Trong giai đoạn năm 2016 - 2018, PGD Nguyễn Gia Thiều Vietinbank, Chi nhánh KCN Quế Võ đã mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách. PGD đã áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, tạo thuận lợi trong triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới như các sản phẩm huy động vốn, chứng chỉ tiền gửi, dịch vụ trả lương qua tài khoản, các sản phẩm séc du lịch, chuyển tiền kiều hối, thanh toán thẻ, thu đổi các loại ngoại tệ, phát hành thẻ ATM, nhắn tin tự động… Ngoài việc cung ứng các sản phẩm tín dụng ngắn, trung, dài hạn cho các khách hàng là doanh nghiệp, PGD còn triển khai các sản phẩm bán lẻ cho các đối tượng là khách hàng cá nhân, hộ gia đình như: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng tín chấp.... Tính đến hết 31/12/2018 PGD đã xây dựng được nền khách hàng khá rộng với số lượng khách hàng là 1.376 khách hàng (276 khách hàng là tổ chức kinh tế và 1.100 là cá nhân).
Dựa trên những thay đổi trong quá trình phát triển hoạt động kinh doanh của PGD Nguyễn Gia Thiều, kết quả hoạt động kinh doanh của PGD trong những năm qua được ghi nhận thể hiện trên các mặt cụ thể như sau:
3.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là công việc đầu tiên, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo của quá trình kinh doanh ngân hàng. PGD Nguyễn Gia Thiều tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động, nhất là nguồn tiền gửi dân cư.
Bảng 3.1. Tình hình huy động vốn tại PGD Nguyễn Gia Thiều, giai đoạn 2016 - 2018 Chỉ tiêu Năm 2016 (tỷ đồng) Năm 2017 (tỷ đồng) Năm 2018 (tỷ đồng) Chênh lệch năm 2017/2016 Chênh lệch năm 2018/2017 Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%)
Phân theo đối tƣợng khách hàng
1. Tiền gửi dân cư 105,6 155,2 205,7 49,6 47,0 50,5 32,5 2. Tiền gửi các TCKT 45,2 40,4 94,4 -4,8 -10,6 54,0 133,7
Phân theo loại tiền tệ
Việt Nam đồng 127,4 192,5 297,1 65,1 51,1 104,6 54,3 Ngoại tệ quy đổi 23,4 3,1 3,0 -20,3 -86,8 -0,1 -3,2
Phân theo kỳ hạn
1. Không kỳ hạn 28,1 35,3 52,6 7,2 25,6 17,3 49,0 2. Kỳ hạn dưới 12 tháng 42,4 100,3 148,1 57,9 136,6 47,8 47,7 3. Kỳ hạn >= 12 tháng 80,3 60 99,4 -20,3 -25,3 39,4 65,7
Tổng vốn huy động 150,8 195,6 300,1 44,8 29,7 104,5 53,4
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tổng kết PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ (2016 - 2018)
Triển khai kịp thời các hình thức tiền gửi đặc thù của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tăng cường quảng bá các hình thức huy động để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn bằng các hình thức như: các biện pháp kỹ năng bán hàng, đổi mới phong cách giao dịch. Nguồn vốn huy động tại chỗ của PGD Nguyễn Gia Thiều đã có sự tăng trưởng, cơ cấu vốn được dịch chuyển theo hướng tích cực.
Qua bảng 3.1 có thể thấy công tác huy động vốn trong những năm gần đây của PGD có sự tăng trưởng cao. Tổng vốn huy động của PGD Nguyễn Gia Thiều năm 2017 là 195,6 tỷ đồng đã tăng 44,8 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tỷ lệ tăng là 29,7 %; Năm 2018 tổng nguồn vốn huy động là 300,1 tỷ đồng, tăng 104,5 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với tỷ lệ tăng 53,4%.
Như vậy, nguồn huy động vốn của PGD tăng trưởng khá cao qua các năm đặc biệt là trong năm 2018. Để đạt được kết quả này, PGD đã thực hiện phát huy tốt các công tác áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt cho từng kỳ hạn, tăng cường công tác Marketing, quảng bá hình ảnh tạo uy tín đối với khách hàng đã nâng cao năng lực cạnh tranh về huy động vốn trên địa bàn.
Biểu đồ 3.1. Kết quả huy động tại PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ, giai đoạn 2016 - 2018
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo tổng kết PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ (2016 - 2018)
Theo Bảng 3.1 cho thấy đối tượng khách hàng huy động vốn của PGD gồm: tiền gửi từ dân cư, tiền gửi từ các tổ chức kinh tế (TCKT).
