Chỉ tiêu Năm 2016 (Tỷ đồng) Năm 2017 (Tỷ đồng) Năm 2018 (Tỷ đồng) So sánh(%) 2017 /2016 2018 /2017 I. Tổng doanh thu 1.335 1.647 2.141 23,37 29,99
1. Tổng doanh thu nội bảng 1.335 1.637 2.135 22,62 30,42
Trong đó: Thu từ hoạt động tín dụng 1.289 1.589 2.105 23,27 32,47 2. Các khoản đƣợc cộng ngoại bảng 5 10 6 96,00 -43,78
II. Tổng chi phí 953 1.252 1.604 31,37 28,12
1. Tổng chi phí nội bảng 953 1.252 1.604 31,37 28,12
Trong đó: Chi từ hoạt động tín dụng 776 781 815 0,64 4,35
III. Các chỉ tiêu khác
1. Quỹ tiền lƣơng kế hoạch 82,07 85,84 89,25 4,59 3,97 2. Đơn giá tiền lƣơng (%) 45,45 45,45 45,45 - - 3. Tiền lƣơng đã chi 82,07 85,84 89,25 4,59 3,97
IV. Quỹ thu nhập
1. QTN nội bảng (I.1 - II.1) 382,92 385,29 531,84 0,62 38,04 2. QTN chƣa lƣơng theo khoán tài
chính của Agribank (I - II + III.1) 464,99 480,93 626,60 3,43 30,29 3. Quỹ tiền lƣơng thực hiện 137,08 88,65 106,80 -35,33 20,47 4. Hệ số lƣơng đạt đƣợc 1,67 1,82 2,16 8,98 18,68 Nguồn: Agribank chi Bắc Giang II (2019)
3.1.3. Đánh giá thuận lợi, khó khăn về địa bàn nghiên cứu
* Thuận lợi
Tỉnh Bắc Giang có diện tích đất đai rộng lớn và chủ yếu là địa hình trung du xen lẫn đồng bằng có khả năng trồng nhiều loại cây lƣơng thực, thực phẩm, cây ăn quả, cây công nghiệp, chăn nuôi các loại gia súc, gia cầm, cá và nhiều loại thuỷ sản khác. Với phần lớn diện tích đất dành cho sản xuất nông nghiệp và 90% dân số sống ở khu vực nông thôn, 68% lao động trong lĩnh vực nông- lâm nghiệp- thủy sản, những năm gần đây tiến bộ khoa học kỹ thuật không ngừng đƣợc ứng dụng, nhất là việc đƣa giống mới, phƣơng pháp canh tác mới. Tốc độ tăng tỷ trọng nông sản hàng hoá mỗi năm đều tăng. Những cây trồng có giá trị kinh tế cao đã đƣợc phát triển, mở rộng ngày một nhanh hơn. Chăn nuôi theo phƣơng pháp công nghiệp cùng với nuôi trồng thuỷ sản tiếp tục có những bƣớc phát triển rất khả quan. Dịch vụ nông nghiệp không ngừng phát triển đến tận các
thôn bản, xóm làng vùng cao, hẻo lánh.
Với sứ mệnh vì nền nông nghiệp, vì nông dân, nông thôn Việt Nam vẫn luôn là “sợi chỉ đỏ” xuyên suốt hành trình của Agribank. Theo đó, con đƣờng phát triển của Agribank Bắc Giang II cũng song song với con đƣờng đi lên của nông nghiệp tỉnh Bắc Giang, với vai trò chủ lực trên thị trƣờng vốn và tín dụng cho “Tam nông” sự đóng góp của Agribank Bắc Giang đối với tỉnh Bắc Giang có ý nghĩa kinh tế, chính trị và xã hội sâu sắc. Từ đồng vốn của Agribank Bắc Giang, ngƣời nông dân ngày càng trƣởng thành, biết làm giàu ngay trên mảnh đất quê hƣơng mình, nông nghiệp, nông thôn khởi sắc nhờ phá thế độc canh, chuyển dịch cơ cấu theo hƣớng phát triển hàng hóa, công nghiệp, dịch vụ.
Những năm qua, Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản về chính sách tín dụng ngân hàng nhƣ Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP thay thế Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg, Nghị định 55/2015/NĐ-CP; Nghị quyết 01/NQ-CP, Nghị quyết 02/NQ-CP và Chỉ thị 01/CT-NHNN về những giải pháp bảo đảm ổn định kinh tế vĩ mô, khuyến khích tăng trƣởng kinh tế khu vực nông nghiệp nông thôn. Những chính sách này ra đời đã làm dòng vốn tín dụng ngân hàng chảy vào khu vực NNNT đƣợc khơi thông, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hƣớng tích cực, góp phần rất lớn vào sự phát triển của khu vực NNNT.
