7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Nội dung, tiêu chí và phƣơng pháp phân tích hoạt động huy động
động TGTK của NHTM theo từng nội dung
a. Phân tích bối cảnh bên ngoài và bối cảnh nội tại c a NH có ảnh hưởng đến hoạt động huy động TGTK
Bối cảnh bên ngoài thể hiện qua việc phân tích các đặc điểm của môi trƣờng vĩ mô và môi trƣờng cạnh tranh,... Bối cảnh nội tại là các đặc điểm nổi bật của ngân hàng ảnh hƣởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm.
b. Phân tích về các hoạt động NH đ thực hiện nhằm đạt các mục tiêu c a hoạt động huy động TGTK
Bao gồm phân tích về các hoạt động chủ yếu sau:
- Các hoạt động nhằm gia tăng thị phần huy động tiền gửi. - Các hoạt động nhằm kiểm soát chi phí huy động TGTK
- Các hoạt động nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ huy động TGTK - Các hoạt động nhằm kiểm soát rủi ro tác nghiệp trong hoạt động huy động TGTK
Đối với các nội dung phân tích nói trên, phƣơng pháp phân tích phổ biến là phƣơng pháp thu thập các dữ liệu thứ cấp, kết hợp các phƣơng pháp phân tích logic, tồng hợp từ các tài liệu báo cáo của ngân hàng và các tài liệu khác.
c. Phân tích kết quả hoạt động huy động TGTK
Phân tích kết quả hoạt động huy động tiền gửi TK tập trung vào các nội dung và các chỉ tiêu sau:
- Phân tích về quy mô huy động TGTK
Đánh giá thông qua chi tiêu sô dƣ huy động TGTK cuối kỳ hoặc số dƣ bình quân
- Phân tích về thị phần huy động TGTK
Đánh giá thông qua chỉ tiêu tỷ trọng số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm của NH trong tổng số dƣ huy động tiền gửi tiết kiệm của các TCTD trên địa bàn ở từng thời điểm.
- Phân tích về cơ cấu huy động TGTK
Thông thƣờng cơ cấu TGTK đƣợc xem xét qua tính toán và so sánh tỷ trọng và biến động tỷ trọng theo từng loại cơ cấu số dƣ huy dộng TGTK. Các loại cơ cấu huy động TGTK thƣờng đƣợc phân tích bao gồm:
+ Cơ cấu huy động vốn theo từng loại sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm + Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
+ Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền
+ Cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo nhóm khách hàng
- Phân tích hiệu quả huy động TGTK
Hiện nay việc đánh giá chỉ có thể dùng chỉ tiêu chênh lệch lãi suất bình quân giữa lãi suất huy động với lãi suất cho vay.
- Phân tích chất lƣợng cung ứng dịch vụ TGTK
Tiêu chí về chất lƣợng cung ứng dịch vụ thể hiện trƣớc hết qua sự hài lòng của KH tiền gửi trong quá trình NH cung ứng dịch vụ. Tiêu chí này có thể đƣợc đánh giá qua 2 phƣơng thức:
+ Đánh giá trong: là đánh giá nội bộ của Ngân hàng về chất lƣợng cung ứng dịch vụ huy động tiền gửi
+ Đánh giá ngoài: là đánh giá của khách hàng tiền gửi thông qua khảo sát ý kiến.
Phƣơng pháp phân tích chủ yếu đƣợc sử dụng đối với nội dung phân tích kết quả huy động TGTK là tính toán các chỉ tiêu, so sánh với mục tiêu đặt ra và so sánh theo thời gian để chỉ ra xu hƣớng, mức độ hoàn thành, phát hiện các vấn đề tồn tại, bất cập. Riêng đối với nội dung phân tích chất lƣợng dịch vụ thƣờng sử dụng kết quả khảo sát khách hàng.
Kết luận Chƣơng 1
Chƣơng 1 của luận văn trình bày cơ sở lý luận về hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm và phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM
Những nội dung chủ yếu mà chƣơng này đề cập bao gồm:
- Khái niệm, các hình thức huy động tiền gửi, vai trò của hoạt động nhận tiền gửi.
