Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.1. Cơ sở lý luận
2.1.6. Phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank
2.1.6.1. Phát triển cho vay theo qui mô
- Phát triển số lƣợng tổ, số lƣợng khách hàng, số lƣợng vốn vay (Dƣ nợ): Nhằm phát triển cho vay qua tổ vay vốn, các ngân hàng cần xây dựng lộ trình thực hiện trên các phƣơng diện nhằm tăng trƣởng về số lƣợng khách hàng, tăng trƣởng về số lƣợng tổ vay vốn, tăng về qui mô món vay/thành viên, tăng qui mô dƣ nợ quản lý trên tổ;
- Phát triển cho vay qua tổ theo không gian (các huyện, thành phố): Bên cạnh đó chỉ đạo các chi nhánh phát triển cho vay qua tổ tại tất cả các địa bàn nhằm tận dụng màng lƣới cơ sở vật chất, con ngƣời, nâng cao năng suất lao động;
- Phát triển cho vay qua tổ qua kỳ hạn vay, thời gian vay vốn: Không ngừng tăng cƣờng công tác huy động nguồn vốn, tự chủ về nguồn vốn cho vay đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn theo các kỳ hạn nhằm phục vụ cho các dự án sản xuất kinh doanh của khách hàng;
- Phát triển cho vay qua tổ theo ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh: Đa dạng hóa đối tƣợng, mục đích vay vốn đa dạng đối tƣợng vay thông qua tổ vay vốn, với phƣơng châm mở rộng đối tƣợng, giải ngân nhanh chóng, hạn chế ngƣời dân phải đi vay ngoài, vay nặng lãi để tiêu dùng cho hộ gia đình và cá nhân nhằm tiếp tục thực hiện có hiệu quả chủ trƣơng của Thống đốc NHNN về việc các ngân hàng chung tay đẩy lùi tín dụng đen.
2.1.6.2. Nâng cao hiệu quả cho vay qua tổ vay vốn.
- Để hoạt động cho vay qua tổ vay vốn đạt đƣợc hiệu quả cao đồng nghĩa với không ngừng nâng cao về chất lƣợng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn, duy trì nợ xấu và giảm tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp;
hàng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay và giảm thiểu rủi ro cho vay, giảm đƣợc chi phí trích lập dự phòng, xử lý rủi ro tín dụng từ đó tăng thu nhập cho ngân hàng.
- Về mặt quản lý thì việc nâng cao hiệu quả cho vay qua tổ vay vốn làm cơ sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho các bộ phận trong hoạt động cấp tín dụng, làm cơ sở để thiết lập các hồ sơ, thủ tục vay vốn, làm cơ sở để quản lý tiến trình cho vay phù hợp với thực tiễn.
- Phát triển chất lƣợng tín dụng qua tổ (tỷ lệ nợ xấu giảm): phát triển cho vay qua tổ thông qua nội dung về chất lƣợng tín dụng, duy trì nợ xấu và giảm tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp giúp cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro, hạn chế trích lập dự phòng, nâng cao năng lực tài chính;
- Quản lý hoạt động cho vay qua tổ sẽ giúp cho Ngân hàng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay và giảm thiểu rủi ro cho vay.
- Nâng cao hiệu quả thực hiện qui trình cho vay qua tổ vay vốn
+ Thành lập tổ vay vốn, lựa chọn thành viên ban quả lý tổ vay vốn quyết
định đến chất lƣợng hoạt động của ban lãnh đạo tổ vay vốn: Agribank nơi cho
vay chủ động báo cáo Đảng ủy, chính quyền địa phƣơng về chủ trƣơng cho vay qua tổ vay vốn; lấy ý kiến dự kiến thành phần ban lãnh đạo tổ vay vốn cụ thể, dự kiến tỏ trƣởng, tổ phó tổ vay vốn là ngƣời có năng lực, có uy tín tại địa phƣơng; Agribank cùng ban quản lý tổ thực hiện tốt các qui trình thành lập tổ, ký kết Hợp đồng dịch vụ, ủy quyền thu lãi.
