Đánh giá chung về thực trạng phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá

CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TỪ SƠN - NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH, TỈNH BẮC NINH

4.3.1. Những kết quả đạt đƣợc

Nền kinh tế phát triển cùng với việc mở rộng kinh doanh trong tất cả các ngành nghề, mức sống của người dân tăng cao đã tạo đà cho các ngân hàng làm ăn thuận lợi trong thời gian vừa qua. Việt Nam với nền kinh tế tư nhân làm chủ đạo thì nhu cầu về vốn của khách hàng cá nhân là rất lớn. Cá nhân không thể đứng ra huy động vốn như phát hành cổ phiếu, huy động vốn góp của các thành viên như các doanh nghiệp khác nên đến ngân hàng vay mỗi khi cần vốn dường như là lựa chọn duy nhất. Người dân bây giờ cũng đã quen dần với việc đến ngân hàng vay vốn khi cần thiết. Thái độ phục vụ và khả năng đáp ứng nhanh đã làm khách hàng ưa chuộng ngân hàng hơn các nơi vay vốn khác.Mức thu nhập của người dân tăng cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng tăng cao. Nên ngân hàng thu được khá nhiều lợi nhuận khi phục vụ nhu cầu này của khách hàng này. Thị xã Từ Sơn là nơi có nhiều khu công nghiệp tỉnh Bắc Ninh nên tập trung dân cư đông đúc, nhu cầu mua sắm và kinh doanh cao. Đồng thời đây cũng là vùng có nhiều hộ kinh doanh, nhiều làng nghề truyền thống của tỉnh Bắc Ninh. Đây là điều kiện thuận lợi để Phòng giao dịch Từ Sơn - Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh thu hút khách hàng về với mình. Ngoài ra techcombank là ngân hàng lâu năm nên có nhiều khách hàng quen. Uy tín của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh giúp ngân hàng thu hút được khách hàng hơn so với một số ngân hàng trên cùng địa bàn.

Những mặt thuận lợi trên đã được ngân hàng khai thác một cách triệt để và thu được những thành công rực rỡ.

Thứ nhất, sản phẩm dịch cho vay khách hàng cá nhân ngày càng đa dạng

thông thường, thì đến nay, Phòng giao dịch đã triển khai đầy đủ các dịch vụ tín dụng của Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh, gia tăng sản phẩm tín dụng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. Hiện nay các sản phẩm cho vay của Phòng giao dịch Từ Sơn khá đa dạng, thuộc 6 nhóm dịch vụ: Mua, sửa nhà; Vay sản xuất kinh doanh; Vay tiêu dùng; Mua ô tô; Du học; Cầm cố chứng khoán, cầm cố chứng từ có giá đáp ứng nhu cầu cơ bản của khách hàng đi vay.Mặt khác, các dịch vụ mà Phòng giao dịch cung cấp đã có sự chuyển biến về chất lượng, giới thiệu cho khách hàng nhiều dịch vụ mới mà trước đây họ chưa bao giờ nghĩ đến như sản phẩm “cho vay du học”…

Việc phân loại và đưa ra bộ sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân mới giúp cho quá trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng được nhanh chóng hơn, đảm bảo hiệu quả hơn và chuyên nghiệp hơn. Đồng thời, việc cho ra các dịch vụ mới không chỉ tăng cường đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và thiết yếu của khách hàng mà còn tăng khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng, nâng cao doanh thu và tăng uy tín cho Phòng giao dịch.

Thứ hai, số lượng các khách hàng cá nhân vay vốn tăng nhanh

Trước đây, nếu các ngân hàng chỉ tập trung mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp thì hiện nay, nhận thấy tiềm năng to lớn từ nhóm khách hàng cá nhân nên các ngân hàng thương mại đã có sự thay đổi chiến lược kinh doanh, đã có sự chú trọng đến phát triển các dịch vụ của ngân hàng bán lẻ để tăng doanh thu dịch vụ giảm sự phụ thuộc vào hoạt động tín dụng của ngân hàng, đồng thời có chiến lược phát triển các dịch vụ cho nhóm khách hàng cá nhân để khai thác triệt để tiềm năng nhóm khách hàng này. Techcombank Chi nhánh Bắc Ninh cũng vậy. Hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp được phát triển tại Chi nhánh, Các phòng giao dịch trên địa bàn sẽ tập trung trong việc phát triển các dịch vụ cho nhóm khách hàng cá nhân. Với nhiệm vụ như vậy, Phòng giao dịch Từ Sơn của Techcombank - Chi nhánh Bắc Ninh đã nỗ lực và làm rất tốt nhiệm vụ của mình trong việc phát triển dịch vụ đối với khách hàng cá nhân, trọng tâm là dịch vụ cho vay đối với nhóm khách hàng này. Số lượng khàng hàng cá nhân và số lượt khách hàng cá nhân có sự gia tăng nhanh chóng trong giai đoạn 2016-2018. Năm 2018, số lượt vay của khách hàng cá nhân đạt tới 742 lượt. Thứ 3, doanh số cho vay, dư nợ cho vay, hệ số tăng trưởng tín dụng tăng trong giai đoạn 2016-2018.

Bên cạnh phát triển về mặt số lượng khách hàng đi vay, số lượt khách hàng đi vay kéo theo sự phát triển nhanh chóng về doanh số cho vay, dư nợ cho vay, hệ số tăng trưởng tín dụng của Phòng giao dịch. Doanh số cho vay tăng bình quân 21% trong giai đoạn này, từ 225 tỷ năm 2016 lên 330 tỷ năm 2018, dư nợ cho vay tăng bình quân 19,7%, từ 250 tỷ năm 2016 lên 358 tỷ năm 2018. Tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng nhanh chóng. Năm 2018, tốc độ tăng trưởng tín dụng đạt 22,6%.

Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm

Bên cạnh sự tăng trưởng vượt bậc về số lượng khách hàng vay vốn, doanh số cho vay, dư nợ tín dụng, tốc độ tăng trưởng tín dụng thì chất lượng tín dụng là một trong những biện pháp hàng đầu mà Phòng giao dịch quan tâm, định hướng là đòn bẩy giúp phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân của Phòng giao dịch. Chất lượng tín dụng không những được giữ vững mà còn có sự phát triển. Điều này một phần thể hiện qua việc tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng nhanhtrong giai đoạn 2016-2018 nhưng tỷ lệ nợ xấu luôn được Phòng giao dịch giữ ở mức thấp và có xu hướng giảm. Tỷ lệ nợ xấu (nợ nhóm 3,4,5) qua các năm ở mức 0,4-0,7% trên tổng dư nợ cho vay và có xu hướng giảm. Ngoài ra chất lượng tín dụng còn được khẳng định qua đánh giá của nhân viên ngân hàng và khách hàng đi vay tại Phòng giao dịch.

4.3.2. Những tồn tại và nguyên nhân

Bên cạnh những thành công mà Phòng giao dịch đạt được thì Phòng giao dịch cũng tồn tại một số hạn chế cần phải khắc phục trong thời gian tới.

Thứ nhất, dịch vụ khách hàng cá nhân vẫn đang tập trung vào các sản

phẩm truyền thống, chưa phát triển mạnh các dịch vụ mang tính công nghệ và tính tiện ích cho khách hàng.

So với các ngân hàng khác, danh mục các dịch vụ khách hàng cá nhân của Phòng giao dịch vẫn còn thực sự hạn chế. Trong khi Phòng giao dịch mới chỉ triển khai 6 nhómsản phẩm, dịch vụ cho khách hàng cá nhân thì các ngân hàng khác, ví dụ như Agribank đã thực hiện được trên 20 dịch vụ khách hàng cá nhân, BIDV, Vietinbank...triển khai hơn 10 nhóm dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân. Điều đó chứng tỏ dịch vụ khách hàng cá nhân của Phòng giao dịch còn mới chỉ là sự bắt đầu, chưa thực sự đa dạng và phong phú.

