6 .Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2. LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚ
1.2.1. Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
của ngân hàng thương mại
a. Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Cho vay khách hàng cá nhân là loại hình cho vay của các NHTM tập trung vào đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ gia đình. Các khoản vay này phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân như mua sắm các vật dụng cần thiết trong sinh hoạt, sử dụng cho các mục đích cá nhân hoặc phục vụ cho việc kinh doanh nhỏ lẻ của các hộ gia đình.
b. Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
* Hình thức vay: chủ yếu là vay theo món.
* Quy mô và số lượng các khoản vay: thông thường quy mô của mỗi
khoản vay của KHCN thường nhỏ hơn các khoản vay của doanh nghiệp. Tuy vậy, ở các NHTM số lượng các khoản vay KHCN thường lớn. Ở các NHTM
hàng cá nhân là rất lớn và do đó tổng quy mô các khoản vay khách hàng cá
nhân thường chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng. Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:
Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh. Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng.
Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có
nhu cầu vay Ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống.
* Chi phí cho vay: Do các khoản vay KHCN thường có quy mơ nhỏ, số
lượng các khoản vay này thường rất lớn nên các ngân hàng thường phải bỏ ra nhiều chi phí (cả về nhân lực và cơng cụ) trong việc phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt và quản lý các khoản vay:
- Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực.
- Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng,
chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải
ngân và thu nợ.
- Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện,
nước, điện thoại, cơng tác phí hỗ trợ CBTD…
Do đó, chi phí tính trên mỗi đồng cho vay KHCN thường lớn hơn các
khoản vay Doanh nghiệp.
* Rủi ro: Các khoản cho vay KHCN thường có nhiều rủi ro đối với ngân
hàng. Sở dĩ như vậy là do tình hình tài chính của KHCN thường thay đổi nhanh chóng tuỳ theo tình trạng cơng việc và sức khoẻ của họ.
Các rủi ro thường gặp trong hoạt động cho vay cá nhân.
- Rủi ro do thông tin không đầy đủ
những yếu tố quan trọng để Ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh
tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo.
Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là
tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thơng tin được cơng khai như: báo cáo tài chính, thơng tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác…
Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác. Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập ổn định ở thời điểm hiện tại.
- Rủi ro tác nghiệp
Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mơ mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc địi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của CBTD. Rủi ro này còn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do Ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà khơng có
biện pháp đảm bảo bằng tài sản. Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực
sự khơng có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng khơng có ý chí trả nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc
của khách hàng là một điều khơng dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho Ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ.
- Lãi suất vay: linh động tùy thuộc từng đối tượng khách hàng và được điều chỉnh định kỳ theo qui định của ngân hàng. Nhìn chung lãi suất của các
khoản vay KHCN thường cao hơn các khoản vay khác của NHTM. Nguyên nhân là do các chi phí của cho vay KHCN lớn, các khoản vay KHCN có mức
suất cho vay doanh nghiệp.
- Thời hạn trả nợ: linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn và trung hạn, trừ một số trường hợp vay mua nhà hay mua xe trả góp thì thời hạn có thể kéo dài hơn.
Sự khác nhau giữa hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp
Cho vay KHDN Cho vay KHCN
Đối tượng cho
vay Doanh nghiệp Cá nhân Sản phẩm cho
vay
Hướng tới phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh là chủ yếu
Hướng tới tiêu dùng hay tích lũy điểm là chủ yếu
Tính chất khoản
vay Tính ổn định cao
Nhỏ lẻ, khơng thường xun, khơng ổn định, hình thành từ nhu cầu tức thời
Quy mô khoản
vay Lớn Vừa và nhỏ Số lượng khoản
vay Ít Nhiều
Chi phí cho vay Cao
Cao nhưng với khoản vay KHCN chiếm số lượng nhiều hơn nên chi phí mỗi đồng cho vay KHCN cao hơn so với KHDN
Rủi ro Cao Cao
Lãi suất cho vay
Linh động, được điều chỉnh
định kỳ theo quy định của
ngân hàng
Linh động, được điều chỉnh
định kỳ theo quy định của ngân
hàng. Thường cao hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp.
Thời hạn trả nợ Linh hoạt tùy vào mục đích cho vay Linh hoạt, chủ yếu là các khoản vay ngắn và trung hạn.