Nguồn vốn từ dân cư là nguồn vốn ổn định và quan trọng của các ngân hàng nói chung và đối với PGD Nguyễn Gia Thiều nói riêng. Chính vì vậy trong những năm qua PGD đã đặc biệt quan tâm để nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo uy tín đối với khách hàng nên số lượng khách hàng đến gửi tiền ngày càng cao.
rất cao đạt tỷ trọng trong khoảng 70% - 80%, cụ thể: năm 2016 số tiền huy động được là 105,6 tỷ đồng, năm 2017 số tiền huy động là 155,2 tỷ đồng và 2018 là 205,7 tỷ đồng.
Trong cơ cấu tiền gửi của Phòng thì tiền gửi của TCKT cũng chiếm tỷ trọng từ 20-30%, trong năm 2018 Phòng cũng có sự trưởng mạnh đối với nguồn vốn này tăng từ 40,4 tỷ lên 94,4 tỷ đồng góp phần vào hoành thành chỉ tiêu nguồn vốn của phòng trong năm 2018.
Trong huy động vốn PGD thực hiện huy động cả nội tệ và ngoại tệ, tuy nhiên vốn huy động của PGD hầu hết là nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam. Thực tế việc huy động ngoại tệ sụt giảm rất lớn, năm 2016 còn ở mức quy đổi đạt 23,4 tỷ đồng nhưng đến năm 2017 ngoại tệ quy đổi chỉ đạt có 3,1 tỷ đồng và năm 2018 là 3,0 tỷ.
Cũng theo số liệu tại Bảng 3.1 thì năm 2016 số tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 12 tháng ít hơn tiền gửi dài hạn nhưng đến năm 2017, 2018 do đặc điểm tình hình kinh tế và xu hướng biến động của lãi suất huy động nên vốn huy động của Ngân hàng ngắn hạn dưới 12 tháng và không kỳ hạn tăng lên đặc biệt trong năm 2017.
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước cũng như trên thế giới đang có nhiều sự biến động mạnh mẽ, luôn tồn tại những bất ổn tác động xấu đến tình hình kinh doanh và huy động vốn của hệ thống ngân hàng thì kết quả của PGD đạt được là rất khả quan. Qua đó cho thấy được nền tảng khách hàng và khả năng huy động vốn của PGD trên địa bàn là khá tốt. PGD luôn là địa chỉ tin cậy với mọi tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế - tài chính trên địa bàn KCN Quế Võ, tỉnh Bắc Ninh. Kết quả trên sẽ giúp cho PGD có được nguồn vốn vững chắc đảm bảo cho hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động đầu tư nói riêng của PGD. Nguồn vốn huy đô ̣ng không ngừng tăng lên với cơ cấu nguồn vốn ngày càng có lợi cho kinh doanh, đã ta ̣o ra thế mới cho PGD.
3.1.3.2. Hoạt động tín dụng
Thực hiện chỉ đạo của Vietin Bank trong đầu tư cho vay nền kinh tế, nâng cao chất lượng thẩm định, nắm rõ thị trường để kiểm soát được dòng tiền của khách hàng, hạn chế cho vay các ngành hàng đã được Vietin Bank cảnh báo. Tập trung tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, dư nợ khách hàng khối bán lẻ. Trong giai đoạn 2016 -2018 với nguồn vốn huy động được, PGD luôn sẵn sàng đáp ứng nhu
cầu vay vốn khách hàng, góp phần tăng trưởng và phát triển kinh tế xã hội của huyện Quế Võ nói riêng và của nền kinh tế nói chung.
Bảng 3.2. Tình hình dƣ nợ tín dụng của PGD Nguyễn Gia Thiều, giai đoạn 2016 - 2018
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Tốc độ tăng trƣởng BQ (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) I. Phân theo thời hạn cho vay 180,2 100 209,8 100 231,3 100 29,6 16,4 21,5 10,2 13,3 1. Cho vay ngắn hạn 90,4 50,2 116,1 55,3 130,5 56,4 25,7 28,4 14,4 12,4 20,4 2. Cho vay trung, dài hạn 89,8 49,8 93,7 44,7 100,8 43,6 3,9 4,3 7,1 7,6 6,0 II. Phân theo thành phần kinh tế 180,2 100 209,8 100 231,3 100 29,6 16,4 21,5 10,2 13,3 1. KHDN 50,6 28,1 59,9 28,6 60,5 26,2 9,3 18,4 0,6 1,0 9,7 2. KHCN 129,6 71,9 149,9 71,4 170,8 73,8 20,3 15,7 20,9 13,9 14,8 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn: Báo cáo tổng kết PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ (2016 - 2018)
Theo Bảng 3.2 cho thấy, quy mô dư nợ tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 đều tăng. Trong đó, dư nợ năm 2017 đạt 209,8 tỷ đồng, tăng 29,6 tỷ đồng so với năm 2016 tương đương với tỷ lệ tăng là 16,4%. Năm 2018 dư nợ tín dụng tăng chậm hơn năm 2017 với tổng dư nợ đạt 231,3 tỷ đồng tăng 21,5 tỷ đồng so với năm 2017 tương đương tỷ lệ tăng 10,2%. Tốc độ tăng trưởng bình quân của dư nợ tín dụng đạt 13,3%. Như vậy, tốc độ tăng trưởng có xu hướng giảm xuống.
