6. Kết cấu của đề tài
2.2.2 Thanh toán thẻ
Trong thời gian qua hệ thống ĐVCNT luôn được chú trọng mở rộng, đa số các ĐVCNT đều được cài đặt máy EDC nên doanh thu thanh toán thẻ không ngừng tăng trưởng.
Bảng 2.4: Tình hình thanh toán thẻ tại Agribank Chi nhánh Bình Phước năm 2014 -2016
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Rút/ứng tiền mặt Thanh toán hàng hóa, dịch vụ Rút/ứng tiền mặt Thanh toán hàng hóa, dịch vụ Rút/ứng tiền mặt Thanh toán hàng hóa, dịch vụ Thẻ Success 172,550 50,446 189,553 98,709 197,007 139,197 Thẻ Plus Success 125,770 33,995 175,492 30,110 190,658 64,307 Thẻ Visa 12,786 2,852 25,668 7,550 34,994 18,559 Thẻ Master 6,904 3,155 15,991 3.857 25,105 13,746 Thẻ liên kết 890 105 900 305 1,578 400 Tổng 318,900 90,553 407,604 140,531 449,342 236,209
Nguồn: Báo cáo số liệu của Phòng Dịch vụ & Marketing Agribank Bình Phước từ 2014-2016
Cùng với sự gia tăng đầu tư máy móc thiết bị, doanh số sử dụng và thanh toán thẻ tại Agribank nói chung và Agribank Bình Phước nói riêng đã có những bước tăng trưởng khá. Agribank với mạng lưới rộng khắp với hơn 2,000 chi nhánh và gần 3 vạn cán bộ ngân hàng. Ngoài ra, Agribank đã thiết lập quan hệ đại lý với 850 ngân hàng tại 90 nước. Đây chính là điều kiện thuận lợi để đáp ứng nhu cầu sử dụng, thanh toán thẻ của khách hàng trong nước và quốc tế.
Bên cạnh việc phát triển mạng lưới chấp nhận thanh toán trong cùng hệ thống, Agribank còn kết nối thanh toán thẻ với các ngân hàng khác thông qua Công ty cổ phần Chuyển mạch tài chính quốc gia Việt Nam (Banknetvn) và Công ty cổ
phần Dịch vụ thẻ Smartlink (Smartlink). Tính đến tháng 12/2016 toàn hệ thống có 46 NHTM của hệ thống này đã trang bị máy ATM/POS với số lượng đạt trên 14.300 máy ATM và hơn 101.400 POS. Với việc kết nối liên thông hệ thống ATM trên phạm vị toàn quốc đã giúp chủ thẻ của một ngân hàng đã có thể giao dịch tại hầu hết các ngân hàng khác. Việc tham gia kết nối thanh toán thẻ Visa, MasterCard và Banknetvn-Smartlink không những cung cấp nhiều hơn các dịch vụ, tiện ích cho khách hàng, mà còn khẳng định sự hội nhập bền vững, sâu rộng vào thị trường thẻ trong nước và quốc tế của Agribank.
Từ bảng 2.4 cho thấy, các chủ thẻ của Agribank Bình Phước sử dụng thẻ để rút/ứng tiền mặt và thanh toán hàng hóa, dịch vụ đều tăng qua các năm. Điều đó cho thấy khách hàng rất tin tưởng vào các tiện ích của thẻ để sử dụng phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt hàng ngày cũng như hoạt động kinh doanh của mình. Cụ thể như: Doanh số rút/ứng tiền mặt của thẻ Success năm 2016 là 197,007 triệu đồng tăng 7,454 triệu đồng tương đương tăng 3.93% so với năm 2015 và tăng 24,457 triệu đồng tương đương tăng 14.17% so với năm 2014; doanh số thanh toán hàng hóa, dịch vụ đạt 139,197 triệu đồng, tăng 41.02% so với năm 2015 và tăng 175.93 so với năm 2014. Đối với thẻ Plus Success thì doanh số rút/ứng tiền mặt năm 2016 là 190,658 triệu đồng tăng 15,166 triệu đồng tương ứng tăng 8.64% so với năm 2015 và tăng 51.59% so với năm 2014; doanh số thanh toán hàng hóa, dịch vụ năm 2016 là 64,307 triệu đồng tăng 34,197 triệu đồng tương ứng tăng 113.57% so với năm 2015 và tăng 89.17% so với năm 2014. Đối với thẻ Visa doanh số rút/ứng tiền mặt và thanh toán hàng hóa, dịch vụ cũng tăng đều qua các năm, năm 2016 doanh số rút/ ứng tiền mặt là 34,994 triệu đồng, tăng 36.33% so với năm 2015 và tăng 173.69% so với năm 2014; doanh số thanh toán hàng hóa, dịch vụ là 18,559 triệu đồng tăng 145.81% so với năm 2015 và tăng 550.74 so với năm 2014. Còn đối với thẻ Master, doanh số rút/ ứng tiền mặt năm 2016 là 25,105 triệu đồng, tăng 56.99% so với năm 2015 và tăng 263.63% so với năm 2014; doanh số thanh toán hàng hóa, dịch vụ năm 2016 là 13,746 triệu đồng, tăng 256.39% so với năm 2015 và tăng 335.69% so với năm 2014. Riêng doanh số của thẻ liên kết đạt không đáng kể vì đối tượng khách hàng là học sinh, sinh viên, có nguồn thu nhập thấp, không ổn định.