Agribank Bắc Giang II với uy tín về thƣơng hiệu, quy mô vốn lớn, nguồn nhân lực dồi dào, mạng lƣới các chi nhánh trải rộng đến các địa bàn huyện, xã địa bàn quản lý, Agribank chi nhánh Bắc Giang II tiếp tục tập trung triển khai chƣơng trình cho vay nông nghiệp nông thôn, cho vay qua tổ vay vốn và coi đây là nhiệm vụ trọng tâm, nhất là trong giai đoạn hiện nay khi tín dụng cho toàn nền kinh tế đang gặp khó khăn và nhiều rủi ro thì lĩnh vực cho vay nông nghiệp, nông thôn, nông dân (Tam Nông) là nơi đầu tƣ hiệu quả và ít rủi ro.
* Những khó khăn
Đƣợc đánh giá có nhiều tiềm năng phát triển, nhƣng khu vực nông thôn cũng là nơi chịu nhiều rủi ro do ảnh hƣởng bởi yếu tố thời tiết, khí hậu và thiên tai. Ngoài ra, việc tiếp cận, thẩm định và tƣ vấn cho ngƣời dân vay vốn cũng gặp rất nhiều khó khăn khi hạ tầng giao thông còn kém, không ít bộ phận ngƣời dân ở nông thôn lại phân bố ở những vùng núi, vùng sâu vùng xa; trình độ hiểu biết, năng lực của ngƣời dân chƣa cao nên rất dễ sử dụng vốn vay không đúng mục đích, không hiệu quả sẽ dẫn đến rủi ro cho cả ngân hàng và ngƣời vay vốn.
3.2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.2.1. Cách tiếp cận 3.2.1. Cách tiếp cận
3.2.1.1. Tiếp cận hệ thống
Phƣơng pháp tiếp cận hệ thống bao gồm các nghị định, thông tƣ của nhà nƣớc, công văn chỉ đạo của ngành về hoạt động cho vay, cho vay qua tổ vay vốn và các cách thức tiến hành hoạt động cho vay, cho vay qua tổ vay vốn.
3.2.1.2. Tiếp cận có sự tham gia
Cách tiếp cận có sự tham gia đƣợc sử dụng ở các nội dung của đề tài. Trong đó, có sự tham gia của các chủ thể nghiên cứu là cán bộ tín dụng, lãnh đạo quản lý hoạt động cho vay và một số khách hàng vay vốn trên địa bàn thông qua việc điều tra, khảo sát và đánh giá công tác cho vay qua tổ vay vốn, các giải pháp phát triển cho vay qua tổ ở Agribank Bắc Giang II.
3.2.2. Phƣơng pháp thu thập số liệu
3.2.2.1. Phương pháp thu thập số liệu, tài liệu thứ cấp
Thông tin thứ cấp bao gồm các thông tin về tình hình cho vay, tốc độ tăng trƣởng cho vay, số liệu báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua các năm của Agribank Bắc Giang II; Thông tin từ các cơ quan thống kê của tỉnh Bắc Giang, thông tin từ các bộ ngành liên quan, thông tin từ báo cáo khoa học và tham khảo các luận văn đã đƣợc công bố; Ngoài ra, một số thông tin đƣợc thu thập từ các trang web trên mạng internet...
3.2.2.2. Phương pháp thu thập thông tin sơ cấp
Thông tin sơ cấp đƣợc thực hiện thông qua phƣơng pháp phỏng vấn khách hàng vay vốn, cán bộ tín dụng nhằm thu thập bổ sung các thông tin, các ý kiến phản ánh về đối tƣợng nghiên cứu, thông tin về quy trình cho vay, phát triển mở rộng cho vay, tác động của môi trƣờng kinh tế đến phát triển cho vay…
Để có thông tin phục vụ cho việc nghiên cứu hoạt động phát triển cho vay qua tổ vay vốn vay tại Agribank Bắc Giang II một cách đầy đủ, học viên học viên xây dựng 120 phiếu khảo sát ngẫu nhiên tại các địa bàn trực thuộc chi nhánh, trong đó khảo sát 20 cán bộ ngân hàng, 100 khách hàng vay vốn, lãnh đạo tổ vay vốn để thu thập các thông tin về: Thông tin về công nghệ ngân hàng, công tác đào tạo, quy trình, thủ tục, hồ sơ giấy tờ vay vốn, mức cho vay qua tổ, mức chi hoa hồng cho tổ vay vốn, số lƣợng thành viên trong tổ vay vốn.
3.2.3. Phƣơng pháp xử lý và phân tích số liệu
3.2.3.1. Phương pháp thống kê mô tả
Thực hiện mô tả các hiện tƣợng trên cơ sở các số liệu đã đƣợc tính toán, qua việc sử dụng số bình quân, số tƣơng đối dùng để mô tả hoạt động cho vay.
3.2.3.2. Phương pháp so sánh
Đƣợc sử dụng trong việc tập hợp xử lý số liệu, tài liệu dùng để so sánh giữa các năm, phân nhóm quy mô, so sánh cho vay và cho vay qua tổ...
3.2.3.3. Phương pháp chấm điểm khách hàng xếp hạng tín dụng nội bộ
Là việc sử dụng các phƣơng pháp và công cụ để đánh giá, xếp loại khách hàng dựa trên những tiêu chuẩn nhất định để từ đó đề ra các chính sách cho vay và biện pháp quản lý phù hợp với từng khách hàng nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
3.3. HỆ THỐNG TIÊU CHÍ VÀ CHỈ TIÊU NGHIÊN CỨU
3.3.1. Hệ thống chỉ tiêu phản ánh kết quả của cho vay qua tổ vay vốn
- Chỉ tiêu phản ánh dƣ nợ cho vay qua tổ.
- Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dƣ nợ cho vay qua tổ vay vốn.
- Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay qua tổ vay vốn. - Chỉ tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay qua tổ vay vốn.
3.3.2. Hệ thống chỉ tiêu đánh giá thực trạng phát triển cho vay qua tổ vay vốn
- Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ: Dùng để so sánh sự tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng qua các năm nhằm đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng.
Dƣ nợ năm nay - Dƣ nợ năm trƣớc
Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ = x 100 Dƣ nợ năm trƣớc
- Chỉ tiêu đánh giá tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ qua tổ vay vốn: Dùng để so sánh sự tăng trƣởng dƣ nợ qua tổ vay vốn qua các năm nhằm đánh giá tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ co vay qua tổ.
Dƣ nợ năm nay - Dƣ nợ năm trƣớc
Tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ = x 100 Dƣ nợ năm trƣớc
- Tỷ lệ tăng trƣởng doanh số cho vay (DSCV): Ý nghĩa tƣơng tự nhƣ đánh giá tỷ lệ tăng trƣởng dƣ nợ, tuy nhiên DSCV gồm toàn bộ dƣ nợ cho vay trong năm đến thời điểm hiện tại và dƣ nợ cho vay trong năm đã thu hồi.
DSCV năm nay - DSCV năm trƣớc Tỷ lệ tăng trƣởng DSCV = x 100
DSCV năm trƣớc
- Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay qua tổ vay vốn/tổng dƣ nợ: Chỉ tiêu này đánh giá tỷ trọng cho vay qua tổ vay vốn trong tổng dƣ nợ tại chi nhánh.
- Tỷ lệ nợ xấu (%): Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu dùng để phân tích thực chất tình hình chất lƣợng hoạt động cho vay tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý hoạt động cho vay của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
Tổng nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu = x 100 Tổng dƣ nợ
- Đánh giá về tình hình phân loại nợ, dƣ nợ xử lý rủi ro và tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI AGRIBANK BẮC GIANG II GIANG II
4.1.1. Tổ chức hoạt động cho vay của Agribank Bắc Giang II
Sơ đồ 4.1: Quy trình tổ chức hoạt động cho vay tại Agribank
Nguồn: Agribank Việt Nam (2004)
Xác định thị trƣờng và các thị trƣờng mục tiêu
1. NHU CẦU KHÁCH HÀNG
2.THẨM ĐỊNH
(phân tích TD) 3.THƢƠNG LƢỢNG VÀ THỎA THUẬN 4.PHÊ DUYỆT
Mục đích vay HĐKD Quản lý Số liệu Kỳ hạn Thanh toán Các điều khoản
Bảo đảm tiền vay
Các vấn đề khác Trƣởng phòng Tín dụng Giám đốc/Phó Giám đốc ĐỀ XUẤT TÍN DỤNG
Tiếp nhận yêu cầu
khách hàng
Tìm hiểu triển vọng
Tham khảo ý kiến
bên ngoài 6.GIẢI NGÂN Thủ tục hồ sơ hoàn tất Chuyển tiền 5.THỦ TỤC HỒ SƠ Dự thảo hợp đồng Xem xét hồ sơ
Kiểm tra tài sản bảo đảm
Miễn bỏ giấy tờ pháplý
Các vấn đề khác
THỦ TỤC HỒ SƠ & GIẢI NGÂN
QUẢN LÝ DANH MỤC TỔN THẤT Không trả nợ gốc Không trả nợ lãi THANH TOÁN Trả đủ gốc Trả đủ lãi Nhận biết sớm Chính sách xử lý Quản lý
Dấu hiệu cảnh báo
Cố gắng thu hồi nợ
Biện pháp pháp lý
Tái cơ cấu
7. QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY Trả nợ đúng hạn Dấu hiệu bất thƣờng Số liệu Các điều khoản Bảo đảm tiền vay Thanh toán Đánh giá tín dụng
Trong những năm qua, Agribank Bắc Giang II luôn là đối tác cung ứng vốn quan trọng cho nhiều tổ chức, cá nhân trên địa bàn tỉnh Bắc Giang, đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế chung tỉnh Bắc Giang.
