PHẦN 1 MỞ ĐẦU
2.1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ
2.1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động huy động vốn của ngân
hàng thương mại
Ngân hàng là một chủ thể kinh tế hoạt động trong môi trường kinh tế - xã hội. Mọi hoạt động sản xuất, kinh doanh điễn ra đều chịu sự tác động nhất định của môi trường xung quanh. Nghiệp vụ huy động vốn của NHTM cũng khơng năm ngồi khu vực đó.Trong bối cảnh hiện nay các ngân hàng phait nỗ lực cạnh tranh để thu hút được nguồn vốn lớn voiứ chi phí hợp lý đồng thời sử dụng hiệu quả nguồn vốn này để tồn tại và phát triển.Do đó, hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng đều bị chi phối bởi các yếu tố chủ quan và khách quan.
2.1.3.1. Nhân tố chủ quan
Đây là nhóm nhân tố nội tại bên trong ngân hàng. Do vậy, ngân hàng có thể tác động vào từng yếu tố chủ quan, điều chỉnh từng yếu tố phù hợp với tình hình thực tế hoạt động nhằm đạt kết quả huy động vốn và kết quả kinh doanh tốt nhất.
a. Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mỗi ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lược kinh doanh
riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài ngân hàng. Chiến lược kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, thấy được những cơ hội và thách thức.
Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu được giao về hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn và các hoạt động khác của ngân hàng nhà nước cùng với tình hình thực tế của từng ngân hàng. Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn. Mặt khác, trong chiến lược kinh doanh của mình ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà ngân hàng phải chịu trong khâu huy động; tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thơng qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau. Có như vậy ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn. Theo đó, ngân hàng có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng quy mô huy động vốn, thay đổi cơ cấu các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động vốn. Với một chiến lược kinh doanh đúng đắn, ngân hàng sẽ thu hút được tối đa các nguồn vốn trong xã hội.
Trong chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng đóng vai trị quan trọng, có tác động trực tiếp trong cơng tác huy động vốn của ngân hàng. Dựa trên đặc điểm riêng của từng đối tượng, thói quen, tâm lý, mong muốn của người gửi tiền để đưa ra chính sách giá cả hợp lý, nâng cao chất lượng phục vụ và giao tiếp tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng giao dịch. Từ đó, thu hút được số lượng lớn khách hàng đến với ngân hàng, sẽ tạo thuận lợi hơn cho công tác huy động vốn. b. Thâm niên và uy tín của ngân hàng
Thâm niên và uy tín của một ngân hàng được xây dựng nên sau nhiều năm hoạt động ổn định, đạt kết quả kinh doanh cao. Ngân hàng vừa có quy mơ lớn, vừa có thâm niên, vừa có uy tín sẽ có được lợi thế hơn trong cơng tác huy động vốn và chi phí huy động. Sự tin tưởng của khách hàng là tiền đề cho việc ngân hàng huy động được những nguồn vốn lớn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian. Thực tế cho thấy, mặc dù lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đơi chút nhưng những người có tiền vẫn lựa chọn ngân hàng có uy tín hơn để gửi mà khơng gửi vào những nơi có lãi suất cao hơn. Vì họ tin rằng, tại đó đồng vốn của mình được tuyệt đối an tồn.
c. Đổi mới cơng nghệ ngân hàng
Đổi mới công nghệ ngân hàng nhất là khâu thanh toán. Hiện các NHTM ngày càng chú trọng tới việc áp dụng khoa học-công nghệ hiện đại vào hoạt động nghiệp vụ, đặc biệt là khâu thanh tốn . Nhờ đó làm cho nguồn vốn luân chuyển nhanh, thuận tiện, bảo đảm an toàn cho khách trong việc gửi tiền, rút tiền và vay vốn.
Hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày càng có sự cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ với các NHTM trong nước mà còn với các ngân hàng nước ngoài. Trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập, khi mà khoa học cơng nghệ đang ngày càng phát triển, địi hỏi hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng không ngừng được đổi mới để bắt kịp với sự phát triển của mạng lưới ngân hàng quốc tế. Ngân hàng có trình độ cơng nghệ cao khơng chỉ thực hiện các giao dịch, các nhu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác mà cịn cung cấp các dịch vụ tiện ích hơn, hiện đại hơn. Đây là một yếu tố phi lãi suất rất quan trọng trong cạnh tranh vì khách hàng khơng chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn quan tâm đến chất lượng phục vụ và tiện ích khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Các sản phẩm dịch vụ dựa trên nền tảng công nghệ thông tin ngày càng đa dạng, hướng đến việc tối đa hóa tiện ích và lợi ích của khách hàng. Vì vậy, ngân hàng nào hiện đại hơn, có chất lượng phục vụ tốt hơn thì sẽ khiến cho khách hàng tin tưởng và giành ưu thế. Do đó, sẽ giảm được chi phí huy động vốn, chi phí quản lý và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
- Hoạt động marketing ngân hàng. Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách tín dụng phù hợp. d) Đội ngũ nhân sự: nhân tố con người luôn là nhân tố quan trọng nhất đối với bất kỳ hoạt động sản xuất kinh doanh nào và ngành ngân hàng không phải là ngoại lệ.
Đội ngũ nhân sự có trình độ có khả năng dự đốn được những rủi ro tiềm tàng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trước những biến đổi củ thị trường.Từ đó mở rộng được mơi trường đầu tư,thu hút được khách hàng tìm đến với ngân hàng. Hơn nữa, ngành ngân hàng hạn chế được rủi ro, đảm bảo được an tồn vốn, tăng uy tín. Mặt khác, trinh độ chun mơn của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng, chính xác và có hiệu quả. Từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm bớt chi phí hoạt động và thu hút thêm nhiều khách hàng. Kết quả là thu hút được nguồn vốn lớn hơn, hoạch định được phương án sử dụng vốn mang lại kết quả cao hơn, nâng cao đựoc hiệu quả của hoạt động huy động vốn.
2.1.3.2. Nhân tố khách quan
Nhóm nhân tố này có tác động lớn đến tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của NHTM. Tuy nhiên, ngân hàng khơng thể kiểm sốt hay tránh được mà chỉ có thể dự báo và tìm cách giảm thiểu các rủi ro khi nó xảy ra.
a. Mơi trường kinh tế - xã hội
Tình hình kinh tế - xã hội trong và ngồi nước có tác động khơng nhỏ đến việc huy động vốn của NHTM. Môi trường kinh tế quyết định đến thu nhập của người dân, nhu cầu đầu tư, tiết kiệm và tiêu dùng. Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển thì thu nhập dân cư cao và ổn định. Từ đó, tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn làm cho số vốn huy động vào ngân hàng dồi dào và nhu cầu đầu tư mở rộng. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập của người dân giảm. Lúc này, người dân không gửi tiền vào ngân hàng mà giữ tiền để mua hàng hóa và trang trải cuộc sống. Do đó, ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
Khi nền kinh tế có tỷ lệ lạm phát cao làm giảm sức mua của đồng tiền. Điều này làm cho lợi ích của người gửi tiền giảm do lãi suất thực giảm xuống, người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó gửi vào NHTM nên lượng vốn huy động của ngân hàng giảm. b. Mơi trường chính trị, pháp luật
Một quốc gia có sự ổn định về chính trị sẽ khiến cho người dân yên tâm
gửi tiền vào ngân hàng với mục tiêu an toàn và sinh lợi. Việc thu hút một cách dễ dàng và hiệu quả nguồn tiền gửi này sẽ làm tăng quy mô vốn của ngân hàng.
Ngồi các yếu tố chính trị, hoạt động của các ngân hàng còn chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng sâu rộng tới tồn bộ nền kinh tế và các thành phần kinh tế. Sự sụp đổ của một ngân hàng có thể kéo theo sự sụp đổ của tồn hệ thống ngân hàng gây hậu quả nghiêm trọng cho nền kinh tế, dẫn tới khủng hoảng kinh tế. Vì vậy, Chính phủ và NHNN ở mỗi quốc gia cần phải giám sát chặt chẽ, nghiêm ngặt hoạt động của các ngân hàng. Ngồi việc cụ thể hóa các quy định của ngành ngân hàng trong luật, nghị định, thông tư thì cịn phải tùy thuộc vào tình hình thực tế để đưa ra các chính sách về tiền tệ, lãi suất, dự trữ,… nhằm đảm bảo mức độ an toàn cần thiết cho các ngân hàng, ngăn ngừa ngân hàng tham gia vào các vụ đầu tư mạo hiểm có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng và quan trọng nhất là để phục vụ những mục đích mà Chính phủ ban hành hay NHNN đề ra. Một mơi trường pháp lý thơng thống sẽ
tạo điều kiện cho các ngân hàng kinh doanh hiệu quả và thực hiện tốt các chức năng của mình. Vì vậy, sự thay đổi trong các chính sách của NHNN và Chính phủ về tài chính, tiền tệ, tín dụng hay các chính sách về đầu tư, ưu đãi,… sẽ ảnh hướng đến khả năng thu hút vốn của NHTM. Chính vì vậy, khi cần huy động vốn đòi hỏi các NHTM đều phải xem xét các quy định của pháp luật.
c. Khách hàng
Khách hàng của ngân hàng là các tổ chức, cá nhân sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để thỏa mãn các mục tiêu khác nhau như thanh tốn, tín dụng, ký quỹ, chuyển tiền... Đây là đối tượng mà bất cứ ngân hàng nào cũng hướng tới. Với những khách hàng là người gửi vốn tại ngân hàng có hai yếu tố quan trọng tác động vào là thu nhập và tâm lý. Thu nhập ảnh hưởng tới nguồn vốn tiềm tàng mà doanh nghiệp có thể huy động được trong tương lai. Và tâm lý ảnh hưởng đến sự biến động ra vào của các nguồn tiền. Khách hàng càng tin tưởng vào ngân hàng thì nguồn tiền ra, vào ngân hàng càng ổn định, tạo điều kiện huy động vốn tốt hơn cho ngân hàng. Ngồi ra, tập qn thói quen tiêu dùng của người dân có tầm ảnh hưởng quan trọng trong việc huy động vốn của ngân hàng. Cụ thể, ở những vùng người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng thì việc huy động vốn sẽ dễ dàng hơn ở những vùng người dân có thói quen cất trữ tiền, vàng trong nhà. Ở những nước phát triển, người dân thường xuyên sử dụng tài khoản cá nhân để thanh tốn. Trong khi đó ở một số nước người dân vẫn có thói quen thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Điều này làm cho công tác huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn hơn. Vì vậy các ngân hàng cần tích cực tuyên truyền sâu rộng về các hoạt động của mình và lợi ích của người gửi tiền cùng như các thủ tục cần thiết để tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến gửi tiền tại ngân hàng.
d. Môi trường cạnh tranh của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh là hiện tượng phổ biến và khách quan. Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác trên địa bàn sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Trong môi trường mà các đối thủ cạnh tranh càng nhiều địi hỏi ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh. Ngân hàng tìm đủ mọi biện pháp để cung cấp sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao với nhiều lợi ích cho khách hàng, với mức giá và chi phí cạnh tranh nhất. Bên cạnh sự đảm bảo về tính chính xác, độ tin cậy và sự tiện lợi nhất nhằm thu hút khách
hàng, mở rộng thị phần để đạt được lợi nhuận cao nhất. Ngân hàng có năng lực cạnh tranh cao thì khả năng huy động vốn của ngân hàng đó dễ hơn so với các đối thủ cạnh tranh. Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức vừa là một nhân tố thúc đẩy sự phát triển chất lượng các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn.