có như đa dạng hóa kỳ hạn đi kèm chính sách lãi suất như: mở ra khả năng chuyển nhượng sổ tiền gửi, thực hiện gửi một nơi rút nhiều nơi. Tiếp tục đẩy mạnh phát triển các sản phẩm tín dụng có tính chất đặc thù,
gửi Lớn lên cùng yêu thương.
Nghiên cứu áp dụng thêm nhiều hình thức huy động mới như loại tiền gửi hưu trí, tiết kiệm có mục đích, tài khoản phát hành séc,...hoặc cho phép dịch chuyển tiền gửi tiết kiệm sang tài khoản phát hành séc để bù đắp thấu chi qua sự ủy quyền của khách hàng,...
Tiếp tục khai thác nguồn vốn huy động qua phát hành các loại chứng từ có giá với thời hạn và lãi suất hợp lý như các loại chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài có thể chuyển nhượng hoặc không chuyển nhượng,...
Với Dịch vụ thanh toán
Mở rộng mạng lưới dịch vụ thanh toán - chuyển tiền cho dân cư: việc mở rộng mạng lưới dịch vụ của NHTMNN trên địa bàn thành phố Hạ Long có thể thực hiện cách mở thêm các phòng giao dịch. Đồng thời chuẩn bị điều kiện để kết nối mạng tới các trung tâm thương mại, các siêu thị cùng với phát triển dịch vụ ngân hàng tự động như gửi tiền mặt, thanh toán thẻ, thanh toán chuyển khoản, thông tin tài khoản,…
- Tuyên truyền vận động quảng bá thông qua các cơ quan thông tin đại chúng như: đài báo, vô tuyến và các hình thức quảng cáo khác về những tiện lợi của việc sử dụng các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, việc mở tài khoản cá nhân.
- Tăng cường giáo dục ý thức trách nhiệm, phong cách giao tiếp, thái độ phục vụ cho đội ngũ nhân viên trực tiếp giao dịch với khách hàng.
- Hoàn thiện hệ thống thanh toán điện tử: đối với hệ thống thanh toán điện tử cần phải hoàn thiện quy trình thanh toán nhất là phân rõ trách nhiệm của các chi nhánh và trung tâm khi tham gia thanh toán. Phát triển phần mềm tin học mới và thuê bao đường truyền dẫn riêng biệt cho hệ thống thanh toán điện tử, đảm bảo thông suốt. kịp thời, nhanh chóng.
- Nâng cao trình độ chất lượng của đội ngũ cán bộ nhất là ở các chi nhánh. Tuyển chọn ngay những cán bộ trẻ có trình độ chuyên môn, giỏi ngoại ngữ, vi
khoản ngoại tệ tại các ngân hàng nước ngoài có lợi cho việc thanh toán và điều hành vốn ngoại tệ, nâng cao tín nhiệm của các NHTMNN trên thị trường tài chính quốc tế tiến tới khi có đủ điều kiện sẽ mở rộng các văn phòng đại diện và các chi nhánh ở nước ngoài. Đồng thời phải thường xuyên theo dõi hoạt động của các ngân hàng đại lý.
- Mở rộng các dịch vụ thanh toán khác: Phát triển dịch vụ thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ Visa Card tại các chi nhánh, tham gia tổ chức Master Card quốc tế…
Các DVNH khác
Việc quyết định đưa ra một số dịch vụ mới phải dựa trên nhu cầu thực sự của thị trường và năng lực của người cung cấp dịch vụ. Nếu nắm bắt đúng nhu cầu của xã hội và đủ điều kiện để áp dụng thì dịch vụ đó sẽ phát triển nhanh chóng, dễ khai thác và ngược lại. Trên cơ sở phân tích những thuận lợi, khó khăn và các điều kiện hiện có về cơ sở vật chất kỹ thuật, trình độ ứng dụng kỹ thuật tin học vào công nghệ ngân hàng của hệ thống NHTMNN, cùng với các điều kiện kinh tế, xã hội trong thời gian tới cho thấy NHTMNN cần phát triển một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ sau:
- Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ có thể triển khai ngay: Dịch vụ tư vấn; dịch vụ thu hộ tiền điện, nước, điện thoại,; Dịch vụ thẩm định, dịch vụ kế toán ngân quỹ, dịch vụ bảo quản và ký gửi, dịch vụ bancasurerance,…
- Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ sau khi đầu tư đổi mới công nghệ hiện đại: dịch vụ ngân hàng điện thoại, dịch vụ ngân hàng tại nhà…
Cải thiện cách thức định giá sản phẩm để ấn định giá bán hợp lý:
Cách thức định giá của ngân hàng hiện nay phần lớn dựa trên so sánh với các đối thủ cạnh tranh, theo quy định của nhà nước chứ chưa dựa trên giá trị thực tế của sản phẩm dịch vụ cung cấp cho khách hàng, theo mức độ rủi ro, theo địa điểm,…nên trong nhiều trường hợp giá bán sản phẩm sẽ không hợp lý. Do vậy, các ngân hàng cần nghiên cứu để có thể định giá theo giá trị, địa điểm, theo rủi ro, đặc biệt là các sản phẩm cho vay thương mại, cụ thể như sau:
Tăng cường hoạt động marketing nhằm thăm dò thị trường, chào bán sản phẩm với những nhóm khách hàng khác nhau.
Phát triển hình thức cung cấp dịch vụ trọn gói. Khi cung cấp một nhóm sản phẩm dịch vụ trọn gói có thể khách hàng sẽ phải trả phí cao hơn ở sản phẩm này nhưng lại được hưởng giá thấp hơn ở sản phẩm khác, trong khi ngân hàng có điều kiện thu hút khách hàng mà thu nhập lại không giảm, thậm chí có thể tăng do khách hàng muốn nhận được sản phẩm có tính tiện ích cao, nên sẵn sàng trả phí cao,…
Ứng dụng phương pháp thích hợp của kế toán quản trị để tính giá thành sản phẩm. Mặc dù việc tính giá thành sản phẩm trong ngân hàng là không đơn giản, không thể tính được chi tiết cho từng đơn vị sản phẩm như các doanh nghiệp, song vẫn có các yếu tố để dựa vào đó lượng định nó một cách tương đối. Việc tính toán được giá thành sẽ giúp các ngân hàng ấn định giá bán hợp lý hơn, quản lý chi phí tốt hơn.