Phần 4 Kết quả nghiên cứu và thảo luận
4.3. Đánh giá kết quả cho vay qua tổ tại Agribank Bắc Giang II
4.3.3. Nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay qua tổ vay vốn tại Agribank
Agribank Bắc Giang II
4.3.3.1. Các yếu tố thuộc về ngân hàng
- Quản lý hoạt động cho vay, hạch toán nghiệp vụ phát sinh và các nghiệp vụ khác trên hệ thống IPCAS nhiều lúc còn chậm, chịu tác động lớn từ chất lƣợng đƣờng truyền Internet chính vì vậy ảnh hƣởng không nhỏ đến hiệu suất công việc của Agribank Bắc Giang II.
- Công tác đào tạo của Agribank Bắc Giang II vẫn chƣa thật sự có chất lƣợng tốt, công tác đào đƣợc thực hiện cơ bản vẫn sử dụng giảng viên là cán bộ kiêm chức, nên chất lƣợng đạo tạo chƣa thực sự chuyên sâu; nắm bắt, tổng hợp thông tin, kiến thức, kinh nghiệm truyền đạt hạn chế nên chất lƣợng hoạt động tự đào tạo chƣa đạt nhƣ kỳ vọng, ảnh hƣởng phần nào đến năng lực chuyên môn của cán bộ trong thực thi công việc hàng ngày.
- Chính sách lƣơng thƣởng còn bất cập, chƣa áp dụng đồng bộ; việc chi lƣơng theo quy mô tín dụng quản lý chƣa đƣợc thực hiện đồng đều tại các chi nhánh trực thuộc, chƣa khích lệ đội ngũ CBTD tăng năng suất lao động, sáng tạo trong công việc nhằm rút ngắn thời gian đáp ứng khoản cho vay.
Bảng 4.13. Đánh giá các yếu tố tác động đến phát triển cho vay
Chỉ tiêu % Ý kiến cán bộ ngân hàng (n=10) % Ý kiến khách hàng (n=50) Hợp lý (%) Chƣa hợp lý (%) Hợp lý (%) Chƣa hợp lý (%) 1. Công nghệ ngân hàng 7 70 3 30 38 76 12 24 2. Công tác đào tạo 6 60 4 40 0,00 0,00 0,00 0,00 3. Quy trình thủ tục hồ sơ
giấy tờ vay vốn. 6 60 4 40 40 80 10 20
4.3.3.2. Yếu tố thuộc về người vay
- Còn tồn tại khách hàng vay vốn đối phó với ngân hàng trong việc cung cấp hồ sơ, thiết lập dự án, phƣơng án vay vốn, dòng tiền luân chuyển.., điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin phục vụ công tác thẩm định và quyết định cho vay.
- Do đối tƣợng khách hàng vay vốn chủ yếu là khu vực nông nghiệp nông thôn, việc am hiểu pháp luật trong lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh cũng nhƣ trong lĩnh vực ngân hàng còn chƣa đƣợc đầy đủ dẫn đến rủi ro cho hoạt động kinh doanh của bản thân khách hàng vay và ngân hàng.
- Còn có khách hàng vay với năng lực quản lý và thực hiện dự án còn hạn chế, việc đánh giá hiệu quả, ứng phó với tác động biến động kinh tế thị trƣờng còn yếu dẫn đến rủi ro trong sử dụng vốn vay ngân hàng.
không phát huy hiệu quản dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu không trả đƣợc ngân hàng.
4.3.3.3. Yếu tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng và người vay
- Trong những năm vừa qua môi trƣờng kinh tế tƣơng đối ổn định, tuy nhiên thời gian qua vẫn xuất hiện những biến động kinh tế nhƣ giá hàng nông sản, đặc biệt là vải thiều là một trong những mặt hàng mũi nhọn của tỉnh Bắc Giang, cũng là đối tƣợng đầu tƣ tín dụng hàng đầu của Agribank Bắc Giang II phụ thuộc nhiều vào thị trƣờng xuất khẩu, giá bán sản phẩm có biến động lớn hàng năm, khó lƣờng đoán; tác động của dịch lợn cũng là đối tƣơng đầu tƣ của Agribank Bắc Giang II đã làm ảnh hƣởng rất lớn phát triển mở rộng cho vay qua tổ vay vốn.
- Tác động của cạnh tranh ngân hàng dẫn tới lãi suất huy động tăng, ảnh hƣởng không nhỏ đến quản trị lãi suất cho vay, ảnh hƣởng đến chi phí lãi vay trong thực hiện dự án kinh doanh của khách hàng, hạn chế tăng trƣởng dƣ nợ.
Hộp 4.3. Ảnh hƣởng của môi trƣờng kinh tế đến phát triển cho vay qua tổ của Agribank Bắc Giang II
“Bắc Giang là tỉnh nghèo ở khu vực trung du miền núi phía Bắc và phát triển kinh tế vẫn chủ yếu là phát triển nông, lâm nghiệp, chịu nhiều rủi ro về khí hậu, giá cả và dịch bệnh. Các mặt hàng nông sản của tỉnh Bắc Giang đặc biệt sản phẩm mũi nhọn là vải thiều mặc dù có chất lƣợng tốt, sản lƣợng rất lớn, nhƣng do khan hiếm thị trƣờng tiêu thụ, giá cả bấp bênh, phụ thuộc nhiều vào thị trƣờng Trung Quốc là thị trƣờng tiềm ẩn nhiều rủi ro, dẫn đến hiệu quả kinh tế thu đƣợc nhiều năm không xứng tầm với quy mô phát triển, ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất và đời sống của ngƣời dân. Với hoạt động đầu tƣ vốn vẫn chủ yếu vào lĩnh vực nông nghiệp - nông thôn Agribank Bắc Giang cũng bị ảnh hƣởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của mình, không ít món nợ vay đã bị rủi ro do hoạt động sản xuất của ngƣời dân bị ảnh hƣởng bởi thiên tai, dịch bệnh, rớt giá do phụ thuộc nhiều vào thị trƣờng Trung Quốc, đặc biệt là dịch bệnh xẩy ra cho đối tƣợng đầu tƣ chăn nuôi lợn trong thời gian vừa qua... có thể nói môi trƣờng kinh tế là một trong những nhân tố ảnh hƣởng rất lớn đến hoạt động phát triển cho vay qua tổ của Agribank Bắc Giang II”.
Phỏng vấn sâu: Bà Nguyễn Thị Phƣợng - Cán bộ tín dụng Agribank chi nhánh huyện Lục Ngạn.
4.3.3.4. Yếu tố thuộc về chính quyền địa phương, tổ chức hội và tổ vay vốn
địa bàn chƣa cao; Ngân hàng còn chƣa tranh thủ đƣợc sự ủng hộ của các cấp chính quyền địa phƣơng trong triển khai và phát triển cho vay qua tổ tại một số địa bàn hoạt động.
- Công tác phối hợp trong triển khai thực hiện các chƣơng trình tín dụng tại địa bàn, đặc biệt là vấn đề thu hồi nợ xấu, lãi tồn đọng, xử lý nợ bị rủi ro, hoạt động của vay vốn và thực hiện dịch vụ ủy thác của các tổ chức hội, tổ vay vốn tại một số đơn vị còn hạn chế.
- Giám sát hoạt động của tổ vay vốn, việc họp bình xét thành viên trong tổ để phục vụ cho công tác thẩm định cho vay còn có tình trạng nể nang, phản ảnh chƣa hết thực trạng khách hàng do tình cảm trong mối quan hệ hàng xóm, trong mối quan hệ họ hàng...dẫn đến khó khăn trong công tác thẩm định và ra quyết định cho vay của ngân hàng.