Bên cạnh đó, các dịch vụ của Phòng giao dịch mới triển khai không phải là những sản phẩm mới trên thị trường, đều là những sản phẩm đã có tại các ngân

hàng thương mại khác trên địa bàn, thậm chínhiều sản phẩm được triển khai từ rất lâu và được khách hàng cá nhân biết đến. Điều này cũng là một hạn chế rất lớn của Phòng giao dịch. Mặt khác, hiện nay, các dịch vụ vẫn đều được đưa ra dựa trên khả năng cung cấp của ngân hàng là chính chứ chưa phát triển dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Chính bởi vậy, có rất nhiều dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu cao song ngân hàng vẫn chưa đáp ứng được như dịch vụ tư vấn tài chính…

Nói tóm lại, danh mục dịch vụ khách hàng cá nhân tuy có tăng lên song vẫn chưa phong phú. Hệ thống dịch vụ khách hàng cá nhân còn đơn điệu, chủng loại nghèo nàn, chưa định hướng theo nhu cầu khách hàng và chủ yếu là các loại dịch vụ truyền thống mới chỉ đáp ứng được nhu cầu cho vay cơ bản của khách hàng cá nhân. Các sản phẩm của Phòng giao dịch chưa có những đặc trưng nổi bật tạo thế mạnh cạnh tranh so với các ngân hàng khác.

Thứ hai, điều kiện cho vay nghiêm ngặt với yêu cầu quá khắt khe về tài

sản đảm bảo giúp Phòng giao dịch kiểm soát tốt rủi ro đối với hoạt động cho vay tuy nhiên hạn chế khả năng tiếp cận vốn vay của nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn.

Thứ ba, Dư nợ và lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

chưa tương xứng với tiềm năng phát triển của Phòng giao dịch

Thị xã Từ Sơn là cửa ngõ của tỉnh Bắc Ninh, là đầu mối giao thông đường sắt, đường bộ liên kết với các tỉnh, kết nối với thủ đô Hà Nội và nằm trên các trục giao thông của các hành lang kinh tế khu vực Bắc Bộ. Đồng thời các tuyến đường nội thị Từ Sơn được đầu tư đồng bộ mang lại nhiều lợi thế quan trọng để thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của vùng. Với những điều kiện thuận lợi đó, thị xã Từ Sơn đã có sự phát triển mạnh mẽ về kinh tế - xã hội vượt chỉ tiêu với những kết quả ấn tượng. Phòng giao dịch Từ Sơn, Techcombank chi nhánh Bắc Ninh là một ngân hàng thương mại cổ phần có uy tín trong lĩnh vực ngân hàng, mặc dù đã có nhiều cố gắng và đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên kết quả gia tăng về số lượng khách hàng vay, doanh số cho vay...chưa tương xứng với tiềm năng vốn có của Phòng giao dịch.

Thứ tư, các dịch vụ hiện đại giúp nâng cao chất lượng phục vụ của Phòng

giao dịch, nâng tầm vị thế của Phòng giao dịch dành cho khách hàng cá nhân còn rất ít, chưa xứng tầm với một Phòng giao dịch có hệ thống công nghệ hiện đại.

hệ khăng khít giữa Phòng giao dịch và khách hàng, từ đó hỗ trợ phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Phòng giao dịch.

Hiện nay, nguồn thu chủ yếu của Phòng giao dịch phụ thuộc rất lớn vào lợi nhuận hoạt động cho vay. Nguồn thu phí dịch vụ khách hàng cá nhân chủ yếu từ hoạt động chuyển tiền. Các dịch vụ hiện đại cũng đã được triển khai nhưng chưa được chú trọng đầu tư phát triển, chỉ dừng lại ở một số dịch vụ như thẻ ngân hàng, dịch vụ Internet Banking. Trong khi đó, sự tiện ích của các dịch vụ ngân hàng qua mạng là không thể chối cãi. Như vậy Phòng giao dịch còn chưa tận dụng hết các công nghệ hiện đại mà ngân hàng đang có và đang triển khai.

4.4. ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TỪ SƠN - NGÂN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TỪ SƠN - NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC NINH, TỈNH BẮC NINH

4.4.1. Định hƣớng phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh trong thời gian tới

Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo nguyên tắc cân đối tỷ lệ tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo an toàn sử dụng vốn, sử dụng vốn có hiệu quả kinh doanh. Phấn đấu tỷ lệ thu tín dụng, thu ngoài tín dụng đạt mức hoàn thành kế hoạch để nâng cao năng lực tài chính cho Phòng giao dịch tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh các năm tiếp theo được ổn định và bền vững.

