Sơ đồ 4.1: Quy trình tổ chức hoạt động cho vay tại Agribank
Nguồn: Agribank Việt Nam (2004)
Xác định thị trƣờng và các thị trƣờng mục tiêu
1. NHU CẦU KHÁCH HÀNG
2.THẨM ĐỊNH
(phân tích TD) 3.THƢƠNG LƢỢNG VÀ THỎA THUẬN 4.PHÊ DUYỆT
Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Các vấn đề khác Trƣởng phòng Tín dụng Giám đốc/Phó Giám đốc ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG
Tiếp nhận yêu cầu
khách hàng
Tìm hiểu triển vọng
Tham khảo ý kiến
bên ngoài 6.GIẢI NGÂN Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền 5.THỦ TỤC HỒ SƠ Dự thảo hợp đồng Xem xét hồ sơ
Kiểm tra tài sản bảo đảm
Miễn bỏ giấy tờ pháplý
Các vấn đề khác
THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN
QUẢN LÝ DANH MỤC TỔN THẤT Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi THANH TOÁN Trả đủ gốc Trả đủ lãi Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý
Dấu hiệu cảnh báo
Cố gắng thu hồi nợ
Biện pháp pháp lý
Tái cơ cấu
7. QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Trả nợ đúng hạn Dấu hiệu bất thƣờng Số liệu Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Thanh toán Đánh giá tín dụng
Trong những năm qua, Agribank Bắc Giang II luôn là đối tác cung ứng vốn quan trọng cho nhiều tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Giang, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế chung tỉnh Bắc Giang.
Qui trình cho vay đƣợc Agribank Bắc Giang II đƣợc thực hiện chặt chẽ theo đúng quy định của Agribank Việt Nam từ khâu đề xuất tín dụng, đến thủ tục hồ sơ và giải ngân đến quản lý danh mục (Sơ đồ 4.1).
Quy trình cho cho vay của Aghribank chi nhánh Bắc Giang II đã đƣợc thiết lập tƣơng đối chặt chẽ, đúng qui định và đƣợc in thành Sổ tay cẩm nang tín dụng cho vay qua tổ vay vốn;việc ban hành và thực hiện qui trình cho vay đã góp phần giúp cho tổ trƣởng tổ vay vốn, thành viên ban lãnh đạo tổ nắm vững các thủ tục, điều kiện cho vay, phổ biến qui định, qui trình thực hiện đến tổ viên tổ vay vốn từ đó tạo điều kiện tăng trƣởng tín dụng qua tổ vay vốn, nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng và hạn chế đƣợc rủi ro. Hầu hết số lƣợng khách hàng tiếp cận vay vốn ngân hàng đều đƣợc tƣ vấn, thẩm định và cho vay kịp thời sử dụng vốn vay đúng mục đích và số lƣợng khách hàng đƣợc giải ngân theo đúng tiến độ hoạt động sản xuất kinh doanh đã giúp cho khách hàng nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và giúp cho ngân hàng quản lý tín dụng đƣợc an toàn.
Hộp 4.1. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay ở khu vực thành phố
“CBTD tại chi nhánh thẩm định cho vay nhanh, nhiệt tình hƣớng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, có trình độ và hiểu biết về ngành nghề kinh doanh của khách hàng vay. CBTD đã thực hiện tƣ vấn cho khách hàng vay về kế hoạch và hoạt động kinh doanh phù hợp với điều kiện của thị trƣờng. Hàng tháng CBTD đến cơ sở sản xuất kinh doanh kiểm tra hoạt động kinh doanh và có những góp ý kịp thời góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vay”.
Phỏng vấn sâu: Bà Đàm Thị Phang - Khách hàng vay vốn tại Hội sở Agribank chi nhánh Bắc Giang II
Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn có những trƣờng hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn của ngân hàng, đặc biệt khách hàng ở khu vực nông thôn do hạn chế về hiểu biết và nhận thức về pháp luật và ngành nghề sản xuất kinh doanh của mình dẫn đến việc cung cấp không đầy đủ thông tin cho ngân
Hộp 4.2. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay khu vực nông thôn
“Thủ tục, hồ sơ, giấy tờ vay vốn còn nhiều, nội dung dài khó hiểu. Việc thẩm định hồ sơ vay vốn còn chậm, mức cho vay chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu của khách hàng. Do địa bàn rộng và nhiều địa phƣơng xa ngân hàng, nên việc đến ngân hàng để trả lãi hàng tháng theo quy định nhiều lúc còn khó khăn dẫn đến không thực hiện đầy đủ đƣợc theo cam kết với ngân hàng. Xuất phát từ những lý do đó, ngân hàng cần phải đơn giản hóa hồ sơ thủ tục vay vốn, nội dung cần phải dễ hiểu, gần gũi với ngƣời dân. Ngân hàng cần phải phát triển cho vay qu tổ vay vốn, mở rộng mô hình ngân hàng lƣu động đi cho vay và thu nợ đến xã.
Phỏng vấn sâu: Ông Nguyễn Hoàng Định - Khách hàng vay vốn tại Agribank chi nhánh huyện Lạng Giang
Ngoài ra, còn có không ít khách hàng cũng gặp phải khó khăn do nhiều nguyên nhân khác nhau. Agribank chi nhánh Bắc Giang II đã tiến hành phân tích và đƣa ra đƣợc các chính sách tín dụng để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng nhƣ: Tăng cƣờng công tác quán triệt đến cán bộ về tiếp cận thẩm định và giải quyết nhu cầu về vốn cho khách hàng đầy đủ, kịp thời; qui định về thời gian tối đa cho công tác thẩm định và cho vay; phối hợp với các cấp chính quyền địa phƣơng mở rộng công tác cho vay qua tổ để tổ viên tiếp cận vốn ngân hàng đƣợc nhanh chóng, thuận lợi, tăng cƣờng cải cách thủ tục hành chính, giảm bớt giấy tờ không cần thiết, cải tiến qui trình cho vay, thực hiện bộ hồ sơ cho vay theo hạn mức tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân nhằm giảm bớt hồ sơ thủ tục,.. qua đó tạo điều kiệc cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay.