6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.1.2. Phân loại chovay tiêu dùng
Việc phân loại CVTD đƣợc dựa trên nhiều tiêu thức khác nhau, giúp có cái nhìn toàn diện về CVTD ở những góc độ khác nhau. Phân loại cho vay có cơ sở khoa học là tiền đề để thiết lập các quy trình cho vay thích hợp và nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro cho vay.
Hình 1.2: Các hình thức CVTD a. Dựa vào mục đích sử dụng tiền vay của KH
CVTD cư trú: Là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây
dựng hoặc cải tạo nhà ở của KH. Các khoản vay này thƣờng sau khi KH đã vay để mua hoặc sửa chữa nhà cửa thì sẽ làm tăng nhu cầu vay vốn dài hạn,
CV T D Mục đích sử dụng CVTD cƣ trú CVTD phi cƣ trú Cách thức hoàn trả CVTD trả góp CVTD phi trả góp CVTD tuần hoàn
Phƣơng thức cho vay
CVTD trực tiếp
CVTD gián tiếp
Thời hạn cho vay
CVTD dài hạn CVTD ngắn hạn Hình thức đảm bảo CVTD đảm bảo không bằng tài sản CVTD đảm bảo bằng tài sản
thông thƣờng trên dƣới 15 năm. Do vậy, tài sản thế chấp chính là bất động sản đó. Hầu nhƣ các khoản vay tiêu dùng dài hạn đều áp dụng lãi suất đƣợc điều chỉnh định kì theo một lãi suất cơ sở.
CVTD phi cư trú: Là các khoản vay tài trợ cho việc trang trải các chi phí
mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí giáo dục, y tế, giải trí và du lịch,…
b. Dựa vào cách thức hoàn trả
CVTD trả góp: Đây là hình thức CVTD trong đó ngƣời đi vay trả nợ
(bao gồm số tiền gốc và lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo những kỳ hạn nhất định trong thời hạn cho vay. Phƣơng thức này thƣờng đƣợc áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc thu nhập hàng kì của ngƣời đi vay không đủ khả năng thanh toán hết một lần số nợ vay. Đối với hình thức CVTD này, các ngân hàng thƣờng chú ý tới một số vấn đề cơ bản sau: loại tài sản đƣợc tài trợ, số tiền phải trả trƣớc, chi phí tài trợ, điều khoản thanh toán, số tiền KH phải thanh toán cho ngân hàng mỗi định kì
CVTD phi trả góp: Theo phƣơng thức này, tiền vay đƣợc KH thanh toán
cho ngân hàng chỉ một lần khi đến hạn. Thƣờng các khoản CVTD phi trả góp chỉ đƣợc cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn vay không dài, hoặc cho vay cầm cố các giấy tờ có giá để sử dụng cho mục đích tiêu dùng.
CVTD tuần hoàn: Là các khoản CVTD trong đó ngân hàng cho phép KH
sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc đƣợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai. Theo phƣơng thức này, trong thời hạn tín dụng đƣợc thỏa thuận trƣớc, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu và thu nhập của KH có đƣợc từng kì, KH đƣợc ngân hàng cho phép thực hiện vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng. Các khoản vay này chiếm tỷ lệ lớn nhất trong sự tăng trƣởng của hoạt động CVTD.
d. Dựa vào phương thức cho vay
CVTD gián tiếp:
Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng mua các khoản nợ phát sinh do những công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ cho ngƣời tiêu dùng
Hình 1.3: Hình thức CVTD gián tiếp
(1) Ngân hàng và các công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán nợ. Trong hợp đồng, ngân hàng thƣờng đƣa ra các điều kiện về đối tƣợng KH đƣợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa và loại tài sản bán chịu
(2) Công ty bán lẻ và ngƣời tiêu dùng ký kết hợp đồng bán chịu hàng hóa. Thông thƣờng, ngƣời tiêu dùng phải trả trƣớc một phần giá trị tài sản.
