6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng ñến quản trị rủi ro tín dụng
a. Nhân tố bên trong Ngân hàng
- Chính sách tín dụng của Ngân hàng: Khi chính sách tín dụng không hợp lý, quá nhấn mạnh vào mục tiêu lợi nhuận dẫn ñến cho vay ñầu tư quá liều lĩnh, tập trung nguồn vốn cho vay quá nhiều vào một nhóm khách hàng hoặc một số ngành kinh tế nào ñó.
- Hệ thống xếp hạng tín nhiệm: Xếp hạng tín nhiệm nội bộ là việc làm cần thiết và quan trọng ñể phân loại các khoản nợ, ñánh giá chất lượng tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro tín dụng..
- Công tác thẩm ñịnh tín dụng: Do thiếu am hiểu thị trường, thiếu thông tin hoặc phân tích thông tin không ñầy ñủ hoặc do cạnh tranh của các ngân
hàng mong muốn có tỷ trọng, thị phần cao hơn các ngân hàng khác nên việc thẩm ñịnh tín dụng ñược tiến hành không kỹ lưỡng, từ ñó dẫn ñến cho vay và ñầu tư chưa hợp lý.
- Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay: Thiếu kiểm tra, giám sát sau khi cho vay dẫn ñến việc không kịp thời phát hiện ra các trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay không ñúng mục ñích với phương án vay ban ñầu ñể có biện pháp ngăn chặn kịp thời.
- Hoạt ñộng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Công tác kiểm tra, kiểm soát nếu không ñược quan tâm ñúng mực; bộ phận kiểm tra, kiể soát nội bộ không thực hiện ñầy ñủ chức năng, nhiệm vụ theo dõi, kiểm tra và giám sát các khoản vay thì khả năng kịp thời phát hiện những dấu hiệu có nguy cơ dẫn ñến rủi ro tín dụng, ñể từ ñó có những giải pháp xử lý kịp thời, hạn chế rủi ro xảy ra là không thể.
- ðạo ñức nghề nghiệp và năng lực chuyên môn của cán bộ Ngân hàng:
Cán bộ tín dụng không tuân thủ chính sách tín dụng, không chấp hành ñúng quy trình cho vay, ñịnh giá tài sản ñảm bảo không chính xác, không thực hiện ñầy ñủ các thủ tục pháp lý cần thiết hoặc không ñảm bảo các nguyên tắc của tài sản ñảm bảo là dễ ñịnh giá, dễ chuyển nhượng quyền sở hữu, dễ tiêu thụ.
b. Nhân tố bên ngoài Ngân hàng
- Nhân tố từ phía khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp: có rất nhiều nguyên nhân dẫn ñến rủi ro tín dụng từ phía khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp như:
+ Hoạt ñộng kinh doanh của khách hàng không hiệu quả, khả năng quản lý yếu kém, khách hàng gặp khó khăn về thời tiết trong quá trình sản xuất kinh doanh như thiên tai, lũ lụt, hạn hán…
+ Nguồn trả nợ chính từ thu nhập cơ bản bị mất hoặc bị suy giảm do mất việc, chuyển sang công việc có thu nhập thấp hơn hoặc không còn khả năng
lao ñộng.
+ Cá nhân khách hàng gặp những chuyện bất thường trong cuộc sống, vì vậy họ phải sử dụng một số tiền lớn ảnh hưởng tới khả năng hoàn trả nợ Ngân hàng.
+ ðạo ñức cá nhân của khách hàng ñó không tốt, cô tình chiếm ñoạt vốn vay từ Ngân hàng. Hoặc số vốn vay từ Ngân hàng ñược sử dụng bừa bãi khiến không có khả năng hoàn trả.
Tóm lại, có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng ñến kết quả quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng, có những nhân tố mang tính khách quan và cũng có những nhân tố phát sinh từ chủ thể tham gia quan hệ tín dụng. Những nhân tố chủ quan, do các chủ thể có ảnh hưởng rất lớn ñến chất lượng tín dụng và hiệu quả hoạt ñộng của ngân hàng. Tuy nhiên, ñối với các nhân tố chủ quan ngân hàng có thể kiểm soát ñược nếu có những biện pháp thích hợp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Nghiên cứu một số vấn ñề về quản trị rủi ro tín dụng trong hoạt ñộng kinh doanh của các NHTM, chương 1 của Luận văn rút ra một số kết luận như sau:
Một số vấn ñề cơ bản của quản trị rủi ro tín dụng ñược trình bày ở trên là những vấn ñề có tính nguyên tắc trong việc xây dựng một chính sách quản trị rủi ro tín dụng hữu hiệu ñối với một NHTM và việc áp dụng các nguyên tắc quản trị rủi ro phải ñược cụ thể hoá phù hợp với chiến lược kinh doanh của NH, phù hợp với sản phẩm tín dụng mà NH cung cấp. ðồng thời, công tác quản trị rủi ro tín dụng phải ñảm bảo ñạt ñược các mục tiêu NHTM ñưa ra và phù hợp với các thông lệ theo chuẩn mực quốc tế.
Qua việc nghiên cứu các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng và hậu quả của rủi ro tín dụng thì việc triển khai nghiên cứu và thực hành công tác quản trị rủi ro tín dụng tại SCB ðắk Lắk là rất cần thiết.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN CHI NHÁNH ðẮK LẮK