7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.6. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm
kiệm của NHTM
a. Các nhân tố bên ngoài
- Môi trƣờng kinh tế vĩ mô
Môi trƣờng kinh tế vĩ mô đƣợc hiểu là các yếu tố nhƣ tốc độ tăng trƣởng kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát… có ảnh hƣởng
rất lớn đến nguồn tiền gửi tại các NHTM. Môi trƣờng kinh tế ổn định thì nguồn tiền gửi tại các ngân hàng sẽ đƣợc tăng cao. Ngƣợc lại, nếu môi trƣờng kinh tế không ổn định, nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội sẽ đƣợc chuyển thành các dạng đầu tƣ khác có giá trị ổn định và bền vững hơn nhƣ: vàng, nhà đất,…
Trong thời kỳ kinh tế tăng trƣởng, doanh nghiệp và cá nhân có thu nhập khá, tích luỹ đƣợc nhiều nên các khoản tiền ký thác thƣờng tăng nhanh để đáp ứng các giao dịch kinh tế. Mặt khác, nền kinh tế phát triển sẽ có tác động ngƣợc lại, nhiều doanh nghiệp mới đƣợc thành lập, giao dịch kinh tế tăng hơn hình thành một bộ phận tích luỹ, tạo môi trƣờng tiềm tàng để ngân hàng thƣơng mại thu hút vốn. Ngân hàng thƣơng mại phải tìm biện pháp huy động sao cho có hiệu quả, vừa thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, vừa đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngƣợc lại, khi nền kinh tế suy thoái, sản xuất bị đình trệ, môi trƣờng đầu tƣ của Ngân hàng sẽ bị thu hẹp, lợi nhuận của Ngân hàng giảm, quá trình huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn. Hơn thế nữa, lạm phát làm cho đồng tiền mất giá, ngƣời dân sẽ không gửi tiền vào Ngân hàng, mà dùng tiền để mua hàng hoá có giá trị để cất trữ cũng ảnh hƣởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng.
Bên cạnh đó chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa quốc gia cũng ảnh hƣởng tới việc tạo vốn của ngân hàng. Nếu mở rộng tiền tệ thì sẽ huy động vốn dễ, nếu thắt chặt tiền tệ sẽ huy động vốn khó. Khi chính sách tài khóa thu hẹp cũng nhƣ tăng thuế, giảm chi tiêu chính phủ cũng dẫn tới tăng thất nghiệp nên khó huy động vốn. Mặt khác lãi suất giảm sẽ không hấp dẫn đƣợc nguồn tiết kiệm vì ngƣời có tiền sẽ chỉ quan tâm tới lãi suất dƣơng, vậy nên không ai muốn gửi tiền tiết kiệm.
Chính sách đầu tƣ của Nhà nƣớc hợp hý hay không hợp lý cũng ảnh hƣởng đến chính sách huy động vốn của gân hàng. Để khuyến khích sản xuất,
đầu tƣ, Nhà nƣớc có chính sách bảo hộ cho hàng hoá sản xuất, chính sách trợ giá… tạo điều kiện cho sản xuất kinh doanh phát triển và có lãi. Các doanh nghiệp và ngƣời lao động có tích luỹ là nền tảng để Ngân hàng huy động vốn đƣợc nhiều hơn.
- Sự ổn định về chính trị
Sự ổn định chính trị có tác động rất lớn vào tâm lý và niềm tin của ngƣời gửi tiền. Nền chính trị quốc gia ổn định, ngƣời dân sẽ tin tƣởng gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hơn, ngân hàng sẽ là cầu nối hữu hiệu giữa tiết kiệm và đầu tƣ. Ngƣợc lại, nền chính trị bất ổn sẽ tạo nên tâm lý lo ngại, thúc đẩy dân cƣ tìm đến các nơi trú ẩn cho tài sản an toàn, dễ che dấu. Điều này gây bất lợi cvho hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm.