Về cơ cấu dư nợ tín dụng trong giai đoạn 2016 - 2018 những năm gần đây, tỷ trọng vay trung, dài hạn có xu hướng giảm, đối tượng khách hàng chủ yếu của PGD là khác hàng cá nhân và hộ gia đình, nên việc PGD đẩy mạnh cho vay ngắn hạn là hoàn toàn phù hợp với thực tế nguồn tiền đầu vào. Chính vì vậy theo số liệu trên cho thấy dư nợ cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao, năm 2017
so với năm 2016 tăng 25,7 tỷ tương đương với tỷ lệ 28,4%, năm 2018 tỷ lệ tăng lên so với năm 2017 là 14,4 tỷ đồng tương đương với tỷ lệ 12,4%. Tốc độ tăng trưởng bình quân cho vay ngắn hạn đạt: 20,4%, trong khi cho vay trung, dài hạn chỉ đạt: 6%
Dư nợ tại PGD phân theo thành phần kinh tế gồm có khác hàng cá nhân (KHCN) và khách hàng doanh nghiệp (KHDN), trong đó dư nợ KHCN hàng năm luôn chiếm tỷ trọng cao: năm 2016 là 71,9%, năm 2017 là 71,4% và năm 2018 là 73,8%.
Trong giai đoạn 2016 - 2018 PGD có huy động một tỷ lệ nhỏ ngoại tệ nhưng PGD không thực hiện hoạt động cho vạy ngoại tệ, hoạt động này chỉ thực hiện tại Chi nhánh, nên toàn bộ số dư nợ là Việt Nam đồng.
Biểu đồ 3.2. Tình hình dƣ nợ tín dụng theo nhóm khách hàng, giai đoạn 2016 - 2018
Nguồn: Báo cáo tổng kết PGD Nguyễn Gia Thiều VietinBank, Chi nhánh KCN Quế Võ (2016 - 2018)
3.1.3.3. Hoạt động dịch vụ
Với mục tiêu phát triển dịch vụ nhằm tăng tỷ trọng thu nhập ngoài lãi, đồng thời gắn kết khách hàng với PGD để phát triển các sản phẩm tiềm năng khác. Phòng giao dịch Nguyễn Gia Thiều thực hiện phát triển các sản phẩm dịch vụ gắn với khả năng tư vấn và giới thiệu với khách hàng các sản phẩm dịch vụ phù hợp, mang lại hiệu quả. Bên cạnh những sản phẩm dịch vụ truyền thống như: Dịch vụ thanh toán chuyển tiền, dịch vụ bảo lãnh, PGD còn thực hiện phát triển thêm những dịch vụ khác trên nền công nghệ ngân hàng hiện đại như: dịch vụ thẻ...
PGD luôn quan tâm, nắm bắt tình hình và chăm sóc tốt khách hàng để giữ vững, ổn định các đơn vị đang sử dụng dịch vụ của PGD, đồng thời tiếp thị thêm các khách hàng mới để đẩy mạnh phát triển các sản phẩm dịch vụ như tiếp thị phát hành thẻ ATM đối với khách hàng, gắn việc phát hành thẻ với bán chéo các sản phẩm dịch vụ tài khoản khác. Kết quả thu được từ hoạt động dịch vụ được thể hiện qua số liệu tại Bảng 3.3 dưới đây.
Bảng 3.3. Kết quả một số hoạt động dịch vụ của PGD giai đoạn 2016 – 2018
TT Thu phí dịch vụ ròng Năm 2016 (Tr.đ) Năm 2017 (Tr.đ) Năm 2018 (Tr.đ) So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Số tiền (Tr.đ) Tỷ lệ (%) Số tiền (Tr.đ) Tỷ lệ (%) 1 Dịch vụ thanh toán 478,5 540,1 593,2 61,6 12,9 53,1 9,8 2 Dịch vụ Ngân quỹ 48,7 49,1 50,3 0,4 0,8 1,2 2,4 3 Dịch vụ Bảo lãnh 19,6 21,0 20,7 1,4 7,1 -0,3 -1,4 4 Phí Tín dụng 91,2 133,1 155,2 41,9 45,9 22,1 16,6 5 Dịch vụ thẻ 38,8 39,4 49,5 0,6 1,5 10,1 25,6 6 Dịch vụ Bảo hiểm 19,6 21,1 29,8 1,5 7,7 8,7 41,2 7 Cộng 696,4 803,8 898,7 107,4 94,9
Nguồn: Báo cáo tổng kết PGD Nguyễn Gia Thiều (2016 - 2018)
Bảng 3.3 thể hiện tổng thu phí dịch vụ ròng trong năm 2016 thu được 696,4 triệu đồng, năm 2017 là 803,8 triệu đồng tăng lên 107,4 triệu đồng so với năm 2016, năm 2018 đạt được 898,7 triệu đồng tăng lên 94,9 triệu đồng. Trong tổng số các hoạt động dịch vụ thì hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất cho PGD là dịch vụ thanh toán trong cả giai đoạn 2016 – 2018 đều chiếm tỷ trọng gần 70% trong tổng các hoạt động dịch vụ.
