7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1. GIỚI THIỆU VỀ ABBANK
a.Quá trình hình thành và phát triển
ABBANK đƣợc thành lập vào năm 1993, đến nay sau hơn 23 năm phát triển, Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) đƣợc đánh giá là một trong những ngân hàng có sự phát triển bền vững và ổn định.
Định hƣớng trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, ABBANK đang tạo sự khác biệt trên thị trƣờng tài chính với định vị là một ngân hàng tập trung vào lĩnh vực bán lẻ thân thiện với cộng đồng. Theo đó, ABBANK đang tích cực đầu tƣ phát triển hệ thống mạng lƣới rộng khắp, nâng cấp mô hình hoạt động cũng nhƣ cơ sở vật chất của các điểm giao dịch hiện hữu, đồng thời mở rộng mạng lƣới tới các Tỉnh, thành phố trọng điểm trên toàn quốc, qua đó nâng cao chất lƣợng phục vụ với đông đảo khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Song song đó, ABBANK chú trọng công tác tuyển dụng và đào tạo đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và tận tâm.
Với sự hỗ trợ của các cổ đông là các tập đoàn kinh tế lớn trong và ngoài nƣớc nhƣ: Công ty cổ phần Xuất nhập khẩu Tổng hợp Hà Nội (Geleximco); Ngân hàng lớn nhất Malaysia - Maybank và Tổ chức tài chính quốc tế (IFC) trực thuộc Ngân hàng Thế giới, sự hợp tác chiến lƣợc của Tập đoàn Điện lực Việt Nam (EVN), ABBANK luôn nỗ lực để trở thành ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam tập trung vào lĩnh vực bán lẻ, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu nhƣ huy động vốn, các hoạt động tín dụng, tài trợ dự án, dịch vụ ngoại hối, thanh toán trong nƣớc và quốc tế, thanh toán tiền điện, nƣớc, điện thoại cùng các dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking,
Mobile banking, SMS banking,…
Với mục tiêu hƣớng đến các chuẩn mực quốc tế, vào tháng 05/2016, ABBANK đã vinh dự nhận giải thƣởng “Ngân hàng phát triển bán lẻ tốt nhất Việt Nam năm 2016” do tạp chí tài chính ngân hàng uy tín trên thế giới là Global Banking And Finance Review bình chọn. Gần đây, ngày 19/10/2016, ABBANK đã đƣợc Moody’s – tổ chức xếp hạng tín nhiệm hàng đầu Thế giới chính thức nâng xếp hạng tín nhiệm với đánh giá triển vọng ổn định và dựa trên các tiêu chí trong quản lý chất lƣợng tài sản và khả năng sinh lời, duy trì sự ổn định của nguồn vốn huy động và tính thanh khoản. Với xếp hạng tín nhiệm này, ABBANK tiếp tục nằm trong nhóm xếp hạng tín nhiệm cao nhất hệ thống ngân hàng TMCP Việt Nam.
ABBank đƣợc thành lập và hoạt động kinh doanh theo giấy phép hoạt động số 0031/NH-GP ngày 15 tháng 4 năm 1993 của Thống Đốc Ngân hàng Nhà nƣớc cấp cho Ngân hàng TMCP An Bình. Vốn điều lệ mới thành lập là 01 tỷ đồng việt nam.
Đến ngày 11/4/2017 chủ tịch hội đồng Quản Trị công bố thông tin thay đổi giấy phép hoạt động tại quyết định số 621/QĐ-NNHH ngày 20/3/2017 về việc sửa đổi nội dung giấy phép hoạt động của ngân hàng TMCP An Bình. Nhằm tăng vốn điều lệ lên 5.319.496.290.000 đồng.
b.Chức năng
Đối với khách hàng doanh nghiệp
ABBANK sẽ cung ứng các sản phẩm - dịch vụ tài chính ngân hàng trọn gói, đáp ứng nhiều nhu cầu đa dạng của khách hàng nhƣ: tài trợ (nhập khẩu/ xuất khẩu, dự án đầu tƣ, tài trợ thƣơng mại…); cho vay (bổ sung vốn kinh doanh trả góp, cầm cố hàng hóa…); bảo lãnh; thanh toán quốc tế và các sản phẩm tiền gửi (tài khoản thanh toán, tiền gửi rút vốn linh hoạt, tiền gửi ký quỹ v.v…).
