PHẦN 4 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
4.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG
4.3.2. Những mặt hạn chế
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được trong hoạt động nói chung và cơng tác huy động vốn nói riêng, vẫn cịn những tồn tại và hạn chế mà chi nhánh có định hướng điều chỉnh trong thời gian tới.
- Cơ cấu tài sản – nguồn vốn chưa thực sự ổn định và cân đối. Cơ cấu vốn huy động đang mất dần tính ổn định, hệ số sử dụng vốn trên huy động vốn còn ở mức cao và có xu hướng tăng nhanh qua các năm, sự hỗ trợ về nguồn vốn cho hệ thống còn hạn chế.
Mặt khác, vốn vay trực tiếp vẫn có xu hướng tăng về giá trị tuyệt đối, điều này cho thấy các nguồn vốn khác vẫn chưa đáp ứng đủ cho nhu cầu thực tiễn. Bên cạnh đó, các nguồn tài trợ, uỷ thác đầu tư mà BIDV Bắc Ninh làm Ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ có xu hướng giảm.
- Loại hình huy động vốn tuy đã được cải thiện rất nhiều nhưng vẫn còn đơn điệu. Các sản phẩm mới đưa ra chưa có nhiều tính năng vượt trội, ưu đãi, khác biệt so với các sản phẩm cũ. Hình thức huy động chủ yếu mà Chi nhánh đang áp
dụng hiện nay vẫn chỉ là tiền gửi tiết kiệm, hình thức huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá chưa thật sự phát huy hiệu quả để tăng tỷ trọng huy động. Các sản phẩm về tiền gửi thanh tốn và tiết kiệm khơng kỳ hạn chưa hấp dẫn, lãi suất thiếu tính cạnh tranh so với các NHTM CP.
Các biện pháp hỗ trợ cho cơng tác HĐV chưa thực sự có hiệu quả, điều kiện làm việc chưa thực sự thuận lợi, mạng lưới các phòng giao dịch tuy đã được mở rộng nhưng nhưng chủ yếu chỉ tập trung thành phố thị trấn chưa kịp thời bao phủ toàn địa bàn. Hoạt động Marketing chưa có hiệu quả, khách hàng chỉ biết đến hình thức HĐV khi họ có quan hệ với Ngân hàng và chủ yếu ở khu vực xung quanh địa điểm giao dịch.
- Cơ cấu khách hàng chưa cân đối, nguồn tiền gửi một số khách hàng lớn chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động (chiếm hơn 60% tổng tiền gửi). BIDV nói chung và chi nhánh nói riêng chưa thực hiện phân đoạn khách hàng để có chính sách tiếp thị và bán sản phẩm theo từng phân đoạn, phần lớn các khách hàng cá nhân tự chủ động tìm đến chi nhánh chứ chi nhánh chưa chủ động trong việc tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. Các chính sách khách hàng do chi nhánh tự đề ra chưa thực sự hiệu quả, rõ ràng, chưa thật sự mang ý nghĩa thương hiệu bán lẻ rõ ràng.
- Chi phí huy động vốn của chi nhánh khá cao, chi nhánh Bắc Ninh là một trong những chi nhánh có giá vốn đầu vào cao so với mức trung bình của hệ thống. Chi phí huy động cịn khá cao bao gồm cả chi phí trả lãi và chi phí phi lãi như marketing… Làm cho chênh lệch lãi suất được hưởng so với thu từ bán vốn cho hội sở chính thấp làm giảm thu nhập từ huy động vốn. Trong điều hành cơng tác HĐV trung và dài hạn cịn thiếu các giải pháp năng động, linh hoạt chưa tạo ra một số dư vốn hiệu quả, đơi lúc cịn xảy ra tình trạng thừa thiếu vốn.
- Hoạt động tiếp thị sản phẩm huy động vốn của chi nhánh chưa được quan tâm đúng mức. Mỗi đợt huy động hay triển khai các sản phẩm mới thì lượng khách hàng chủ yếu vẫn là những khách hàng cũ, truyền thống của chi nhánh còn khách hàng tiềm năng mới chưa được biết đến nhiều. Nguyên nhân là do thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới của Ngân hàng ít hay chậm được biết đến, chi nhánh chưa khai thác tối đa các phương tiện quảng cáo để quảng cáo các sản phẩm của mình mà chỉ dựa vào các quảng cáo của Hội sở chính.
- Cơ chế quản lý và điều hành cũng như các quy trình, quy định thường xuyên được cập nhật, sửa đổi bổ sung nhưng cịn q cứng nhắc, khơng linh hoạt,
vẫn mang nặng cơ chế xin cho, không bắt kịp so với sự thay đổi của thị trường và cơng nghệ từ đó làm giảm hiệu quả và gây khó khăn trong cơng tác HĐV. Bên cạnh đó bản thân các nhân viên Chi nhánh chưa thực hiện tốt công tác bán chéo sản phẩm, chủ yếu chỉ chú trọng làm tốt vị trí cơng tác được giao, một phần cũng do việc nắm bắt những văn bản chế độ về dịch vụ còn hạn chế cộng thêm chưa phân giao nhiều chỉ tiêu cho các cán bộ không chuyên.