- Các vấn đề cơ bản về nội dung của hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của NHTM.
- Nội dung, tiêu chí và phƣơng pháp phân tích hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm.
Những cơ sở lý luận trên về hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM sẽ là nền tảng cho việc phân tích thực trạng và đề xuất các giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại NH Đầu tƣ và phát triển - Chi nhánh
CHƢƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÂU TƢ
VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH ĐAK NÔNG
2.1. KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT T IỂN - CHI NHÁNH ĐĂK NÔNG
2.1.1. Sơ lƣợc quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đâu tƣ - CN Đak Nông thƣơng mại cổ phần Đâu tƣ - CN Đak Nông
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam là một ngân hàng chuyên doanh đƣợc thành lập theo Nghị định 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tƣớng Chính phủ. Qua 55 năm hoạt động và trƣởng thành, có nhiều tên gọi khác nhau nhƣ sau: Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/4/1957; Ngân hàng Đầu tƣ và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/6/1981; Ngân hàng Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam từ ngày 11/04/1990 và Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam từ ngày 01/05/2012.
Hơn 55 năm xây dựng và trƣởng thành Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đạt đƣợc những thành tựu đáng khích lệ.
Từ khi thành lập đến nay NH TMCP ĐT&PT Việt Nam đã đóng góp công sức to lớn vào sự phát triển kinh tế xã hội của nền kinh tế đất nƣớc.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam là một trong những ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc lớn nhất Việt Nam. Tính đến 31/12/2013, tổng tài sản của BIDV đạt 548.386 tỷ VND, tốc độ tăng trƣởng tổng tài sản bình quân 13,1%; vốn chủ sở hữu đạt 32.040 tỷ đồng; ROE đạt 12,8%; lợi nhuận trƣớc thuế đạt trên 5.290 tỷ đồng. Hiện nay, mô hình tổ chức của BIDV gồm 05 khối lớn: Khối ngân hàng thƣơng mại gồm hội sở chính với 28 Ban, Phòng nghiệp vụ và 118 Chi nhánh đóng tại 63 tỉnh thành phố trên phạm vi cả
nƣớc; Khối hỗ trợ nghiệp vụ gồm 05 Trung tâm (Trung tâm Thanh toán, Trung tâm Tác nghiệp và tài trợ thƣơng mại, Trung tâm Dịch vụ khách hàng, Trung tâm Thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin và Trƣờng đào tạo); Khối Công ty thành viên gồm 8 Công ty (Công ty Bảo hiểm, Công ty Chứng khoán, Công ty Đầu tƣ quốc tế, Công ty Cho thuê tài chính, Công ty Cho thuê máy bay, Công ty Đầu tƣ tài chính, Công ty Mua bán nợ và Công ty Cổ phần đầu tƣ Công đoàn); Khối liên doanh với nƣớc ngoài tại Việt Nam gồm: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đối tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt (với đối tác Lào), Ngân hàng Liên doanh Việt Nga - VRB (với đối tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đối tác Singapore), Liên doanh quản lý đầu tƣ BIDV - Việt Nam Partners (đối tác Mỹ); Khối liên doanh, hiện diện thƣơng mại ở nƣớc ngoài (Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Cộng hòa Sec). Tổng số cán bộ công nhân viên của toàn hệ thống gần 18.000 ngƣời. BIDV luôn khẳng định là ngân hàng chủ lực phục vụ đầu tƣ phát triển, là ngân hàng có nhiều kinh nghiệm về đầu tƣ các dự án trọng điểm.
Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đƣợc tổ chức quản lý theo mô hình Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc điều hành. Hội đồng quản trị BIDV có 7 thành viên, Ban Tổng giám đốc gồm 9 thành viên ( Tổng Giám đốc và 08 Phó tổng giám đốc).
Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển - chi nhánh Đắk Nông là một chi nhánh của Ngân Hàng TMCP ĐT&PTVN tại địa bàn tỉnh Đắk Nông, bao gồm 1 chi nhánh và4Phòng giao dịch.
Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển - chi nhánh Đắk Nông gắn liền với quá trình hình thành và phát triển của tỉnh Đắk Nông.
Năm 2004 sau khi tỉnh Đắk Nông đƣợc thành lập thì nền kinh tế - xã hội còn đang gặp rất nhiều khó khăn, cơ sở hạ tầng yếu kém, hệ thống giao
thông, y tế… chƣa đảm bảo, đầu tƣ còn sơ sài.
Nhận thấy đƣợc vấn đề này vào ngày 01/01/2004 Ngân hàng ĐT&PTVN quyết định thành lập Ngân Hàng Đầu tƣ và Phát triển - chi nhánh Đắk Nông. Đây là một sự quyết định quan trọng vì sự ra đời của chi nhánh đã đóng góp không nhỏ vào quá trình phát triển kinh tế xã hội, đồng thời thúc đẩy đầu tƣ nâng cao cơ sở hạ tầng, phát triển vị thế của một tỉnh mới.
Trải qua những năm tháng hình thành và phát triển, Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển - chi nhánh Đắk Nông đang từng bƣớc đi lên hòa nhập với hệ thống Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN và Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam. Đồng thời với sự lớn mạnh không ngừng góp phần quan trọng vào công tác đổi mới, xây dựng và phát triển ổn định kinh tế của tỉnh mới Đắk Nông.
Từ khi thành lập đến nay Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển - chi nhánh Đắk Nông không ngừng phát triển về số lƣợng và chất lƣợng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế theo xu thế hội nhập, Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển - chi nhánh Đắk Nông từ chỗ đơn thuần cho vay đến nay đã đa dạng hóa hoạt động, sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngày càng đƣợc nâng cao về trình độ, nghiệp vụ, văn hóa ứng xử và giao tiếp. Với phƣơng châm hoạt động: “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, đến nay Ngân Hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển - chi nhánh Đắk Nông đã có một lƣợng khách hàng truyền thống ổn định, và ngày càng thu hút nhiều khách hàng mới.
2.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh BIDV Đak Nông nhánh BIDV Đak Nông
BIDV Đà Nẵng thực hiện toàn bộ các chức năng kinh doanh tiền tệ, dịch vụ ngân hàng theo Luật các tổ chức tín dụng và các qui định của Ngành, gồm:
- Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn các doanh nghiệp và cá nhân. - Tín dụng tài trợ nhập khẩu, tín dụng hàng xuất khẩu.
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh các loại.
- Thanh toán chuyển tiền trong nƣớc, thanh toán quốc tế. - Mua bán ngoại tệ, dịch vụ ngân quỹ.
- Dịch vụ chi trả kiều hối; phát hành thẻ ATM, POS...…
Sơ đồ 2.1. Sơ đồ cơ c u tổ chức bộ máy
Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
- Phòng khách hàng doanh nghiệp (Phòng KHDN)
+ Tham mƣu, đề xuất chính sách, kế hoạch phát triển quan hệ khách hàng, trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm.
+ Trực tiếp đề xuất hạn mức, giới hạn tín dụng và đề xuất tín dụng, theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng. Thực hiện xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng.
+ Quản lý thông tin, phối hợp, hỗ trợ các đơn vị liên quan trong phạm vi quản lý nghiệp vụ (tín dụng, phát triển sản phẩm, marketing, phát triển thƣơng hiệu...).
- Phòng khách hàng cá nhân (Phòng KHCHI NHÁNH)
+ Tham mƣu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng cá nhân, xây dựng và tổ chức thực hiện các chƣơng trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm.
+ Xây dựng kế hoạch bán sản phẩm đối với khách hàng cá nhân, tƣ vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng các sản phẩm bán lẻ của BIDV.
- Phòng Giao dịch khách hàng (Phòng GDKH)
+ Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng, thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nƣớc và của BIDV.
+ Chịu trách nhiệm kiểm tra tính pháp lý, thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thực hiện đầy đủ các biện pháp kiểm soát nội bộ trƣớc khi hoàn tất một giao dịch với khách hàng.
+ Trực tiếp thực hiện kinh doanh các dịch vụ NH nhƣ: Rút, gửi tiền, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ trả lƣơng...
+ Khởi tạo hồ sơ thông tin khách hàng (tạo số CIF) và tiếp nhận các yêu cầu thay đổi thông tin từ khách hàng (thay đổi chủ tài khoản, kế toán trƣởng, ngƣời giao dịch...)...
- Phòng Kế hoạch t ng hợp (Phòng KHTH)
+ Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp, tham mƣu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh, tổ chức triển khai kế
hoạch kinh doanh và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh. + Đề xuất và tổ chức thực hiện điều hành nguồn vốn.
+ Đề xuất các biện pháp, giải pháp về lãi xuất, về huy động vốn và điều hành vốn phù hợp với chính sách chung của BIDV và tình hình thực tiễn tại CHI NHÁNH.
+ Thu thập và báo cáo BIDV những thông tin liên quan đến rủi ro thị trƣờng, các sự cố rủi ro thị trƣờng ở CHI NHÁNH và đề xuất phƣơng án xử lý.
- Phòng Quản trị t n dụng (Phòng QTTD)
+ Bảo lãnh các khoản tín dụng vƣợt mức.
+ Tham gia ý kiến về quyết định cấp tín dụng đối với các dụ án trung dài hạn. Tái thẩm định đánh giá về tài sản đảm bảo nợ vay.
+ Định kỳ kiểm soát tín dụng và việc giải ngân vốn vay. + Kiểm tra theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
+ Giám sát các khoản vay vƣợt hạn mức, việc trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo, các khoản vay đã đến hạn, hết hạn.
+ Quản lý, lƣu trữ hồ sơ thông tin khách hàng
+ Theo dõi tổng hợp hoạt động tín dụng tại CHI NHÁNH.
+ Giám sát việc tuân thủ các quy định của NHNN,quy định và chính sách của NHTMCPĐT&PTVN. Tổng hợp và đánh giá thực hiện các loại báo cáo tín dụng.
- Phòng Quản lý rủi ro (Phòng QLRR)
Tham mƣu đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng, quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của CHI NHÁNH; duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục.
Điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng, giảm nợ xấu của CHI NHÁNH, phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro.
- Phòng T chức hành ch nh (Phòng TCHC)
+ Tham mƣu cho Giám đốc và hƣớng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chính sách của pháp luật về trách nhiệm và quyền lợi của ngƣời sử dụng lao động và ngƣời lao động.
+ Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch, phát triển mạng lƣới thành lập hay giải thể các đơn vị trực thuộc CHI NHÁNH.
+ Lập phƣơng án và tổ chức tuyển dụng nhân sự, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch và nhận xét cán bộ công nhân viên.
+ Quản lý thực hiện chế độ tiền lƣơng và bảo hiểm của cán bộ công nhân viên, thực hiện nội quy cơ quan.
+ Thực hiện ủy quyền của Giám đốc ký một số công văn trong phạm vi nội bộ do GĐ quy định.
- Phòng Tài ch nh kế toán (Phòng TCKT)
Thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại Hội sở CHI NHÁNH.
Thực hiện báo cáo kế toán đối với các cơ quan quản lý nhà nƣớc theo chế độ hiện hành và cung cấp số liệu báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Ban lãnh đạo NH TMCPĐầu tƣ và Phát triển VN, Ban giám đốc CHI NHÁNH.
Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ: quản lý quỹ nghiệp vụ của chi nhánh, thu chi tiền mặt; quản lý các chứng chỉ tiền gửi có giá, hồ sơ tài sản cầm cố thế chấp; thực hiện xuất - nhập tiền mặt để đảm bảo thanh khoản tiền mặt cho chi nhánh, thực hiện các dịch vụ tiền tệ kho quỹ cho khách hàng.
2.1.3. Khái quát về các hoạt động kinh doanh chủ yếu của Ngân