Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
- Ban lãnh đạo chƣa thực sự xây dựng đƣợc các tiêu chuẩn chặt chẽ và đúng mức về chất lƣợng tín dụng, chƣa đặt ra một cơ chế xử lý linh hoạt và
mềm dẻo, tích cực cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại khác trên cùng địa bàn.
- Nguồn nhân lực tham gia công tác tín dụng còn một số hạn chế:
+ Đội ngũ cán bộ của chi nhánh tham gia vào công tác tín dụng có trình độ chuyên môn nghề nghiệp tốt, ham học hỏi nhƣng gặp hạn chế về mặt kinh nghiệm, do tuổi đời quá trẻ. Trong khi đó, trƣớc sự biến động phức tạp của nền kinh tế hiện nay, thì sự đòi hỏi của hoạt động kinh doanh tiền tệ ngày càng cao.
+ Sự phân công cán bộ còn thiếu hợp lý. Hiện nay sự phân công cán bộ chỉ dựa trên cơ sở số khách hàng, mức dƣ nợ, theo địa bàn hoạt động, trong khi đó để đảm bảo yêu cầu tín dụng hiệu quả, cán bộ tín dụng cần phải thực sự hiểu sâu sắc về một lĩnh vực nào đó của nền kinh tế. Việc cán bộ tín dụng còn hạn chế về mặt kiến thức và kinh nghiệm trong việc phân tích ngành nghề, làm ảnh hƣởng đến hiệu quả thẩm định tín dụng.
+ Sự thiếu thốn về đội ngũ cán bộ cũng là nguyên nhân dẫn đến những yếu kém trong quản lý rủi ro tín dụng. Khối lƣợng công việc quá lớn cũng là gánh nặng cho cán bộ tín dụng, dễ xảy ra thiếu sót trong khâu quản lý từ đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng.
- Thông tin tín dụng phòng ngừa rủi ro chƣa đƣợc cập nhật đầy đủ Hiện nay, nguồn thông tin của một khách hàng lần đầu tiên quan hệ tín dụng tại chi nhánh dựa chủ yếu vào thông tin lƣu trữ tại bộ phận lƣu trữ thông tin khách hàng. Nguồn thông tin này không đảm bảo về tính cập nhật do đó gây khó khăn cho công tác thẩm định. Hơn nữa, sự phối hợp giữa các hệ thống ngân hàng chƣa thật hiệu quả, việc kiểm tra quan hệ tín dụng giữa khách hàng và các ngân hàng khác hiện tại đƣợc thực hiện quan Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nƣớc CIC, tuy nhiên kết quả chƣa hoàn toàn chính xác do sự chậm trễ trong việc cập nhật số liệu, thông tin. Những
thông tin mà cán bộ thu thập đƣợc chủ yếu là những thông tin manh mún, mang tính chủ quan, chủ yếu lấy từ hồ sơ khách hàng cung cấp, và qua tiếp xúc khách hàng, điều tra tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất... Do đó, hạn chế trong việc phân tích tín dụng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
- Năng lực của khách hàng còn nhiều hạn chế
Năng lực quản lý yếu kém, làm cho khách hàng không có những kế hoạch mang tính chiến lƣợc, thiếu các biện pháp giải quyết phù hợp khi có những biến động của thị trƣờng, của đối thủ cạnh tranh... Do đó, tình trạng hoạt động kinh doanh kém hiệu quả nên nhiều khách hàng khó khăn trong việc trả nợ.
Ngoài ra, năng lực lập và trình bày dự án sản xuất kinh doanh của còn hạn chế. Một số khách hàng lập phƣơng án kinh doanh còn sơ sài, mang tính chủ quan hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy, làm khó khăn trong công tác thẩm định tín dụng.
Do khách hàng kinh doanh thua lỗ nên mất khả năng trả nợ. Trƣờng hợp này rất phổ biến do khách hàng có trình độ yếu kém trong dự đoán các vấn đề kinh tế, yếu kém trong năng lực quản lý, sử dụng vốn sai mục đích, sản phẩm chất lƣợng thấp không bán đƣợc.Hơn nữa có một số khách hàng vay sẵn sàng lao vào những cơ hội kinh doanh mạo hiểm với kỳ vọng thu đƣợc lợi nhuận cao, mà không tính toán kỹ hoặc không có khả năng tính toán những bất trắc có thể xảy ra nên khả năng xảy ra tổn thất là rất lớn.
- Khách hàng thiếu minh bạch trong hoạt động
Thực tế là hầu hết các khách hàng không có báo cáo tài chính hoặc báo cáo tài chính không phản ánh đúng tình hình thực tế, hệ số sổ sách kế toán và phƣơng pháp hạch toán đối với khách hàng là doanh nghiệp thƣờng không đầy đủ, thiếu chính xác và minh bạch. Đa số báo cáo tài chính đƣợc lập thành
02 bản, 01 báo cáo để nộp cho cơ quan thuế, 01 báo cáo để nộp cho cán bộ ngân hàng. Điều này gây khó khăn cho cán bộ thẩm định, đánh giá năng lực thực sự của khách hàng. Ngoài ra, cũng có những trƣờng hợp ngƣời kinh doanh có lãi song vẫn không trả nợ cho ngân hàng đúng hạn mà cố tình kéo dài với ý định không trả nợ hoặc tiếp tục sử dụng vốn vay càng lâu càng tốt.
- Uy tín của khách hàng còn thấp
Các khách hàng là doanh nghiệp ở Việt Nam chủ yếu là kinh doanh nhỏ lẻ. Trong môi trƣờng cạnh tranh gay gắt hiện nay, nhiều doanh nghiệp phải chấp nhận điều kiện mua bán bất lợi về giá cả, phƣơng thức thanh toán, việc mua bán chịu diễn ra khá phổ biến dẫn đến tình trạng chiếm dụng vốn lẫn nhau giữa các doanh nghiệp, khiến các doanh nghiệp không có khả năng trả nợ đúng hạn.
Ngoài ra, cùng với tình trạng chung của nền kinh tế, một số đối tƣợng khách hàng gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, có biểu hiện nhƣ gian lận, trốn thuế, tình trạng nợ nần chồng chất, chiếm dụng vốn ngân hàng và thậm chí còn chây ỳ trong việc trả nợ ngân hàng.
Nguyên nhân từ môi trƣờng bên ngoài - Môi trƣờng pháp lý
Hệ thống pháp luật chung cho toàn bộ nền kinh tế của Việt Nam chƣa hoàn chỉnh, thiếu đồng bộ và chƣa thực sự đi vào cuộc sống. Quản lý Nhà nƣớc đối với doanh nghiệp còn lỏng lẻo. Khuôn khổ pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng giữa Ngân hàng thƣơng mại với doanh nghiệp còn nhiều bất cập.
- Môi trƣờng kinh tế
Trong thời gian qua, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hƣởng từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới. Có nhiều yếu tố biến động phức tạp: tình trạng lạm phát cao, giá cả leo thang, tỷ giá tăng mạnh, giá dầu và giá vàng đều
tăng, thị trƣờng bất động sản ngƣng trệ,... làm cho nền kinh tế phát triển chậm, tiêu thụ xã hội giảm và các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, khả năng trả đƣợc nợ ngân hàng trở nên khó khăn giảm sút.
Bên cạnh đó, tình hình buôn lậu, hàng giả và sự tràn ngập hàng ngoại đang trở thành trở ngại lớn, làm cho tình hình tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp trong nƣớc gặp nhiều khó khăn. Những yếu kém trong công tác quản lý điều hành của nhà nƣớc tác động không nhỏ đến ngân hàng và doanh nghiệp. Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô, tài chính thế giới và trong nƣớc liên tục có những biến động phức tạp, khả năng phân tích dự báo còn nhiều hạn chế nên quá trình thực thi các giải pháp điều hành tiền tệ của NHNN có thời điểm thiếu nhịp nhàng, đồng bộ; thị trƣờng tiền tệ, ngoại hối biến động mạnh gây nhiều khó khăn cho các ngân hàng và doanh nghiệp.
