7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.2. Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm TGTK đi đôi với ra soát tính hiệu
hiệu quả của từng sản phẩm, tăng tỷ trọng huy động TGTK có kỳ hạn trên 12 tháng
Có kế hoạch tổ chức đánh giá từng sản phẩm huy động vốn nhằm nâng
cao chất lƣợng sản phẩm huy động vốn hiện có để phục vụ khách hàng tốt hơn, tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm, đồng thời xác định ƣu tiên trong chiến lƣợc tiếp thị cho từng sản phẩm cụ thể. Cần phải thay đổi nhận thức của cán bộ, nhân viên trong quan niệm về ngân hàng hiện nay. Đây là điều
kiện kiên quyết và là cơ sở để phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới hay nói cách khác là không thể phát triển sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả nếu nhƣ vẫn tồn tại quan niệm truyền thống về ngân hàng và sản phẩm dichụ vụ ngân hàng.
Nghiên cứu và triển khai các sản phẩm huy động tiền gửi có tính đặc thù phù hợp với đia bàn hoạt động của Chi nhánh, dựa trên thế mạnh về mạng lƣới, sự am hiểu sâu sát của nhân viên đối với khách hàng. Đặc biệt cần chú trọng hơn đến tính đơn giản, dể hiểu của sản phẩm tiền gửi đáp ứng cho đồng bào dân tộc thiểu số trên địa bàn.
Vận dụng những sản phẩm tiền gửi với kỳ hạn đa dạng hơn phù hợp với chu kỳ dòng tiền vào – ra của các hộ trồng cà phê, hồ tiêu, cao su trên địa bàn. Xu hƣớng chung của các sản phẩm ngân hàng hiện nay là tiện lợi, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng. Do đó, cần kiến nghị với NH cấp trên để triển khai một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không chỉ đơn thuần là để ngƣời dân gửi vốn để hƣỡng lãi nữa mà cần kết hợp với các sản phẩm tín dụng và dịch vụ tạo sự khác biệt và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Tiền gửi tiết kiệm tích lũy: tích lũy từ số tiền nhỏ để đạt đƣợc số tiền mong muốn trong tƣơng lai, chƣơng trình cho phép khách hàng nộp tiền nhiều định kỳ đều đặn phù hợp với mức thu nhập, mục tiêu và những dự định của khách hàng trong tƣơng lai.
- Tiết kiệm học đƣờng: sản phẩm này hỗ trợ khách hàng trong việc lên kế hoạch tài chính cho chính khách hàng và con em trong tƣơng lai nhằm phát huy truyền thống hiếu học của ngƣời Việt Nam. Hàng tháng khách hàng gửi một số tiền nhất định để tích lũy nhằm có một số tiền lớn hơn khi đến hạn.
- Tiết kiệm nhà ở: mục đích của sản phẩm này là nhằm giúp đỡ những ngƣời có thu nhập thấp nhƣng lại có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở gửi dần tiền tích lũy vào ngân hàng đến khi tích lũy đủ có thểm rút ra để mua nhà, xây
nhà. Ngƣời tham gia ngoài việc là chủ sở hữu của tiền tiết kiệm và đƣợc hƣởng lãi suất về tiền gửi theo quy định của ngân hàng còn có thể đƣợc vay tiền mua nhà theo các quy định của ngân hàng.
Ngoài ra, nghiên cứu để triển khai thêm một số hình thức tiết kiệm khác nhƣ tiết kiệm dành cho trẻ em, tiết kiệm mua sắm phƣơng tiện đắt tiền…
Hiện nay, tại địa bàn có những doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất nhập khẩu, những hộ gia đình có thân nhân ở nƣớc ngoài. Đây là những đối tƣợng có những nguồn thu ngoại tệ khá. Chi nhánh cũng cần có những hình thức huy động thích hợp đối với những đối tƣợng này. Tổ chức thƣờng xuyên các chƣơng trình huy động tiết kiệm dự thƣởng, chứng chỉ tiền gửi dự thƣởng. Đầu tƣ mạnh hơn cho những sản phẩm mới đã đƣợc thị trƣờng chấp nhận theo xu hƣớng tăng
Tăng tỷ trọng huy động TGTK trung và dài hạn bằng biện pháp lãi suất và các chƣơng trình xúc tiến phù hợp. Hiện nay, việc huy động vốn trung, dài hạn của các NHTM nói chung và của Chi nhánh nói riêng là rất khó khăn. Tỷ trọng huy động tiền gửi ngắn hạn là rất cao nhƣ đã phân tích ở chƣơng 2. Điều này là do khách hàng có tâm lý ngại gửi loại này vì sợ tiền bị mất giá, lãi suất biến động, mặt khác họ thƣờng không chủ động đƣợc trong kế hoạch chi tiêu của mình. Để khắc phục những điểm này, Chi nhánh có thể huy động vốn trung, dài hạn (nên từ 2 đến 5 năm) bằng cách bảo đảm bằng USD vì ngƣời Việt Nam nói chung vẫn tin tƣởng vào việc bảo đảm giá trị của USD hơn VND. Tuy nhiên, NH cần tính toán lãi suất tiền gửi sao cho có thể trích lập đƣợc một quỹ rủi ro bù đắp phần trƣợt giá của VND so với USD để ngân hàng kinh doanh có lãi, đồng thời tránh tình trạng chuyển từ VND sang USD. Trong phạm vi thẩm quyền của mình, Chi nhánh cũng có thể quy định các mức lãi suất khác nhau cho tiền gửi trung, dài hạn, ví dụ: gửi một lần rút một lần có lãi suất cao nhất, gửi một lần nhƣng rút lãi hoặc vốn định kỳ với
lãi suất thấp hơn, lãi suất điều chỉnh theo định kỳ,… để hấp dẫn khách hàng hơn. Để tăng cƣờng huy động vốn trung dài hạn, nên triển khai sản phẩm “Tiết kiệm Nhà ở” nhƣ đã đề cập ở trên. Trong đó, khách hàng thỏa thuận với NH gửi tiền tùy theo thu nhập của bản thân, không hạn chế thời gian, lãi suất đƣợc ấn định trƣớc hoặc thả nổi trên số dƣ thực gửi. Từ năm thứ 2 trở đi khách hàng có thể vay vốn tại NH theo mức lãi suất tiền gửi cộng một khoản phí với số tiền vay tƣơng đƣơng số vốn gốc và lãi cộng dồn trong sổ tiết kiệm tại thời điểm đó để sửa chữa, cải tạo nhà ở. Sau khi gửi liên tục 5 năm trở đi, khách hàng đƣợc vay bổ sung đủ tiền mua nhà hoặc xây mới căn nhà nếu số tiền vốn gốc và lãi cộng dồn bằng 50% giá trị căn nhà định mua hoặc xây dựng, NH sẽ cho phép bảo đảm tiền vay bằng tài sản hình thành từ vốn vay, thời hạn vay căn cứ trên khả năng tích lũy của khách hàng.