Quan điểm phát triển cho vay khách hàng cá nhân trên nguyên tắc: Phát triển cho vay khách hàng cá nhân đi đôi với bảo đảm chất lượng cho vay, phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong phạm vi kiểm soát và quản lý cho vay; Phát triển danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao chất lượng Ngân hàng sản phẩm dịch vụ, cung ứng sản phẩm dịch vụ hoàn hảo, phục vụ tốt nhất nhu cầu của khách hàng và đảm bảo sự phù hợp của khách hàng, sự an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện tuân thủ đúng pháp luật, các quy định, quy chế liên quan.

Phát triển mạnh dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đi kèm giữ vững và nâng cao chất lượng tín dụng.

Không ngừng gia tăng số lượng khách hàng, cũng như đa dạng hóa các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân và dịch vụ gắn kèm.

hạn tối đa thấp hơn mức nợ xấu trên tổng dư nợ và tương đương với mức toàn hệ thống Techcombank. Đảm bảo thu nợ gốc lãi đầy đủ đúng hạn, giảm số trích DPRR, giảm lãi treo nâng cao doanh lợi từ tín dụng bán lẻ.

Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng bán lẻ và phát triển dịch vụ trọn gói gắn kèm nâng cao tiện ích ngân hàng nhằm thu hút khách hàng.

Xây dựng được đội ngũ Cán bộ tín dụng với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm và chất lượng cao, đạo đức tốt nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ trong giai đoạn tới.

4.4.2. Một số giải pháp đề xuất để phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, nhân tại Phòng giao dịch Từ Sơn - Ngân hàng TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam, chi nhánh Bắc Ninh, tỉnh Bắc Ninh

4.4.2.1. Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân

Đa da ̣ng hóa các sản phẩm , dịch vụ là một trong những nội dung cơ bản và rất quan trọng trong chiếc lược sản phẩm của Phòng giao dịch. Một sản phẩm được coi là có hiệu quả nếu nó đảm bảo được tính đa dạng để đáp ứng nhu cầu, có sức cạnh tranh và có khả năng sinh lời. Những năm gần đây, các NHTM ở nước ta đã có những bước tiến mạnh mẽ trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng. Ngay từ những ngày đầu của năm 2015, chiến lược trong cuộc đua cạnh tranh dịch vụ được các NHTM cổ phần áp dụng là đưa ra sản phẩm, dịch vụ mới nhằm thu hút khách hàng.

Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các Ngân hàng hiện nay, thì đa dạng hóa sản phẩm cho vay là một biện pháp hữu hiệu nhằm tăng trưởng dư nợ tín dụng của Ngân hàng. Hoạt động cho vay KHCN cũng không phải ngoại lệ, bên cạnh các sản phẩm cho vay truyền thống, Phòng giao dịch nên triển khai những sản phẩm cho vay hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Đa dạng hóa các hình thức cho vay (phát triển sản phẩm mới hoặc cải tiến trên cơ sở những sản phẩm cũ) sẽ đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng trong nền kinh tế, mặt khác cũng giúp Phòng giao dịch lựa chọn khách hàng và phân tán rủi ro tín dụng. Việc có quá ít khách hàng vay vốn sẽ khiến Phòng giao dịch ưu ái cho một vài khách hàng lớn đang có giao dịch bất chấp những quy định về phân tán rủi ro khiến nguy cơ sụp đổ cùng với thất bại của khách hàng cũng tăng theo.

chóng, đời sống nhân dân nâng cao, gia tăng nhiều nhu cầu tiêu dùng mới: du ho ̣c, xuất khẩu, dịch vụ công nghệ số,.... Để đáp ứng ki ̣p thời nhu cầu khách hàng, đồng thời gia tăng lợi nhuâ ̣n , khả năng ca ̣nh tranh của ngân hàng , Techcombank - Chi nhánh Bắc Ninh cần xây dựng và phát triển các sản phẩm , dịch vụ cho vay khách