Tóm tắt chương 2
Rủi ro tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của Ngân hàng thƣơng mại nói chung và BIDV Quảng Bình nói riêng. Tỷ trọng dƣ nợ vay của BIDV Quảng Bình ngày càng tăng qua các năm từ 2014-2016, đi kèm theo đó là nợ quá hạn, nợ xấu. Tuy nhiên, với sự nỗ lực của toàn thể Ban lãnh đạo và cán bộ chi nhánh, rủi ro tín dụng đƣợc theo dõi sát sao, hạn chế tới mức thấp nhất để hoàn thành kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.
Chương 3:
GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ
VÀ PHÁT TRIỂN QUẢNG BÌNH 3.1 Định hƣớng kinh doanh của BIDV tới năm 2020
Định hƣớng kinh doanh và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam là phấn đấu trở thành 1 trong 20 Ngân hàng hiện đại có chất lƣợng, hiệu quả và uy tín hàng đầu trong khu vực Đông Nam Á vào năm 2020. Trong đó chú trọng đến 03 khâu đột phá chiến lƣợc là:
- Hoàn thiện mô hình hoạt động chuyên nghiệp, hiệu quả, các quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền và phối hợp giữa các đơn vị hƣớng đến sản phẩm và khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt nhất.
- Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia trong nƣớc và quốc tế làm lực lƣợng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững.
- Nâng cao năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa của khoa học công nghệ tới mọi hoạt động kinh doanh của BIDV.
Trong giai đoạn 2011-2020 BIDV sẽ tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ƣu tiên nhƣ sau:
(1) Xây dựng và hoàn thiện mô hình hoạt động, quản trị tăng cƣờng năng lực điều hành các cấp của BIDV tạo nền tảng vững chắc để phát triển thành Tập đoàn tài chính hàng đầu tại Việt Nam.
(2) Tập trung tái cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và duy trì chất lƣợng; chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trƣởng bền vững;
trƣờng tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu quả chính sách tiền tệ quốc gia;
(4) Nâng cao năng lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng và quản lý theo các thông lệ tốt nhất phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam;
(5) Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn về dƣ nợ tín dụng, huy động vốn và dịch vụ bán lẻ;
(6) Nâng cao năng lực khai thác ứng dụng, công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.
(7) Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lƣợng cao, lực lƣợng chuyên gia, nâng cao năng suất lao động;
(8) Phấn đấu trở thành ngân hàng đƣợc xếp hạng tín nhiệm tốt nhất tại Việt Nam bởi các tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế;
(9) Cấu trúc lại hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của các công ty con, công ty liên kết, cơ cấu lại Danh mục đầu tƣ tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính;
(10) Bảo vệ, duy trì và phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp và phát triển thƣơng hiệu BIDV.
Trên cơ sở mục tiêu chung, mục tiêu ƣu tiên và một số chỉ tiêu tài chính tài chính chủ yếu đặt ra trong kế hoạch 5 năm gắn với tái cơ cấu, BIDV đã phân khai chƣơng trình hành động theo 8 cấu phần chính bao quát toàn bộ hoạt động kinh doanh và quản trị điều hành tại BIDV. Cụ thể:
- Tín dụng: Đa dạng hóa cơ cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực và đối tƣợng khách hàng; Đảm bảo tăng trƣởng về quy mô gắn liền với đảm bảo chất lƣợng tín dụng;
- Huy động vốn: Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn về kỳ hạn và khách hàng theo hƣớng bền vững và hiệu quả thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cƣ, các nguồn vốn ODA và tiếp cận
nguồn vốn trên thị trƣờng tài chính quốc tế;
- Đầu tƣ: Giảm dần và hƣớng đến chấm dứt các khoản đầu tƣ ra ngoài ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu quả của các khoản đầu tƣ góp vốn và đầu tƣ vào các công ty trực thuộc;
- Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm và gia tăng thị phần để khẳng định vị thế hàng đầu trong lĩnh vực kinh doanh vốn và tiền tệ tại thị trƣờng Việt Nam;
- Phát triển ngân hàng bán lẻ: tăng cƣờng nguồn lực về công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động ngân hàng bán lẻ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ; đồng thời nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung cấp;
- Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo các chỉ số phản ánh khả năng sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế;
- Mô hình tổ chức: xây dựng đội ngũ chuyên gia, thiết lập nền tảng tập đoàn tài chính ngân hàng;
- Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin hiện đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng;
Mỗi cấu phần kể trên đều đƣợc xây dựng giải pháp và lộ trình thực hiện chi tiết đến từng năm, gắn với trách nhiệm của từng lãnh đạo đến các đơn vị triển khai thực hiện.
3.2 Giải pháp để tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Quảng Bình trong thời nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Quảng Bình trong thời gian tới
3.2.1. Nhóm giải pháp chính
3.2.1.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Ngân hàng đƣa ra các quyết định, hành động đúng chỉ khi có một chiến lƣợc, chính sách tín dụng phù hợp với thực tế. Khi chính sách tín dụng chƣa
hợp lý sẽ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng, ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro hơn. Do đó xây dựng chiến lƣợc, chính sách tín dụng nhất quán là rất cần thiết:
+ Tổ chức mô hình hoạt động phục vụ khách hàng theo hƣớng chuyên môn hóa, theo đó thành lập phòng quản lý khách hàng trong đó có nhóm/bộ phận phụ trách mảng khách hàng. Đây là đầu mối nghiên cứu các chính sách, tổ chức thực hiện các quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu về vốn, sản phẩm cho khách hàng. Tại các phòng giao dịch trực thuộc đều có bộ phận phụ trách mảng khách hàng, tiếp thị cung cấp sản phẩm trực tiếp đến các khách hàng, tiếp thu phản hồi báo cáo về hội sở chi nhánh.
+ Chính sách tín dụng dựa trên các mục tiêu chiến lƣợc rõ ràng, nhất quán thể hiện trong biểu lãi suất, phí, thể hiện qua mức áp dụng khác nhau cụ thể cho các doanh nghiệp đạt một số chỉ tiêu nhƣ doanh số phát vay dự kiến trong từng thời kỳ, doanh số giao dịch tiền gửi, doanh số thanh toán quốc tế... ; phân cấp thẩm quyền phê duyệt từng khoản vay, bảo đảm trách nhiệm về thời gian giải quyết hồ sơ. Tránh thủ tục rƣờm rà, gây khó khăn trong quá trình tiếp cận khoản vay của khách hàng nhƣng phải đảm bảo đầy đủ các yếu tố pháp lý.
+ Lộ trình phát triển sản phẩm trọn gói phù hợp với khách hàng theo các địa bàn. Đặc thù của các khách hàng là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch về trình độ quản lý. Để tiếp cận và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn cần phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp với đặc thù từng nhóm khách hàng khác nhau nhƣ cho vay thấu chi căn cứ dòng tiền về qua tài khoản đối với các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, thƣơng mại rất lớn, thƣờng xuyên, bao thanh toán đối với các doanh nghiệp xuất khẩu.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng trong cho vay
Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng đối với chất lƣợng tín dụng. Thẩm định tín dụng là một khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thẩm định đúng là giúp phòng ngừa hạn chế đƣợc những khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy cần phải thực hiện nghiêm túc và hiệu quả. Việc thẩm định tín dụng tập trung chủ yếu vào các vấn đề nhƣ: phƣơng án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo quy định cụ thể đối với từng loại tín dụng đó; hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. Để làm đƣợc điều đó, cần xem xét kỹ