Qui trình cho vay đƣợc Agribank Bắc Giang II đƣợc thực hiện chặt chẽ theo đúng quy định của Agribank Việt Nam từ khâu đề xuất tín dụng, đến thủ tục hồ sơ và giải ngân đến quản lý danh mục (Sơ đồ 4.1).
Quy trình cho cho vay của Aghribank chi nhánh Bắc Giang II đã đƣợc thiết lập tƣơng đối chặt chẽ, đúng qui định và đƣợc in thành Sổ tay cẩm nang tín dụng cho vay qua tổ vay vốn;việc ban hành và thực hiện qui trình cho vay đã góp phần giúp cho tổ trƣởng tổ vay vốn, thành viên ban lãnh đạo tổ nắm vững các thủ tục, điều kiện cho vay, phổ biến qui định, qui trình thực hiện đến tổ viên tổ vay vốn từ đó tạo điều kiện tăng trƣởng tín dụng qua tổ vay vốn, nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng và hạn chế đƣợc rủi ro. Hầu hết số lƣợng khách hàng tiếp cận vay vốn ngân hàng đều đƣợc tƣ vấn, thẩm định và cho vay kịp thời sử dụng vốn vay đúng mục đích và số lƣợng khách hàng đƣợc giải ngân theo đúng tiến độ hoạt động sản xuất kinh doanh đã giúp cho khách hàng nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh và giúp cho ngân hàng quản lý tín dụng đƣợc an toàn.
Hộp 4.1. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay ở khu vực thành phố
“CBTD tại chi nhánh thẩm định cho vay nhanh, nhiệt tình hƣớng dẫn khách hàng thiết lập hồ sơ vay vốn, có trình độ và hiểu biết về ngành nghề kinh doanh của khách hàng vay. CBTD đã thực hiện tƣ vấn cho khách hàng vay về kế hoạch và hoạt động kinh doanh phù hợp với điều kiện của thị trƣờng. Hàng tháng CBTD đến cơ sở sản xuất kinh doanh kiểm tra hoạt động kinh doanh và có những góp ý kịp thời góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khách hàng vay”.
Phỏng vấn sâu: Bà Đàm Thị Phang - Khách hàng vay vốn tại Hội sở Agribank chi nhánh Bắc Giang II
Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn có những trƣờng hợp khách hàng gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn của ngân hàng, đặc biệt khách hàng ở khu vực nông thôn do hạn chế về hiểu biết và nhận thức về pháp luật và ngành nghề sản xuất kinh doanh của mình dẫn đến việc cung cấp không đầy đủ thông tin cho ngân
Hộp 4.2. Ý kiến của khách hàng về thủ tục cho vay khu vực nông thôn
“Thủ tục, hồ sơ, giấy tờ vay vốn còn nhiều, nội dung dài khó hiểu. Việc thẩm định hồ sơ vay vốn còn chậm, mức cho vay chƣa đáp ứng đƣợc hết nhu cầu của khách hàng. Do địa bàn rộng và nhiều địa phƣơng xa ngân hàng, nên việc đến ngân hàng để trả lãi hàng tháng theo quy định nhiều lúc còn khó khăn dẫn đến không thực hiện đầy đủ đƣợc theo cam kết với ngân hàng. Xuất phát từ những lý do đó, ngân hàng cần phải đơn giản hóa hồ sơ thủ tục vay vốn, nội dung cần phải dễ hiểu, gần gũi với ngƣời dân. Ngân hàng cần phải phát triển cho vay qu tổ vay vốn, mở rộng mô hình ngân hàng lƣu động đi cho vay và thu nợ đến xã.
Phỏng vấn sâu: Ông Nguyễn Hoàng Định - Khách hàng vay vốn tại Agribank chi nhánh huyện Lạng Giang
Ngoài ra, còn có không ít khách hàng cũng gặp phải khó khăn do nhiều nguyên nhân khác nhau. Agribank chi nhánh Bắc Giang II đã tiến hành phân tích và đƣa ra đƣợc các chính sách tín dụng để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng nhƣ: Tăng cƣờng công tác quán triệt đến cán bộ về tiếp cận thẩm định và giải quyết nhu cầu về vốn cho khách hàng đầy đủ, kịp thời; qui định về thời gian tối đa cho công tác thẩm định và cho vay; phối hợp với các cấp chính quyền địa phƣơng mở