6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.5 Những mặt đạt được và hạn chế trong công tác quản trị rủi ro tín
tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn –chi nhánh Quảng Nam
a. Những mặt đạt được
Hoạt động tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng No&PTNT Quảng Nam an toàn và hiệu quả, góp phần tăng thu nhập và lợi nhuận cho chi nhánh. Thu nhập từ hoạt động tín dụng tiêu dùng qua các năm với tốc độ tăng trưởng ngày một cao hơn. Chi nhánh đã áp dụng chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững, nâng cao chất lượng tín dụng thông qua các biện pháp cơ cấu lại danh mục tín dụng bán lẻ, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn theo quy định của NHNN.
- Công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại chi nhánh bước đầu đã đạt được những thành công nhất định. Mặt dù dư nợ cho vay tiêu dùng có tăng, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro, tỷ lệ xóa nợ ròng tuy có tăng nhưng vẫn trong tầm kiểm soát, điều này chứng tỏ công tác hạn chế rủi rio trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của Chi nhánh vẫn trong tầm kiểm soát tốt.
- Các bộ phận đã được chuyên môn hóa sâu hơn tùy theo chức năng tạo tính khách quan, độc lập trong thẩm định cho vay giúp cho người phê duyệt tín dụng nhận định rõ hơn các rủi ro tiềm ẩn.
- Hệ thống thông tin tín dụng ngày càng được nâng cao. Chi nhánh đã thường xuyên cập nhật các phần mềm hỗ trợ trong việc quản lý thông tin khách hàng.
- Duy trì và lựa chọn những khách hàng tốt, có uy tín trong vay trả để cấp tín dụng, đồng thời thu hẹp các khoản tín dụng đối với các khách hàng được xem là có nguy cơ nợ quá hạn, gây rủi ro.
- Thường xuyên mở các lớp tập huấn và cử cán bộ đi đào tạo các lớp ngắn hạn về nâng cao chất lượng tín dụng và công tác hạn chế ro tín dụng tại chi nhánh.
b. Hạn chế
- Nợ xấu đang có xu hướng tăng. Chi nhánh nên cần tìm nguyên nhân và biện pháp khắc phục tình trạng này, nếu để tình trạng này kéo dài sẽ gây ảnh hưởng không tốt đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong tương lai.
- Đối với hoạt động đo lường, lượng hóa rủi ro tín dụng hầu như chi nhánh chỉ áp dụng một công cụ duy nhất là chấm điểm và xếp hạng tín dụng nhưng ở mức sơ sài, còn đơn giản đối với KH khi vay tiêu dùng.
- Quản lý hồ sơ tín dụng chưa được thực hiện thống nhất và chặt chẽ nên mất thời gian trong quá trình làm hồ sơ và thẩm định tài sản đảm bảo; đánh giá tài sản đảm bảo chưa đúng với giá trị thực sự; quy trình cho vay rườm rà.
- Việc tính toán nhu cầu vốn của KH chưa hợp lý dẫn tới việc cho vay và khả năng sử dụng vốn của ngân hàng chưa đạt được hiệu quả cao nhất.
- Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tiêu dùng vẫn chưa đa dạng, trong đó quá phụ thuộc vào tài sản đảm bảo.
- Công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay chưa được chú trọng đúng mức. Sự kết hợp giữa cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán ngân hàng trong việc theo dõi, đôn đốc để thu nợ chưa được chặt chẽ.
- Mức độ tuân thủ của bộ phận cho vay tiêu dùng chưa cao đặc biệt là trong công tác giám sát vốn vay, công tác bàn giao hồ sơ cho vay.
- Về công nghệ ngân hàng tuy đã được chú trọng đầu tư nhưng vẫn còn chưa đồng bộ, chưa chuẩn hoá hết được các hoạt động nghiệp vụ, hệ thống thông tin tín dụng nội bộ có khả năng tập hợp và chia sẻ yếu, chưa phục vụ tốt cho công tác quản lý cho vay tiêu dùng.
c.Nguyên nhân:
Qua quá trình phân tích thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Nam trong thời gian qua, ta rút ra được những nguyên nhân chủ yếu dẫn đến rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh như sau:
a. Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khi cá nhân vay vốn gặp phải các nguy cơ sau thường không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng đầy đủ cả vốn lẫn lãi
- Do tình trạng bất ổn trong nội bộ đối tượng khách hàng vay vốn như: sức khoẻ, bệnh tật, hoặc mâu thuẫn trong gia đình.
