hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hƣng Yên
BIDV là ngân hàng có bề dày kinh nghiệm và thị phần dẫn đầu trong mảng cho vay khách hàng cá nhân tại Việt Nam. Từ những hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, trải qua thời gian, các sản phẩm tín dụng từng bước được chuẩn hoá thành nhóm sản phẩm cho từng nhu cầu vốn cụ thể như "Cho vay Cán bộ quản lý điều hành", "Cho vay cán bộ công nhân viên", "Cho vay mua nhà Dự án", "Cho vay mua ô tô", “Cho vay du học”, "Cho vay kinh doanh tài lộc".
BIDV cũng đã cho ra đời các sản phẩm dịch vụ đặc biệt cung cấp cho nhóm khách hàng VIP như sản phẩm thấu chi,.v.v... với những tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ, hàng loạt các ưu đãi (giảm lãi vay, giảm phí chuyển tiền, chế độ chăm sóc ngày đặc biệt lễ, tết, sinh nhật…).
Tình hình tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên đã đạt được những thành quả nhất định, góp phần vào sự thành công của hoạt động kinh doanh của toàn Chi nhánh. Điều này thể hiện ở sự tăng trưởng doanh số cho vay có xu hướng ổn định và tăng lên đồng thời tỷ lệ nợ quá hạn luôn được giữ ở mức an toàn. Hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh đã được thực hiện theo cơ chế mới, đầu tư theo chiều sâu, góp phần tháo gỡ khó khăn và nâng cao được hiệu quả từ hoạt động cho vay. Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên đã có định hướng phát triển hoạt động ngân hàng bán
lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) rõ ràng với mục đích phấn đấu trở thành ngân hàng chiếm thị phần lớn tại địa bàn, kết quả đã đạt được:
- Tổng dư nợ tăng qua các năm, tổng dư nợ tín dụng đối với khách hàng cá nhân cũng tăng đồng thời tỷ lệ nợ quá hạn luôn ở mức an toàn. Điều đó thể hiện chất lượng của hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh khá tốt, những khoản cho vay đều có khả năng thu hồi tốt. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân có xu hướng tăng.
- Thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức cao và có sự tăng tưởng tốt, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên đạt được hiệu quả về mặt kinh tế.
- Chất lượng tín dụng: Việc mở rộng cho vay gắn liền hiệu quả chất lượng các khoản vay, chính vì vậy mà Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên coi trọng nên từ việc tiếp cận, thẩm định khách hàng đã được đẩy lên hàng đầu. Chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên luôn ở mức cao, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức cho phép và thấp hơn toàn ngành.
- Chính sách cho vay của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên rất linh hoạt, quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ, khách quan, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng. Chính vì vậy mà số lượng khách hàng tăng lên, xử lý tốt các khoản nợ tồn đọng, tăng cường giám sát các khoản cho vay và kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo an toàn, hiệu quả.
- Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên đã tiến hành áp dụng quy trình quản trị rủi ro mới, đồng thời phân định tách bạch trách nhiệm và quyền hạn của các phòng ban chuyên môn, tạo điều kiện cho xử lý minh bạch đối với các khoản vay. Điều đó giúp Chi nhánh giảm thiểu tối đa các rủi ro tín dụng.
Trong những năm qua, kết hợp việc mở rộng mạng lưới hoạt động của mình thì Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên đã không ngừng đẩy mạnh chiếm lĩnh thị phần KHCN ngày càng rộng hơn trên địa bàn. Đây là một hướng phát triển hoàn toàn đúng đắn. Mặt khác, việc mở ra một thị trường mới cũng đồng nghĩa với sự đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung quá mức vào một nhóm khách
hàng, tạo nên tính năng động và linh hoạt trong hoạt động cho vay của Chi nhánh. Bên cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục và cần có những giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động cho vay KHCN. Những hạn chế đó là: Số lượng khách hàng chưa nhiều, chưa đa dạng; Chưa có những chính sách tiếp thị và chính sách khách hàng hợp lý và hiệu quả; Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chưa phù hợp, chưa đi vào thực tế, như khả năng tiếp cận của người dân với sản phẩm còn hạn chế hoặc có các quy định về cho vay khách hàng không thể đáp ứng được hoặc có đáp ứng được nhưng sẽ mất thời gian để cung cấp; Dư nợ cho vay tập trung quá nhiều vào một số sản phẩm, việc kiểm soát rủi ro sẽ khó khăn, đồng thời các sản phẩm còn lại không được phát triển tương ứng do nhân lực bị tập trung vào các sản phẩm có nhu cầu lớn, như sản phẩm Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay mua ôtô...cho vay các hình thức như CBCNV nhiều nên cách quản lý khó, cùng một sản phẩm có thể triển khai cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi; Đội ngũ cán bộ của chi nhánh còn một số hạn chế nhất định, chưa thực sự phát huy hết khả năng của bản thân; Các trang thiết bị chưa được đầu tư đúng mức để mang lại sự tiện lợi, nhanh chóng cho các hoạt động của ngân hàng (Đặng Thị Nga, 2014).
2.2.2. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thăng Long
Ngân hàng Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thăng Long đã có nhiều cố gắng trong việc phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân, coi đây là một hướng đi mới cần phát triển của Chi nhánh. Chi nhánh đã đạt được một số thành công trong việc phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân như:
- Chi nhánh đã phân lợi đưa ra bộ sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân giúp cho quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân được nhanh chóng, đảm bảo hiệu quả và chuyên nghiệp hơn. Đồng thời đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng, nâng cao uy tín cho ngân hàng.
- Số lượng khách hàng cá nhân sử dụng dịch vụ của ngân hàng tăng nhanh chóng. Việc mở rộng đối tượng khách hàng sang các nhóm khách hàng như sinh viên, cong chức, hưu trí, cựu chiến binh đã thu hút làm gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng đến với Chi nhánh.
Bên cạnh những mặt đạt được, Chi nhánh còn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục như:
- Hiện nay các dịch vụ được đưa ra cho khách hàng cá nhân chủ yếu dựa trên khả năng cung cấp của Chi nhánh, chưa phát triển dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Vì vậy nhiều dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu mà khách hàng chưa cung ứng được như dịch vụ hỗ trợ, tư vấn tài chính,…
- Dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân chưa thực sự tiện ích và tính khác biệt thấp. Do đó chưa tạo được lợi thế cạnh tranh với các ngân hàng khác.
- Doanh thu từ dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của Chi nhánh (Đỗ Việt Thành, 2016).
2.2.3. Bài học kinh nghiệm về phát triển dịch vụ cho vay cho Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh
Phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân nói riêng là yêu cầu và xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong tình hình hiện nay. Thành công của ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào năng lực trong việc xác định và cung cấp các dịch vụ ngân hàng mà xã hội có nhu cầu. Qua kinh nghiệm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hưng Yên và Ngân hàng Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Thăng Long, có thể rút ra một số bài học về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân cho Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh như sau:
- Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân; - Nâng cao chất lượng dịch vụ của Chi nhánh;
- Đẩy mạnh công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm;
- Tăng cường phát triển mạng lưới cung cấp các sản phẩm cho vay cho khách hàng cá nhân;
- Phát triển cơ sở hạ tầng, hiện đại hoá công nghệ;
PHẦN 3. ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU