PHẦN 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG
4.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
a. Nguyên nhân khách quan
- Chính sách mơi trường pháp lý và chính sách của Chính phủ:
Các chính sách điều hành lãi suất của NHNN cịn chưa triệt để, chưa có các biện pháp xử lý vi phạm nghiêm khắc khiến một số NHTM không tuân thủ làm cho mặt bằng lãi suất tăng cao trái với sự điều hành chung của Ngân hàng Nhà nước.
- Tâm lý thói quen của khách hàng:
Thói quen, tâm lý khách hàng thay đổi, chuyển sang gửi các kỳ hạn ngắn và linh hoạt nhiều hơn. Hơn nữa nhu cầu ngày càng đa dạng khiến Chi nhánh phải nhảy cảm hơn để nắm bắt nhu cầu của khách hàng.
-Nguyên nhân từ Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
+ Chính sách của Hội sở chính chưa mang tính đồng bộ, đặc biệt sau chuyển đổi TA2, xuất hiện hiện tượng chồng chéo giữa các Ban gây khó khăn cho Chi nhánh trong quá trình giao dịch, tiếp thị khách hàng; đôi lúc bỏ lỡ mất cơ hội kinh doanh.
+ Chính sách lãi suất của hội sở chính cịn chưa được linh hoạt, hình thức huy động vốn cịn chưa đa dạng. Một số hình thức huy động đưa vào sử dụng một thời gian dài nhưng không thu hút được khách hàng do không phù hợp như tiết kiệm rút dần, tiết kiệm ổ trứng vàng ... Các sản phẩm như rút gốc linh hoạt hưởng lãi vẫn chưa được BIDV triển khai.
- Các sản phẩm thiếu tính cạnh tranh so với các đối thủ trên cùng khu vực. Trong thời gian qua, các ngân hàng đã đưa ra nhiều sản phẩm dịch vụ mới, đa dạng, phong phú, nhiều chương trình khuyến mại lớn thu hút khách hàng. Một số sản phẩm mới nổi bật như huy động vàng, tiền gửi tiết kiệm lãi suất bậc thang theo số tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng trúng vàng trao giải hàng tuần, tiền gửi lĩnh
lãi định kỳ và có thể rút gốc linh hoạt trước hạn từng phần… BIDV chưa triển khai thực hiện.
- Sự giảm sút thị phần BIDV trên địa bàn.
BIDV là một trong 4 Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn của cả nước, giữ vai trò, chức năng quan trọng trong nền kinh tế, đầu mối thông tin phản hồi và tham mưu Ngân hàng Nhà nước trong việc điều tiết nền kinh tế vĩ mô. Tuy nhiên, sự phát triển mạng lưới các Ngân hàng thương mại cổ phần trong nước và sự xuất hiện của các Ngân hàng nước ngoài trong thời gian vừa qua là nguyên nhân chính khiến thị phần của BIDV giảm. Xét về tương quan giữa thị phần khách hàng và mạng lưới hoạt động của BIDV, Chi nhánh nhận thấy có xu hướng giảm dần.
b. Nguyên nhân chủ quan
- Chính sách khách hàng yếu
Chi nhánh có triển khai một số chương trình chăm sóc khách hàng nhân dịp các ngày lễ chung của đất nước, nhưng cịn ít, chủ yếu là vào dịp tết nguyên đán, cịn phụ thuộc vào các chương trình chăm sóc của Hội sở chính là chủ yếu. Chăm sóc khách hàng chưa thực hiện theo từng đối tượng để khách hàng nhận thấy mình thực sự có được sự chăm sóc đặc biệt từ phía Chi nhánh, như chăm sóc thơng qua những dịp quan trọng với khách hàng như ngày sinh nhật, ngày kỷ niệm theo nghề nghiệp… Quà tặng khách hàng còn chưa thiết thực, chưa phù hợp, chưa được khách hàng đánh giá cao.
- Hoạt động marketing trong công tác huy động vốn chưa được chú trọng.
Hoạt động marketing các sản phẩm huy động tiết kiệm tại Chi nhánh vẫn phụ thuộc vào hoạt động marketing do Hội sở chính thực hiện, chưa có chương trình riêng cho mình. Hoạt động marketing chủ yếu vẫn tập trung ở các hình thức đơn điệu như băng rơn, giá chữ X tại các quầy giao dịch. Chi nhánh có triển khai phát tờ rơi, quảng bá qua loa phường nhưng hình thức này cịn ít.
- Cơ sở vật chất chưa hoàn thiện
Về cơ sở vật chất chưa thực sự tốt, ngay tại trụ sở chính Số 1 đường Nguyễn Đăng Đạo, phường Suối Hoa, thành phố Bắc Ninh chỗ để xe cho khách hàng rất ít, chỗ để xe ơ tơ cịn khơng được tịa nhà bố trí, vì vậy gây phiền phức cho khách hàng khi đến giao dịch. Điểm giao dịch trực thuộc Chi nhánh chủ yếu thuê nhà
dân vì vậy mà diện tích bé, gây ảnh hưởng đến niềm tin của khách hàng và công tác phục vụ khách hàng thời điểm đông khách.
Công tác quản lý: Hiện nay tại Chi nhánh công tác quản lý theo hướng truyền thống, được thực hiện thông qua việc chấm điểm đánh giá phân loại cán bộ còn mang nặng tính định tính, chưa xây dựng một chế độ quản lý theo định lượng vì vậy chưa đánh giá được hết chất lượng cán bộ trong cơng việc. Vì vậy chưa tạo động lực, ý thức trách nhiệm của cán bộ về tầm quan trọng của việc huy động vốn.
- Các sản phẩm dịch vụ liên quan đến huy động vốn chưa được chú trọng phát triển.
Hiện nay việc bán chéo sản phẩm tại Chi nhánh vẫn chưa được phát triển. Rất nhiều các sản phẩm liên quan trong quá trình HĐV như cho vay tiêu dùng, lập hạn mức thấu chi, phát hành thẻ VISA… thông qua việc các khách hàng cá nhân thanh toán lương qua tài khoản chưa được phát triển. Để sử dụng các sản phẩm này các khách hàng phải đáp ứng rất nhiều các yêu cầu khắt khe khác, vì vậy mà khơng ít khách hàng khơng lựa chọn trả lương qua Chi nhánh. Các sản phẩm của Ngân hàng hiện đại cịn ít tiện ích như việc thực hiện giao dịch trên internet, SMS còn chưa được triển khai trong khi các Ngân hàng bạn đã có dịch vụ này và tích hợp nhiều tiện ích cũng là một hạn chế của Ngân hàng trong công tác huy động vốn. Dịch vụ thu, chi tại nhà cho khách hàng cịn ít, dịch vụ vay cầm cố sổ tiết kiệm còn nhiều thủ tục gây phiền phức tới khách hàng…
-Sự mất cân đối giữa huy động và sử dụng vốn
Sự mất cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn là do nguồn vốn tăng hàng năm mà tín dụng tăng khơng theo kịp tốc độ tăng của nguồn vốn thêm nữa chính sách tăng trưởng tín dụng lại khơng được điều chỉnh lại phù hợp với thực trạng nguồn vốn. Vì vậy, tăng trưởng tín dụng cần phải được điều chỉnh kịp thời phù hợp với thực tế nguồn huy động để đảm bảo an toàn hoạt động.