- Môi trƣờng văn hóa
Môi trƣờng văn hóa là các yếu tố quyết định đến các tập quán sinh hoạt và thói quen sử dụng tiền của ngƣời dân. Tùy theo đặc trƣng văn hóa của mỗi quốc gia, ngƣời dân có tiền nhàn rỗi sẽ quyết định lựa chọn hình thức giữ tiền ở nhà, gửi vào ngân hàng hay đầu tƣ vào các lĩnh vực khác. Ở các nƣớc phát triển, việc thanh toán không dùng tiền mặt và sử dụng các dịch vụ ngân hàng đã khá quen thuộc, nhƣng ở những nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam, ngƣời dân có thói quen giữ tiền hoặc tích trữ dƣới dạng vàng, ngoại tệ mạnh … làm cho lƣợng vốn đƣợc thu hút vào ngân hàng còn hạn chế. Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nƣớc ta. Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của Ngân hàng.
- Môi trƣờng pháp lý
Hoạt động ngân hàng chịu sự quản lý chặt chẽ của pháp luật và các cơ quan chức năng của chính phủ. Hành lang pháp lý có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại nhƣ luật các tổ chức tín dụng,
luật ngân hàng nhà nƣớc...Những luật này qui định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, qui định về lãi suất trần huy động vốn... Trong sự ràng buộc về luật pháp, các yếu tố của nghiệp vụ huy động tiền gửi bị thay đổi làm ảnh hƣởng đến quy mô và chất lƣợng của hoạt động huy động.
Hành lang pháp lý tốt có thể tạo đà mở rộng thông thoáng hơn trên con đƣờng phát triển của NH nhƣng ngƣợc lại, nó cũng có thể kìm hãm sự phát triển một cách đáng kể nếu không có sự quản lý giám sát một cách phù hợp, đồng bộ giữa các ban ngành liên quan.
- Môi trƣờng dân cƣ
Môi trƣờng dân cƣ thể hiện qua các số liệu nhƣ số lƣợng dân cƣ, phân bố địa lí, mật độ dân số, độ tuổi trung bình,…là các yếu tố rất đáng quan tâm đối với các NHTM nhằm xác định cơ cấu nhu cầu ở từng thời kỳ và dự đoán biến động trong tƣơng lai.
- Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch vụ
Sự phát triển của công nghệ ngân hàng và các dịch vụ nhƣ máy rút tiền tự động ATM, thẻ tín dụng, hệ thống thanh toán điện tử,… ngày càng tiện lợi, hoàn hảo sẽ giúp cho ngƣời gửi tiền, phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt đƣợc sử dụng phổ biến hơn, qua đó cung cấp một lƣợng vốn đáng kể cho ngân hàng.
- Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân
Thu nhập và năng lực tài chính của khách hàng càng cao, họ càng có điều kiện và nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng. Khi thu nhập tăng lên, khả năng tích lỹ của khách hàng cũng sẽ cao hơn.
Thói quen sử dụng tiền mặt của ngƣời dân là yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng nhƣ việc gửi tiền vào ngân hàng.Tuy
nhiên để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng nên quan tâm.
- Mức độ cạnh tranh của các ngân hàng
Trong điều kiên nền kinh tế thị trƣờng và hội nhập kinh tế thế giới nhƣ hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nƣớc mà còn phải cạnh tranh với các định chế tài chính nƣớc ngoài về mọi mặt nhƣ: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực…. Nếu ngân hàng không có ƣu thế cạnh tranh thì sẽ khó khăn trong thành công hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng.
b. Các nhân tố bên trong
- Tính chất sở hữu của ngân hàng
Yếu tố này có ảnh hƣởng trực tiếp đến mô hình quản lí, cơ chế quản lý và chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng, từ đó ảnh hƣởng đến hoạt động tạo lập và quản lý các nguồn vốn. Ở Việt Nam trong những năm gần đây, tác động của yếu tố này là khá rõ nét.
- Chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng
NHTM cần phải xác định rõ những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của ngân hàng mình nhằm định vị đƣợc chỗ đứng hiện tại của ngân hàng, đồng thời có những dự đoán sự thay đổi của môi trƣờng để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, trong đó chiến lƣợc phát triển quy mô và chất lƣợng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng.
- Quy mô vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu đƣợc coi là đệm chống đỡ sự sụt giảm giá trị tài sản của NHTM. Để đảm bảo mức độ an toàn tối thiểu, cần có quy định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động nhằm tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Trong mối tƣơng quan giữa vốn chủ sở hữu
và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an toàn của ngân hàng sẽ càng thấp.
- Chiến lƣợc cạnh tranh khách hàng
Mức độ cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt, các tổ chức tài chính phi ngân hàng cũng đƣợc phép huy động vốn trên thị trƣờng sẽ làm cho thị phần của các ngân hàng giảm đi. Do vậy, các NHTM muốn thu hút đƣợc vốn cần phải tăng cƣờng các giải pháp và chính sách linh hoạt để cung ứng dịch vụ thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng về chất lƣợng, chủng loại dịch vụ ngân hàng, kích thích nhu cầu của khách hàng để đạt mức sử dụng sản phẩm của ngân hàng cao nhất. Cần phải xác định rằng ngay khi ngân hàng tạo ra đƣợc một sản phẩm đƣợc xã hội ƣa chuộng thì trong thời gian ngắn gần nhƣ lập tức, các ngân hàng khác cũng có thể tạo ra sản phẩm đó để cạnh tranh.
- Chính sách lãi suất
Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hƣởng lãi suất thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ. Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nhƣ là một kênh đầu tƣ hợp lý. Ngƣợc lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tƣ vào lĩnh vực khác có lời hơn. Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bao huy động đƣợc nguồn vốn cần thiết, vùa đảm bảo kinh doanh có lời.
- Chất lƣợng, tiện ích và mức độ đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ
Chất lƣợng sản phẩm mang tính chất vô hình, đƣợc đánh giá thông qua rất nhiều tiêu chí nhƣ: tính hợp lý, hiệu quả, và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùng vời những lợi ích về phía ngân hàng. Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Chất lƣợng
sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng. Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút đƣợc ngày càng sản phẩm dịch vụ khác. Bên cạnh đó, các tiện ích đi k m cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng bạn.
Sự đa dang của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tác gửi tiền. Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của mình.
- Thời gian giao dịch
Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều, số lƣợng khác hàng đến giao dịch càng đông và nhờ đó, khối lƣợng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng huy động đƣợc càng lớn.
Hiện nay, phần lớn các ngân hàng vẫn giao dịch chủ yếu trong giờ hành chính, điều này đã gây bất tiện đối với các đối tƣợng khách hàng vốn là ngƣời lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác. Một số ngân hàng khác đã tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo ca và làm việc ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hƣởng đến công việc của họ.
- Chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng bao gồm các chƣơng trình và giải pháp đƣợc ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Các chƣơng trình này có thể là những chƣơng trình khuyến mãi, tặng qua, quay số trúng thƣởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn…
Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút đƣợc một lƣợng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và tiền gửi tại ngân hàng
- Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng
Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo đƣợc sự tin tƣởng từ khách hàng và nhà đầu tƣ đối với ngân hàng. Ngƣợc lại, tình hình tài chính của một ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng nhƣ gây mất lòng tin đối với nhà đầu tƣ và khách hàng.
Uy tín của một ngân hàng là một khái niệm mang tính định tính và không cố định, đƣợc đánh giá thông qua quá trình hoạt động lâu dài của ngân hàng cùng với những thành quả mà ngân hàng nhận đƣợc. Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình. Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn từ khách hàng.
- Cơ sở vật chất và mạng lƣới hoạt động
Việc phân bổ mạng lƣới hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng. Nếu ngân hàng chƣa có mạng lƣới hoạt động rộng khắp, chƣa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở địa bàn này. Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng.
- Đội ngũ nhân sự của ngân hàng
Nguồn lực con ngƣời là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng quan tâm. Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt đƣơc hiệu quả kinh doanh tốt nhất. Đôi với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững nghề nghiệp, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tƣợng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng nhƣ gửi tiền tại ngân hàng.