Kỹ thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2016 - 2018
Tình hình hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch được biểu hiện rõ nét hơn thông qua bảng 3.2. Các kết quả hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch trong những năm qua đạt được rất khả quan. Năm 2017 so với năm 2016, lợi nhuận của Phòng giao dịch tăng thêm 1,2 tỷ đồng. Kết quả này có được là do trong năm cả tổng chi và tổng thu của Phòng giao dịch đều tăng nhưng tổng thu
tăng nhanh hơn tổng chi. Sang năm 2018, lợi nhuận tăng so với năm 2017 là 2,8 tỷ đồng, tốc độ tăng thấp hơn so với tốc độ tăng của năm 2017, đạt 15,6%. Điều này cho thấy công tác quản lý chi phí đã được Phòng giao dịch được quan tâm. Nhìn chung, Phòng giao dịch hoạt động có hiệu quả trong thời gian qua.
Bảng 3.1. Hoạt động kinh doanh của Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh
Đơn vị tính: tỷ đồng STT Chỉ tiêu 2016 2017 2018 So sánh (%) Tốc độ PTBQ 2017/ 2016 2018/ 2017 1 Thu nhập lãi và các
khoản thu nhập tương tự 94 113 130 120,2 115,0 117,6 2 Chi phí lãi và các chi phí
tương tự 70,2 85,6 97,9 121,9 114,4 118,1
I Thu nhập lãi thuần 23,8 27,4 32,1 115,1 117,2 116,1 3 Thu nhập từ hoạt động
dịch vụ 9 12 15 133,3 125,0 129,1
4 Chi phí hoạt động dịch
vụ 6,8 9,5 12,2 139,7 128,4 133,9
II Lãi thuần từ hoạt động
dịch vụ 2,2 2,5 2,8 113,6 112,0 112,8
III Lãi thuần từ hoạt động
kinh doanh ngoại hối 0 0 0 0,0 0,0 0,0
5 Thu nhập từ hoạt động
khác 3,5 4,5 7 128,6 155,6 141,4
6 Chi phí hoạt động khác
2,9 4 5,6 137,9 140,0 139,0 IV Lãi thuần từ hoạt động
khác 0,6 0,5 1,4 83,3 280,0 152,8
Tổng thu nhập hoạt động 106,5 129,5 152 121,6 117,4 119,5 Tổng chi phí hoạt động 79,9 99,1 115,7 124,0 116,8 120,3
Lợi nhuận thuần trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
26,6 30,4 36,3 114,3 119,4 116,8
Chi phí/ Hoàn nhập dự
phòng rủi ro tín dụng 9,8 12,4 15,5 126,5 125,0 125,8 Tổng lợi nhuận trước
thuế 16,8 18 20,8 107,1 115,6 111,3
3.2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu
3.2.1.1. Số liệu thứ cấp
Số liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo của Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh qua các năm 2016,2017,2018: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, Báo cáo tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
3.2.1.2. Số liệu sơ cấp
Để nghiên cứu sâu hơn và có cơ sở cho các nhận xét, đánh giá về dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Phòng giao dịch, các số liệu mới được tiến hành thu thập thông qua điều tra khảo sát các khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh.
Số lượng mẫu điều tra là 100 khách hàng cá nhân đang sử dụng các dịch vụ tại Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh.
Căn cứ chọn mẫu: Căn cứ vào số lượng khách hàng giao dịch tại PGD Từ Sơn trong giai đoạn 2016 – 2018 lần lượt qua các năm là 221, 259,346 khách hàng ; căn cứ số lượt khách hàng vay vốn tại PGD Từ Sơn trong giai đoạn 2016 – 2018 lần lượt qua các năm là 425, 514, 742 lượt khách hàng, Tác giả đã lựa chọn số mẫu là 100 khách hàng để đảm bảo tính đại diện, đảm bảo độ tin cậy về kết quả nghiên cứu.
Cách thức tiến hành: Số khách hàng được điều tra được lựa chọn theo phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên, điều tra thông qua phiếu khảo sát thiết kế sẵn. Tổng số phiếu khảo sát phát ra: 100 phiếu, số phiếu thu về hợp lệ: 100 phiếu. Nội dung khảo sát: Thu thập ý kiến đánh giá của các khách hàng cá nhân PGD về sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN, quy trình cho vay KHCN, chất lượng tín dụng cho vay KHCN, điều kiện cơ sở vật chất,...của PGD.
Thời gian điều tra: tác giả tiến hành điều tra và tổng hợp số liệu từ tháng 1/2019 đến tháng 3/2019
3.2.1.3. Phương pháp phân tích số liệu
*Phương pháp thống kê mô tả: Phương pháp nghiên cứu các hiện tượng kinh
phân tích thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch gồm các dịch vụ cho vay KHCN của Phòng giao dịch, Quy trình cho vay của Phòng giao dịch, các yếu tố ảnh hưởng đến dịch vụ cho vay KHCN của Phòng giao dịch...
* Phương pháp so sánh: So sánh các chỉ tiêu phản ánh phát triển dịch vụ
cho vay KHCN theo chiều rộng và theo chiêu sâu của Phòng giao dịch để thấy được thực trạng phát triển dịch vụ cho vay KHCN của Phòng giao dịch.
3.2.2. Hệ thống các chỉ tiêu phân tích
3.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu phát triển theo chiều rộng
* Chỉ tiêu phản ánh dư nợ và tăng trưởng dư nợ CVKHCN
Bằng chỉ tiêu dư nợ tín dụng có thể đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn. Như vậy, tỷ trọng dư nợ CVKHCN trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng sẽ phản ánh được quy mô cho vay cá nhân của PGD đó.
- Tỷ trọng dư nợ CVKHCN trên tổng dư nợ
Dư nợ cho vay KHCN là tổng lượng tiền mà PGD đã cho KHCN vay tính tại một thời điểm nhất định. Việc mở rộng CVKHCN được phản ánh thông qua sư gia tăng về quy mô và tốc độ tăng dư nợ KHCN. Dư nợ CVKHCN có thể đánh giá được quy mô cho vay, dư nợ càng cao thì quy mô cho vay càng lớn. Thông qua chỉ tiêu dư nợ có thể biết được dư nợ CVKHCN chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng dư nợ của PGD.
Tỷ trọng dư nợ
CVKHCN (%) =
Dư nợ CVKHCN của PGD
* 100 Tổng dư nợ cho vay của PGD
Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân cao chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân được chú trọng phát triển tại PGD đó, thể hiện PGD có uy tín, cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú cho khách hàng. Nếu tỷ trọng này chiếm phần lớn trong tổng dư nợ có nghĩa là hoạt động cho vay cá nhân tại PGD này rất phát triển, nó là hoạt động chính đem lại lợi nhuận từ tín dụng cho PGD. Ngược lại, dư nợ thấp chứng tỏ PGD không có khả năng mở rộng được các khoản vay, hoạt động cho vay đối với KHCN còn yếu kém, khả năng tiếp thị khách hàng chưa cao.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ KHCN
Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVKHCN (%) =
Tổng dư nợ CVKHCN năm (t)
* 100 Tổng dư nợ CVKHCN năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ gia tăng dư nợ cho vay KHCN qua các năm. Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng của đầu tư tín dụng là tăng trưởng hay thu hẹp. Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tăng chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân được chú trọng phát triển tại PGD đó. Hiệu quả của hoạt động cho vay đối với KHCN cao chính là cơ sở để tăng dư nợ cho vay, vì thế chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHCN phản ánh khá chính xác về chất lượng của hoạt động này.