+ Tiếp nhận hồ sơ và thiết lập hồ sơ vay vốn: Đây là bƣớc quan trọng quyết định đến chất lƣợng công tác thẩm định phân tích tín dụng cũng nhƣ toàn bộ hoạt động cho vay. Những thông tin thu thập từ khách hàng vay nhƣ: Năng lực tài chính, uy tín ngƣời vay, thƣơng hiệu sản phẩm, điều kiện về tài sản bảo đảm, các thông tin khác của ngƣời vay có đáng tin cậy hay không và cách xử lý các thông tin mà ngân hàng thu thập đƣợc sẽ có ý nghĩa quan trọng đến chất lƣợng tín dụng sau này.
+ Thẩm định, phân tích tín dụng: Phân tích tín dụng là việc xác định khả năng hiện tại và tƣơng lai của khách hàng vay trong việc sử dụng vốn vay và hoàn trả nợ vay. Mục tiêu của phân tích tín dụng là tìm kiếm những tình huống có thể xảy ra dẫn đến rủi ro cho ngân hàng, dự đoán khả năng khắc phục những rủi ro đó, dự kiến những biện pháp giảm thiểu rủi ro và hạn chế tổn thất cho ngân
hàng. Phân tích tính chân thật của những thông tin đã thu thập đƣợc từ phía khách hàng, từ đó nhận xét thái độ, thiện chí của khách hàng làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. Các yếu tố cần đƣợc xem xét khi phân tích tín dụng đó là: Năng lực pháp lý, năng lực tài chính, uy tín, khả năng thực hiện dự án vay vốn, tài sản của ngƣời vay...
+ Ra quyết định tín dụng và ký kết hợp đồng tín dụng: Ra quyết định tín
dụng và ký kết hợp đồng tín dụng là bƣớc then chốt trong hoạt động ngân hàng. Việc ra quyết định và ký kết hợp đồng tín dụng dựa vào báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, dựa vào thông tin cập nhật từ thị trƣờng, các cơ quan liên quan, chính sách tín dụng của ngân hàng, quy định tín dụng của nhà nƣớc, nguồn cho vay của ngân hàng.
+ Chất lƣợng tín dụng, rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải ở khâu này là ra quyết định cho vay đối với khách hàng có tài chính không tốt, không có khả năng trả nợ, hoặc ra quyết định thừa hoặc thiếu với số tiền cần thiết của khách hàng vay, hoặc rủi ro có thể xảy ra từ việc không cho vay đối với các trƣờng hợp khách hàng có tài chính tốt, có khả năng trả nợ đúng hạn, khi đó sẽ ảnh hƣởng rất lớn đến tài chính và uy tín của ngân hàng.
+ Giải ngân món vay: Là hoạt động cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở mức tín dụng đã cam kết theo Hợp đồng tín dụng. Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng phải gắn với vận động của hàng hóa, tiến độ giải ngân phải phù hợp với tiến độ triển khai của dự án.
+ Để hoạt động cho vay đƣợc an toàn, vốn vay của khách hàng đƣợc sử dụng đúng mục đích, khi giải ngân cần phải căn cứ kế hoạch sử dụng vốn đã đƣợc nêu trong Hợp đồng tín dụng, các tài liệu liên quan đến sử dụng tiền vay nhƣ: Hợp đồng cung ứng hàng hóa dịch vụ, kế hoạch chi phí, biên bản nghiệm thu... Ngân hàng có thể giải ngân bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản. Giải ngân bằng chuyển khoản không chỉ có ý nghĩa tiết kiệm lao động, chi phí lƣu thông tiền mặt mà còn có ý nghĩa quản lý, kiểm soát dòng tiền trong quá trình cho vay. Ngân hàng chỉ tiến hành giải ngân bằng tiền mặt khi nghiệp vụ kinh tế phát sinh đòi hỏi phải thanh toán bằng tiền mặt và có báo cáo phân tích của CBTD về nghiệp vụ kinh tế phát sinh bằng tiền mặt.