Đặc biệt, ABBANK là một trong những ngân hàng đầu tiên thành lập riêng một Trung tâm dịch vụ khách hàng SME, với chức năng phục vụ chuyên biệt nhóm khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Xác định đây chính là phân khúc khách hàng chiến lƣợc, ABBANK đã xây dựng gói giải pháp tài chính tối ƣu cho SME và ra mắt Trung tâm SME nhằm phục vụ riêng cho nhóm khách hàng này với sự tƣ vấn và hỗ trợ kinh nghiệm từ cổ đông nƣớc ngoài IFC vào năm 2012. Tại ABBANK, khách hàng SME sẽ đƣợc tƣ vấn và cung cấp một gói sản phẩm bao gồm toàn bộ các sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ tiền vay, bảo lãnh, tiền gửi đến các dịch vụ thanh toán quốc tế, quản lý tiền tệ... Các sản phẩm trong mỗi “gói” sản phẩm đƣợc chọn lọc theo loại hình hoạt động của doanh nghiệp (kinh doanh trong nƣớc hay xuất nhập khẩu; doanh nghiệp sản xuất hay thƣơng mại, dịch vụ; Nhà thầu…), sau đó sẽ đƣợc cấu trúc lại để phù hợp với đặc điểm riêng của mỗi doanh nghiệp (tình hình tài chính, chu kỳ phát triển, phƣơng thức kinh doanh…) cùng với một mức giá trọn gói hợp lý giúp tối đa hóa hiệu quả tài chính cho doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, ABBANK còn tiếp tục tham gia dự án SMEFP III do chính phủ Nhật Bản tài trợ, cũng nhƣ thƣờng xuyên triển khai các gói ƣu đãi nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Đối với khách hàng cá nhân
ABBANK tự tin cung cấp tới khách hàng nhanh chóng và đầy đủ chuỗi sản phẩm tiền gửi an toàn, hiệu quả và các sản phẩm cho vay tiêu dùng linh hoạt ( vay mua nhà, vay sản xuất kinh doanh, vay mua xe; vay du học…), cùng các dịch vụ đa dạng (chuyển tiền trong và ngoài nƣớc, thanh toán tiền điện…). Đặc biệt, ABBANK chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại, phù hợp với xu thế mới và gia tăng tiện ích cho khách hàng nhƣ Online Banking, SMS Banking, Mobile Banking… Mới đây nhất, ABBANK đã đáp ứng những yêu cầu khắt khe để đƣợc công nhận là thành viên chính thức của
Tổ chức thẻ Quốc tế Visa, đánh dấu bƣớc phát triển lớn của ABBANK về công nghệ và mở rộng hoạt động trên thị trƣờng thẻ.
Đối với nhóm khách hàng thuộc Tập đoàn Điện lực và các đơn vị thành viên
Với lợi thế am hiểu chuyên sâu ngành điện, thấu hiểu khách hàng, ABBANK đã nghiên cứu và triển khai nhiều sản phẩm tối ƣu dành riêng cho khách hàng điện lực: Thu hộ tiền điện, Quản lý dòng tiền, Thu xếp vốn cho các dự án truyền tải điện, Gói sản phẩm dành cho Nhà thầu Điện lực…
Với định hƣớng phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ, định vị sự khác biệt của ABBANK trên thị trƣờng tài chính là một ngân hàng thân thiện với cộng đồng. Thái độ phục vụ thân thiện, chuyên nghiệp và tận tâm của đội ngũ nhân viên là tiêu chí và là kim chỉ nam cho hoạt động của ABBANK. Chọn phƣơng châm kinh doanh là “Trao giải pháp – Nhận nụ cƣời”, ABBANK mong muốn trở thành địa chỉ tin cậy, mang đến những giải pháp tài chính hiệu quả và nhận đƣợc nụ cƣời, sự hài lòng của khách hàng sau mỗi lần giao dịch.
c.Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý tại chi nhánh
Tính đến ngày 1/12/2016 Chi nhánh có 50 cán bộ, nhân viên.
