6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.3. Các giải pháp hỗ trợ khác
a. Xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh phục vụ cho công tác thẩm định.
Hệ thống thông tin tín dụng góp phần đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động thẩm định nói riêng. Trong xu thế cạnh tranh ngày càng khốc liệt và thị trường tài chính diễn biến phức tạp như hiện nay, để đối phó với tình trạng không trung thực của khách hàng, các ngân hàng cần có một hệ thống thông tin tín dụng đảm bảo cung cấp cho ngân hàng các thông tin cần thiết về khách hàng một cách chính xác, kịp thời và đầy đủ nhất giúp ngân hàng có một kết quả thẩm định tốt, phòng ngừa nguy cơ xảy ra của rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay. Chính vì vậy xây dựng được một hệ thống thu thập thông tin là một vấn đề cần được NH hết sức quan tâm, coi trọng đúng mức.
Để kiểm tra, xác minh thông tin một cách đầy đủ, đảm bảo tính công khai, minh bạch, khách quan làm cơ sở để củng cố cho những lý luận thêm chặt chẽ, CBTD cần các nguồn dẫn chứng từ việc khai thác các thông tin đáng tin cậy bên ngoài doanh nghiệp thông qua đối tác, các cơ quan ban ngành, cơ quan quản lý doanh nghiệp, các doanh nghiệp có hoạt động SXKD tương tự… khắc phục được những tồn tại trong việc khai thác thông tin, Agribank Liên Chiểu có thể:
- Làm việc với Ban lãnh đạo đơn vị có liên quan và thoả thuận các điều kiện về phối hợp, hỗ trợ Chi nhánh khai thác các nguồn thông tin về doanh nghiệp vay vốn như: CRV (công ty cổ phần xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp), C&R (công ty thông tin tín nhiệm và xếp hạng doanh nghiệp Việt Nam) để đáp ứng yêu cầu thông tin liên quan đến các hợp đồng tín dụng của ngân hàng, đặc biệt là các hợp đồng tín dụng của DN có quy mô lớn cần phải được thẩm định và theo dõi kỹ sau khi cho vay... Trong đó có đăng ký danh
sách cán bộ ngân hàng được quyền giao dịch với các đơn vị.
- Đối với thông tin về thị trường: Ngân hàng cần quan tâm đến thị trường, sản phẩm mà khách hàng đưa ra. Chi nhánh nên tăng cường quan hệ với Phòng công nghệ và thương mại Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng (VCCI) để nắm bắt được những biến động vĩ mô và dự đoán thị trường và tình hình kinh doanh, mức độ rủi ro của DN trên địa bàn, qua đó có thể mở rộng quan hệ tín dụng cho chi nhánh. Điều này sẽ tránh cho ngân hàng những rủi ro rất lớn khi nền kinh tế có những biến động bất thường.
- Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến công tác hệ thống hóa và quản lý thông tin tín dụng, sớm nghiên cứu xây dựng kho lưu trữ dữ liệu kiên cố, thường xuyên kiểm tra, xử lý kịp thời khi xảy ra sự cố như: cháy nổ, côn trùng cắn phá,… Thông tin cần được lưu trữ dưới dạng các Ngân hàng dữ liệu bằng máy tính và được nối mạng cục bộ (mạng LAN), mạng này được nối với kênh thu thập thông tin từ mạng Internet để trực tiếp khai thác một cách nhanh chóng, thuận tiện, đa dạng hoá các loại thông tin bên cạnh đó kết nối với chương trình hạch toán kế toán nội bộ nhằm tự động hoá một số chỉ tiêu cần thiết trong quá trình thẩm định như lịch sử tín dụng, tiền gửi, tài sản bảo đảm tiền vay đang được theo dõi tại ngân hàng. Đồng thời, cần nhận thức đúng ý nghĩa công tác lưu trữ, nó không chỉ đơn thuần là cất giữ mà phải có kế hoạch tái sử dụng khi cần thiết. Đồng thời Ngân hàng cũng nên bổ sung đào tạo hay tuyển dụng những chuyên gia máy tính giỏi chịu trách nhiệm về thông tin phòng ngừa rủi ro.
- Ngoài ra, Hội nghị khách hàng cũng cần được tổ chức định kỳ hàng năm. Qua đó, cán bộ ngân hàng có điều kiện trao đổi thông tin để tìm hiểu thêm về doanh nghiệp cũng như lĩnh vực đang được quan tâm.
b. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
đến máy di nữa nhưng thiếu đội ngũ nhân sự giàu kinh nghiệm và giỏi chuyên môn để thực hiện thì ngân hàng cũng không thể đạt được các mục tiêu đó. Bởi từ lý thuyết cho đến thực tiễn đã chứng minh nhân tố nguồn nhân lực chính là nhân tố quan trọng và quyết định sự thành bại của một công việc. Đặc biệt trong hoạt động tín dụng, nghiệp vụ thẩm định có thể coi là một trong những công tác phức tạp nhất, đòi hỏi những cán bộ có trình độ và năng lực, am hiểu, thông thạo nghiệp vụ. Do đó, để nâng cao trình độ của cán bộ thẩm định, ban lãnh đạo chi nhánh cần thực hiện một số công việc như sau:
- Trước mắt, ban lãnh đạo cần hỗ trợ kinh phí, xây dựng một đội ngũ cán bộ chủ chốt, có năng lực, có kinh nghiệm theo học các lớp chuyên ngành phân tích thẩm định để làm trụ cột cho các hoạt động thẩm định của chi nhánh, cử CBTD theo học các khóa học để bổ sung kiến thức như : “Bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định ngân hàng“ tại Trung tâm đào tạo nghiệp vụ Kế toán Quốc gia thuộc Công ty Giáo Dục Việt Nam được sự ủy nhiệm giảng dạy của Học viện Tài Chính và Bộ Giáo dục Đào Tạo với thời lượng 10 buổi hoặc chi nhánh hợp đồng với Trung tâm bồi dường Ngân hàng-Chứng khoán của Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh cho cán bộ theo học khóa “ Chuyên viên Ngân hàng hiện đại”. Các khóa học trên sẽ nâng cao kiến thức và giúp các bộ cập nhập kịp thời những xu hướng biến động của thị trường nhằm phục vụ cho công tác thẩm định. Hoặc tổ chức các cuộc hội thảo, thuyết trình, phản biện các vấn đề liên quan nghiệp vụ thẩm định; tham quan học tập các đơn vị tiên tiến trong và ngoài ngành; các cuộc thi Cán bộ thẩm định giỏi. Thông qua các hoạt động như vậy, cán bộ làm công tác thẩm định có thể giao lưu, trao đổi kiến thức và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, đồng thời rút ra những bài học về công tác thẩm định cho bản thân.
- Ban lãnh đạo cần kiểm tra, theo dõi và đánh giá một cách định kỳ, thường xuyên trình độ cán bộ để lập kế hoạch bồi dưỡng cho những cán bộ
chưa nắm vững nghiệp vụ hoặc chuyển sang công tác ở những vị trí thích hợp hơn, Bênh cạnh đó, cần cân nhắc, lựa chọn và tạo điều kiện cho các cán bộ có trình độ cao, có năng lực tốt, có mục tiêu phấn đấu và có ý thức trong công việc lên vị trí cao hơn để khuyến khích tinh thần nhân viên.
- Một vấn đề nữa mà Chi nhánh cũng cần lưu tâm về đội ngũ nhân viên của mình, đó là đạo đức nghề nghiệp. Hiện nay vấn đề này càng được ưu tiên hàng đầu, bởi nghiệp vụ chuyên môn dù giỏi đến mấy nhưng thiếu phẩm chất đạo đức thì sẽ làm sai lệch kết quả thẩm định tín dụng, gây thiệt hại cho Chi nhánh. Do đó công tác quản lý nguồn nhân lực cần được chú trọng hơn nữa bằng cách thành lập các đoàn kiểm tra, thanh tra và giám sát nội bộ, theo thường lệ sẽ kiểm tra hoạt động thẩm định tín dụng của từng cán bộ, đồng thời theo dõi sát sao tiến độ thực hiện công việc của những cán bộ này.
- Chế độ đãi ngộ cần thỏa đáng và công bằng. Với những cán bộ đạt thành tích cao trong công việc, ban lãnh đạo nên có sự khen thưởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hoàn thành tốt hơn công việc được giao, những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm trong công việc cần phải bị xử lí nghiêm minh. Có như vậy mới khích lệ được tinh thần làm việc và trách nhiệm cao trong nhân viên và giúp cho hoạt động tín dụng nói chung và công tác hạn chế rủi ro tín dụng nói riêng đạt được hiệu quả tốt.
c. Nâng cao vai trò công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ
Thanh tra, kiểm soát nội bộ là một nghiệp vụ quan trọng để đảm bảo chất lượng tín dụng. Do đó, mức độ quan trọng của nghiệp vụ này càng tăng khi ngân hàng mở rộng đầu tư.
Công tác thanh tra, kiểm soát ở đây không những chỉ chú trọng đến mỗi doanh nghiệp, đảm bảo rằng doanh nghiệp dùng vốn vay đúng mục đích, tránh rủi ro, thiệt hại cho ngân hàng trong công tác thu hồi nợ hoặc sự thông đồng của nhân viên tín dụng và doanh nghiệp mà còn phải quan tâm đến cả
công tác thẩm định của nhân viên tín dụng trong ngân hàng. Bởi vì người trực tiếp ảnh hưởng đến công tác kinh doanh của ngân hàng chính là kết quả thẩm định của nhân viên tín dụng đóng góp. Do vậy, Chi nhánh nên tổ chức kiểm tra chéo công tác thẩm định của các nhân viên trong chi nhánh định kỳ và đột xuất, rà soát các trường hợp thẩm định cho vay doanh nghiệp có dư nợ lớn để theo dõi sát sao, đảm bảo không có những sai sót hoặc phát hiện kịp thời những sai phạm nếu có, hạn chế đến mức thấp nhất những rủi ro có thể mang lại cho Chi nhánh, đồng thời thanh lọc những nhân viên tín dụng thiếu phẩm chất, yếu kém gây thất thoát tài sản và uy tín ngân hàng.
d. Các giải pháp từ phía DN nhằm tăng hiệu quả thẩm định tín dụng
- Cần xem trọng công tác thực hiện BCTC
Để giúp ngân hàng có thể thẩm định tài chính thuận lợi và nâng cao sự tin tưởng đối với DN, các DN cần nâng cao chất lượng công tác cung cấp số liệu tài chính cho ngân hàng. Muốn vậy, lãnh đạo DN phải là những người đầu tiên nhận thức được tầm quan trọng của công tác này bằng các biện pháp:
+ Các chủ DN cần phải tự trang bị kiên thức về tài chính để trước tiên có thể hiểu về nó và sau là thay đổi cách nhìn trong việc lập BCTC.
+ Hoàn thiện bộ phận kế toán theo hướng chuyên nghiệp hóa, có đủ năng lực trình độ chuyên môn để có thể giải quyết tốt các công việc thuộc phạm vi trách nhiệm của mình: lập các BCTC một cách chính xác trên cơ sở pháp lý, chứng từ vững vàng, tư vấn cho lãnh đạo DN trong quá trình hoạt động kinh doanh sao cho hợp pháp.
+ Tuân thủ các quy định về hạch toán, kế toán thu chi trong hoạt động kinh doanh một cách minh bạch, rõ ràng. Công tác lập BCTC chỉ có thể được cải thiện nếu các số liệu đầu vào là chính xác trển cơ sở các hóa đơn, chứng từ hợp pháp. Do đó, bên cạnh sự tư vấn, hỗ trợ cho bộ phận kế toán, thì vai trò và nhận thức của lãnh đạo DN có ý nghĩa quyết định
- Nâng cao trình độ và kiến thức quản lý
Để có thể tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng thuận lợi hơn, các DN cần tăng cường khả năng thuyết phục ngân hàng bằng cách lập phương án vay mang tính khả thi cao và khả năng trình bày, diễn giải vấn đề một cách trôi chảy, có cơ sở. Muôn vậy, các DN cần nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ nhằm tăng cường khả năng lập phương án mang tính khả thi cao, sát với hoạch định kinh tế thực tế mà đơn vị đã lập ra. … Ngoài ra, DN có thể tham khảo ý kiến tư vấn của các chuyên gia để có được vốn hiểu biết nhất định trong lĩnh vực mình muốn kinh doanh hay đầu tư, trên cơ sở đó sẽ tiến hành lựa chọn và thiết kế dự án kinh doanh phù hợp.
- Tuân thủ theo các quy định của Ngân hàng
Trước hết, khi tham gia quan hệ tín dụng với Ngân hàng, các DN cần thực hiện đúng các cam kết với Ngân hàng. Điều quan trọng nhất là tính tự giác chấp hành các quy định về việc xin cấp tín dụng của các DN, chẳng hạn như cung cấp các tài liệu có chất lượng phục vụ cho việc thẩm định tín dụng; áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay hợp lý; sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả; trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng… Tuyệt đối DN không được có những hành vi sai trái như vi phạm các nguyên tắc tín dụng, cố tình không trả nợ đến hạn, làm giả giấy tờ, hồ sơ nhằm tạo lòng tin đối với Ngân hàng… Những trường hợp vi phạm này sẽ bị Ngân hàng áp dụng các biện pháp theo pháp luật, thậm chí khởi kiện lên tòa án.
Ngoài ra, các DN cũng cần giữ mối quan hệ chặt chẽ với Ngân hàng và thực hiện theo đúng chỉ dẫn của Ngân hàng, một mặt giúp cho DN duy trì được nguồn tài trợ kịp thời và mang tính lâu dài, mặt khác được hưởng những ưu tiên, ưu đãi từ Ngân hàng trong việc tái cấp tín dụng.
- Tham gia bảo hiểm tín dụng cho khoản vay của mình.
cũng như cho chính DN, người mua bảo hiểm. Trong quy trình tín dụng, khâu thu nợ luôn là vấn đề Ngân hàng lưu tâm nhất. Do đó, để nâng cao khả năng thanh toán nợ của mình đồng thời dễ dàng hơn trong việc tiếp cận vốn vay, các DN nếu có điều kiện nên mua thêm bảo hiểm cho khoản tín dụng của mình. Hiện nay các Ngân hàng và các công ty bảo hiểm đã liên kết với nhau cùng phát triển sản phẩm bảo hiểm tín dụng dành cho các tổ chức kinh tế và cá nhân. Các DN có thể tham khảo và tự chọn cho mình nơi mua bảo hiểm sao cho thuận lợi và phù hợp với từng loại hình DN. Đặc biệt, các DN là KH của Agribank có thể mua bảo hiểm tại Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (được thành lập ngày 18/10/2006 theo Giấy phép thành lập của Bộ Tài chính) để khoản tín dụng của mình được bảo vệ trước những rủi ro, sự cố bất ngờ có thể xảy ra.