Phần 2 Cơ sở lý luận và thực tiễn
2.2. Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn
TỔ VAY VỐN
2.2.1. Các yếu tố thuộc về ngân hàng
- Tiềm lực về vốn chủ sở hữu ảnh hƣởng tới quy mô kinh doanh của ngân hàng; Khả năng huy động và cho vay vốn, khả năng đầu tƣ tài chính và trình độ trang bị công nghệ; khả năng về mạng lƣới, nguồn nhân lực; khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro.
- Năng lực quản lý, điều hành ảnh hƣởng lớn đến hiệu quả phát triển cho vay của ngân hàng. Nếu có đƣợc bộ máy quản lý điều hành có tƣ duy toàn diện về hoạt động cho vay, có kiến thức về pháp luật, sắc sảo, nhạy bén, nắm bắt đƣợc mọi thời cơ và cơ hội để điều hành hoạt động cho vay của ngân hàng theo tín hiệu của thị trƣờng, theo quy định của pháp luật thì sẽ làm tăng hiệu quả của hoạt động cấp tín dụng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
- Giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho vay, kỳ hạn cho vay, mức phí áp dụng... có tác động đến hoạt động đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn của ngân hàng. Nếu nhƣ tất cả các yếu tố đó đƣợc áp dụng hợp lý, linh hoạt sẽ có tác động trực tiếp đến việc tăng cƣờng và mở rộng quy mô hoạt động cho vay.
- Chất lƣợng thông tin tín dụng tác động đến toàn bộ hoạt động cho vay và phát triển mở rộng cho vay, để tiếp cận và đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng phát triển cho vay, điều này đòi hỏi ngân hàng phải thu thập đầy đủ và có độ tin cậy cao thì mới giúp đƣợc ngân hàng đƣa ra đƣợc các quyết định tín dụng nhanh, hiệu quả, an toàn.
- Khả năng ứng dụng tiến bộ công nghệ: Phản ánh năng lực công nghệ thông tin của ngân hàng giúp cho việc đầu tƣ vốn hoạt động cho vay cũng nhƣ công tác quản lý hoạt động cho vay đạt đƣợc hiệu quả cao, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng..
- Trình độ, chất lƣợng của cán bộ ngân hàng: Nhân tố con ngƣời là yếu tố quyết định quan trọng đến sự thành bại trong bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng. Việc sử dụng nhân lực có đạo đức nghề nghiệp, giỏi về chuyên môn, sẽ giúp cho ngân hàng tạo lập đƣợc những khách hàng trung thành, ngăn ngừa đƣợc những rủi ro có thể xảy ra trong các hoạt động kinh doanh và đây cũng là nhân tố giúp ngân hàng giảm thiểu đƣợc các chi phí hoạt động trong quá trình quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Qui trình thủ tục vay vốn: Qui trình thủ tục vay cần đơn giản dễ hiểu, dễ thực hiện; giúp cho thành viên tổ vay vốn cũng nhƣ ban lãnh đạo tổ vay vốn có thể tiếp cận, hiểu và thực hiện dễ dàng; qui trình thủ tục gọn, giảm thiểu mẫu mã giúp cho thiết lập bộ hồ sơ vay vốn đƣợc nhanh chóng, góp phần tăng năng suất lao động.
2.2.2. Yếu tố thuộc về ngƣời vay
- Năng lực tài chính: Là yếu tố rất quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng, ngƣời vay có tiềm lực tài chính mạnh, sản xuất kinh doanh ổn định có uy tín thì luôn có khả năng trả nợ vay ngân hàng. Ngƣợc lại nếu năng lực tài chính yếu thì khi đó khả năng không trả đƣợc nợ vay của khách hàng cho ngân hàng là rất lớn.
- Năng lực quản trị điều hành của ngƣời vay: Ngƣời vay có năng lực họ sẽ biết sử dụng vốn tự có và vốn vay ngân hàng sao cho có hiệu quả nhất, họ sẽ có khả năng đánh giá và lựa chọn những cơ hội đầu tƣ có hiệu quả và an toàn cho bản thân họ cũng nhƣ cho ngân hàng.
- Đạo đức ngƣời vay: Ngân hàng chỉ quyết định cho vay khi phân tích kỹ
các yếu tố liên quan đến quy trình cho vay và khách hàng vay. Tuy nhiên, những thông tin này có thể bị thay đổi sau khi ngƣời đi vay nhận tiền vay dẫn đến nhiều trƣờng hợp ngƣời vay ,chiếm dụng vốn ngân hàng để sử dụng sai mục đích và không có thiện chí trả nợ vay ngân hàng. Điều này đòi hỏi ngân hàng phải tập trung vào việc nâng cao chất lƣợng quản lý hoạt động cho vay.