+ Kiểm tra, giám sát quá trình cho vay: Hiệu quả của các quyết định cho vay và công tác tổ chức quản lý khoản vay một cách chính xác phụ thuộc vào
công tác kiểm tra, giám sát quá trình cho vay:
- Ngân hàng phải thƣờng xuyên theo dõi, kiểm tra việc mục đích sử dụng tiền vay của khách hàng, kiểm tra cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, kiểm tra vị trí, điều kiện, giá trị hiện tại của tài sản thế chấp.
- Căn cứ vào kế hoạch trả nợ tại Hợp đồng tín dụng, CBTD đôn đốc khách hàng trả nợ theo đúng kế hoạch. Trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ theo đúng kế hoạch do các nguyên nhân khách quan và xác định đƣợc nguồn và kế hoạch khắc phục ngân hàng và khách hàng thống nhất lại kế hoạch trả nợ. Thống nhất lại kế hoạch trả nợ đƣợc thể hiện bằng một trong hai phƣơng thức là điều chỉnh kỳ hạn nợ hoặc gia hạn nợ. Điều chỉnh kỳ hạn nợ là việc thay đổi thời điểm trả nợ các kỳ hạn trong thời gian trả nợ mà không làm thay thời gian cho vay (không kéo dài kỳ cuối cùng). Gia hạn nợ là việc kéo dài thời gian cho vay ( làm cho thời gian cho vay dài thêm).
- Ngoài ra để kiểm tra, giám sát và quản lý tốt hoạt động cho vay ngân hàng cũng cần phải xem xét đến biến động của nền kinh tế nhƣ: biến động của giá đầu vào, nhu cầu sản phẩm hàng hóa...sẽ cần tới sự xem xét lại cả dự toán dòng tiền và kế hoạch trả nợ của khách hàng.
- Nâng cao hiệu quả quản trị nợ cho vay qua tổ vay vốn
+ Nhận diện và quản lý nợ có vấn đề là công việc rất phức tạp, vấnđề đặt
ra là làm thế nào để sớm nhận biết các khoản nợ có nguy cơ xảy ra rủi ro và khi đã phát sinh nợ có vấn đề thì làm sao để quản lý và thu hồi nợ. Để chất lƣợng tín dụng đạt đƣợc hiệu quả cao thì đòi hỏi công tác quản lý hoạt động cho vay qua tổ của ngân hàng phải giải quyết đƣợc vấn đề này.
+ Đối với CBTD thông qua các biện pháp nghiệp vụ nhƣ kiểm tra, giám sát khách hàng, phân loại khách hàng, chấm điểm khách hàng xếp hạng tín dụng nội bộ để xác định sớm đƣợc các khoản vay có vấn đề là yếu tố rất quan trọng để tiến hành các biện pháp bổ sung, chỉnh sửa ngay trƣớc khi tình hình trở lên trầm trọng. Khi xác định đƣợc nguyên nhân của vấn đề, CBTD tiến hành giám sát khoản vay, lập kế hoạch sửa chữa khắc phục, yêu cầu bổ sung tài sản đảm bảo, kéo dài thời hạn trả nợ hoặc cho vay tiếp..., bƣớc cuối cùng là thu hồi khoản vay có vấn đề thông qua việc tận dụng hết lƣợng tiền mặt sẵn có của khách hàng, tận dụng tài sản hiện có của khách hàng để chuyển hóa thành tiền mặt, và bán tài sản bảo đảm của khách hàng.
+ Chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro cho vay là một bộ
phận cấu thành quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng. Căn cứ kết quả chấm
điểm và xếp hạng khách hàng, các khoản nợ của khách hàng sẽ đƣợc phân loại vào các nhóm nợ tƣơng ứng để từ đó đƣa ra đƣợc cách ứng xử phù hợp đối với các khoản vay và đƣa ra đƣợc số liệu trích lập dự phòng rủi ro một cách chính xác nhất đối với từng món vay.