(3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngƣời tiêu dùng
(4) Công ty bán lẻ bán bộ chứng từ bán chịu hàng hóa cho ngân hàng (5) Ngân hàng thanh toán tiền cho công ty bán lẻ
(6 Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền trả góp cho ngân hàng
CVTD gián tiếp có m t số ưu điểm sau:
-Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số CVTD,
-Cho phép ngân hàng tiết giảm đƣợc chi phí trong cho vay,
-Là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với KH và các hoạt động ngân hàng khác. Trong trƣờng hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, CVTD
gián tiếp an toàn hơn CVTD trực tiếp
Bên cạnh m t số ưu điểm trên, CVTD gián tiếp còn có m t số nhược điểm:
-Ngân hàng không trực tiếp tiếp xúc với ngƣời tiêu dùng đã đƣợc bán chịu.
-Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa.
-Kỹ thuật nghiệp vụ CVTD gián tiếp có tính phức tạp cao.
-Do những nhƣợc điểm trên nên trên thực tế, nhiều ngân hàng không mặn mà với CVTD gián tiếp. Những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ.
CVTD trực tiếp
CVTD trực tiếp là các khoản CVTD trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho KH vay cũng nhƣ trực tiếp thu nợ từ KH.
Hình 1.4: Hình thức CVTD trực tiếp
(1 Ngân hàng và ngƣời tiêu dùng kí kết hợp đồng
(2 Ngƣời tiêu dùng trả trƣớc một phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ
(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngƣời tiêu dùng (5 Ngƣời tiêu dùng thanh toán tiền vay cho ngân hàng.
CVTD trực tiếp có một số những ƣu điểm sau: Ngân hàng có thể tận dụng đƣợc sở trƣờng của nhân viên tín dụng. Những ngƣời này thƣờng đƣợc đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thƣờng có chất lƣợng cao hơn so với trƣờng hợp chúng đƣợc quyết định bởi các công ty bán lẻ. Ngoài ra, trong hoạt động của mình, nhân viên tín dụng Ngân hàng có xu hƣớng chú trọng đến việc tạo ra các khoản vay có chất lƣợng tốt trong khi nhân viên tín dụng của công ty bán lẻ thƣờng chỉ chú trọng đến việc bán cho nhiều hàng để tăng doanh thu, lợi nhuận cho công ty mình. Cho vay tín dụng trực tiếp linh hoạt hơn cho vay tín dụng gián tiếp, tiết kiệm thời gian cho KH và giảm thiểu rủi ro hơn cho ngân hàng. Tuy nhiên, CVTD trực tiếp cũng có mặt hạn chế đó là món vay thƣờng nhỏ lẻ nên làm tăng chi phí và ngân hàng cũng khó khăn hơn trong việc quản lý các món vay và mở rộng quan hệ tín dụng với KH.
e. Dựa vào thời hạn cho vay
CVTD ng n hạn: Là những khoản vay tiêu dùng có thời hạn không quá
12 tháng, phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt cá nhân.
CVTD trung hạn: là những khoản vay tiêu dùng có thời hạn từ 12 tháng
đến 60 tháng (từ 1 năm đến 5 năm , phục vụ cho nhu cầu mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, y tế,…
CVTD dài hạn: Là những khoản vay tiêu dùng có thời hạn trên 60 tháng
(trên 5 năm , phục vụ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng nhà, chi tiêu giáo dục,…
f. Dựa vào hình thức đảm bảo
VTD đảm bảo không b ng tài sản: là các khoản vay tiêu dùng đƣợc
mua sắm, xây dựng nhà, chi tiêu giáo dục,…
VTD đảm bảo b ng tài sản: là các khoản vay tiêu dùng đƣợc đảm bảo
bằng tài sản (tiền, bất động sản, tài sản hình thành trong tƣơng lai, tài sản của bên thứ ba..) của ngƣời đi vay phục vụ nhu cầu mua sắm, xây dựng nhà, chi tiêu giáo dục,…