7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.5. Mục tiêu của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM
động các loại ngoại tệ thực chất vẫn là huy động nguồn VND.Có hai cách để các NHTM chuyển nguồn huy động các ngoại tệ thành VND.Cách thứ nhất là các NHTM bán các ngoại tệ này để có tiền VND. Hay nói cách khác, NHTM sẽ tạm thời âm trạng thái ngoại tệ ngoài USD và sẽ chịu rủi ro về biến động tỷ giá. Bởi khi ngƣời gửi tiền rủi tiền, các NHTM sẽ phải mua lại ngoại tê đã bán trƣớc đó trả cho ngƣời gửi tiền theo “tỉ giá tại thời điểm mua”. Cách thứ hai là đem thế chấp ở các NHTM giảm căng thẳng thanh khoản tránh đƣợc rủi ro tỉ giá nhƣng lại phải trả một khoản lãi suất khá lớn. Tỷ giá ngoại tệ khác so với VND thông thƣờng đƣợc các NHTM tính toán thông qua tỷ giá USD/VND. Tỷ giá của một đồng ngoại tệ so với VND sẽ bị phụ thuộc vào cả tỷ giá ngoại tệ đó so với USD trên thị trƣờng quốc tế và tỷ giá USD/VND tại Việt Nam.
Các loại rủi ro trên trên vừa là hệ quả của hoạt động huy động tiền gửi vừa có bản chất là rủi ro bảng cân đối tức là các rủi ro phát sinh do tƣơng quan nội tại giữa tài sản và nợ thể hiện trên bảng cân đối kế toán của NHTM.
d. R i ro tác nghiệp
Những rủi ro phát sinh trong hoạt động cung ứng dịch vụ tiền gửi là hậu quả của những sai lệch, trục trặc phát sinh từ con ngƣời, hệ thống, quy trình hoặc những sự kiện bên ngoài. Đây là một loại rủi ro thuần tuý thuộc hoạt động huy động tiền gửi.
1.2.5. Mục tiêu của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM NHTM
Hoạt động huy động TGTK của NHTM có các mục tiêu cơ bản sau. - Gia tăng quy mô huy động tiền gửi tiết kiệm tức tăng số dƣ vốn huy động tiền gửi tiết kiệm phù hợp nhu cầu sử dụng vốn và đáp ứng cơ cấu vốn
huy động dự tính của NH. Do tính chất ổn định của tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tiết kiệm đƣợc coi là nguồn vốn cốt lõi của ngân hàng.
- Tăng năng lực canh tranh trong lĩnh vực huy động tiền gửi tiết kiệm thể hiện qua nỗ lực tăng thị phần huy động TGTK trên thị trƣờng mục tiêu.
- Hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm xét theo các tiêu thức cụ thể phù hợp với điều kiện hoạt động của NH (về kỳ hạn, về loại tiền huy động…). Bảo đảm mục tiêu về cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm về kỳ hạn; về loại tiền; về sản phẩm..
- Kiểm soát chi phí huy động vốn bao gồm cả chi phí trả lãi và chi phí ngoài lãi phù hợp với mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh tổng thể của ngân hàng trong từng thời kỳ.
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động TGTK.
Các mục tiêu nói trên sẽ đƣợc xem xét phù hợp với mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh từng thời kỳ của NH. Trong những giai đoạn mà việc huy động vốn cần phải đáp ứng các mục tiêu thanh khoản cấp bách của NH, hoặc trong giai đoạn cần phải ƣu tiên cho mục tiêu cạnh tranh giành thị phần huy động vốn, chi phí huy động vốn phải là mục tiêu thứ yếu. Tuy nhiên, điều đó không đồng nghĩa với việc buông lỏng việc kiểm soát chi phí. Xét về dài hạn, việc kiểm soát chi phí nhằm tối thiểu hóa chi phí vốn bình quân phải là mục tiêu đƣợc xem xét đồng thời với tăng trƣởng quy mô huy động.
Hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm là một phƣơng cách để đáp ứng nhu cầu đa dạng về dịch vụ tiền gửi của ngƣời tiết kiệm, qua đó đạt đƣợc mục tiêu về quy mô huy động. Nó phản ảnh kết quả của những nỗ lực nội tại của NH trong việc thực hiện các mục tiêu trong huy động tiền gửi. Tuy nhiên, hợp lý hóa cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm phải phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh của NH cũng nhƣ bối cảnh của thị trƣờng trong từng thời kỳ.
Các phƣơng thức cơ bản để đạt các mục tiêu trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm bao gồm:
- Gia tăng thị phần huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua các giải pháp nhƣ: Hoàn thiện sản phẩm và phát triển sản phẩm mới; Xây dựng chính sách lãi suất và các loại phí của các dịch vụ liên quan đến tiền gửi phù hợp, có tính cạnh tranh; Phát triển hệ thống phân phối một cách hợp lý và có hiệu quả; Đẩy mạnh các biện pháp xúc tiến nhƣ: khuyến mãi, quảng bá… ; Nâng cao hình ảnh, không ngừng xây dựng và củng cố thƣơng hiệu của NH; thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng nói riêng, công tác quản trị quan hệ khách hàng nói chung…
Mục tiêu của các biện pháp này là nhằm gia tăng số lƣợng khách hàng, số lƣợt giao dịch gửi tiền, cũng nhƣ số dƣ tiền gửi tiết kiệm bình quân. Bản chất của các biện pháp này là các biện pháp nhằm giành ƣu thế cạnh tranh trong huy động tiền gửi tiết kiệm trên một thị trƣờng xác định.
- Các biện pháp nhằm đa dạng hóa một cách hợp lý cơ cấu tiền gửi tiết kiệm phù hợp với các mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh của NH trong từng thời kỳ nhƣ đa dạng hóa về kỳ hạn, về loại tiền huy động…
- Các biện pháp nhằm kiểm soát chi phí nhƣ áp dụng các phƣơng pháp nhằm tiết kiệm các chi phí ngoài lãi trong huy động vốn, tính toán và áp dụng các mức lãi suất phù hợp và linh hoạt….Hoạt động huy động tiền gửi là một quá trình bao gồm nhiều nội dung có quan hệ chặt chẽ với nhau: