5. Kết cấu của luận văn
1.1.5. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý huy động vốn tại NH
1.1.5.1. Các yếu tố bên trong ngân hàng
a. Đa dạng hóa hình thức huy động vốn của ngân hàng
Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng, linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn. Xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý gửi tiền trong dân cư, ngân hàng đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu...với sự phong phú về kỳ hạn, lãi suất, phương thức trả gốc và lãi [6].
b. Công nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất đầy đủ, tiện nghi, công nghệ hiện đại là yếu tố thu hút sự chú ý của khách hàng khi đến giao dịch. Khách hàng luôn mong muốn tiến hành các giao dịch với một ngân hàng có trụ sở khang trang, bề thế, được trang bị các thiết bị hiện đại. Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động, nhất là trong khâu thanh toán, làm cho vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, đảm bảo an toàn cho khách hàng trong quan hệ gửi tiền, rút tiền, vay vốn. Công nghệ
ngân hàng còn thể hiện qua năng lực, trình độ, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng. Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, thái độ phục vụ tận tình chu đáo, cởi mở, chuyên nghiệp sẽ gây ấn tượng tốt với khách hàng. Khi khách hàng hài lòng về sản phẩm, dịch vụ có thể quảng bá thương hiệu tới nhiều người khác biết nhờ tâm lý đám đông.
c. Uy tín của ngân hàng
Uy tín là một tài sản vô hình của ngân hàng. Với bất kỳ một khách hàng có tiền nhàn rỗi cần gửi vào ngân hàng thì điều họ cần biết đầu tiên là ngân hàng đó thật sự có đáng tin cậy không, có nổi tiếng không. Thông thường uy tín này thể hiện ở mức độ thâm niên của ngân hàng, thâm niên càng cao thì khách hàng càng tin tưởng để gửi tiền. Khi ngân hàng có tiếng tăm tốt, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi ở các kỳ hạn đưa ra thấp hơn.
d. Chính sách Marketing ngân hàng
Chiến lược Marketing ngân hàng cần phải được chú trọng đúng mức trong chiến lược kinh doanh dài hạn của ngân hàng nói chung và huy động vốn nói riêng. Trên cơ sở nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể nắm bắt toàn bộ các thông tin về môi trường kinh doanh, về khách hàng, từ đó xây dựng chính sách sản phẩm với các hình thức huy động vốn có thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Không những thế, công tác marketing ngân hàng còn phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo khách hàng về với mình để không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới, ngày càng thu hút được nhiều vốn hơn [5] [8].
1.1.5.2. Các yếu tố bên ngoài ngân hàng a. Thu nhập của khách hàng
tế phát triển tạo điều kiện cho thu nhập của người dân tăng lên, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vật chất, tinh thần, nhu cầu tiết kiệm cho tương lai. Thu nhập dân cư gia tăng là điều kiện để ngân hàng tăng quy mô và thay đổi kỳ hạn các nguồn huy động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xây dựng các chiến lược quảng bá sản phẩm huy động hướng tới khu vực dân cư có mức thu nhập cao hoặc có mức thu nhập tiềm năng lớn.
b. Tâm lý dân cư
Tâm lý của người gửi tiền có nhiều tác động đến lượng tiền gửi của khách hàng tại hệ thống NHTM. Nếu số đông tin tưởng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai thì sẽ tạo ra sự ổn định trong lượng tiền gửi vào, rút ra; còn trong điều kiện ngân hàng bất ổn, tâm lý lo lắng sẽ gây nên hiện tượng rút tiền hàng loạt. Do đó, ngân hàng phải nắm bắt được tâm lý của khách hàng, hạn chế các tin đồn thất thiệt, xây dựng văn hóa ngân hàng văn minh hiện đại để thu hút nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi của dân cư, gia tăng nguồn vốn cho ngân hàng.
c. Chính sách kinh tế vĩ mô
Trong một nền kinh tế đang trong giai đoạn tăng trưởng, nguồn tiền gửi vào các NHTM sẽ gia tăng nhanh chóng do hoạt động sản xuất được mở rộng, mang lại nhiều công ăn việc làm từ đó góp phần cải thiện thu nhập của dân cư. Tuy nhiên, khi nền kinh tế rơi vào lạm phát sẽ ảnh hưởng phần nào đến giá trị của các khoản tiền gửi do lạm phát làm trượt giá đồng tiền. Điều này sẽ khiến người gửi tiền tìm đến những kênh đầu tư khác hoặc chuyển các tài sản của họ sang hình thái khác có tính ổn định hơn về giá trị.
Ngoài ra, việc xây dựng các chiến lược kinh doanh của NHTM cũng cần phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước. Chẳng hạn, việc xây dựng chính sách lãi suất cho các sản phẩm huy động của ngân hàng phải dựa trên khung lãi suất của ngân hàng nhà nước trong từng thời kỳ. Mặt khác, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động
huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại.
d. Môi trường cạnh tranh
Khi định ra chiến lược phát triển cho ngân hàng rõ ràng cần phải tính đến điều kiện về môi trường kinh doanh. Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Để có thể tồn tại và phát triển, ngân hàng cần phải định ra chiến lược kinh doanh phù hợp để có thể thắng trong cạnh tranh với ngân hàng khác. Trong quá trình cạnh tranh với đối thủ, ngân hàng buộc phải cải tiến và đa dạng hoá các loại hình dịch vụ, thực hiện mức lãi suất hợp lý, nghiên cứu kĩ thị trường và làm tốt công tác marketing. Ngân hàng phải bồi dưỡng đội ngũ cán bộ để có thể làm tốt công việc của mình. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động ngân hàng trong đó có hoạt động huy động vốn [11].