Giai đoạn 2016 - 2018 mặc dù các ngân hàng và các tổ chức tín dụng gặp nhiều khó khăn, thử thách nhưng PGD Nguyễn Gia Thiều từ sau khi được nâng cấp thành PGD cấp 01 đã tập trung thực hiện tốt công tác quản trị điều hành hoạt động kinh doanh, nghiêm chỉnh chấp hành chính sách tiền tệ của quốc gia, các chỉ đạo của NHNN, Vietinbank và đặc biệt là sự lãnh đạo điều hành trực tiếp từ Chi nhánh.
Hoạt động kinh doanh của PGD trong giai đoạn 2016 - 2018 đã đạt được một những kết quả rất đáng khích lệ góp phần vào thành tích chung của toàn Chi nhánh.
Phòng Giao dịch là đơn vị hạch toán phụ thuộc vào Chi nhánh nên không có lập báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh mà chỉ có thống kê thu nhập lãi thuần. Thu nhập lãi thuần của PGD Nguyễn Gia Thiều giai đoạn 2016 – 2018 được tổng hợp tại bảng 3.4:
Bảng 3.4. Thu nhập lãi thuần của PGD giai đoạn 2016 – 2018
TT Nội dung Năm 2016 (tỷ đồng) Năm 2017 (tỷ đồng) Năm 2018 (tỷ đồng) So sánh 2017/2016 So sánh 2018/2017 Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ lệ (%) 1 Thu nhập lãi thuần 7,19 7,94 8,98 0,75 10,43 1,04 13,10
Nguồn: Báo cáo tổng kết PGD Nguyễn Gia Thiều (2016 - 2018)
Theo Bảng 3.4 tổng thu nhập lãi thuần tăng dần đều qua 3 năm: năm 2016 là 7,19 tỷ đồng, năm 2017 là 7,94 tỷ đồng tăng 0,75 tỷ đồng so với năm 2016 tương ứng với tỷ lệ tăng là 10,43%; Năm 2018 thu nhập lãi thuần là 8,98 tỷ đồng tăng 1,04 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng với tỷ lệ tăng là 13,1%. Điều này cho thấy hoạt động kinh doanh của PGD tương đối hiệu quả, thu nhập lãi thuần hàng năm tăng lên ở mức trên 10%.
3.2. PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 3.2.1. Phƣơng pháp thu thập số liệu
3.2.1.1. Thu thập số liệu thứ cấp
- Bản báo cáo kết quả kinh doanh của PGD Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ các năm 2016, 2017, 2018.
- Báo cáo tổng kết hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ các năm 2016, 2017, 2018.
3.2.1.2. Thu thập dữ liệu sơ cấp
Thu thập dữ liệu mới từ việc tiến hành điều tra khảo khảo sát khách hàng đang vay vốn tại PGD Nguyễn Gia Thiều Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam, Chi nhánh KCN Quế Võ thông qua phát phiếu điều tra được gửi đến trực tiếp cho cán bộ ngân hàng và khách hàng.
Số lượng mẫu điều tra: Tác giả tiến hành điều tra 6 cán bộ ngân hàng 30 khách hàng doanh nghiệp, 70 khách hàng cá nhân đang vay vốn tại Phòng giao dịch. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Căn cứ chọn mẫu: Căn cứ vào số lượng cán bộ làm có liên quan đến công tác tín dụng tại Phòng giao dịch, căn cứ vào số lượng khách hàng cá nhân vay vốn tại PGD Từ Sơn trong giai đoạn 2016 – 2018 lần lượt qua các năm là 480, 720, 1.100 khách hàng; số lượng khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại PGD Từ Sơn trong giai đoạn 2016 – 2018 lần lượt qua các năm 250, 250, 276 khách hàng, Tác giả đã lựa chọn số mẫu là 6 cán bộ ngân hàng, 30 khách hàng cá nhân và 70 khách hàng doanh nghiệp để đảm bảo tính đại diện, đảm bảo độ tin cậy về kết