Ngoài chiến lược cho vay, BIDV còn thực hiện một hệ thống chính sách cho vay đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
- Chính sách về sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân SXKD: Thực hiện đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ cho vay. Hiện BIDV quản lý cho vay theo thời hạn khoản vay, phương thức vay, hình thức đảm bảo.
trong những nội dung quan trọng trong chính sách giá của NHTM. Đặc biệt đối tượng KHCN SXKD đặc biệt nhậy cảm về giá. Thông thường NHTM xây dựng chính sách lãi suất căn cứ vào: đối tượng khách hàng, thời gian vay vốn, sản phẩm cho vay, mức độ rủi ro khoản vay…
Trong năm 2018, bám sát chỉ đạo của hội sở chính BIDV, nắm bắt kịp thời tình hình lãi suất cho vay trên đ ịa bàn, BIDV Từ Sơn thực hiện điều chỉnh lãi suất cho vay vốn bằng tiền Việt Nam đồng linh hoạt tuân thủ theo quy định và đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Lãi suất cho vay có s ự thay đổi qua từng giai đoạn trong năm đề phù hợp với quy định chung của Ngân hàng nhà nước. Do tình hình kinh tế biến động cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng trên địa bàn, năm 2018 thì BIDV Từ Sơn có 3 lần điều chỉnh lãi suất cho vay KHCN SXKD (lần thứ nhất từ 01/12/2017 đến ngày 07/5/2018; lần thứ 2 từ ngày 8/5/2018 đến ngày 6/12/2018, lần 3 từ 7/12/2018 đến 31/12/2018) để tăng sức cạnh tranh và giữ nền khách hàng hiện có tránh sự lôi kéo khách hàng bởi chính sách KH của các ngân hàng khác đưa ra. Sư điều chỉnh lãi suất cho vay KHCN SXKD thể hiện theo bảng 4.2 sau:
Bảng 4.2. Lãi suất cho vay KHCN SXKD theo kỳ hạn tại BIDV Từ Sơn cập nhật ngày 31/12/2018 Đơn vị tính: %/ Năm Kỳ hạn 2/1/2018 đến 7/05/2018 Từ 08/05/2018 đến 05/12/2018 Từ 06/12/2018 đến 31/12/2018 Kỳ hạn 1 tháng đến 2 tháng 8.00 8 8.2 Kỳ hạn 3 đến 4 tháng 8.50 8.5 8.7 Kỳ hạn 5 tháng 8.75 8.75 8.95 Kỳ hạn 6 tháng đến 8 tháng 9.00 9 9.2 Kỳ hạn 9 tháng 9.5 9.25 9.75 Kỳ hạn 10 tháng đến 11 tháng 9.75 9.5 10 Kỳ hạn 12 tháng 10.50 10.25 10.45
Cho vay trung dài hạn Trình từng món cụ thể
Bảng 4.2 cho thấy việc điều hành linh hoạt kịp thời so với tình hình cơ cấu tổng nguồn của BIDV. Tuy nhiên sự điều chỉnh không nhiều đợt 1 từ ngày 8/5/2018 đến 5/12/2018 chỉ điều chỉnh kỳ hạn 9 tháng giảm 0.2%/ năm còn ở kỳ hạn 10- 12 tháng lại tăng lên 0.2%/năm so với đợi trước còn các kỳ hạn khác không có sự thay đổi như vậy với chính sách như vậy chưa đem lại sự cạnh tranh cao cho BIDV Từ Sơn vì chính sách khách hàng, lãi suất, sản phẩm… của các Ngân hàngTMCP khác luôn có sự thay đổi phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của KHCN tại từng vùng miền, làng nghề cụ thể.
Ngoài ra, còn có mặt hạn chế là việc điều chỉnh dày vào thời điểm cuối năm từ 08/5/2018 đến 05/12/2018 có sự điều chỉnh nhưng đến 6/12/2018 đến 31/12/2018 điều chỉnh lần 3 có xu hướng tăng lên trung bình tăng 0.2%/ năm ở tất cả các kỳ hạn từ 1-12 tháng. Trong khi cuối năm đặc thu tại các khu làng nghề khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh với mức độ cần vốn của khách hàng cá nhân tương đối lớn trong khi lãi suất cho vay lại tăng gây tâm lý không tốt cho khách hàng trong khi mức độ cạnh tranh về sản phẩm, hình thức, lãi suất các tổ chức tín dụng thì ngày càng gay gắt như vậy ảnh hưởng rất lớn đến công tác tiếp cận, thỏa thuận với khách hàng đồng thời gây bất lợi trong cạnh tranh đối với các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn.
Do đặc thù địa bàn nhiều làng nghề KHCN SXKD nên nhu cầu vay ngắn hạn là chủ yếu. Đối với những món vay chu kỳ sản xuất kinh doanh dài khách hàng có nhu cầu vay vốn trung dài hạn thì BIDV Từ Sơn thực hiện chính sách trình lãi suất đối với từng món vay. Tùy từng thời điểm trong năm BIDV áp dụng chính sách lãi suất trên toàn hệ thống thì BIDV Từ Sơn cũng áp dụng các chính sách từng gói sản phẩm tín dụng theo từng thời kỳ đó cho khách hàng.
Bảng 4.3: Bảng ý kiến đánh giá của KHCN SXKD về lãi suất tại BIDV Từ Sơn (n =120)
Loại ý kiến Ý kiến khách hàng cho điểm trung bình
Mức lãi suất cho vay 3,5
Theo bảng 4.3 theo đánh giá của khách hàng tuy mức lãi suất có thay đổi nhiều lần trong năm nhưng đánh giá của khách hàng về lãi suất áp dụng tại chi nhánh tương đối khả quan. Hầu hết khách hàng cho ý kiến hài long về mức lãi suất mà ngân hàng BIDV Chi nhánh Từ Sơn đưa ra.