2.2.3. Yếu tố thuộc về môi trƣờng hoạt động của ngân hàng và ngƣời vay
- Môi trƣờng kinh tế, chính trị và xã hội có những ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động của NHTM và ngƣời vay. Nếu môi trƣờng kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NHTM và của ngƣời vay vay, vì đây cũng là điều kiện làm cho quá trình sản xuất của nền kinh tế đƣợc
diễn ra bình thƣờng, đảm bảo khả năng hấp thụ vốn và hoàn trả vốn của các thành phần kinh tế trong nền kinh tế. Khi nền kinh tế có tăng trƣởng cao và ổn định, các khu vực trong nền kinh tế đều có nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Do đó, nhu cầu vay vốn tăng, làm cho các NHTM dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay của mình. Đồng thời, khả năng nợ xấu có thể giảm, vì năng lực tài chính của ngƣời vay cũng đƣợc nâng cao. Ngƣợc lại, khi môi trƣờng kinh tế, chính trị và xã hội trở nên bất ổn thì sẽ trở thành nhân tố bất lợi cho hoạt động của các NHTM.
- Chính sách tài chính, tiền tệ và quản lý hoạt động cho vay của nhà nƣớc: Chính sách tài chính, tiền tệ của nhà nƣớc ảnh hƣởng rất lớn việc quản lý, phát triển cho vay của NHTM. Với việc nhà nƣớc quyền lực của mình trong quản lý kinh tế để đƣa ra các chính sách tài chính, tiền tệ nhằm khuyến khích phát triển một ngành, một lĩnh vực, khu vực kinh tế nào đó, nhà nƣớc sử công cụ về tiền tệ tín dụng để điều hành NHTM mở rộng hoạt động đầu tƣ vốn cho các khu vực kinh tế đó giúp cho ngƣời vay tiếp cận đƣợc vốn giá rẻ với nhiều ƣu đãi và ngƣợc lại nhà nƣớc sẽ áp dụng chính sách thắt chặt tài chính, tiền tệ đối với các lĩnh vực đầu tƣ không khuyến khích khi đó buộc các NHTM phải thu hẹp quy mô tín dụng và tăng lãi suất cho vay kéo theo việc ngƣời vay phải tiến hành chuyển đổi mục đích và quy mô hoạt động sản xuất kinh doanh. Với những lý do đó buộc NHTM phải điều chỉnh hoạt động cho vay của mình cho phù hợp với chính sách chung của nhà nƣớc.
2.2.4. Yếu tố thuộc về chính quyền địa phƣơng, tổ chức hội và tổ vay vốn
- Chính quyền địa phƣơng, tổ chức hội và ban lãnh đạo tổ vay vốn có vai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay qua tổ; Triển khai thực hiện chính sách tín dụng trên địa bàn; kiện toàn Ban quản lý vay vốn nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động, thực hiện tốt việc tham mƣu cho UBND cùng cấp quản lý, phê duyệt danh sách thành viên tổ vay vốn; chỉ đạo Trƣởng thôn, ấp, bản, tổ dân phố phối hợp cùng ngân hàng, các tổ chức chính trị - xã hội, Tổ vay vốn quản lý chặt chẽ vốn tín dụng trên địa bàn; theo dõi, giúp đỡ ngƣời vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả; đôn đốc ngƣời vay trả nợ, trả lãi ngân hàng đầy đủ, đúng hạn; tích cực tham gia xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu.Nghiên cứu, đề xuất tham mƣu với các cấp có thẩm quyền thực thi chính sách tín dụng một cách hiệu quả, phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế - xã hội và nhu cầu của ngƣời dân địa phƣơng.
- Tiếp nhận và phản ảnh những khó khăn, vƣớng mắc, hạn chế và đề xuất, kiến nghị trong tổ chức, triển khai thực hiện các chƣơng trình tín dụng tại địa bàn, đặc biệt là vấn đề nợ xấu, lãi tồn đọng, xử lý nợ bị rủi ro, hoạt động của vay vốn và thực hiện dịch vụ ủy thác của các tổ chức Hội, đoàn thể cấp xã.
- Tham gia kiểm tra, giám sát tình hình thực hiện chính sách tín dụng của ngân hàng tại địa bàn theo chƣơng trình kiểm tra, giám sát của ban đại diện tổ vay vốn quy định hàng năm nhằm không ngừng quản lý nợ cùng ngân hàng và nâng cao chất lƣợng tín dụng trong cho vay qua tổ vay vốn.
- Giúp ngân hàng trong công tác tuyên truyền, vận động các đối tƣợng khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng gia nhập tỏ vay vốn; Giám sát hoạt động của tổ vay vốn, đặc biệt là việc họp bình xét cho vay đảm bảo đúng đối tƣợng, phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi; theo dõi, giúp đỡ đôn đốc ngƣời vay sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả;