3.2 Giải pháp để tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh
3.2.1. Nhóm giải pháp chính
3.2.1.1. Hoàn thiện chính sách tín dụng
Ngân hàng đƣa ra các quyết định, hành động đúng chỉ khi có một chiến lƣợc, chính sách tín dụng phù hợp với thực tế. Khi chính sách tín dụng chƣa
hợp lý sẽ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn gia tăng, ngân hàng phải chịu nhiều rủi ro hơn. Do đó xây dựng chiến lƣợc, chính sách tín dụng nhất quán là rất cần thiết:
+ Tổ chức mô hình hoạt động phục vụ khách hàng theo hƣớng chuyên môn hóa, theo đó thành lập phòng quản lý khách hàng trong đó có nhóm/bộ phận phụ trách mảng khách hàng. Đây là đầu mối nghiên cứu các chính sách, tổ chức thực hiện các quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu về vốn, sản phẩm cho khách hàng. Tại các phòng giao dịch trực thuộc đều có bộ phận phụ trách mảng khách hàng, tiếp thị cung cấp sản phẩm trực tiếp đến các khách hàng, tiếp thu phản hồi báo cáo về hội sở chi nhánh.
+ Chính sách tín dụng dựa trên các mục tiêu chiến lƣợc rõ ràng, nhất quán thể hiện trong biểu lãi suất, phí, thể hiện qua mức áp dụng khác nhau cụ thể cho các doanh nghiệp đạt một số chỉ tiêu nhƣ doanh số phát vay dự kiến trong từng thời kỳ, doanh số giao dịch tiền gửi, doanh số thanh toán quốc tế... ; phân cấp thẩm quyền phê duyệt từng khoản vay, bảo đảm trách nhiệm về thời gian giải quyết hồ sơ. Tránh thủ tục rƣờm rà, gây khó khăn trong quá trình tiếp cận khoản vay của khách hàng nhƣng phải đảm bảo đầy đủ các yếu tố pháp lý.
+ Lộ trình phát triển sản phẩm trọn gói phù hợp với khách hàng theo các địa bàn. Đặc thù của các khách hàng là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch về trình độ quản lý. Để tiếp cận và phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn cần phải xây dựng gói sản phẩm đa dạng, phù hợp với đặc thù từng nhóm khách hàng khác nhau nhƣ cho vay thấu chi căn cứ dòng tiền về qua tài khoản đối với các doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, thƣơng mại rất lớn, thƣờng xuyên, bao thanh toán đối với các doanh nghiệp xuất khẩu.
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng phân tích và thẩm định tín dụng trong cho vay
Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng đối với chất lƣợng tín dụng. Thẩm định tín dụng là một khâu để hạn chế rủi ro tín dụng, thẩm định đúng là giúp phòng ngừa hạn chế đƣợc những khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy cần phải thực hiện nghiêm túc và hiệu quả. Việc thẩm định tín dụng tập trung chủ yếu vào các vấn đề nhƣ: phƣơng án, dự án vay vốn phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện, nguyên tắc tín dụng theo quy định cụ thể đối với từng loại tín dụng đó; hồ sơ, thủ tục vay vốn của khách hàng phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp theo chế độ quy định, nếu xảy ra tranh chấp thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng. Để làm đƣợc điều đó, cần xem xét kỹ lƣỡng các vấn đề sau:
- Năng lực pháp lý và năng lực tài chính của khách hàng. Kiểm tra hồ sơ pháp lý thông qua quyết định thành lập hoặc đăng ký kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc, kế toán trƣởng… đối với khách hàng doanh nghiệp, chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, thẻ căn cƣớc công dân đối với khách hàng cá nhân. Đối với năng lực tài chính, kiểm soát chặt chẽ hơn đối với báo cáo tài chính đối với khách hàng là doanh nghiệp. Phân tích báo cáo tài chính là một căn cứ quan trọng để xem xét tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng.
- Đánh giá uy tín, tƣ cách của cá nhân, doanh nghiệp nhằm hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro là các âm mƣu lừa đảo. Cán bộ tín dụng có thể tìm hiểu thông qua giá cả, chất lƣợng sản phẩm, thị phần của doanh nghiệp, quan hệ thanh toán với khách hàng, nhân viên, thuế…
- Thẩm định về phƣơng diện thị trƣờng nhằm phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm về mặt giá cả, quy cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu của ngƣời tiêu dùng, xem xét các hợp đồng đầu vào, đầu ra. Nên chú ý đến những doanh nghiệp cung cấp hàng hóa cho một thị trƣờng hoặc một nhà tiêu thụ
duy nhất, vì những doanh nghiệp này thiếu tính chủ động, dễ gặp rủi ro trong tiêu thụ hàng hóa dẫn đến rủi ro về tài chính khi có sự biến động của thị trƣờng tiêu thụ.
- Thẩm định dự án có ý nghĩa rất quan trọng trong việc cấp tín dụng vì hiện nay các ngân hàng chủ yếu dựa vào tính khả thi, hiệu quả của các dự án đầu tƣ để ra quyết định cho vay. Ngân hàng tiến hành thẩm định dự án qua các chỉ tiêu: lợi nhuận ròng, tỷ suất lợi nhuận, thời gian thu hồi vốn, điểm hòa vốn, tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), giá trị hiện tại thuần (NPV)… Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng phải thẩm định về phƣơng diện kỹ thuật, thẩm định về mặt số lƣợng, công suất quy cách, chủng loại, danh mục của thiết bị, dây chuyền sản xuất và năng lực hiện có của doanh nghiệp so với quy mô dự án, thẩm định địa điểm xây dựng dự án, thẩm định các yếu tố nhƣ môi trƣờng xã hội, tổ chức quản lý thực hiện và vận hành dự án…
- Để công tác thẩm định đƣợc đầy đủ, chính xác, ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều phía, trên nhiều phƣơng diện, ngoài những thông tin do khách hàng cung cấp, cần phải thu thập thông tin từ bên ngoài nhƣ thông tin về chiến lƣợc phát triển quy hoạch vùng, thông tin thị trƣờng, bạn hàng, ngƣời thân quen… hoặc thông tin từ những cơ quan có liên quan đến khách hàng. Có nhƣ vậy, cán bộ thẩm định mới hiểu rõ về ngành nghề kinh doanh của khách hàng, tình hình kinh tế xã hội tác động nhƣ thế nào đến hiệu quả của phƣơng án đó. Kết quả phân tích sẽ giúp cho ngân hàng đƣa ra quyết định tín dụng đúng đắn và có giải pháp để phòng ngừa rủi ro.
- Nên chuyên môn hóa việc quản lý/thẩm định khách hàng theo ngành nghề kinh tế. Phân chia đội ngũ cán bộ thành các nhóm khác nhau phụ trách cho vay đối với khách hàng thuộc các ngành nghề khác nhau, từ đó tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng có kiến thức sâu rộng hơn về ngành nghề mà mình đang tiến hành thẩm định cho vay, nâng cao chất lƣợng thẩm định.
Hơn hết, cán bộ ngân hàng phải triệt để tuân thủ đúng quy trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Trƣờng hợp cán bộ nào không tuân thủ cần có biện pháp nghiêm khắc xử lý ngay mặc dù có thể sự việc chƣa gây ra rủi ro nào cho ngân hàng.
3.2.1.3. Tăng cường hiệu quả đảm bảo tín dụng
Hiện nay, các NHTM nói chung và BIDV Quảng Bình nói riêng thƣờng có yêu cầu về tài sản bảo đảm rất chặt chẽ khi xem xét giải quyết cho vay đối với các khách hàng. Điều này nâng cao sự an toàn cho chi nhánh nhƣng lại làm giảm khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của một số khách hàng, từ đó thu nhập từ tín dụng của chi nhánh có nguy cơ bị giảm sút. Ngân hàng luôn phải lựa chọn giữa rủi ro và lợi nhuận, vì vậy cần phải có chính sách bảo đảm tiền vay linh hoạt nhất để vừa có thể hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng, vừa mở rộng đƣợc tín dụng cho khách hàng.
Chi nhánh có thể xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn trên cơ sở nguồn thông tin tín dụng thu thập đƣợc. Ngoài hình thức thế chấp tài sản bảo đảm thì nên đa dạng hóa các hình thức bảo đảm tiền vay nhƣ: tín chấp, cầm cố chứng khoán… Ngoài ra, Chi nhánh không nên coi tài sản bảo đảm là điều kiện duy nhất để cấp tín dụng. Điều này đỏi hỏi công tác thẩm định cần phải đánh giá chính xác để tránh rủi ro cho ngân hàng.
3.2.1.4. Nâng cao hiệu quả kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng
- Đối với công tác kiểm tra giám sát nội bộ:
Trách nhiệm của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong ngân hàng đối với cán bộ cho vay vốn cần đƣợc xác định rõ ràng. Trong quá trình kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập, cần quan tâm hơn nữa đến các dấu hiệu cảnh báo rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhƣ:
+ Sự đánh giá và phân loại không chính xác về mức độ rủi ro khách hàng.
+ Việc cấp tín dụng dựa trên những cam kết không chắc chắn và thiếu tính đảm bảo của khách hàng.
+ Tốc độ tăng trƣởng tín dụng quá nhanh, vƣợt quá khả năng và năng lực kiểm soát cũng nhƣ nguồn vốn của ngân hàng.
+ Soạn thảo các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng mập mờ, không rõ ràng, không định rõ lịch hoàn trả đối với từng khoản vay, cố ý thỏa hiệp các nguyên tắc tín dụng mặc dù biết tiềm ẩn rủi ro.
+ Hồ sơ tín dụng không đầy đủ, thiếu sự tuân thủ về quy trình tín dụng, cấp phê duyệt tín dụng.
- Đối với công tác kiểm tra giám sát tín dụng:
Trong quy trình cho vay, một công đoạn vô cùng quan trọng ảnh hƣởng đến chất lƣợng, hiệu quả tín dụng sau khi cấp tín dụng là kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của đơn vị. Tuy nhiên đa số các ngân hàng đều chƣa thực hiện tốt công tác này và BIDV Quảng Bình không nằm ngoại lệ. Các khách hàng với tƣ cách là ngƣời đi vay cũng chƣa tự giác tuân thủ các điều khoản quy định trong hợp đồng tín dụng, sử dụng vốn sai mục đích đã cam kết. Kết quả là doanh nghiệp không trả đƣợc nợ đúng hạn, thậm chí rủi ro mất vốn cho ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này, nâng cao chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng, chi nhánh cần quan tâm đặc biệt tới công tác kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, cụ thể:
+ Nhận thức của các cán bộ lãnh đạo ở chi nhánh về tầm quan trọng của việc kiểm tra, giám sát sau khi giải ngân cần đƣợc nâng cao, từ đó hoạt động điều hành, chỉ đạo sát sao hơn, quyết liệt hơn đối với các cán bộ tín dụng trong việc thực hiện tốt công tác này.
+ Nhận thức của các cán bộ tín dụng về công tác này cũng phải đƣợc thƣờng xuyên quán triệt thông qua các buổi tập huấn, phổ biến thông tin hoặc thông qua mạng nội bộ.
+ Trên cơ sở quy trình chung về kiểm tra, giám sát tín dụng của BIDV hội sở chính, BIDV Quảng Bình nên cụ thể hóa quy trình này phù hợp nhất với hoàn cảnh, điều kiện địa phƣơng cũng nhƣ đặc điểm của từng đối tƣợng khách hàng
Việc nghiêm túc thực hiện kiểm tra, giám sát tín dụng trƣớc, trong và sau khi cho vay là cơ sở để đánh giá chất lƣợng khoản vay và giảm thiểu rủi ro tín dụng.