Hình 2.1. Cơ cấu tổ chức và bộ máy quán lý tại ABBANK Đà Nẵng.
2.1.2Tình hình hoạt động kinh doanh của ABBANK Đà Nẵng
a.Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại ABBANK Đà Nẵng 2014-2016
(Đvt: triệu đồng)
Khoản mục
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng 2015 so với 2014 2016 so với 2015 Phân theo kỳ hạn 120,248 100% 170,241 100% 220,322 100% 4,993 50,081 -Không kỳ hạn 2,211 1.84% 2,792 1.64% 4,652 2.11% 581 1,860 - Ngắn hạn 103,271 85.88% 155,721 91.49% 180,741 82.03% 52,480 24,990 - Trung, dài hạn 14,766 12.28% 11,698 6.87% 34,929 15.85% (3,068) 23,231 Phân theo đối tƣợng 120,248 100% 170,241 100% 220,322 100% 4,993 50,081 - Dân cƣ 110,248 91.68% 168,202 98.8% 208,415 94.6% 57,954 40,213 - TCKT 10,000 8.32% 2,039 1.2% 11,907 5.4% (7,961) 9,868 ABBANK Đà Nẵng GIÁM ĐỐC Phòng Hành chính – Tổng hợp Phòng Kế toán tài chính - Kho quỹ Phòng Quan hệ Khách hàng Trug tâm hổ trợ kinh doanh tại CN Phòng Giao dịch Hải Châu Phòng Giao dịch Thanh Khê
Hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng của Ngân hàng để đảm bảo đƣợc nguồn vốn cho vay và đảm bảo an toàn hệ thông ngân hàng. Vì vậy ABBank luôn chú trọng đến hoạt động huy động vốn từ các cá nhân và tổ chức trên địa bàn thành phố Đà Nẵng và khu vực lân cận.
b.Hoạt động cho vay
Trong những năm qua, ABBANK đã tích cực đẩy mạnh công tác tiếp thị, chủ động tìm kiếm và mở rộng thị phần trong lĩnh vực cho vay. Tốc độ tăng trƣởng tín dụng trung bình hàng năm là 15%/năm và tỷ lệ nợ xấu tƣơng đối thấp so với các chi nhánh trong hệ thống.
Bảng 2.2. Tình hình dư nợ cho vay tại ABBANK Đà Nẵng 2014-2016
4
(Đvt: triệu đồng)
Khoản mục
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Chênh lệch
Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng Số dƣ Tỷ trọng 2015 so với 2014 2016 so với 2015 Tổng dƣ nợ cho vay 470,215 100% 601,240 100% 722,451 100% 131,025 121,211 - Khách hàng cá nhân 250,215 46.79% 421,024 70.03% 501,820 69.46% 201,024 80,796 + Ngắn hạn 232,658 92.98% 372,329 88.43% 420,274 83.75% 172,329 47,945 + Trung dài hạn 17,557 7.02% 48,695 11.57% 81,546 16.25% 28,695 32,851 - Khách hàng doanh nghiệp 220,000 53.21% 180,216 29.97% 220,631 30.54% (69,999) 40,415 + Ngắn hạn 200,000 90.91% 164,215 91.12% 186,416 84.49% (68,443) 22,201 + Trung dài hạn 20,000 9.09% 16,001 8.88% 34,215 15.51% (1,556) 18,214
c.Hoạt động dịch vụ
Sự phát triển của lĩnh vực tài chính, ngân hàng đang rất nhanh và cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gây gắt. Tuy nhiên, các sản phẩm dịch vụ của ABBANK còn đơn điệu, phí dịch vụ cao, sức cạnh tranh yếu. Vì thế, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ tăng trƣởng chậm, chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng doanh thu hàng năm.
d.Kết quả hoạt động kinh doanh
Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế khó khăn và có nhiều biến động, nhiều ngân hàng trên địa bàn phải cắt giảm nhân sự, giảm mục tiêu lợi nhuận. Trong giai đoạn này, lợi nhuận của ABBANK cũng tăng trƣởng khá chậm.