- Thu nhập hàng tháng không ổn định, thường xuyên thay đổi công việc, hoặc người vay bị thất nghiệp tạm thời, lâu dài ảnh hưởng đến thu nhập của nền kinh tế biến động nên khi gặp khó khăn sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
- Do người đi vay hoạch định ngân sách không chính xác, dùng tiền vay sai mục đích, chưa có kinh nghiệm trong việc tổ chức sản xuất kinh doanh, hoạt động kinh doanh tự phát không có kế hoạch đầu tư hoàn thiện
- Có nhiều nguyên nhân khác như đạo đức của khách hàng. Thiếu trung thực trong vay vốn, như sử dụng vốn sai mục đích xin vay cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn không trả nợ cho Ngân hàng.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Việc sử dụng vốn đúng mục đích đã được qui định trong nguyên tắc tín dụng. Khi đi vay, khách hàng phải trình bày mục đích sử dụng vốn vay của mình với Ngân hàng, mục đích vay
vốn phải dược Ngân hàng chấp thuận và được ghi trên hợp đồng tín dụng. Hiệu quả tín dụng của Ngân hàng chính là việc khách hàng sử dụng vốn vay mang lại hiệu quả. Nguyên nhân xảy ra rủi ro là do khách hàng không sử dụng vốn vay được từ Ngân hàng để sản xuất, kinh doanh mà dùng vốn để tiêu sài, cờ bạc hoặc đem vốn đầu tư vào ngành chứa nhiều rủi ro. Nguyên nhân này là nguyên nhân thường xuyên xảy ra nhất khi phát sinh rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng.
- Thực hiện sản xuất kinh doanh tự phát không có kế hoạch đầu tư hoàn thiện và cũng không thông qua ngân hàng khi vay vốn.
- Khi vay vốn thì người đi vay là chồng hay con mà người sử dụng quyết định sử dụng là vợ nên không đồng bộ được giữa mục đích vay vốn và mục đích sử dụng vốn cũng như khả năng trả nợ của họ trong tương lai.
- Ngoài ra số khách hàng khi giao dịch với ngân hàng vẫn chưa có sự phối hợp trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng. Thông tin do khách hàng cung cấp có thể chưa đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy. Nguyên nhân có thể là do khách hàng chưa nhận thức được tầm quan trọng của những thông tin này, hoặc do khách hàng cố tình giấu ngân hàng để làm lợi cho mình.
b. Nguyên nhân từ phía ngân hàng
- Thứ nhất, hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng chưa phát huy hết hiệu quả. Mặc dù trung tâm thông tin tín dụng (CIC) ra đời đã giúp ích nhiều cho hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên, hoạt động của CIC vẫn còn hạn chế như: chất lượng thông tin chưa tốt, cụ thể thông tin về KHCN còn chưa đầy đủ, thiếu tính kịp thời và không phong phú. Vì vậy chưa đáp ứng được nhu cầu thông tin ngày càng đa dạng của ngân hàng, đặc biệt là đối với những khách hàng lần đầu tiên giao dịch tại ngân hàng. Bên cạnh đó, một số NHTM chưa có ý thức cao trong việc chấp hành chế độ cung cấp thông tin cho trung
tâm, dẫn đến việc thiếu hụt thông tin về khách hàng, chất lượng thông tin giảm sút.
- Thứ hai, những rủi ro phát sinh từ quy trình xét duyệt cho vay: nguồn thông tin bên ngoài là cơ sở để ngân hàng phân tích đánh giá chính xác tình hình hoạt động của khách hàng. Nhưng trong thực tế, việc thu thập thông tin của ngân hàng chủ yếu dựa trên thông tin do khách hàng cung cấp. Còn thông tin tập trung từ phòng chống rủi ro chỉ giới hạn ở việc trả lời số dư tài khoản tại ngân hàng, chưa nắm bắt được tình hình kinh doanh hiện thời của khách hàng. Do đó những thông tin mà ngân hàng nhận được là chưa đầy đủ và tính chính xác chưa cao.
+ Phân tích tín dụng chưa chặt chẽ: Năng lực tổ chức của khách hàng chỉ mới được xem xét ở mặt quy mô, chưa xem xét về mặt chất lượng, số liệu của các báo cáo tài chính có độ tin cậy chưa cao.
+ Năng lực hoạt động: chưa xem xét khả năng quản lý và năng lực chuyên môn của người điều hành
+ Uy tín người vay: Các thông tin liên quan đến phẩm chất người vay còn hạn chế dẫn đến đánh giá sai lệch về người vay.
+ Tài sản đảm bảo: chưa thẩm định chính xác tính pháp lý giá trị của tài sản trên thị trường và chưa dự đoán tình hình giá cả trong tương lai dẫn đến việc khó phát mãi tài sản, thu hồi không đủ vốn.
- Thứ ba, trình độ của cán bộ tín dụng
+ Việc quản lý dư nợ của một số Cán Bộ tín dụng còn hạn chế và có tư tưởng chủ quan, nếu không thu được nợ thì cho gia hạn, hay điều chỉnh kỳ hạn nợ một cách tinh tế bị động mà chỉ quyết tâm thu nợ khi hết quyền gia hạn, đến lúc này do công việc quá nhiều, vừa phải thực hiện chỉ tiêu khác dẫn dến các món nợ xử lý không kịp phải chuyển nợ quá hạn.
+ Kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đôn đốc việc trả lãi và nợ gốc đúng hạn. Một khi thực hiện xong các công việc đó, thu đủ gốc và lãi cho Ngân hàng thì cơ bản coi như đã hoàn thành một khoản cho vay. Do đó, cường độ làm việc của cán bộ tín dụng rất lớn, phải thường xuyên bám sát khách hàng trong việc sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp, thông thạo các vấn đề pháp lý và giá cả thị trường của tài sản, hàng hoá đảm bảo nợ vay,…do số lượng người vay ngày càng đông nên khối lượng công việc các cán bộ tín dụng phải thực hiện càng nhiều, song do số lượng công việc chỉ có thể thực hiện được trong khoảng thời gian làm việc trong ngày và ngày làm việc trong tuần nên dễ dẫn đến tình trạng quá tải của cán bộ tín dụng, do khối lượng công việc quá nhiều trong khi số lượng cán bộ tín dụng có hạn
+ Một số món vay cho sai mục đích do nguyên nhân chủ quan từ cán bộ tín dụng trước đây dẫn đến nợ xấu gia tăng, việc kiểm tra sử dụng vốn vay còn mang tính chất đối phó không phản ánh thực trạng món vay đó.
+ Chất lượng đội ngũ nhân viên chưa đáp ứng nhu cầu hội nhập.
Trong những năm gần đây đội ngũ của chi nhánh đang dần trẻ hóa, nắm bắt nhu cầu mới. Dù đã có nhiều đổi mới được đào tạo cơ bản, có kinh nghiệm và năng lực điều hành, tổ chức kinh doanh ngân hàng, chất lượng được nâng lên đáng kể nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu hội nhập. Với sự tăng trưởng tín dụng như hiện nay các nhân viên ngân hàng nói chung hay cán bộ tín dụng nói riêng phải đang chịu nhiều áp lực,
+ Một trong những nguyên nhân chủ yếu là do những hành vi làm sai, tiếp tay hoặc cố ý lừa đảo của cán bộ tín dụng, điều đó được thể hiện:
Tham nhũng, nhận hối lộ thông qua nhận quà, nhận tiền thưởng hay một sự ưu đãi nào đó để đổi lấy việc thực hiện hay không thực hiện một việc nào đó trong phạm vi của mình.
Lập hồ sơ giả để vay tiền cá nhân, sử dụng hồ sơ người khác, thu nợ nhưng không nộp liền cho ngân hàng mà đem sử dụng vào mục đích riêng. Thông đồng với khách hàng lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng…
- Thư tư, trình độ công nghệ còn thấp (máy tính còn ít, không có chương trình xử lý rủi ro, cán bộ ít chuyên về tin học)
c. Những nguyên nhân khác
- Thứ nhất, trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam có nhiều biến động, các văn bản luật chưa thực sự đầy đủ, do đó các điều luật thường được thêm bớt hoặc phải thay đổi để phù hợp hơn, điều này gây ra nhiều khó khăn cho các NHTM trong việc thích nghi và thay đổi các quy chế cho vay nội bộ cho phù hợp với luật mới của NHNN.
- Thứ hai, trong những năm vừa qua môi trường kinh tế có nhiều biến động. Lạm phát tăng, giá vàng biến động thất thường, thị trường chứng khoán chưa được kiểm soát chặt chẽ, giá một số mặt hàng chủ yếu như: xăng, dầu, lương thực, thực phẩm có xu hướng ngày càng tăng đã ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng của khách hàng làm cho khách hàng. Điều này cũng ảnh hưởng không nhỏ đến tình hình tài chính của khách, những hoạch định về khoản trả nợ vay đã được đưa ra nhưng do biến động bất ngờ làm cho khách hàng không xoay xở kịp, dẫn đến nợ quá hạn và mất khả năng thanh toán.
- Thứ ba, môi trường pháp lý chưa thuận lợi
+ Việc ban hành các văn bản tín dụng về cấp độ còn chưa phù hợp dẫn đến có sự chồng chéo trùng lặp nên hướng dẫn, tổ chức thực hiện gặp khó khăn.
+ Các văn bản, chế độ tín dụng hiện tại đã được sửa đổi, bổ sung thường xuyên để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng, nhưng điều kiện thực tế còn bất cập nên thực hiện còn gặp nhiều khó khăn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 luận văn đã đi vào phân tích đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Quảng Nam, gồm những nội dung sau:
Thứ nhất, giới thiệu chung về NHNo Quảng Nam.
Thứ hai, phân tích thực trạng công tác rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Quảng Nam, bằng các biện pháp cụ thể mà chi nhánh đã thực hiện trong thời gian qua và kết quả của các biện pháp mà chi nhánh đã áp dụng.
Thứ ba, từ thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Quảng Nam, tác giả chỉ ra những mặt đạt được, những hạn chế về công tác hạn chế rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh, là cơ sở để tác giả đề xuất các giải pháp quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại NHNo&PTNT Quảng Nam trong chương 3.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG
No&PTNT CHI NHÁNH QUẢNG NAM