* Chỉ tiêu phản ánh số lượng và số lượt khách hàng cá nhân
- Số lượng khách hàng
Là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với PGD Mức tăng giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm (t) - Số lượng khách hàng năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng tăng hay giảm qua các năm. Thông qua đó PGD đánh giá được việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng. Số lượng KHCN đến với PGD càng tăng theo thời gian hay số lượng KHCN năm t lớn hơn năm (t-1) chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN ngày càng hiệu quả, sản phẩm dịch vụ của PGD được nhiều người sử dụng hơn.
- Số lượt khách hàng
Là số lần mỗi khách đến giao dịch với PGD trong một năm. Khi số lượt khách này tăng lên thì nó thể hiện sự tin tưởng của khác hàng đối với PGD và hoạt động cho vay KHCN của PGD được mở rộng.
* Chỉ tiêu phản ánh số lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Tốc độ tăng trưởng số lượng sản phẩm CVKHCN (%) = Tổng số lượng sản phẩm CVKHCN năm (t) * 100 Tổng số lượng sản phẩm CVKHCN năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ gia tăng số lượng sản phẩm cho vay KHCN qua các năm. Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng phát triển của sản phẩm cho vay KHCN là tăng trưởng hay thu hẹp. Tỷ lệ này tăng chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân được chú trọng phát triển tại PGD đó và ngược lại.
3.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu phát triển theo chiều sâu
* Chỉ tiêu phản ánh về mức độ hài lòng của khách hàng về các thủ tục cho vay của Phòng giao dịch
* Chỉ tiêu phản ánh về mức độ hài lòng của khách hàng về thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên Phòng giao dịch
* Chỉ tiêu phản ánh về mức độ hài lòng của khách hàng về cơ sở cơ sở vật chất và mức độ thuận tiện của Phòng giao dịch
* Chỉ tiêu phản ánh về mức độ hài lòng của khách hàng về lãi suất cho vay của Phòng giao dịch
* Chỉ tiêu phản ánh rủi ro tín dụng của Phòng giao dịch
- Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ CVKHCN
Chỉ tiêu phản ánh chất lượng của hoạt động CVKHCN là tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Mở rộng CVKHCN như đã đề cập ở phía trên, phải đảm bảo sự mở rộng về quy mô, mà phải bao hàm cả sự đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt sự tăng trưởng và phát triển bền vững. Mặc dù cả hai chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn không trực tiếp phản ánh vào việc mở rộng hoạt động cho vay của PGD nhưng là chỉ tiêu rất quan trọng nhằm đánh giá chất lượng mở rộng cho vay của PGD.
Chỉ tiêu này được xác định: Tỷ lệ nợ quá hạn
CVKHCN (%) =
Nợ quá hạn CVKHCN
* 100 Tổng dư nợ CVKHCN
Một PGD thường không tránh khỏi việc gặp phải rủi ro nợ quá hạn, có thể do tình hình tài chính không lành mạnh của khách hàng dẫn đến việc trả nợ không đầy đủ hoặc không đúng hạn, hay do khách hàng có dấu hiệu lừa đảo, cố tình không thanh toán khi đến hạn. Do đó, hoạt động cho vay đối với KHCN của PGD được coi là mở rộng và hiệu quả khi có tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép và phải thấp hơn kỳ trước.
* Chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động CVKHCN
- Dư nợ cho vay: Dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả của mở rộng CVKHCN. Tuy vậy, không có nghĩa là dư nợ càng cao thì hiệu quả cho
vay càng tốt. Để đảm bảo mở rộng CVKHCN hiệu quả cần thiết phải gắn tăng trưởng dư nợ vay KHCN với hiệu quả từ hoạt động cho vay.
- Gia tăng lợi nhuận từ hoạt động CVKHCN
Mục tiêu hoạt động của PGD là kinh doanh đem lại lợi nhuận cao nhất có thể do đó bất cứ hoạt động nào của PGD cũng cần phải đảm bảo được mục tiêu này. Hoạt động mở rộng CVKHCN không chỉ là gia tăng dư nợ, tăng số lượng khách hàng vay… mà quan trọng là cần đảm bảo các khoản cho vay sẽ mang lại lợi nhuận, tăng tỷ trọng thu lãi cho PGD.
Tỷ trọng thu lãi từ CVKHCN (%) =
Thu lãi từ CVKHCN cuối kỳ
* 100 Tổng thu lãi từ cho vay cuối kỳ
Tỷ trọng này càng cao phản ánh hoạt động CVKHCN là có hiệu quả và là tín hiệu tốt để tiếp tục phát triển cho vay cá nhân.
-Suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu (ROE - Return on Equity) là chỉ số lợi nhuận, được tính bằng cách lấy lợi nhuận ròng chia cho bình quân vốn chủ sở hữu trong kỳ.
Chỉ số ROE nằm ở ngưỡng:
- Suất sinh lời trên tài sản (ROA - Return on Asset) là chỉ số lợi nhuận cho biết lợi nhuận ròng công ty đạt được từ một đồng đầu tư vào tổng tài sản, tính bằng cách lấy lợi nhuận ròng trong kỳ chia cho bình quân tổng tài sản trong kỳ.
PHẦN 4. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.1. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TỪ SƠN - NGÂN HÀNG TMCP KỸ CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TỪ SƠN - NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH, TỈNH BẮC NINH
4.1.1. Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh
Hiện nay, Phòng giao dịch thực hiện cho vay khách hàng cá nhân theo đúng quy định Ngân hàng Techcombank - Chi nhánh Bắc Ninh. Trong quy định này, trình tự cho vay khách hàng cá nhân được quy định khá chặt chẽ, rõ ràng, đảm bảo an toàn, hiệu quả, thuận tiện và áp dụng thống nhất, yêu cầu tuân thủ cao, trình tự cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch thực hiện qua các bước sau:
Quy trình cho vay đối với KHCN Phòng giao dịch bao gồm các bước sau : Bước 1: Gặp gỡ, phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn
Bước 2: Tiếp nhận hồ sơ và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ
Bước 3: Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng Bước 4: Quyết định cấp tín dụng
Bước 5: Ký kết các hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý Bước 6: Đề xuất và quyết định giải ngân
Bước 7: Giao, nhận hồ sơ và phê duyệt cập nhật thông tin vào hệ thống SIBS Bước 8: Giải ngân
Bước 9: Kiểm tra, giám sát khách hàng, khoản vay Bước 10: Quản lý sau khi giải ngân và thu nợ, lãi, phí Bước 11: Điều chỉnh tín dụng
Bước 12: Xử lý thu hồi nợ quá hạn
Bước 13 Thanh lý hợp đồng tín dụng và lưu hồ sơ
Đối với bất kỳ khách hàng cá nhân nào khi có nhu cầu vay vốn tại Phòng giao dịch thì các cán bộ tín dụng đều phải thực hiện qua các bước từ bước 1 đến bước 13, được quy định trong quy trình cho vay của Techcombank và theo phân
cấp thẩm quyền quy định tại Techcombank. Bất kỳ việc bỏ qua các bước trong quy trình phải có sự phê duyệt của cấp có thẩm quyền hoặc đối với sản phẩm đặc thù hoặc khách hàng đặc thù có quy định riêng của Techcombank. Hiện nay thì các cán bộ tín dụng tại Phòng giao dịch cũng đã thực hiện đầy đủ theo đúng quy trình cho vay đối KHCN. Và ngày càng hoàn thiện, nâng cao hơn nữa quy trình cũng như chất lượng cho vay KHCN tại Phòng giao dịch.
4.1.2. Phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân Tại PGD Từ Sơn theo chiều rộng chiều rộng
4.1.2.1. Phát triển số lượng các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN tại PGD
Phòng giao dịch đã triển khai thực hiện đầy đủ các sản phẩm dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh. Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân được quan tâm phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây. Danh mục cho vay khách hàng cá nhân đã phần nào đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng. Năm 2018, các sản phẩm dịch vụ cho vay đối với khách hàng cá nhân chia thành