6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.3. Kiến nghị với SCB Hội sở
Xây dựng chính sách tín dụng trên cơ sở mục tiêu chiến lược của Ngân hàng SCB ñồng thời phải phù hợp với ñiều kiện kinh tế xã hội ñặc thù của ñịa bàn tỉnh ðắk Lắk, ðắk Nông ñảm bảo cân bằng giữa mục tiêu tối ña hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, ñảm bảo khả năng tăng trưởng trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng và bảo ñảm an toàn.
Hoàn thiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng
ðối với quy mô dư nợ từng chi nhánh, cần giao cho Giám ñốc chi nhánh hạn mức phê duyệt tín dụng nhất ñịnh. Khi tỷ lệ nợ xấu vượt 3% trên tổng dư nợ thì cần xem xét lại hạn mức phê duyệt của Giám ñốc chi nhánh. Hoặc xét trên từng khía cạnh sản phẩm, ngành nghề lĩnh vực cho vay mà giao mức phán quyết cho phù hợp. ðối với sản phẩm, ngành nghề lĩnh vực có mức ñộ rủi ro cao (thể hiện ở tỉ lệ nợ xấu) thì hạ mức phán quyết phê duyệt của Giám ñốc, ñối với sản phẩm, ngành nghề lĩnh vực có mức rủi ro thấp thì phân quyền cho Giám ñốc chi nhánh có mức phán quyết phê duyệt phù hợp.
Quy trách nhiệm cho CBTD và cấp phê duyệt nếu trong quá trình cho vay ñể xảy ra sai sót dẫn ñến RRTD.
Một chính sách quản lý rủi ro bao gồm: nhận diện rủi ro, xác ñịnh hạn mức rủi ro, ñịnh lượng rủi ro, kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.
+ Nhận biết rủi ro: Bước ñầu tiên ñể có một chính sách quản trị rủi ro hiệu quả là phải nhận biết và xác ñịnh ñược các loại rủi ro mà Ngân hàng SCB có thể gặp phải.
+ Xác ñịnh hạn mức rủi ro: Bộ phận quản lý rủi ro phải xác ñịnh hạn mức rủi ro cho ngân hàng, là mức rủi ro nhất ñịnh mà ngân hàng có thể chấp nhận. Hội ñồng quản trị theo ñịnh kỳ có trách nhiệm xem xét lại và thông qua các hạn mức ñó. Các mức này sau ñó ñược thông báo tới toàn bộ cán bộ, nhân viên các bộ phận nghiệp vụ và ban ñiều hành. Ban ñiều hành chịu trách nhiệm ñảm bảo các bộ phận nghiệp vụ tuân thủ các hạn mức này. Có tỷ lệ thưởng và phạt tính trên tổng số thấp hơn và lớn hơn tổng số vượt hạn mức ñó.
+ Ðịnh lượng rủi ro: là việc ñề ra và xem xét lại hạn mức rủi ro, giúp ban ñiều hành xác ñịnh ñược rủi ro cần ñược ưu tiên theo dõi và kiểm soát.
+ Kiểm soát rủi ro: Rủi ro ñược kiểm soát bằng việc thực hiện các thủ tục nằm trong hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng nhằm giảm thiểu rủi ro. Ban ñiều hành phải tìm ra sự cân bằng tối ưu giữa chi phí cho các thủ tục kiểm soát và lợi ích ñem lại từ các thủ tục ñó, từ ñó lựa chọn các thủ tục kiểm soát rủi ro phù hợp.
+ Tài trợ rủi ro: Phải có chính sách tài trợ cho từng nguyên nhân phát sinh rủi ro, ñặc biệt cần chú trọng trong việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng cho khoản vay và tích cực khởi kiện thu hồi các khoản nợ xấu.
Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm soát nội bộ
Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ với tinh thần nghiêm túc nhằm phát hiện nhanh những khoản vay có vấn ñề, ñồng thời giúp các nhà quản lý xác ñịnh ñược quá trình tác nghiệp của cán bộ tín dụng có tuân thủ ñúng quy chế, quy trình nghiệp vụ hay không. Quá trình kiểm soát cẩn thận và nghiêm túc ñể ñảm bảo ñánh giá ñược tất cả những ñặc tính quan trọng nhất ñối với
khoản vay.
Ðể công tác kiểm soát nội bộ ñạt hiệu quả cao thì cần phải: + Tăng cường lực lượng cán bộ cho hệ thống kiểm soát nội bộ; + Chuyên môn hoá, chuyên nghiệp hóa kiểm soát nội bộ;
+ Ðổi mới cách thức kiểm soát và phải có chính sách ñãi ngộ thỏa ñáng ñối với cán bộ kiểm soát.
Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Xếp tín dụng khách hàng là biện pháp ñánh giá rủi ro tín dụng của khách hàng thông qua chỉ số ñược lượng hóa là một căn cứ ñể các cấp phê duyệt tín dụng tham khảo và trong quá trình phê duyệt cấp tín dụng tại Ngân hàng. Vì vậy, các tiêu chí trong bộ chỉ tiêu của chấm ñiểm xếp hạng tín dụng cần phải ñiều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với tình hình kinh tế, vùng miền và tại các thời ñiểm khác nhau. Ngoài ra, cần chấn chỉnh nghiêm túc công tác thực hiện việc chấm ñiểm xếp hạng tín dụng nội bộ.
Hoàn thiện công tác xử lý nợ
Giao quyền cho Giám ñốc chi nhánh trực tiếp ñại diện Ngân hàng khởi kiện khách hàng về các khoản nợ xấu tại chi nhánh. Yêu cầu chi nhánh báo cáo thường xuyên các khoản nợ xấu, tiến ñộ xử lý nợ, và những phát sinh vướng mắc (nếu có) về hội sở.
Giao cho CN ñược chủ ñộng lựa chọn các phương án xử lý nợ xấu.
Ngoài ra, thường xuyên ñào tạo cán bộ chuyên xử lý nợ, phối hợp cùng chi nhánh trong việc xử lý nợ xấu.