Bảng 2.3. Tình hình thu nhập – chi phí giai đoạn 2014 – 2016
Đơn vị tính: Triệu đồng
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
1. Tổng thu nhập 96,000 98,500 102,500
Trong đó: Thu lãi cho vay 94,000 96,000 98,000 2. Tổng chi phí 90,500 92,000 95,300
Trong đó: Chi trả lãi 81,000 88,000 90,000 Quỹ thu nhập (Tổng thu - tổng chi) 5,500 6,500 7,200
(Nguồn: Báo cáo nội bộ ABBANK Đà Nẵng )
Vì ABBANK với mạng lƣới hoạt động còn ít tại thì trƣờng Đà Nẵng nên lợi nhuận còn thấp tuy nhiên hiện tại ABBANK Đà Nẵng vẫn đủ trang trải chi phí và có lợi nhuận. Lợi nhuận chủ yếu của ABBANK Đà Nẵng là từ thu lãi cho vay, bên cạnh đó có thu lãi điều chuyển vốn khách hàng cá nhân (huy động KHCN > cho vay) và thu phí dịch vụ (phát hành bảo lãnh và phí dịch vụ khách hàng) nhƣng không đáng kể. Chi phí chủ yếu là trả lãi huy
động vốn và trả lƣơng cán bộ công nhân viên trong ngân hàng và trả lãi điều chuyển vốn khách hàng doanh nghiệp (huy động KHDN < cho vay). Trong nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động chủ yếu chỉ trong một chi nhánh, không có Phòng giao dịch, các dịch vụ và lãi suất cho vay không cạnh tranh nhƣng ABBANK Đà Nẵng vẫn có lợi nhuận, điều này cũng là niềm khích lệ và kỳ vọng cho ABBANK Đà Nẵng trong năm 2016 sẽ đạt đƣợc lợi nhuận cao hơn khi mở đƣợc thêm các Phòng giao dịch nhƣ kế hoạch đã đề ra.
2.2KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI ABBANK ĐÀ NẴNG ĐÀ NẴNG
2.2.1Tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn
Bảng 2.4. Cơ cấu dư nợ cho vay giai đoạn 2014 – 2016
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Tổng dƣ nợ cho vay ngắn hạn 432,658 100% 536,544 100% 606,690 100% 1. Phân loại theo ngành kinh tế
Nông nghiệp 180,000 25% 224,400 30% 259,602 31% Dịch vụ 140,000 35% 150,000 35% 180,024 37% Xây dựng 100,000 25% 80,600 18% 74,384 17% Hoạt động phục vụ cá nhân 12,658 15% 81,544 17% 92,680 15% 2. Phân loại theo thành phần kinh tế
Cá nhân 170,215 35% 244,260 32% 360,320 37% Hộ gia đình 200,000 50% 272,660 52% 280,200 53% Doanh nghiệp 100,000 15% 84,320 16% 81,931 10% 3. Phân loại theo mức độ tín nhiệm
Có tài sản đảm bảo 470,000 99.8% 447,200 99.8% 514,000 99.7% Không có tài sản đảm bảo 215 0.2% 200 0.2% 400 0.3%
Lợi nhuận của một Ngân hàng chủ yếu do tín dụng mang lại, nên việc sử dụng vốn để cho vay nhƣ thế nào, tập trung vào đâu đang đƣợc ABBANK Đà Nẵng rất quan tâm. Trong thời gian qua ABBANK Đà Nẵng vẫn tập trung cho vay ngắn hạn để phục vụ cho vay bổ sung vốn sản xuất nông nghiệp, bổ sung vốn kinh doanh. Nguyên nhân: cho vay theo định hƣớng phát triển ngành nghề của ABBANK Đà Nẵng ; Xu hƣớng gia tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn do khả năng quay vòng vốn nhanh và khả năng sinh lời cao; Cho vay ngắn hạn sẽ kiểm soát dễ hơn trung dài hạn; Sự vững chắc trong công tác huy động vốn đã tạo điều kiện thuận lợi đối với hoạt động cho vay tại ABBANK Đà Nẵng với nguồn vốn huy động đƣợc chủ yếu là ngắn hạn…
Tính đến cuối năm 2016, dƣ nợ cho vay ngắn hạn là 606.690 triệu đồng, chiếm 85% tổng dƣ nợ, tăng 172.032 triệu đồng (tức tăng 24%) so với năm 2014. Quy mô, tỷ trọng và tốc độ tăng trƣởng cho vay ngắn hạn lớn hơn cho vay trung và dài hạn. Từ năm 2014, chính sách cho vay của ABBANK Đà Nẵng thay đổi, xu hƣớng gia tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn do khả năng quay vòng vốn nhanh và khả năng sinh lời cao nên dƣ nợ cho vay trung và dài hạn đã giảm đáng kể.
Do hoạt động với quy mô nhỏ nên để hạn chế rủi ro cho vay ở mức thấp nhất, ABBANK Đà Nẵng chỉ cho vay không có tài sản đảm bảo đối với hình thức cho vay thấu chi áp dụng cho cán bộ nhân viên của ngân hàng, cán bộ hƣu trí và cán bộ công nhân viên chức nhà nƣớc. Tuy nhiên, điều này cũng làm giảm khả năng cạnh tranh của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên địa bàn.
2.2.2Tình hình nợ quá hạn, nợ xấu trong cho vay ngắn hạn tại ABBANK Đà Nẵng năm 2014 - 2016 ABBANK Đà Nẵng năm 2014 - 2016
Bảng 2.5. Cơ cấu nợ quá hạn trong cho vay ngắn hạn giai đoạn 2014 - 2016 Đơn vị tính: Triệu đồng. Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Tổng dƣ nợ ngắn hạn 432,658 536,544 606,690 Nợ quá hạn 3,200 0.8% 4,032 0.90% 2,061 0.40% Nhóm 2 1,280 40% 1,532 38% 886 43% Nhóm 3 1,120 35% 1,371 34% 577 28% Nhóm 5 800 25% 1,129 28% 598 29%
(Nguồn: Báo cáo nội bộ ABBANK Đà Nẵng )
Qua bảng số liệu trên cho thấy nợ quá hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng dƣ nợ. Tuy nhiên, điều đáng lo ngại là nợ quá hạn ở nhóm 3 (nợ dƣới tiêu chuẩn) và nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) chiếm tỷ trọng cao.
Đến cuối năm 2016, tổng nợ quá hạn là 2.061 triệu đồng, giảm 49% so với năm 2015 và giảm 36% so với năm 2014. Nhìn chung, nợ quá hạn tiến triển theo hƣớng khả quan hơn và vẫn nằm trong tầm kiểm soát của Chi nhánh.
2.2.3Rủi ro tín dụng trong các loại hình cho vay
Bảng 2.6. Cơ cấu nợ xấu tại ABBANK Đà Nẵng2014 – 2016
Đơn vị tính: Triệu đồng.
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Tổng dƣ nợ 432,658 536,544 606,690
Nợ xấu/tổng dƣ nợ 1,920 0.5% 2,500 0.56% 1,175 0.23% 1. Nợ xấu theo thời gian
Chỉ tiêu 2014 2015 2016
Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Dƣ nợ Tỷ lệ % Trung và dài hạn 1,600 83% 2,270 91% 635 54% 2. Nợ xấu theo ngành kinh tế
Dịch vụ 288 15% 425 17% 223 19% Thƣơng nghiệp 614 32% 850 34% 352 30% Xây dựng 653 34% 700 28% 329 28% Hoạt động phục vụ cá nhân 365 19% 525 21% 270 23%