Bảng 2.5: Tình hình thanh toán, rút ứng tiền mặt và trả nợ của khách hàng tại Agribank Bình Phước năm 2014 – 2016 (đối với thẻ tín dụng)
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Tình hình thanh toán dịch
vụ 285,320 367,365 398,674
Tình hình rút ứng tiền mặt 125,300 189,463 298,690 Tình hình trả nợ của khách
hàng sau khi sử dụng thẻ 190,213 286,124 530,620
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước năm 2014 - 2016
Từ bảng 2.5 cho thấy, khách hàng sử dụng thẻ tín dụng rất nhiều trong hoạt động thanh toán dịch vụ cũng như rút ứng tiền mặt, đối với hoạt động thanh toán dịch vụ của thẻ tín dụng, năm 2014 doanh số thanh toán đạt 285,320 triệu đồng thì qua năm 2015 và 2016 đã tăng là 367,365 triệu đồng và 398,674 triệu đồng, tỷ lệ tăng tương ứng là 28.75% và 39.73%. Hoạt động rút ứng tiền mặt cũng tăng dần qua các năm từ 2014 đến 2016 như sau: năm 2014 là 125,300 triệu đồng đến 2015 là 189,463 triệu đồng và 2016 là 298,690 triệu đồng; tỷ lệ tăng tương ứng là 51.2% và 117.3% so với năm 2014.
Nếu như năm 2014 số tiền mà các khách hàng trả cho ngân hàng sau khi sử dụng thẻ tín dụng là 190,213 triệu đồng thì qua 2 năm 2015 và 2016 con số này tiếp tục tăng lên thành 286,124 và 530,620 triệu đồng như vậy năm 2015 tăng so với năm 2014 là 50.42% và năm 2016 tăng so với năm 2015 là 85.45%. Sở dĩ hoạt động này tăng liên tục qua các năm là vì Agribank Chi nhánh Bình Phước đã kịp thời cung cấp vốn cho các khách hàng, đáp ứng tốt nhu cầu, thị hiếu của người tiêu dùng, đặc biệt là các hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên địa bàn của Chi nhánh hoạt động và thực hiện nhiều hoạt động xúc tiến khác. Chính vì vậy, đã tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng, làm tăng uy tín của ngân hàng và cộng thêm việc Agribank Chi nhánh Bình Phước quản lý ngày càng chặt chẽ hơn các khoản cho vay của mình nên việc trả nợ của khách hàng được đảm bảo hơn. Điều đó thực sự tạo cho chi nhánh một sự tăng trưởng vững chắc trong vốn quỹ, để việc đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tốt hơn cho các khách hàng hiện tại cũng như
trong tương lai. Như vậy mặc dù Agribank Chi nhánh Bình Phước mới triển khai phát hành và thanh toán thẻ tín dụng được chưa được lâu nhưng chi nhánh cũng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. Đó là sự nỗ lực không ngừng của toàn bộ Ban lãnh đạo và đặc biệt là các cán bộ công nhân viên làm việc tại bộ phận thẻ. Tuy nhiên cũng phải thừa nhận một thực tế là kết quả hoạt động phát hành và thanh toán thẻ trong ba năm vừa qua còn khiêm tốn trong khi nhu cầu của thị trường là rất lớn. Điều này cũng dễ hiểu khi mà cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng trong dịch vụ thẻ đang diễn ra gay gắt hơn bao giờ hết.
Bảng 2.6: Doanh thu từ dịch vụ thẻ của Agribank Bình Phước năm 2014 – 2016
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Doanh thu từ dịch vụ thẻ ghi nợ
nội địa 2,105 2,887 3,495
Doanh thu từ thẻ ghi nợ quốc tế 1,160 1,390 1,565 Doanh thu từ các loại thẻ còn lại
598
644 726
Tổng cộng 3,863 4,921 5,786
(Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank Bình Phước năm 2014 – 2016)
Từ bảng 2.6 cho thấy sự gia tăng về thẻ là do nhu cầu ngày càng nhiều của thị trường và do những nỗ lực của cán bộ nhân viên làm nghiệp vụ thẻ trong toàn chi nhánh. Thực tế cho thấy, lợi nhuận từ thẻ mang lại cho Agribank Chi nhánh Bình Phước cũng không nhỏ. Lợi nhuận được thể hiện qua doanh thu.
Doanh thu thẻ liên tục tăng qua các năm, năm 2014 là 3,863 triệu đồng đến năm 2015 là 4,921 triệu đồng, tăng 27.39% so với năm 2014 và đến hết năm 2016 doanh thu thẻ là 5,786 triệu đồng tăng 17.58% so với năm 2015. Đây là một điều đáng mừng cho Agribank Chi nhánh Bình Phước.
Trong giai đoạn 2014 – 2016, ngân hàng tập trung đẩy mạnh dịch vụ thẻ trên tất cả các mặt: thanh toán và phát hành, tín dụng và ghi nợ, thẻ nội địa cũng như thẻ quốc tế. Với việc gia nhập thị trường muộn và ban đầu chỉ có thẻ ghi nợ - loại thẻ được các ngân hàng đi trước phát hành trước đó và đã có chỗ đứng trên thị trường – Agribank Bình Phước đã phải chịu cạnh tranh rất nhiều với các ngân hàng khác như BIDV, VietinBank, Vietcombank, Sacombank, ACB…
Chính trong hoàn cảnh khó khăn đó, sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo cũng như sự nỗ lực của Trung tâm thẻ cùng các cán bộ làm dịch vụ thẻ tại các chi nhánh đã được phát huy đúng lúc đem lại hiệu quả không nhỏ cho hoạt động thanh toán thẻ của Agribank Bình Phước.
Khoản doanh thu từ việc thu phí dịch vụ thẻ mang lại cũng đóng góp một phần đáng kể vào doanh thu từ dịch vụ trong nước của Agribank Bình Phước.
Có được sự tăng trưởng như vậy phải kể đến những yếu tố chủ quan và khách quan thuận lợi.
Nguyên nhân chủ quan đó là hệ thống công nghệ thanh toán thẻ ngày càng được cải tiến, hệ thống xử lý dữ liệu hoạt động tương đối ổn định, phát huy được các chức năng vốn có. Vào cuối năm 2012, Agribank triển khai phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ mới(CSP).
Phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ đã tạo cho Agribank Bình Phước một cơ sở hạ tầng vững chắc để gia nhập thị trường thẻ cũng như giúp phục vụ khách hàng với quy trình giám sát, phát hành và quản lý thẻ nhanh hơn. Bên cạnh đó, phần mềm cũng sẽ tăng tính bảo mật cho người dùng thẻ - vấn đề đang được nhiều khách hàng quan tâm.
Việc Agribank thuộc liên minh thẻ Banknetvn, một liên minh thẻ lớn nhất tại Việt Nam cũng là một lợi thế lớn để chi nhánh phát triển dịch vụ thẻ. Liên minh này chính thức đi vào hoạt động từ tháng 01 năm 2004, liên kết cùng phát triển trong các lĩnh vực: kết nối hệ thống ATM, POS, phát hành và thanh toán thẻ. Sự liên kết này tạo ra liên minh đông đảo, cho phép các khách hàng sử dụng các loại thẻ do Agribank Bình Phước phát hành có thể rút tiền, thanh toán tại các máy của các ngân hàng trong liên minh. Đồng thời liên minh thẻ này tạo ra một cộng đồng đông đảo các ngân hàng tham gia hoạt động: phát hành, thanh toán thẻ, cùng hợp tác phát triển, tiết kiệm chi phí, đặc biệt góp phần nâng cao hiệu quả thanh toán cho thẻ của các ngân hàng thành viên nói chung và thẻ của Agribank Bình Phước nói riêng.
Một nguyên nhân chủ quan nữa là do chất lượng dịch vụ thanh toán thẻ của Agribank Bình Phước không ngừng được nâng cao, các sản phẩm thẻ của Agribank Bình Phước đã có sức hấp dẫn thu hút số lượng người sử dụng ngày một nhiều, đã dần tìm được chỗ đứng và có sức cạnh tranh trên thị trường thẻ Bình Phước.
Với việc thành lập tổ dịch vụ khách hàng tại hội sở Agribank Bình Phước, các khách hàng thẻ đã có một đường dây nóng hỗ trợ 24/7 các phải hồi của khách, khắc phục nhanh chóng các sự cố có thể xảy ra. Đây cũng là một nỗ lực rất lớn của Agribank Bình Phước trong việc chăm sóc khách hàng tốt hơn với chất lượng cao hơn.
Nguyên nhân khách quan là do đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, đặc biệt là những người trẻ tuổi có thói quen mua sắm nhiều. Do vậy số người tiếp cận với xu hướng mua bán hiện đại – thanh toán không dùng tiền mặt ngày một nhiều hơn, và số tiền giao dịch cũng ngày một tăng. Đặc biệt là các đối tượng khách hàng trẻ, những người đang sống theo phong cách: chi tiêu nhiều khi còn trẻ và bắt đầu tích luỹ khi bước vào lứa tuổi trung niên, chính lượng khách hàng trẻ này đã góp phần lớn vào số lượng giao dịch, doanh số giao dịch thẻ.