4.1.1.1. Các sản phẩm, dịch vụ tín dụng phục DNNVV tại Vietcombank Bắc Ninh
a. Cho vay
Cho vay vẫn là hoạt động tín dụng cốt lõi của Vietcombank Bắc Ninh, đặc biệt là đối với DNNVV là đối tượng khách hàng có quy mô kinh doanh nhỏ, rất ít có các giao dịch thanh toán quốc tế hay giao dịch phức tạp nên họ đến với Vietcombank Bắc Ninh hầu hết để được đáp ứng nhu cầu đơn thuần về vốn.
Dịch vụ cho vay được Vietcombank phân loại theo 2 mục đích cơ bản như sau:
+ Cho vay ngắn hạn: mục đích nhằm tài trợ vốn lưu động cho khách hàng. Thời hạn vay phụ thuộc vào chu kì của vòng quay vốn nhưng tối đa là 12 tháng. Phương thức vay, tùy theo nhu cầu và uy tín của khách hàng mà Vietcombank Bắc Ninh có thể cấp tín dụng từng lần hay cấp tín dụng theo hạn mức. Sản phẩm cho vay tài trợ vốn lưu động theo hạn mức được đánh giá là một thế mạnh của Vietcombank Bắc Ninh khi có mức lãi suất cạnh tranh, khả năng phục vụ nhanh chóng và đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng.
+ Cho vay trung, dài hạn: mục đích nhằm tài trợ vốn cho các nhu cầu đầu tư tài sản cố định theo từng phương án riêng lẻ hay các dự án có dòng tiền độc lập. Thời hạn vay phụ thuộc vào thời gian thu hồi vốn, khả năng thu xếp nguồn trả nợ của khách hàng và thường có thời gian trên 12 tháng. Trong 3 năm trở lại đây, Vietcombank Bắc Ninh cũng đã tiếp cận, cho vay một số dự án lớn, có độ phức tạp cao, từ đó xây dựng lên kinh nghiệm thẩm định cho ngân hàng và tiếp tục khẳng định được danh tiếng trong cả mảng cho vay tài trợ dự án.
b. Bảo lãnh
Vietcombank Bắc Ninh cung cấp đa dạng, hầu hết các dịch vụ bảo lãnh trong các giao dịch kinh tế như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thuế đối với hàng hóa xuất nhập khẩu và một số loại bảo lãnh chuyên biệt khác.
Với uy tín và kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động bảo lãnh, Vietcombank nói chung và Vietcombank Bắc Ninh nói riêng là ngân hàng hàng đầu trong việc tư vấn và cung cấp các sản phẩm đa dạng, phong phú, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp về bảo lãnh ngân hàng, giúp doanh nghiệp có thêm năng lực để thực hiện các cơ hội kinh doanh và giảm thiểu rủi ro.
c. Tài trợ thương mại
Vietcombank Bắc Ninh luôn là đơn vị đứng đầu địa bàn trong dịch vụ tài trợ thương mại, đặc biệt là các giao dịch thương mại, thanh toán quốc tế.
4.1.1.2. Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bắc Ninh
Bảng 4.1. Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bắc Ninh Đơn vị tính: Khách hàng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số lượng
Số lượng Tăng trưởng (%)
Số lượng Tăng trưởng (%) 1. Số lượng khách hàng DNNVV 135 158 17,0 176 4 2. Tổng số khách hàng doanh nghiệp 205 230 12,2 262 1 3. Tỷ trọng (%) 65,9 68,7 4,2 67,2 -2,2
Nguồn: Tổ tổng hợp Vietcombank Bắc Ninh Số lượng khách hàng doanh nghiệp DNNVV có quan hệ tín dụng với Vietcombank Bắc Ninh gia tăng liên tục qua các năm nghiên cứu, luôn chiếm tỷ trọng khá cao và tương đối ổn định trong khoảng từ 65,9% - 68,7% trong 3 năm qua.
4.1.1.3. Dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV
Tỷ trọng dư nợ của các khách hàng DNNVV còn khá khiêm tốn so với mức tổng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp. Bởi, Vietcombank nói chung và Vietcombank Bắc Ninh nói riêng vốn là ngân hàng bán buôn và mới chuyển hướng phát triển ngân hàng bán lẻ trong khoảng 10 năm trở lại đây nên tỷ trọng dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp lớn còn khá cao. Các khách hàng
khách hàng DNNVV có quy mô nhỏ và siêu nhỏ, vì vậy, Vietcombank đã xếp DNNVV vào khối khách hàng bán lẻ chung với các khách hàng cá nhân, các chính sách chăm sóc, lãi suất, phí,… sẽ gần tương tự như khách hàng cá nhân.
Bảng 4.2. Cơ cấu dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV
Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu 2015 2016 2017 Số lượng Số lượng Tăng trưởng (%) Số lượng Tăng trưởng (%) 1. Dư nợ khách hàng DNNVV 425 520 22,4 660 26,9 2. Tổng dư nợ khách hàng doanh nghiệp 4.229 5.467 29,2 6.819 24,7 3. Nợ xấu của DNNVV 0,68 0,72 5,88 0,98 36,1 4. Tổng giá trị nợ xấu 12,3 16,9 37,4 10,9 -35,5 5. Tỷ trọng dư nợ (%) 10,0 9,5 -5,0 9,7 2,1
Nguồn: Tổ tổng hợp Vietcombank Bắc Ninh Mặc dù tỷ trọng dư nợ còn thấp nhưng đối tượng khách hàng DNNVV lại có tiềm năng phát triển tốt với dư địa khách hàng tiềm năng trên thị trường còn rất lớn và liên tục tăng về số lượng, khả năng phát triển về quy mô để trở thành doanh nghiệp lớn cao, đặc biệt đối tượng khách hàng bán lẻ nói chung có mức biên lợi nhuận cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp lớn nhưng mức độ rủi ro thấp hơn do độ phân tán cao và ngân hàng kiểm soát dễ dàng hơn. Vì vậy, đối tượng khách hàng DNNVV vẫn sẽ là đối tượng trọng tâm mà Vietcombank Bắc Ninh hướng đến trong thời gian tiếp theo.